«Я внесла деньги для досрочного закрытия ипотеки, но почти вся сумма ушла в проценты, а долг почти не уменьшился». Почему так могло случиться? Ведь, вносим мы досрочно платежи как раз для того, чтобы сэкономить на процентах, а не чтобы их заплатить заранее. Такая история произошла у клиентки. И я решила поделиться с вами информацией о кредитных каникулах.
Что это такое?
Ипотека. Внезапно форс-мажор (потеря работы / долгий больничный / прочее). Платить нечем. Финансовой подушки безопасности (денег на чёрный день) нет. Идём сдаваться в банк, мол, не смогу заплатить платёж, что делать.
«Берите, - говорят, - кредитные каникулы. Вместо 30к пару месяцев будете платить 5к, и кредитная история будет в норме, и платежи будут посильные».
Отличное решение - подумал заёмщик, но многие моменты не учёл. А именно:
- долг не выплачивается;
- все небольшие платежи за время каникул уходят в проценты;
- иногда банк берет плату за эту услугу;
- после кредитных каникул никакой другой банк на рефинансирование ипотеку не возьмёт;
- происходит изменение графика платежей: увеличивается срок или платёж по ипотеке, и то и другое приводит к увеличению переплаты (именно эти сверхурочные проценты банк и списал у клиентки при досрочке).
По последнему пункту пример. В Сбере при кредитных каникулах на 12 месяцев, срок договора увеличивается на 24 месяца! Представляете, сколько там набежит процентов переплаты?
Прочувствовав на себе, клиентка мне сказала: «Напишите, чтобы люди делали что угодно, но кредитные каникулы чтобы не брали».
А мы с вами будем думать, что же все-таки делать, чтобы не было необходимости в кредитных каникулах?
- во-первых, держать хвост пистолетом, в жизни всякое бывает, ваш настрой - главное!
- всегда имейте подушку безопасности, особенно, если у вас кредиты и ипотеки;
- если уж ее нет, берегите кредитную историю: лучше взять кредит в другом банке под приемлемый процент и без страховки, чтобы внести платёж по ипотеке (чтобы не портить договор ипотеки);
- ищите работу (быстро!), какую найдете. Если нашли так себе, параллельно ищите работу мечты, не переставайте ходить на собеседования.
- не стесняйтесь просить в долг, но обязательно отдавайте его вовремя и сами, чтобы не пришлось вам звонить и напоминать (в следующий раз уже не дадут и дружбу испортите);
- если у вас подключено страхование к кредиту, проверьте, покрывается ли эта страховка ваш случай потери работы или болезни.
Расскажу вам свою историю. Дело было на первом курсе университета. Я взяла свой первый кредит: рассрочку на ноутбук. Да-да, я с первого курса содержу себя сама: от обеда до жилья (к разговору, что не нужно нянчить своих студентов, мамы).
Я работала агентом по аренде недвижимости. Оклада нет, только сделка. Слегла: голоса нет, нос гайморит, температура 38. Встречи, сделки срываются, а дата по платежу подходит.
Звоню в банк: оказывается, они допускают просрочку до 2 недель, если это в первый раз, кредитная история при этом не портится, и это не кредитные каникулы, пеней и штрафов нет.
Но я все равно закрыла почти в срок, три дня задержала. Зато было мне хорошим уроком.
