Страхование кредита — это дополнительная услуга, которую предлагают оформить сотрудники банка, чтобы снизить риск невозврата долга. Всегда ли нужна страховка по кредиту? Когда от страхования можно отказаться? Разберемся вместе с командой pro.finansy.
Страхование кредита: что это
Банк заинтересован в том, чтобы ему вернули долг. Поэтому сотрудники финансово-кредитных организаций предлагают заемщикам заключить договор, по условиям которого страховая компания возместит задолженность гражданина при наступлении страхового случая. Чаще всего к таким случаям относятся смерть, временная нетрудоспособность или полная ее потеря.
Страхование жизни и здоровья — не единственный вид страховки, которую могут предложить заемщику. Например, при оформлении автокредита машину страхуют с помощью каско, а при оформлении ипотеки жилье могут застраховать от возможных разрушений.
Набор страховок, которые банк считает необходимыми для выдачи денег, будет разным в каждой финансово-кредитной организации.
Когда страховка по кредиту обязательна
При оформлении займа необходимо застраховать имущество, которое является залогом — таков закон. Чаще всего в качестве залога используют жилье или автомобиль. Если отказаться от страхования заложенного имущества, банк имеет право отказать в выдаче денег.
Часто при оформлении ипотеки в банках предлагают оформить две страховки — имущества, жизни и здоровья клиента. Но в законе «Об ипотеке» указано, что только страхование имущества является обязательным. Что касается кредита на покупку машины, иногда его выдают без оформления страховки на авто.
Во всех остальных случаях покупать страховой полис необязательно.
Страхование для ипотеки: что нужно знать
При оформлении страховки на имущество заемщик сам выбирает сумму страхования, но она должна быть не больше стоимости жилья и не меньше задолженности перед банком. Отказаться от страховки жилья нельзя.
Полис страхования жизни и здоровья можно не покупать. Но при отказе от него ставка по ипотеке, скорее всего, вырастет на 1-2%. Так банк страхует сам себя от возможных рисков за счет заемщика.
Если вы покупаете жилье в новостройке, лучше не затягивать с оформлением страховки — купите полис сразу после получения права собственности. Банк может самостоятельно застраховать «бетон» и попросить возместить расходы, но тогда полис будет дороже.
Заемщик имеет право приобрести страховку в любой компании, а не только в той, где оформлял заем. Главное, чтобы у страховой компании была аккредитация.
Страхование кредита на авто: что нужно знать
При оформлении займа машину предлагают застраховать с помощью полиса каско. Иногда кредиторы предлагают заменить каско другим видом страхования — к примеру, защитить жизнь и здоровье. Если отказаться от каско, ставка по кредиту, скорее всего, не изменится, а вот при отказе от страховки жизни она может вырасти в разы.
На процентную ставку по займу влияют дополнительные услуги, которые прописывают в договоре — оформление клубной карты, финансовой защиты. Вы имеете право от них отказаться, но процент по займу после этого изменится. Как правило, о дополнительных услугах не говорят на сайте банка, но они прописаны в договоре мелким шрифтом. Прежде чем подписать бумаги, нужно расспросить менеджера или внимательно изучить документы.
Важно просчитать, какой из вариантов будет подходящим. Часто бывает так, что кредит под больший процент оказывается выгоднее, чем заем с низкой ставкой и дополнительными продуктами.
Особенности страхования потребительского кредита
По потребительским займам банки тоже предлагают оформить страхование жизни и здоровья. Претендовать на страховые выплаты в таком случае заемщик сможет при наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти (деньги получат наследники).
Если вам предлагают страховой полис, защищающий от потери работы, знайте: страховщик будет обязан платить по кредиту за заемщика в течение полугода, если тот потерял возможность зарабатывать. При оформлении такой страховки нужно внимательно изучить договор, поскольку условия могут значительно отличаться от банка к банку.
Если вы оформили кредит после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, то имеете право вернуть часть денег, потраченных на страховку, — вам переведут остаток за неиспользованный период. Для возврата средств нужно подать заявление в страховую компанию. За семь рабочих дней деньги должны поступить на счет.