Кредиты – это зло?
Зачем копить, если можно просто взять кредит? Многие думают, что кредит – это моментальное решение всех финансовых проблем. Но подумайте о стоимости кредита. Вы платите за него высокие проценты, комиссии... В итоге вы платите банку больше, чем получили денег. И это может привести к финансовым проблемам в будущем. Выбирая простой путь получения денег сейчас, вы страдаете потом.
Важно: кредит – это не всегда плохо. Пока нет оснований предполагать, что автомобили перестанут расти в цене. Или, тем более, подешевеют. С точки зрения влияния времени на цены, автомобиль покупать чем раньше, тем лучше. Скорее всего, переплату по кредиту вы отобьёте ростом цены вашего автомобиля.
Перед оформлением кредита важно учитывать ещё и свою платёжеспособность:
- сосчитать потенциальные расходы на автомобиль
- учесть платёж по кредиту.
В кредите самое важное – иметь возможность его оплачивать, что бы не случилось в жизни.
Зачем погашать кредит досрочно?
При оплате кредитов вы платите сначала проценты, а потом долг. При досрочном погашении можно сократить срок кредита либо сумму ежемесячного платежа. Так вы заплатите меньше процентов.
Если вы не вносите досрочные платежи по кредиту, вы теряете деньги. Даже 1 000 рублей, внесённая сверх графика, позволит вам сократить переплату банку.
Как досрочно погасить кредит без лишнего стресса и головной боли? Вот что нужно сделать:
Снижаем платёж.
Как только у вас появляется возможность сделать дополнительный платёж по кредиту, не теряйте времени. Платите больше, чем нужно. Это создаёт переплату, которая идёт на уменьшение основного долга.
Продолжаем платить по полной.
Теперь, когда вы немного сократили основной долг, можете подать заявку в банк на снижение ежемесячного платежа. Но хитрость в том, что вы продолжаете платить столько же, сколько платили до этого, даже если платёж стал меньше. Так вы ещё больше уменьшаете основной долг.
Повторяем цикл.
Делайте так каждый месяц. Постепенно сумма, на которую вы переплачиваете, будет расти, а основной долг — уменьшаться. Это как снежный ком, который со временем становится всё больше.
Сокращаем срок кредита.
Когда ваш основной долг значительно уменьшился, вы можете подать заявку на сокращение срока кредита. Это значит, что вы выплатите всё быстрее и с меньшими процентами!
Этот способ не только помогает быстрее выплатить кредит, но и экономит ваши деньги, которые могли бы уйти на проценты. Поэтому если вы хотите выбраться из долгов пораньше, попробуйте этот подход.
Как рассчитать досрочное погашение кредита?
Рассчитать досрочное погашение кредита можно с кредитным калькулятором на profinansy.ru. Кредитный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать:
- переплату банку
- сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении кредита
- как сократится срок кредита или размер переплаты при досрочном погашении
Вы наглядно увидите, сколько сэкономите на процентах.
Зайдите на сайт profinansy.ru. В меню выберите пункт «Калькуляторы». Слева в списке калькуляторов выберите «Кредитный».
Справа заполните всю информацию о кредите:
- сумма кредита, срок и процентная ставка
- дата выдачи кредита: месяц и год
Нажмите «Рассчитать». Вы получите первоначальные данные о вашем кредите:
- ежемесячный платёж
- начисленные проценты
- размер кредита с процентами
Ниже вы можете скачать расчёты в PDF-формате и посмотреть таблицу с расчётами.
Теперь рассчитайте вашу экономию от досрочных платежей. Справа нажмите на «+досрочный платёж». Здесь укажите:
- что уменьшаем – срок или ежемесячный платёж
- размер платежа и дату.
Нажмите «Добавить», затем «Рассчитать». Калькулятор посчитает:
- на сколько сократился размер кредита за счёт досрочного погашения
- на сколько уменьшился срок кредита, если вы выбрали уменьшение срока
- на сколько уменьшилась сумма платежа, если вы выбрали уменьшение платежа.
Можно ли инвестировать, если есть кредиты?
Прежде чем принять решение об инвестировании, нужно ответить себе на вопрос: «Что выгоднее?». Гасить кредиты, в том числе и досрочно, или начать инвестировать?
Главные критерии: ставка кредита и процент доходности от инвестиций. Что выше?
Средние ставки по кредитам:
- по ипотеке – 3-26%
- по автокредитам – 20-30%
- по потребительским кредитам – 45%
- в микрозаймах и все 365%.
Доходность долгосрочного инвестора, в зависимости от риск-профиля и навыков, составляет в среднем 15-20% в год.
Поскольку по большинству кредитов процентная ставка выше, чем доходность инвестора, гасить кредиты в первую очередь – выгоднее. И вот несколько советов:
- Распределите кредиты по процентной ставке. Гасите в первую очередь те, где ставка выше.
- Вкладывайте в досрочное погашение хотя бы 1 000 рублей ежемесячно.
- Не снижайте вносимые суммы, даже если платеж сокращается. Это позволит быстрее выплатить кредит.
- Если кредитов несколько, и вы уже выплатили один из них, направьте высвободившиеся средства на погашение оставшихся обязательств.
- Максимальные проценты выплачиваются в первые годы кредита (особенно это касается ипотеки).
Но жизнь непредсказуема. Может возникнуть ситуация, когда кредит не погашен, а вам нужна крупная сумма. На этот случай, параллельно с погашением кредитов, формируйте подушку безопасности. Сначала поставьте цель: сформировать кубышку, равную сумме ваших месячных расходов. Затем удвойте, а дальше доведите эту сумму до такого размера, чтобы она покрывала расходы в течение шести месяцев.
Следующим шагом к инвестированию может стать обучение. Инвестируйте в себя и свои знания. Узнайте основы инвестиций, научитесь правильно выбирать инструменты.
Когда есть финансовая опора и знания, то можно начать практиковаться в инвестировании. Главное помните: никогда не инвестируйте заёмные средства.
Выводы:
- Любая сумма, которую вы отправите в досрочное погашение, значительно сократит срок и/или размер кредита.
- Кредитный калькулятор с досрочным погашением от profinansy.ru поможет рассчитать вашу экономию.
- В кредите самое важное – иметь возможность его оплачивать, что бы не случилось в жизни.