Как быстро погасить ипотеку и снова жить спокойно

Срок ипотечного кредита варьируется от 10 до 30 лет, и этот фактор сопряжен с определенными рисками. В течение этого периода случиться может всякое, начиная от потери работы, заканчивая серьезной болезнью. Учитывая то, насколько в нашей стране все нестабильно, многие хотят знать, как быстро погасить ипотеку. Никому не хочется на протяжении десятков лет нести такой груз на своих плечах, поэтому сегодня постараемся ответить на этот важный и проблемный вопрос.

Что такое досрочное погашение ипотеки

Кредитные компании и банковские учреждения предоставляют заемщику ипотечную ссуду на основании договора, положения которого описывают срок и условия ее погашения. В свою очередь получатель кредита берет на себя обязательства по возврату денежных средств и выплате процентов за их использование. Кроме того, заемщик должен внести все остальные платежи, которые указаны в договоре.

Банк, осуществляющий ипотечное кредитование, получает статус залогодержателя в отношении приобретаемого получателем кредита недвижимого имущества. Эта норма предусмотрена статьей 77 ФЗ № 102 от 16.07.98 и пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ. В случаях, когда приобретатель уже владеет каким-либо недвижимым объектом, с согласия банка он может оформить его в качестве залога. Такой шаг позволит не обременять долговыми обязательствами покупаемое имущество.

Общие нормы предусматривают, что заемщик берет на себя обязательство по возврату ипотеки в срок и в порядке, которые прописаны в договоре кредитования. При этом, в соответствии с нормами законодательства, временны́е рамки погашения ипотечной ссуды могут быть изменены. Такая норма присутствует п. 1 и п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 9 ФЗ № 102от 16.07.98.

Отметим, что не так часто заемщики задаются вопросом, как быстро погасить ипотеку. Они стремятся получить кредит на более продолжительный срок, так в этом случае снижается размер ежемесячных выплат и семье получателя ссуды не приходится несколько лет ограничивать свои расходы.

В тоже время возврат ипотечного займа раньше указанного в договоре срока позволяет снизить размер переплаты по процентам. Поэтому многие все же стараются при возможности вносить дополнительные суммы для погашения долга.

Досрочно погасить ипотеку значит оплатить кредит, опережая график, предусмотренный договором. Для этого ежемесячные взносы производят в размере, который превышает установленную банком сумму.

Виды досрочного погашения ипотеки

Существует два общепринятых способа, как быстро досрочно погасить ипотеку. Возврат кредита может быть как частичным, так и полным. Рассмотрим подробнее разные ситуации:

1. Полное погашение займа подразумевает оплату всей оставшейся суммы по основному долговому обязательству, включая проценты, начисленные с момента последнего взноса.
2. Частичное предполагает оплату суммы, превышающей размер ежемесячного платежа в указанное для списания число. При этом заемщик уточняет свои намерения: сократить срок кредитования или снизить размер ежемесячной выплаты.
3. На некоторые ситуации досрочного погашения ссуды может повлиять сам получатель кредита. Например, быстро погасить ипотеку можно благодаря материнскому капиталу. Помимо этого, государственная политика также направлена на поддержку многодетных семей. Им выплачивается определённая сумма на приобретение жилья.

Условия досрочного погашения ипотеки

Каждый банк имеет свои условия погашения ипотечного долго раньше установленного срока. Они всегда отражены в кредитном договоре. Также существует перечень основополагающих правил, как правильно и быстро погасить ипотеку, и их нельзя оставлять без внимания.

• Срок уведомления банка

На основании Гражданского Кодекса РФ необходимо в обязательном порядке уведомить банк о том, что вы намерены раньше установленного срока погасить кредит по ипотеке. Это нужно осуществить не менее чем за 30 дней до установленной даты платежа. Однако стоит учитывать и требования по кредитному договору, где могут быть установлены и менее длительные сроки такого уведомления.

• Ограничения для досрочного погашения

Как было отмечено, можно досрочно погасить ипотеку, не следуя графику платежей. Однако при частичном внесении средств могут возникнут ограничения. К примеру, в договоре могут быть условия, что погашение кредита осуществляется исключительно в установленные даты ежемесячных выплат.

• Порядок оформления заявления о досрочной выплате кредита по ипотеке

Вновь стоит обратиться к заключенному договору. Определённые банки дают разрешение на подачу заявление в электронной форме, с помощью личного кабинета. Некоторые учреждения требуют документ только в бумажной форме.

Как быстро погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Использование материнского капитала многие рассматривают как способ выгодно и быстро погасить ипотеку. По закону его можно использовать для того, чтобы ранее установленного времени закрыть кредит как полной суммой, так и частями, путем внесения ежемесячных платежей.

Нужно пройти несколько этапов, чтобы таким способом погасить ипотеку:

1. Получить в ПФР или МФЦ сертификат на выплату семейного материнского капитала.
2. Оформить в банке справку, что у вас есть ипотека, и указать условия ее погашения: полную сумму, график ежемесячных погашений и срок кредитного обязательства.
3. Передать данную справку в ПФР по месту проживания, включая перечень нужных бумаг, среди которых заявление о распоряжении материнским капиталом на выплату ипотеки, паспорта и страховые номера индивидуальных лицевых счетов членов семьи, кредитный договор, а также документы, утверждающие право на приобретение имущества.

Пенсионный фонд Российской Федерации устанавливает срок 30 дней на рассмотрение поданного заявления. В случае положительного результата вас в обязательном порядке уведомят об этом в письменной форме. При этом Пенсионный фонд обязуется в течение месяца осуществить перевод средств на счёт банка. 30 суток — это максимальный срок, как правило, это процедура занимает 7–10 рабочих дней.

8 способов погасить ипотеку быстрее

Заемщику приходится отказываться от многих покупок в период выплаты кредита по жилью. Приведем советы, как быстро погасить ипотеку и возвратиться к нормальной жизни:

• Накопить первоначальный взнос

Если есть возможность, то лучше повременить с приобретением жилья, пока не удастся накопить как можно больше средств для стартового взноса. Гораздо проще занимать 1 млн рублей, чем 3. Ведь, как известно, чем меньше размер кредита, тем меньше и объём переплат.

• Приобретая жильё, спрашивайте о возможных скидках

Как правильно, продавец готов уступить в цене 5–10 процентов от общей стоимости квартиры, чтобы скорее получить деньги. Даже если скидка никак не анонсируется, спрашивайте о ней. Дисконт любого размера — это экономия ваших средств, которая позволит занимать у банка ещё меньше.

• Стоит начать с покупки небольшой квартиры

Это путь того, как можно быстро погасить ипотеку для тех, кто умеет и имеет возможность ждать. Он позволит вам постепенно закрыть квартирный вопрос. Так, изначально стоит брать ипотеку на небольшое жильё. После ее погашения продать квартиру и на вырученные средства приобрести более просторную недвижимость. Таким образом размер первоначального кредита будет меньше. Особенно с учетом сокращения сроков возврата займа.

• Воспользуйтесь банком, где минимальная ставка по ипотеке

Стоит отметить, что застройщик того дома, где вы планируете приобрести жилье, обязан быть аккредитован в нескольких банках одновременно. У вас есть возможность сравнить их условия между собой. Изучите отзывы о разных финансовых учреждениях по запросу «как быстро погасить ипотеку». И только после этого определитесь с банком, который имеет наименьшую ставку по кредиту. Даже минимальная разница ставки в размере 0,5 % за годы позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.

При покупке квартиры на вторичном рынке важно рассмотреть предложения и условия всех банков, которые предоставляют данную услугу.

• Берите ипотеку на максимально возможный срок

Длительному сроку соответствует повышенная переплата банку. Но если вы задаетесь вопросом как выгодно и быстро погасить аннуитетную ипотеку, вам стоит увеличить срок вашего кредита. В ситуации, когда есть возможность вернуть ссуду за 5 лет, лучше оформить ее на 10. Таким образом ежемесячная выплата будет снижена, а оставшихся средств для досрочного погашения будет больше.

• Рефинансируйте кредит

Рефинансированием называется оформление нового кредита с более выгодными условиями, с помощью которого покрывается прошлый заём. К примеру, была одобрена ипотека под 12 % годовых, но через некоторое время вы нашли более выгодное предложение – под 8 %. Тогда оптимально оформить новый кредит и благодаря ему погасить предыдущий, в связи с чем быстрее возвратите свой долг.

• Сдавайте жильё

Если есть такая возможность, сдавайте квартиру, купленную в ипотеку, в аренду. Это позволит вам заработать. Полученными с этого средствами можно ежемесячно гасить ипотеку. Аренда может оформляться как на всю квартиру, так и на отдельные ее комнаты. Сдавать жилье можно на длительный период и на короткий (на выходные или на время отпуска).

• Оформите налоговый вычет и с его помощью погасите часть кредита

Налоговый вычет предусматривается при приобретении жилья:

1. 13% от стоимости жилья, но не больше 260000 рублей;
2. 13% от процентов, уплаченных средств по ипотеке, но не больше 390000 рублей.

Например, квартиру стоимостью 6 миллионов рублей приобретает пара в совместную или долевую собственность. В данной ситуации каждый владелец имеет право на получение вычетов в размере 650 000 рублей. На двоих супругов сумма вычетов составляет 1,3 млн рублей.

Советы по выгодному гашению ипотеки

1. Старайтесь избежать дополнительных выплат, среди которых комиссии или пени за просроченный платёж.
2. Удостоверьтесь, что кредитный договор даёт право регулярно вносить оплату для неполного расчета по займу раньше установленного срока.
3. Проверьте все условия договора, чтобы не возникло каких-либо трудностей или дополнительных выплат при ежемесячном частичном погашении кредита досрочно.
4. Проконсультируйтесь в банке на счет возможности досрочного закрытия ипотеки без личного присутствия в отделении банка, что позволит избежать ежемесячного оформления заявлений в бумажной форме.
5. Выбирайте сокращение размера периодической выплаты, а не уменьшение срока.
6. Продолжайте ежемесячно вносить сумму первоначального платежа, будто не уменьшили его.

Деньги на досрочное погашение ипотеки

Как было отмечено ранее, регистрация налогового вычета и применение материнского капитала — это отличные решения вопроса о том, как быстро можно погасить ипотеку досрочно. Приведём дополнительные пути, которые можно применять при погашении такого займа:

1. Дополнительные источники дохода. Займитесь поиском второй работы или не основной занятости, фриланса. Также можно начать вести блог и монетизировать его. Среди дополнительных источников может быть вообще хобби или талант, умение, которое будет способно приносить вам заработок. Так, вы можете писать и продавать картины. Совсем не обязательно посвящать все свободное время на поиски средств для того, чтобы выплатит ипотеку. Если перед вами стоит задача погасить кредит досрочно, стоит определить для себя период, на время которого вы готовы прибегнуть к дополнительной работе. Однако эта нагрузка не должна быть тяжелой ношей.
2. Случайные деньги. Такими могут быть бонусы и премии на работе или даже денежные выигрыши. В этой ситуации важна умеренность: если направлять все случайные доходы на погашение кредита, в дальнейшем может появиться чувство ипотечного рабства. Какую-то часть от этих денег необходимо тратить на личные нужды, включая собственную подушку безопасности из шести кредитных выплат.
3. Деньги, которые удалось сэкономить. Стоит упомянуть не всем известный приём, именуемый «Эффект латте». Заключается он в небольшой экономии, которая рассчитана на долгосрочную перспективу, благодаря чему удастся накопить крупные средства. Например, отказ от вредной привычки (курения и т. п.) поможет сэкономить в течение года как минимум на ежемесячный платёж. Есть также возможность выгадать на услугах ЖКХ или же уменьшить бюджет, который вы привыкли тратить, без ущерба для качества проводимого отпуска.

Всегда ли выгодно досрочное погашение ипотеки

Существует точка зрения, что не стоит досрочно гасить ипотеку при существовании возможности для инвестирования оставшихся кредитных средств с прибыльностью, намного превышающей выгоду от быстрого закрытия договора займа. Такие ситуации, хоть и не так часто, но имеют место.

Определить, какое решение будет более выгодным – досрочно закрыть ипотечный кредит или инвестировать имеющиеся деньги – не так сложно. Сделать это можно за три шага:

1. Рассчитайте экономию схемы, как быстро погасить ипотеку, используя онлайн-калькулятор.
2. Подсчитайте, какой доход можно получить, положив сумму, необходимую для закрытия кредита, на депозитный счет или инвестировав ее в бизнес, ценные бумаги, недвижимые объекты и т. д.
3. Сделайте анализ двух результатов, которые получены на первом и втором шаге. Так вы узнаете, что лучше: сэкономить на процентах при досрочном погашении ипотеки или получить доход от выгодного вложения денежных средств.

К примеру, при покупке недвижимости, вы оформили льготный кредит на 12 лет, по которому за использование ссуды нужно платить 6,5 % годовых. По удачному стечению обстоятельств вам удалось получить дополнительный доход в размере 500 тыс. руб., а значит появилась возможность быстрее погасить ипотеку. Если досрочно внесете имеющуюся сумму для закрытия кредитного договора, экономия на переплате по процентной ставке составит 21 939,29 руб.

Таким образом, используя имеющиеся 500 тыс. руб., для погашения ипотеки, вы получаете выгоду в размере 4 % годовых. Но принимая решение вложить эту сумму на фондовой бирже под 8 % в год, можно получить 40 тыс. руб. прибыли. Таким образом, решение быстро погасить ипотеку приведет к упущенной выгоде в размере 18 060,71 руб.

Из этого материала вы узнали, как быстро погасить ипотеку. Такая возможность есть даже в кризисных ситуациях при высокой нестабильности экономики. Сделать такой шаг следует как можно раньше, так как с течением времени выгода становится не столь ощутимой.