Быстро погасить кредит можно, но это не всегда легко. Нужно будет задействовать не только дополнительные финансовые рычаги, но и психологию. Придется ограничить себя в некоторых привычных вещах, подтянуть финансовую дисциплинированность, научиться правильно расставлять приоритеты.
Первое, что нужно сделать – распланировать свои расходы. Не зная, сколько и на что вы ежемесячно тратите свой заработок, не стоит и думать о досрочном погашении кредитной задолженности. Что еще можно и нужно предпринять, чтобы быстро погасить кредит, вы узнаете из нашего материала.
Немного о статистике по кредитам в России
К процедуре банкротства прибегают в том случае, когда долги накопились в большом количестве и нет возможности их вернуть. За первую половину 2021 года таких людей среди россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем за тот же период 2020 года. Судебные решения по признанию банкротства были вынесены 88 тыс. человек, включая ИП.
Федеральная служба судебных приставов привела свои статистические данные, согласно которым за первую половину 2021 года ее сотрудники должны взыскать с россиян долги по кредитам на сумму свыше ₽2,3 трлн. По данным Банка России, рост числа потребительских кредитов, взятых во втором квартале, составил 5,9 % против 3,7 % за первый квартал.
Россияне по итогам второго квартала взяли в кредит в общей сложности ₽10,7 трлн. Из этой суммы к числу проблемных можно смело отнести займы на ₽900 млрд. Около половины всех кредитов получено людьми, отдающими более 50 % своих доходов на обслуживание займа. Специалисты Центробанка полагают, что в ближайшем будущем проблемных кредитов станет еще больше – при высоком уровне долговой нагрузки россиян банки продолжают выдавать займы.
Если не брать в расчет ипотеку, то опрос Россельхозбанка показал: наиболее популярный вид займа у граждан России – потребительский кредит наличными. Среди опрошенных 38 % составляют представители так называемого поколения Х в возрасте от 40 до 56 лет. Люди помоложе отдают предпочтение кредитной карте – 21 % респондентов составили миллениалы и зумеры.
Потребительские кредиты идут чаще всего на приобретение автомобиля и ремонт жилья. А кредитной картой обычно оплачивают покупки в супермаркетах и магазинах бытовой техники. Такие выводы можно сделать, изучив результаты банковского опроса.
Жизнь не по средствам всегда приводит к появлению большого числа долгов: это и кредиты, и займы у друзей и родственников. Тратить можно только те деньги, которые удалось заработать. И если ваша зарплата позволяет вам провести отпуск на даче или в Ялте, то туда и надо ехать, а не занимать деньги для поездки на Канары. Хорошо, если сможете рассчитаться до следующего лета.
3 базовых правила быстрого погашения кредита
Казалось бы, в интересах банка, чтобы заемщик нашел способы погасить кредит быстрее, но на практике все происходит ровно наоборот. Иногда желание клиента расплатиться с долгами досрочно даже может испортить его кредитную историю. Но если вы все-таки решились на ответственный шаг и хотите погасить заем раньше установленного срока, то воспользуйтесь четырьмя базовыми правилами, которые вам помогут.
- Правило 1: Планируйте свои расходы, чтобы сэкономить деньги
Для начала зафиксируйте на бумаге доход, который вы получаете ежемесячно, и все расходы за тот же период. Сделайте обязательной процедуру записи всех своих поступлений и затрат, даже самых незначительных, в личный гроссбух – приходно-расходную книгу. Тогда вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее собрать сумму займа. Составьте график, по которому вы будете уплачивать взносы, и строго следите за его соблюдением.
Чтобы не задаваться вопросом на тему, как быстро погасить потребительский кредит, постарайтесь выделить хотя бы 30 % своего бюджета для покрытия займа. На какое-то время придется забыть о тех мелочах, к которым вы привыкли: походы в кафе, лишняя косметика, кофе из автомата, книжная новинка, любимый журнал и др. Вы будете приятно удивлены той суммой, которая высвободится при этом.
Если таким образом отслеживать свои доходы и расходы, то вы вполне безболезненно сможете откладывать по 10-15 % от каждого поступления и быстрее погасить кредит.
Режим жесткой экономии не включает в себя необходимые расходы на питание, лекарства и т.п. Все лишние траты происходят в момент незапланированного похода по магазинам и под влиянием эмоций.
- Правило 2: Ищите дополнительный источник доходов
Оформить кредит большого труда не составляет. А вот решение задачи, как быстро погасить кредит в банке, заставит потрудиться. 8-часовой рабочий день теперь не для вас, по крайней мере до выплаты всего займа.
Сейчас вам надо срочно найти дополнительный заработок. Если на вашем предприятии нет возможности взять подработку за соответствующую доплату, то придется искать ее на стороне. Все зависит от того, что вы умеете делать: заниматься репетиторством, выполнять разовые услуги, работать фрилансером.
Все, что вам удалось заработать на стороне, направляйте на погашение кредита. Туда же пойдут премии, денежные вознаграждения и другие незапланированные доходы. Если чувствуете, что не очень получается, попробуйте добиться налоговых каникул, оформить налоговый вычет, получить лекарства для детей бесплатно.
- Правило 3: Переплачивайте 10 % при каждом взносе
Банк составляет схему погашения займа, исходя из собственной выгоды. Чем дольше вы возвращаете кредит, тем больше зарабатывает на этом финансовое учреждение. Как же быстро погасить кредит? Если вы со своей стороны добавите к обязательному платежу 10 % от суммы взноса, то процесс заметно ускорится. Таким способом можно и кредит досрочно погасить, и деньги сэкономить.
Сегодня многие семьи имеют по несколько займов – это ипотека, ссуда на покупку автомобиля и долг по кредитной карте. Не знаете, как погасить несколько кредитов быстрее? Предлагаем вам следующую тактику. Сначала разберитесь с долгом по «кредитке», увеличив взносы. Затем те средства, что вы запланировали на оплату карты, перебросьте на автокредит и добавьте к ежемесячным взносам те самые 10 %.
Ссуда будет погашена гораздо быстрее, чем вы рассчитывали. У вас останется только ипотека. Ну а теперь все средства, что были у вас расписаны по разным займам, пойдут на ее погашение. Долги по кредиту на жилье вы сможете выплатить гораздо раньше установленного срока.
Как только вы закрыли все займы, обязательно возьмите в банке справку об обнулении счета. Иногда достаточно нескольких забытых копеек, чтобы с годами накопилась приличная сумма. Да и кредитная история окажется подпорченной. Чтобы этого избежать, и нужна банковская справка. Как только вы ее получите, банк легко согласится на оформление нового займа.
Советы как быстрее погасить долги по кредитам
- Максимальная экономия во всем
Самый простой способ быстро отдать долг – это не тратить деньги на что-то другое. Режим жесткой экономии поможет высвободить дополнительные средства на погашение ссуды.
Мы уже говорили в начале статьи, что все доходы и расходы надо записывать. Вам остается только составить перечень расходов на отдельном листе и проанализировать его. Вы сразу поймете, от чего можно безболезненно отказаться на какое-то время и вычеркнуть расходы из списка затрат. Например, это могут быть:
- посещение ресторана, кино, ночного клуба и т.д.;
- заказ готовой еды на дом;
- услуги клининговых компаний по уборке дома;
- ежемесячный шопинг в элитных бутиках (за исключением необходимых вещей) и т. д.
Сэкономленные таким образом деньги пойдут на увеличение ежемесячных платежей, что позволит досрочно закрыть кредит.
- Правильная расстановка приоритетов при погашении нескольких кредитов
Если появились денежные средства на погашение кредита и он у вас не один, важно определить приоритет каждого из них и на основании этого вносить ежемесячные платежи.
Многие заемщики уверены, что знают, как быстро погасить кредиты и кредитные карты. Первым надо погасить крупный кредит, а потом уже обратить внимание на не очень значительный. Но такое мнение зачастую бывает ошибочным. Не все зависит от суммы, свою роль играют и процентная ставки, и срок, на который выдана ссуда.
Если небольшой кредит выдан под высокие проценты, то выгоднее сначала закрыть его, а потом уже гасить крупную задолженность, полученную под льготный процент кредитования.
Досрочная выплата кредита
При выдаче ссуды банк обязательно составляет график платежей, где указано, какую сумму составляют банковские проценты, а какую клиент взял в долг. Этот график выдается на руки вместе с кредитным договором, либо с ним можно ознакомиться через мобильное приложение. Как быстро погасить проценты по кредиту? Чем раньше начать выполнять взятые перед банком обязательства, тем больше удастся сэкономить.
Перед тем как закрыть кредит раньше срока, необходимо кое-что сделать:
- Уведомить о своем решении банк, в заявлении указать сумму и дату досрочного погашения. Вы можете сделать это лично, посетив ближайший офис, или отправить по электронной почте, если банк принимает такие сообщения.
- Определиться, каким образом вы собираетесь гасить задолженность – уменьшив размер платежа или срок кредитования. Если вы решили внести всю оставшуюся сумму долга, уточните ее размер у банковского сотрудника.
- Внести деньги на счет, желательно в тот день, который банк назначил вам для ежемесячных платежей.
- В течение 5 дней менеджер кредитной организации должен пересчитать ссуду. О полученных результатах клиента оповестят через SMS-сообщение, по телефону или через e-mail.
Закрывать кредит досрочно надо, основательно подготовившись. Во избежание штрафных санкций со стороны банка изучите заранее договор с кредитным учреждением. Надо проверить пункты, где оговариваются условия досрочного погашения займа. Если сделать все правильно, то процедура расчетов с банком не испортит вам кредитную историю.
После окончательной выплаты долга клиенту выдается банковская выписка о состоянии счета – заем погашен, у банка претензий к клиенту нет. После этого пишется заявление о закрытии счета. Если в процессе пользования кредитными средствами был заключен договор со страховой компанией, то банк должен дать справку о выплате всего долга. Вам надо будет только отказаться от продления услуг страхования.
Не знаете, как быстро погасить большой кредит? Затевать досрочное погашение ссуды можно только в том случае, если вы получите от этого ощутимую выгоду. Рассчитать ее можно на специальном калькуляторе. Все возникающие в процессе вопросы не бойтесь задавать менеджерам обслуживающего банка. При взвешенном и продуманном подходе к выплате долга до установленного срока вам удастся и время сэкономить, и переплату уменьшить.
Можно ли быстро погасить кредит с помощью рефинансирования
Сегодня многие банки практикуют услугу рефинансирования, активно предлагая ее клиентам. Заемщик в этом случае может получить более выгодные условия для погашения текущего кредита, к примеру, снижение процентной ставки.
Схема рефинансирования кредита заключается в следующем: заемщик находит банк, где можно взять недостающую сумму на более выгодных условиях, и за счет нового кредита полностью гасит долг перед предыдущим кредитором.
Кажется, что подобные действия снижают долговое бремя, но в схеме перекредитования есть свои нюансы и подводные камни, о которых необходимо знать.
Прежде чем проводить рефинансирование, заемщик должен принять во внимание ряд моментов:
- Тщательно изучить новый кредитный договор, особенно в части размера процентной ставки, срока выплаты ссуды, возможности досрочно закрыть долг без штрафных санкций и т.д. Возможна такая ситуация, когда снижение процентной ставки связано с увеличением срока погашения кредита. Например, вместо 3 лет выплаты кредита под завышенный процент придется платить по сниженной ставке, но в течение 5-7 лет. В результате переплата окажется еще больше.
- Рефинансирование имеет смысл, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. Процентная ставка по новому займу должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
- Заниматься перекредитованием могут позволить себе те заемщики, у которых нет проблем с погашением ссуды. Они просто решают, можно ли быстро погасить кредит, и хотят снизить по нему переплату. Если же средств на выплату взносов не хватает, то рефинансирование в этом случае ничем не поможет, а иногда и ухудшит положение должника.
Никто не даст точного ответа на вопрос, поможет ли рефинансирование клиенту. Результат будет зависеть от условий нового кредитного договора и финансового состояния заемщика.
Важно! Даже не думайте, что второй кредит на большую сумму поможет быстрее закрыть более мелкий первый. Это опасное заблуждение и прямая дорога в долговую яму. И ни в коем случае не пользуйтесь для погашения кредита микрозаймами. Проценты там просто космические.
Банки предоставляют рефинансирование с определенной целью – привлечь новых клиентов за счет более выгодных для них условий кредитования. Чаще всего заемщикам предлагают:
- более низкую процентную ставку по такому же кредиту;
- оформление новой ссуды в другой валюте (например, в долларах США);
- объединение нескольких задолженностей перед банками в одну;
- снижение суммы ежемесячного платежа или же увеличение сроков кредитования.
День, когда вы рассчитаетесь по всем займам и кредитам, запомнится вам ощущением свободы и легкости. Постарайтесь об этом никогда не забывать, чтобы снова не оказаться в долговой кабале. А в будущем найдите в себе силы отказаться от кредитной карты и не пользоваться микрозаймами.
