Как правильно откладывать деньги: правила и секреты успешного накопления

Правильно откладывать деньги – умение приобретаемое. Кто-то учится этому буквально с пеленок при поддержке родителей, кто-то набивает шишки в зрелом возрасте и изучает искусство накопления методом проб и ошибок. Главное – понять, что это важно, вспомнить поговорку «Копейка рубль бережёт» и перестать оправдываться низкими доходами.

Большинство известных богатых людей стало такими как раз потому, что понимали: доходы существуют не для того, чтобы их транжирить на золотые унитазы. Деньги нужно разделять, как яйца, по разным корзинам, а еще лучше сделать так, чтобы они приумножались. О том, как и куда правильно откладывать деньги, вы узнаете из нашего материала. Сделайте первые шаги в нужном направлении.

Польза откладывания денег про запас

Лишь 30% россиян могут похвастаться умением вести семейный бюджет так, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне. Большинство жителей нашей страны считают слишком сложным управление финансами, полагая, что не стоит уделять этому чрезмерное внимание. Многим это заблуждение мешает строить свою жизнь. Деньги не должны быть целью существования. Но это прекрасное средство для достижения других вершин.

Принято думать, что при неизменных доходах невозможно накопить на приобретение дорогостоящей вещи. Вместо того, чтобы искать способ откладывать деньги, люди на корню отсекают мысли о накоплении средств на покупку машины или поездку на море.

Почему в большинстве своем люди ничего не предпринимают для создания накоплений? Можно выделить несколько ключевых причин:

1. Низкий уровень доверия государству, в частности, банковской системе. Что неудивительно после нескольких кризисов, когда люди теряли свои вклады либо их деньги обесценивались.
2. Практически полное отсутствие системы финансовых инструментов, позволяющих человеку с низким доходом откладывать деньги.
3. Нехватка знаний о стратегиях ведения личного бюджета.
4. Низкий уровень самооценки и веры в собственные возможности для изменения финансового положения.

Первые две причины находятся вне поля влияния отдельного человека. Изменить можно лишь то, что от нас зависит. Поэтому чтобы взять в руки экономическое развитие своей семьи, необходимо освоить навыки грамотного накопления денег и разумного распределения доходов.

Если сложно оставить нетронутой часть своих доходов и просто отложить ее, вам нужно что-то, что придаст сил и мотивации. Вот несколько примеров:

1. «Я начну планировать свое будущее и строить его. Мы – хозяева своей жизни. И полагаемся на себя, а не на случай и везение».
2. «Научившись управлять финансами, я буду более эффективным и в других сферах жизни».
3. «Мы сможем разумно тратить заработанные деньги и не расходовать все за один месяц».
4. «Мы станем спокойнее и увереннее в себе, так как не будем бояться завтрашнего дня – накоплений хватит, чтобы прожить какое-то время без доходов».

3 секрета успешного накопления денег

Если для вас «Накопить денег» звучит абсолютно сказочно и нереально, почти как «Полететь в космос», значит вы не хозяин своих денег. Чтобы стать им, нужно прежде всего понять, как и на что тратятся ваши средства.

Абсолютно естественно, что контроль финансов и их разумный расход не приведет вас в восторг сам по себе. Одно дело – совершать покупки и радовать себя различными приобретениями, не задумываясь ни о чем. Другое – анализировать целесообразность каждой траты, распределять финансы на месяц и соблюдать обозначенную стратегию, не выходя за рамки. Вот несколько способов, как лучше это сделать, от экспертов в данной области:

• Секрет № 1: Учет расходов

Чтобы понимать, как откладывать деньги, для начала неплохо бы разобраться, на что вы вообще их тратите. Умозрительного и примерного «Да как все: на продукты, дорогу, одежду и всякое» недостаточно. Важно учесть все досконально: сколько именно расходуется на питание, на какие его виды, как часто и т. д.

Для контроля над ситуацией необходимо фиксировать абсолютно все траты несколько дней или недель типичного месяца (со стандартными доходами и без форс-мажорных трат). Для этого используйте удобный вам формат: ручка и блокнот, заметки в телефоне, таблица Exсel на ПК или специальное приложение в смартфоне.

Посмотрев на эти записи, вы поймете, где вы тратите деньги впустую, без чего можно спокойно обойтись. Таким образом у вас сложится картина, сколько денег в месяц вы сможете откладывать и как они высвободятся из расходных строк бюджета.

Важно! Не пренебрегайте этим простым, на первый взгляд, способом контроля финансов. Всем кажется, что мы представляем свои расходы, ведь сами ходим в магазин, оплачиваем детские кружки, коммунальные квитанции и т. д.

Но взгляд со стороны всегда более эффективен. Если, например, в таблице вы увидите, что тратите около 1 000 рублей в месяц на покупку чипсов и газировки старшему ребенку или на кофе в автомате себе, пока ждете младшего с занятий, то поймете, как можно сэкономить 1–2 тысячи на сбережения.

Отказавшись от необязательных лакомств или сделав их более редкими, вы начнете формировать свою финансовую подушку.

Ключевые принципы бюджета:

1. Разработайте план

Откладывание денег на черный день и на всякий случай, сопровождаемое даже малейшими самоограничениями, быстро начнет угнетать и раздражать. Чтобы получить мотивацию, которая сможет стать движущей энергией, важно сформулировать конкретную, реалистичную и достижимую цель. Например, покупка машины. Не абстрактной. А именно этой: определитесь с маркой, моделью, узнайте цену, выберите цвет, уточните стоимость дополнительных аксессуаров и т. д.

Теперь вы будете представлять себя за рулем этого автомобиля, везущим семью на природу под приятную музыку. Это будет двигать вперед и придавать силы, когда очередные 2–3 тысячи вы не потратите на поход в бар с друзьями, а переведете на свой накопительный счет. Разбейте путь к задуманному на отдельные шаги, сформулируйте тактические и стратегические цели. Точно решите, за какой срок вы хотите и сможете набрать нужную сумму: полностью или для первого взноса. Распределите ее на месяцы и недели и четко придерживайтесь этого плана.

2. Отделите потребности от желаний, поймите разницу

Если у вас нет такого навыка, поначалу будет нелегко. Но потом вы с радостью поймете, сколько денег смогли сэкономить и от какого количества лишних вещей уберегли шкафы и полки своего дома. Но как это сделать? – Главное: не покупать ничего сразу, по первому желанию.

Подруга нахваливает новый чудодейственный крем и даже скинула ссылку на него в интернет-магазине? Тоже заказать? – Нет. Сначала – подумать: «Какой это крем? Дневной? А ведь у меня уже есть. Нужен ли второй? Подойдет ли этот моей коже? Смогу я без него обойтись?» Препарируя таким образом необходимость каждой покупки, вы сэкономите немалую сумму на импульсивных покупках.

3. Балуйте себя иногда

Не лишайте себя абсолютно всех радостей. Правильно откладывать деньги – не значит стать аскетом. Никакие сбережения и мечты не имеют смысла, если большую часть жизни вы будете жалеть себя и во всем отказывать.

• Секрет № 2: В первую очередь платить себе

Что это значит? – Откладывать часть своих доходов на собственное будущее: на депозит, счет в банке, неприкосновенный конверт дома и т. д.

Главное правило: это должна быть сумма, которую вы определили, проанализировав свои расходы и поставив цели. Если это 5 000, то сразу, получив зарплату, вы переводите эти деньги на отдельный счет. Тратить на обычные расходы и откладывать, если что-то останется – принципиальная ошибка.

Статья бюджета «На накопления» должна быть такой же незыблемой и обязательной, как на оплату жилья или коммунальные услуги. Только при таком условии вы сможете продвигаться к своей цели в заданном темпе.

• Секрет № 3: Тратьте меньше, чем зарабатываете

Смысл этого прост. Иными словами: живите по доходам. Распределив свои финансы, вы уже знаете, сколько денег можете потратить и на что. На одежду заложено 10 000, а вам очень понравилась сумочка за 8 000? Тогда на свитер и джинсы останется только 2 000. Как быть? Купить сумочку в кредит или рассрочку? Нет. Ведь тогда вы выйдете за границы месячного бюджета.

А покрывать долг вам придется со следующей зарплаты, что тоже не входит в запланированные расходы. Гораздо разумнее будет отказаться от покупки и/или подобрать аксессуар в другом ценовом сегменте.

Таким образом выйдете хотя бы не на минусовый, а на нулевой баланс. Вы не начнете делать накоплений, но, по крайней мере, и долгами обременены тоже не будете.

Популярные копилки, чтобы отложить и приумножить деньги

Вы начали путь грамотного обращения с финансами и формирования сбережений. Как это лучше делать? Собранные в коробке деньги обесцениваются с каждым днем. Чтобы этого не случалось, необходимо хорошенько подумать, как сделать так, чтобы финансы работали и приумножались. Что же можно предпринять?

• Накопительный счет

Это нечто среднее между текущим счетом и депозитом. Вы всегда можете без ограничений пополнять его или снимать нужную сумму. На оставшиеся средства будет начисляться небольшой процент. Лучше всего открывать его в банке, где уже есть зарплатная/пенсионная карта. Тогда вы сможете просто переводить деньги с одного счета на другой.

• Пластиковые карты с начислением процентов.

Их главные преимущества – это начисляемые проценты на остаток счета (чаще всего он должен быть не меньше определенного размера) и кешбэк с покупок (может быть разным в зависимости от категории). Чтобы пользоваться всеми доступными бонусами, внимательно изучайте детали условий их предоставления.

• Банковский депозит с неснижаемым остатком.

Его главное конкурентное преимущество по сравнению с остальными вариантами заключается в более высоких процентах. При этом остальные условия не такие гибкие и менее удобны:

1. при досрочном изъятии даже части суммы снижается процент.
2. для проведения операций необходимо посещение банка;
3. взимается комиссия при переводе средств на другие счета;

• Металлические счета

Вы не становитесь владельцем металла в прямом смысле и вам не надо хранить дома или в банке настоящий слиток. Вы открываете золотой, серебряный, палладиевый или платиновый счет и кладете на него сумму, равную стоимости определенного количества того или иного драгоценного металла. При желании вы сможете продать его весь или частями, если по котировкам наступил для этого выгодный момент.

• Индивидуальный инвестиционный счет

Принципиальное отличие этого счета от остальных заключается в том, что его средствами управляют специалисты, которые инвестируют ваши деньги на свое усмотрение, гарантируя определенную доходность. Неприятность в том, что на эти накопления не распространяется система страхования вкладов. Но вы можете рассчитывать на налоговый вычет от государства, составляющий 13 %.

Способы инвестирования и накопления средств не исчерпываются вышеназванными. Существует множество других инструментов. Но о них речь идет, когда в дело вступают гораздо более серьезные суммы, нежели ежемесячные накопления среднестатистического россиянина.

5 советов по откладыванию денег при маленькой зарплате

Не стоит смущаться тем, что сумма, которую вы каждый месяц вносите на сберегательный счет, кажется смешной и несолидной. Во-первых, это – дело времени. Во-вторых, это лучше, чем ничего. И в-третьих, спустя несколько месяцев, в том числе благодаря процентам, вы увидите реальный плод своих усилий.

Вот несколько рекомендаций, как найти возможность откладывать деньги при не очень солидных доходах:

• Совет 1. Хотите увеличить доходы – сокращайте затраты

Чтобы не совершать покупок, о которых потом, возможно, пожалеете, ходите в магазин только со списком покупок. Более того, составляя его, внести туда все, что вам необходимо приобрести сегодня, на этой неделе, в этом сезоне: включая краску для ремонта балкона и новые кроссовки ребенку. Дайте себе установку не выходить из этого списка даже под соблазном рекламы и скидок.

Кроме действительно необходимых вещей, есть и те, которые могут нас порадовать, упростить или облегчить жизнь. Их можно заносить в так называемый вишлист («Wishlist» – список желаний по-английски) и периодически его пересматривать. При возможности вы будете приобретать то, что по-прежнему для вас важно и желанно.

Еще один важный фактор неоправданных трат – это еда вне дома. Сюда можно отнести кофе из автоматов и в кофейнях, перекусы на фуд-кортах после шопинга, выпечка в пекарне около офиса. Сокращение таких трат поможет сохранить до 10–15% вашего дохода. Насколько резонны все эти перекусы?

Часто нами движет желание побаловать себя, мы не можем устоять перед соблазном при виде румяной булочки или чувствуя запах жареных колбасок.

Выход: не заходить по возможности в такие места, носить с собой воду в бутылочке и что-то съестное типа батончика мюсли, хлебцев или фруктов. Если до дома вам осталось около часа, всегда можно потерпеть, а не тратить деньги на покупку готовой еды.

Следующий фактор лишних трат – приобретение полуфабрикатов. Если они доступны по цене, то уступают в качестве аналогичным блюдам, приготовленным самостоятельно. Если для них применяют высококачественные продукты, то их стоимость будет на порядок выше домашней еды. Вывод один: готовить лучше самим. Это может быть более простая еда, например, не котлеты и фаршированные перцы или отбивные, а просто отварные или запеченные куски мяса с гарниром и салатом.

И, конечно, делать покупки в магазине на голодный желудок нежелательно: чревато лишними приобретениями. Сумма чека может увеличиться на 10–15 %, если вы совершаете шопинг в продуктовом магазине, мечтая поесть.

• Совет 2. Не пускайте пыль в глаза

Не пытайтесь соответствовать какому-то уровню, быть похожим на более состоятельных знакомых или друзей. В большинстве своем все брендовые вещи имеют целью указать на статус хозяина. Эти эфемерные ценности не стоят того, чтобы тратить на них такие большие средства. Будьте собой и покупайте то, что вам действительно нужно.

• Совет 3. Не берите в долг

Помните выражение «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Если сюда прибавить проценты по кредиту, то получается, отдаешь и значительно больше, чем взял. Такие займы оправданы лишь в случае, когда речь идет о лечении и других жизненно важных тратах, а никто из близких помочь не может. В остальных ситуациях сиюминутная радость от приобретения вещи не стоит долгих месяцев выплаты кредита.

• Совет 4. Откладывайте 10% и не давайте себе поблажек ни при каких обстоятельствах

Это проверенный годами способ. 10% от ежемесячного дохода – вполне посильная ноша для семьи практически с любым доходом. Главное – делать это сразу, как вы получаете зарплату.

• Совет 5. Изучите возможные источники получения дополнительного дохода

У вас получится откладывать больше, если вы будете не только экономить, сокращая расход, но и увеличивать доход. Как это сделать? – Вариантов множество. Вы можете выбрать тот, что подходит в зависимости от жизненных обстоятельств, личных качеств и т. д. Новое место работы в той же должности, но с более высокой зарплатой; получение новой профессии; подработка по вашей специальности или увлечениям и т. д.

Основные ошибки при откладывании денег

Посмотрим, что чаще всего мешает нам эффективно экономить:

• У вас нет конкретной цели, к которой идете. Вы боитесь мечтать и хотеть чего-то большего. А деньги пытаетесь откладывать просто потому, что так правильно, так принято. Но со временем мотивация снижается. Вы не понимаете, зачем отказывать себе в походе в кафе с друзьями, если это развлечет и порадует. И постепенно перестаете тратить деньги экономно.
• Вложения на накопительный счет вы считаете необязательными. Вам жалко тратить на это деньги, когда в руках – месячная зарплата, на которую много чего еще надо купить и что оплатить. Тратить деньги легко. Скорее всего, к концу месяца уже и откладывать будет нечего.
• Легкий доступ к резервируемым средствам. Регулярно будут случаться ситуации, когда как будто есть повод залезть в НЗ: друзьям нужны деньги в долг, купить билеты на концерт любимой группы, которая приехала на гастроли и т. д. Чтобы не тратить сразу накопленные деньги, сделайте так, чтобы взять их было для вас очень сложным.
• Экономия, принимающая форму болезненного накопительства или даже скряжества. Легко потерять баланс между настоящим и будущим. Да, хорошо заботиться о будущем, но не стоит ради него превращать настоящее в муку. К тому же, доведя себя до полного аскетизма, вы вряд ли позже позволите себе наконец воспользоваться накопленной суммой.

Сегодня вряд ли что-то может гарантировать ежемесячный стабильный доход. В жизни случается разное. По состоянию здоровья можно потерять работу, крупные компании порой закрываются без предпосылок и т. д. Именно поэтому мы сами должны заботиться о своем будущем. И чем раньше вы начнете это делать, тем лучше. Ответственное отношение к деньгам – это то, чему надо учить ребенка наравне с вежливостью и честностью.

Понять ценность заработанного своим трудом они смогут чуть позже, но научиться копить на то, что действительно желанно, можно уже в детстве. Если для вас экономия – пока трудная наука, продвигайтесь к ней маленькими шажочками. Например, откройте накопительный счет прямо сейчас и положите туда первую сумму.