Существуют определенные правила ведения семейного бюджета, которые позволяют держать финансы под контролем и не делать лишних трат. К сожалению, далеко не каждая семья понимает их важность, особенно если денег «вроде бы хватает».
Семейный бюджет может быть различных типов, но каждый из них подчиняется общим правилам. В данной статье мы расскажем, каковы эти принципы, разберем варианты, как вести домашний финансовый план, и поговорим о типичных ошибках.
Важность ведения семейного бюджета
«Деньги представляют собой не более чем инструмент. Они помогут вам достичь того, чего вы желаете, однако не смогут сами собой распоряжаться», — писала Айн Рэнд, американская писательница родом из России. Ей удалось на собственном опыте понять важность финансового планирования.
Рассмотрим несколько оснований для контроля движения домашних денег:
- Зная правила составления семейного бюджета, вы сможете определить долгосрочные цели и последовательно идти к ним. Растрачивая денежные ресурсы на все, что попадётся под руку, вряд ли можно накопить на отпуск, автомобиль и т. д.
- Сформированная таблица расходов семейного бюджета поможет избавиться от ненужных растрат. С помощью составленного плана вы сможете грамотно расставить акценты и выделить наиболее важные цели.
- Планирование семейного бюджета даст возможность сформировать так называемую финансовую подушку на 3–6 месяцев. Эти накопления могут оказаться крайне необходимыми при возникновении чрезвычайной ситуации. Поэтому обязательно внести в план графу «Сбережения».
Виды семейного бюджета
Дипломатичность – это самое важное в семейном бюджете. Каждый член семьи должен осознавать, как это важно, и быть готовым внести свой вклад в общее дело. Кроме того, кого-то следует назначить «главным бухгалтером».
После того, как все пришли к общему знаменателю, необходимо выбрать метод распределения бюджета. Ниже мы привели несколько основных методов:
- Совместный
Как понятно из названия, этот вариант предполагает, что все денежные средства – общие.
Преимущества совместного бюджета:
- Прозрачность — все члены семьи понимают, куда и в каких количествах уходят деньги.
- Удобство накопления больших сумм.
- Возможность договориться, когда доходы каждого члена семьи не равны, и тем самым снять излишнее напряжение.
Однако при всех плюсах такого семейного уклада есть и свой недостаток — бывает сложно распределить средств на личные нужды. Кто-то из домочадцев может быть недоволен таким раскладом, в особенности, если тот, кто тратит деньги в личных целях, имеет меньший уровень заработка.
- Смешанный
Такой подход можно называть условно-совместным. Какая-то часть из доходов каждого члена семьи откладывается на коллективные цели, а другая – уходит на личные нужды.
Преимущества:
- Все знают объём семейного бюджета и статьи расходов.
- Каждый имеет свои личные денежные ресурсы.
Недостатки:
- При таком распределении часто возникают разногласия по поводу размеров вложений в бюджет. С одной стороны, взнос каждого члена семьи должен быть соразмерен его доходу, а с другой — быть достаточным, чтобы достичь целей, которые поставила семья.
- Придётся регулярно осуществлять учет входящих средств.
- Раздельный
Все члены семьи имеют личные расходы, а общие либо распределяются, либо оплачиваются в порядке очереди.
Преимущества:
- Каждый член семьи – финансово независим, и несет ответственность лишь за свои собственные доходы и расходы.
Недостатки:
- Возможно, будут споры по поводу того, на что тратить деньги. Кроме того, придётся договариваться о том, кто за что платит.
- Один из членов семьи может отказаться тратить свои деньги на совместные потребности.
- Возможны конфликты в том случае, если неравномерно распределены уровни доходов.
- Единоличный
Доход имеет лишь один член семьи.
Преимущества:
- В некоторых ситуациях это может быть единственно возможным способом распределения ресурсов (либо при абьюзивных взаимоотношениях).
Недостатки:
- Члены семьи, которые не имеют никаких доходов, становятся финансово зависимыми. Это может вызвать разногласия и споры.
Если какой-либо вариант распределения финансов оказался для вас неудачным, вы можете выбрать другой.
7 правил ведения семейного бюджета
- Назначьте управляющего в финансовых вопросах
Какой бы формат ведения бюджета вы не выбрали, необходимо назначить главного по деньгам. Он будет ответственным за своевременную оплату счетов и правильное распределение накоплений. Такие обязанности лучше поручить наиболее организованному и надежному члену семьи.
- Откладывайте не менее 10 % от суммы каждого дохода
Оптимальный вариант — открыть накопительный счет. Причем лучше сделать это как можно раньше, дабы не иметь искушений внепланово растратить денежные средства.
Скажем, ваша ежемесячная заработная плата — 50 000 руб., а зарплата вашего партнера — 30 000. При том условии, что каждый из вас будет откладывать по 10 % от своих доходов, за год вы сможете скопить 96 000 рублей (без учета процентов от банка). Если кто-то из вас получит незапланированную премию, то можно отдать на счет всю эту сумму.
- Ставьте цели
Бесцельно копить деньги — не самая хорошая идея. Это одно из нескольких базовых правил отношения к семейному бюджету. Проблема заключается в том, что без четкого ориентира сложно заставить себя откладывать даже небольшую часть ресурсов.
Первым делом необходимо создать финансовый резерв, размер которого должен составлять, по крайней мере, три ваших зарплаты. Это будет крайне полезно в том случае, если появятся какие-либо проблемы с работой. Сформировав финансовую подушку, можно смело приступать к откладыванию на недвижимость, автомобиль или другие нужды.
- Откройте совместный счет
Совместный счет необходим для того, чтобы формировать средства на различные повседневные расходы. Тем самым вы сможете лучше управлять семейными финансами. При наличии такого общего котла будет проще не допускать ситуаций, при которых никто не оплатил расходы, предполагая, что кто-то это уже сделал.
Более того, отправляя 10 % из своих доходов на накопительный счет и перечисляя некоторую часть средств на общие текущие нужды, вы сможете смело распоряжаться оставшимися деньгами в личных целях.
- Следите за расходами
Тем самым вы сможете понять, на что и в каких количествах уходят деньги, дабы снизить излишние траты. С этой целью можно воспользоваться мобильным приложением вашего банка, либо специальными сервисами для финансового контроля.
Не упускайте из виду мелкие траты, ведь в совокупности они могут ощутимо бить по бюджету. Например, поездки на такси без особой необходимости, посиделки в кафе и покупка еды с доставкой на дом — всего этого можно избежать.
- Сформируете финансовый план
Для начала определите самые важные вещи, на которые вам потребуются деньги в скором времени. В качестве примера одной из таких целей возьмем подарки родственникам на ближайший праздник, на которые потребуется 15 000 рублей. До знаменательной даты остается 4 месяца, поэтому необходимо откладывать не менее 3 750 ежемесячно.
Не стоит полагаться на то, что ресурсы упадут на вас с неба. Если подойти к этому мероприятию со всей ответственностью, то при получении внеплановой премии вы сможете целиком положить ее на накопительный счет, ведь деньги на подарки вы найдёте и без нее.
- Своевременно оплачивайте счета
Вы должны понимать, что если пропустить оплату коммунальных услуг, то это все равно нужно будет сделать в следующем месяце, однако сумма будет больше. Забыв внести деньги по ипотеке, вы столкнетесь со штрафными санкциями. Тем самым в бюджете семьи может попросту не остаться средств на повседневные расходы.
- Определите бюджет на день
Из совокупного семейного дохода нужно вычесть всевозможные обязательные расходы. То, что осталось, нужно поделить на количество дней в текущем месяце. Тем самым вы вычислите бюджет, который можно расходовать ежедневно. Главное помнить, что если вы потратите больше, чем для себя определили, то на следующий день придется снизить аппетиты.
5 ошибок в ведении семейного бюджета
- Семья не выбрала формат распределения денежных средств
Нет такого способа вести семейный бюджет, который бы подошёл абсолютно всем, однако семья должна выбрать, как она будет распределять доходы. Заняться этим следует как можно раньше.
Кто отвечает за покупку еды? Где достать деньги на отпуск? Что делать, если возникнет чрезвычайная финансовая ситуация? Если члены семьи не определились, как распределять деньги, им будет сложно разобраться с этими вопросами.
Оптимальный вариант — провести домашнее обсуждение и договориться. При этом никто не мешает избрать другой формат распределения в том случае, если что-то пошло не так.
- Необдуманная передача финансового главенства в одни руки
В том, что деньгами управляет один человек, нет ничего плохого, но в таком случае он должен помнить о личных нуждах каждого члена семьи. Проблемы часто возникают, когда рождается ребенок. Мужчина берет в свои руки домашний бюджет, но не выделяет жене средств для личных трат.
Еще одна типичная ситуация — один из членов семьи теряет работу и не может зарабатывать. Такая проблема сильнее всего бьет по домам, в которых практикуется раздельный бюджет. При возникновении любых спорных ситуаций следует поговорить и найти оптимальное решение.
- В семье не обсуждаются финансовые темы
Денежные трудности испытывали все. Однако не каждая «ячейка общества» правильно подходит к решению таких проблем. Чтобы их избежать, нужно обсуждать все планирующиеся траты. Когда люди замалчивают какие-либо нюансы, со временем проблема становится все больше и больше. В конце концов это может вылиться в серьезные конфликты, которые нередко приводят к разрушению семьи.
- Не установлены лимиты на личные расходы и незапланированные покупки
Если какой-либо либо член семьи допускает излишне дорогие покупки или пускает все свои доходы на личные нужды, это, конечно же, может привести к серьезным разногласиям.
Поэтому лучше расписать лимиты для каждой отдельно взятой категории расходов.
При этом не забывайте вовремя пересматривать эти предельные суммы, особенно если денежные средства находятся на общем счете.
- Уровень доходов меньше, чем уровень расходов
В наше время получить заём — проще простого, даже если у человека не очень хорошая кредитная история. Однако не нужно заигрываться и набирать кучу долгов. Сначала нужно повысить уровень доходов, а уже затем увеличивать расходы.
При планировании жизни нужно в первую очередь ориентироваться на то, сколько вы зарабатываете, а не на сумму трат. Если же ваших ресурсов недостаточно для удовлетворения потребностей, стоит задуматься над сменой места работы или попытаться организовать дополнительный доход.
5 полезных приложений для семейного бюджета
- «Счет»
Данное приложение позволяет с легкостью вычислить оптимальный бюджет на день. Необходимо лишь указать имеющуюся у вас сумму и внести все статьи расходов. После этого приложение само рассчитает количество денег, которое у вас остается. Кроме того, если превысить лимит затрат, вы получите уведомление. Настроить «Счет» нужно всего один раз, а затем останется лишь вносить коррективы по мере необходимости.
- «Дребеденьги»
Здесь вы сможете получить детализированный отчет по семейному бюджету и личным расходам каждого члена семьи. Под любой из своих затрат вы можете оставить комментарий. Имеется функция распознавания СМС от банка и автоматический учёт движения финансов. Можно работать с мультивалютными счетами. Аккаунт будет защищён паролем и ПИН-кодом.
Приложение бесплатное, однако полный функционал, в том числе возможность включения в вашу учетку остальных членов семьи, доступен за 599 рублей в год.
- «Дзен-мани»
В данной программе вы сможете сформировать план любого бюджета, как личного, так и общего. Есть возможность импорта данных из систем электронных денег и банковских служб. «Дзен-мани» проводит подробный анализ всех трат, учитывает операции с иностранными валютами и даже криптовалютой. Основной функционал приложения полностью бесплатен. При включении в аккаунт всей семьи стоимость использования составит 1 249 рублей в год.
- CoinKeeper
Можно использовать как приложение, так и соответствующий сайт. С помощью CoinKeeper проще управлять семейными расходами. При этом приложение можно использовать и для небольшого предприятия. Есть возможность импорта банковских операций и распознавания расходов, о которых вас проинформируют в СМС. Кроме того, программа позволяет выставлять лимиты на траты и создавать напоминания о будущей уплате долгов.
- Toshl
В Toshl вы найдёте постоянно обновляемые курсы валют порядка 200 наименований, 30 из которых — криптовалюты. Можно импортировать данные из онлайн-банкинга. Приложение уведомляет пользователя, чтобы он не забыл записать расходы, и в автоматическом режиме синхронизируется с сайтом. Управлять бюджетом становится проще благодаря своеобразным монстрам-ассистентам. Но есть и более традиционный вариант, при котором отчёты будут сохраняться в форматах PDF, Excel и Google Docs.
К сожалению, большое количество людей в нашей стране не знают основных правил планирования семейного бюджета. Если вы начнете контролировать финансы, то сможете быстрее достигать поставленных целей. Многие думают, что планировать бюджет — слишком сложно, но это совсем не так. Самое важное в этом деле – выбрать, как распределять деньги, определить совместные цели, контролировать расходы и находить компромисс.