Как накопить на квартиру без ипотеки, и реально ли это в наше время

Каждый человек мечтает узнать, как накопить на квартиру без ипотеки. С невероятным ростом цен на недвижимость, да и на все в целом, многие люди привыкли жить в кредит, чтобы не отказывать себе в удовольствиях и не испытывать чувства ущемления. Однако ипотека – тяжелая обуза, так почему бы не научиться жить без кредитов? Сегодня расскажем, в каких случаях выгодно копить, как откладывать деньги на квартиру и где их лучше хранить.

Когда стоит копить на квартиру без ипотеки

Брать квартиру в ипотеку или нет – решение, которое каждый должен принять сам . Кроме того, необязательно быть категоричным в этом вопросе. Например, вы можете определенное время копить деньги, наблюдая за ситуацией на рынке, а когда стоимость жилья начнет повышаться – взять ипотеку с большим первоначальным взносом.

Копить на квартиру без ипотеки лучше всего, когда:

1. У вас уже есть собственное жилье, и вы хотите приобрести квартиру большей площади. Имея свой «угол», вы не будете тратить лишние средства на аренду, а значит, процесс накопления замедлен не будет.
2. Есть возможность жить у родных или снимать квартиру по низкой цене.
3. Вам предоставляется служебная квартира, или же ее оплачивает ваш работодатель. Копить на собственное жилье в этом случае стоит, если вы не планируете менять место работы.
4. Высокие ставки на жилье должны понизиться. В 2021 году ЦБ России поднимал примерно шесть раз ключевую ставку, следовательно, банки повышали проценты по кредиту. Есть вероятность, что в нынешнем году, ключевая ставка будет понижена. Вслед за этим банки понизят процент по кредитам. Если квартиру нужно приобрести срочно, тогда можно сейчас взять ее в ипотеку, а когда ставка понизится – рефинансировать ее.
5. На рынке недвижимости стабильное положение. Несколько лет назад стоимость одного квадратного метра держалась на одном уровне, а если повышалась, то незначительно. В 2019 году произошел резкий рост цен. При таких нестабильных условиях не стоит экономить на ипотечных процентах, поэтому лучше дождаться благоприятного периода.

Возможно ли накопить на квартиру без ипотеки

Накопить на квартиру без ипотеки возможно, но сколько лет это займет, зависит от места расположения квартиры и уровня доходов. Например, в маленьком городке однокомнатная квартира небольшой квадратуры будет стоить около 1 млн. рублей. Если каждый месяц откладывать фиксированную сумму, то через пару лет удастся собрать необходимый капитал для покупки недорогого жилья. Однако это возможно в условиях стабильного положения на рынке недвижимости.

Если человек откладывает ежемесячно примерно 30 тысяч рублей, то за год он соберет 360 тысяч. Через три года он накопит нужную сумму, но нужно иметь в виду, что стоимость жилья может вырасти. Кроме того, надо учесть затраты на оформление сделки. Для этого придется зарабатывать больше, меньше тратиться и освоить инвестирование.

Главный минус этого способа – рост цен на квадратный метр жилья. Если сумма, которая ежемесячно откладывается, незначительная, то прирост накоплений не будет успевать за инфляцией.

Помните! В покупке квартиры в ипотеку есть свой плюс: в связи с инфляцией деньги обесцениваются, и через несколько лет платежи будут уже не такими большими, как изначально, но при условии, что у плательщика вырос доход. Кроме того, взносы остаются фиксированными, и они идут в счет погашения долга за собственное жилье.

Советы как накопить на квартиру без ипотеки

Если вы решили копить на квартиру без ипотеки, тогда вам необходимо каждый месяц откладывать определенную сумму и использовать дополнительные финансовые инструменты. Скорее всего, первое время будет сложно сокращать свои расходы и не совершать импульсивных покупок, поэтому необходимо пройти несколько этапов подготовки к накоплениям.

1. Настроиться на накопления.Психологический настрой очень важен. Приобретение квартиры должно стать вашей главной целью. Вы не должны использовать ваши накопления для оплаты непредвиденных расходов. Откладывайте сразу после того, как получили доход – это позволит вам избежать незапланированных трат. Для форс-мажорныхситуаций у вас должен быть отдельный фонд, в который вы должны откладывать примерно 5 % ежемесячного дохода.
2. Проанализировать расходы.Анализ ваших расходов наглядно покажет, на чем именно вы можете экономить. В конце концов, собственная квартира стоит того, чтобы отказаться от чего-либо на какое-то время.
3. Составить план.План поможет понять, какое количество средств и как долго вам придется откладывать. Определите:
   • Цель. Например, однокомнатная квартира на вторичном рынке в пригороде.
   • Стоимость цели. В вашем случае это может быть, например, 5 000 000 ₽.
   • Сумму, которую не слишком тяжело откладывать ежемесячно. В идеале это 30 % дохода всех членов семьи. Избегайте режима жесткой экономии, так как он приводит к срывам и стрессам.
   • Срок достижения цели. Определите срок достижения результата.
4. Защитить накопленное. Для защиты ваших накоплений затрудните доступ к ним. Например, вы можете использовать долгосрочный вклад – срок не менее 2-х лет. Пополнять вы его можете, а вот снимать средства досрочно – нет.

Как накопить на квартиру без ипотеки с помощью банковских вкладов и инструментов фондового рынка

Инфляция – обычное рыночное явление. Цены растут, а деньги обесцениваются. Для защиты своих сбережений необходимо использовать различные финансовые инструменты. Они должны приносить доход, превышающий инфляцию. То есть, если недвижимость дорожает на 5-7 % в год, то вклад должен сопровождаться финансовым инструментом с доходом 8-10 % годовых.

Выбирайте только проверенные финансовые инструменты, которые позволят накопить на квартиру без ипотеки, и обращайте внимание на доходность. Любой финансовый инструмент должен соответствовать 3 основным критериям:

1. низкий уровень риска;
2. доходность выше инфляции;
3. высокая ликвидность — возможность продать в любой момент по цене не ниже цены приобретения.

• Вариант №1 — банковский вклад

Самый популярный и наименее рискованный финансовый инструмент. Однако доходность по нему едва догоняет инфляцию. У некоторых банков все же имеются более выгодные условия.

В одном банке не рекомендуется хранить более 1 400 000 рублей – это сумма, которую гарантированно вернет государство вкладчику, в случае если у банка отзовут лицензию. Помните о налоге с процента по вкладам, которые превышают 1 миллион рублей. Налог небольшой, но все же, его надо учитывать при расчете.

• Вариант №2 — инструменты фондового рынка

На фондовом рынке можно получить больший доход, чем на вкладах, но инвестор не защищен от рисков, и есть вероятность, что он потеряет большие суммы. Стать владельцем ценных бумаг может любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации, для этого нужно открыть счет в брокерской компании.

1. Облигации. Облигации позволяют государству или компании брать в долг и выплачивать этот долг с процентами. Сумма займа, срок возврата и проценты обозначаются в начале сделки. Благодаря этому, облигации позволяют рассчитать будущий заработок. Доходность этого вида вклада больше, чем от депозита. Однако в случае банкротства компании вложенные средства вкладчику не вернутся.
2. Акции. Приобретая акции, человек становится совладельцем компании. Доход он получает с дивидендов. Дивиденды – это выплаты инвесторам за счет распределения части прибыли компании. Доходность акций может быть значительно выше, чем с облигаций, но это очень рискованное вложение. Гарантий никто не дает.
3. ETF и БПИФы (Фонды). ETF (Exchange Traded Fund) и БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды) – это корзина ценных бумаг. Инвестор, купив часть фонда, становится ее владельцем. Доля легко продается и покупается в любое рабочее время.

4 способа быстрее накопить на квартиру без ипотеки

1. Государственная поддержка

Скорее всего, в будущем у молодой семьи появится право на получение материнского капитала, который будет регулярно индексироваться. Это сократит срок накопления, а значит, и сократятся денежные потери от инфляции.

2. Покупка недвижимости в промежутке накоплений

Один из вариантов быстрого накопления на квартиру без ипотеки – приобрести квартиру по меньшей стоимости и сдать ее в аренду.

Сравниваем варианты:

• Деньги на вкладе за три года принесут 365 000 рублей;
• Купленная квартира, сданная в аренду, за три года принесет 540 000 рублей. Убираем оттуда 90 000 рублей – это возможные убытки и простои.

Такое инвестирование принесет дополнительные 90 000 рублей. К тому же, за 3 года квартира подорожает, а это увеличит ваш капитал.

3. Рассрочка от застройщиков

Данный вариант подойдет тем, у кого уже имеется хороший начальный капитал для инвестирования и стабильный источник высокого дохода. В крупных городах популярны предложения от застройщиков о продаже новых квартир в рассрочку. Кредит предоставляет сама строительная компания без банка, но условия очень жесткие. Как правило, это:

• Первоначальный взнос не менее 50 %.
• Остаток суммы раскидывается на 12 месяцев.

Разумеется, подобные условия подойдут не всем, но если имеется большой стартовый капитал и хороший источник дохода, можно попробовать.

4. Договор ренты

Как правило, этим вариантом пользуются пожилой одинокий человек и его помощник, которому, после кончины первого, квартира перейдет в собственность. Для этого типа приобретения необходима консультация юриста и нотариально заверенный договор. Согласно условиям ренты, правопреемник жилья регулярно помогает пожилому человеку деньгами (это может быть фиксированная ежемесячная сумма) или полностью берет на себя обязательства по его физическому уходу. Возможно и то, и другое.

Однако нужно учитывать, даже если опекаемый найдется, неизвестно, сколько он проживет. Хотя некоторые строят на этом успешный бизнес. Рента – прекрасная возможность стать собственником жилья, но нужно иметь в виду, что это сложная юридическая сделка со множеством нюансов. Прежде чем подписать такой договор, проконсультируйтесь со специалистами. Подобные отношения должны быть нотариально заверены. Они регулируются статьей 33 Гражданского кодекса РФ.

Ошибки, мешающие накопить на квартиру без ипотеки

1. В первую очередь, это неверная оценка своих финансовых возможностей. Из-за этого возникают трудности с приобретением недвижимости и накоплениями на квартиру без ипотеки.
2. Покупка из разряда «лишь бы хоть что-то». Происходит это, когда человек долгое время копит деньги, потом, проанализировав все, приходит к выводу, что не укладывается в бюджет. Он приобретает неликвидную недвижимость, из-за чего не может ее в дальнейшем продать с выгодой и купить лучшее жилье.
3. Не стоит затягивать с выбором жилья. В итоге покупатель может упустить возможность купить хорошую квартиру или взять ее в ипотеку по выгодным условиям.
4. Неверная оценка финансовых сил при ежемесячном ипотечном платеже. Так бывает, если ваш доход равен 60-70 тысяч в месяц, а платеж по ипотеке равен 100 тысячам.

Способов покупки и накопления денег на квартиру без ипотеки множество. Прежде чем принять решение относительно того или иного варианта, мы рекомендуем вам проконсультироваться со специалистами. Итог будет зависеть от уровня вашего дохода и конечной цели. Взвесьте все плюсы и минусы каждого способа и внимательно изучите финансовые инструменты, которыми вы планируете воспользоваться.