Ситуация, когда нечем платить кредит, к сожалению, не редкость. Однако, если вы оказались в ней, помните, что времена «дикого капитализма» давно прошли, и у банков хватает инструментов, которые помогут вернуть свой долг.
Более того, в 2022 году правительство разработало комплекс мер поддержки тех, у кого просел доход на фоне санкций. В нашей статье мы расскажем, какие инструменты помогут решить проблемы с выплатами, а также разберем те действия, которых лучше избегать.
Частые причины проблем с выплатами по кредиту
Перечислим несколько ситуаций, приводящих к возникновению задолженности:
- Много кредитов и недостаточно средств, нечем платить.
- Человек потерял работу и ему нечем платить кредит. Поиск новой работы требует времени.
- Финансовые затруднения на предприятии, продолжительные задержки заработной платы.
- Заработная плата сокращена. Доходы упали, моментальное восстановление их уровня невозможно.
- Серьезные проблемы со здоровьем. Большие затраты на медицинскую помощь в течение продолжительного времени.
- Появление малыша. Значительные расходы на содержание нового члена семьи.
- Ушел из жизни созаемщик, а страховой полис не был оформлен. Обслуживать кредит теперь приходится единолично.
Если задержка выплаты по кредиту непродолжительна – менее тридцати дней – банк потребует уплатить пени и штраф, в некоторых случаях санкции не применяются, позже мы рассмотрим такой вариант развития событий. Но когда платежи были приостановлены на более продолжительный срок, придется иметь дело с отделом взыскания.
Что нельзя делать, если нечем платить кредит
1. Ждать, что проблема решится сама. Банковские компьютеры надежно хранят все данные о кредитах. Телефон молчит, сотрудники отдела взыскания не напоминают о себе, вы полагаете, что ситуация под контролем, но в это время начисляются пени. Надо помнить также, что задержка выплат по кредиту негативно влияет на кредитную историю.
2. Пытаться скрыться. Удариться в бега – не самая хорошая идея. Такое поведение приведет к тому, что ваши данные будут внесены в черный список, к вам будут относиться как к жулику, а не как к уважаемому клиенту, а это, в свою очередь, ускоряет попадание ваших данных в базу коллекторского агентства.
3. Взять другой кредит. Такое решение, особенно принятое второпях, часто ухудшает ситуацию. Как правило, вы обращаетесь в банк, готовый дать наличные, и берете кредит на любых условиях. Долги растут, а доходы нет. Значит, платить будет еще сложнее.
4. Терять самообладание. Вы в стрессе: нечем платить кредит, сумма задолженности растет, штрафы, пени, телефонные звонки... В такой ситуации легко выйти из себя и начать вести переговоры с банком на повышенных тонах, угрожать или прибегать к услугам антиколлекторов. Важно не забывать, что задолженность перед банком — это финансовая проблема, а не вопрос жизни и смерти. Вы, ваша семья в безопасности, и ничто не угрожает вашей жизни и здоровью.
5. Дожидаться обращения банка в суд. Это очень неприятная ситуация, суд удовлетворит иск, судебные приставы опишут ваше имущество, и оно будет продано, чтобы взыскать средства для погашения долга. В этом случае вы потеряете значительную часть стоимости имущества. Также вы будете вынуждены оплатить судебные издержки банка, комиссию приставам и государственную пошлину.
Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.
Рабочие способы решить проблему с выплатами по кредиту
Не надо воспринимать кредитную организацию как противника, ведь банк ваш союзник. Вы хотите закрыть кредит, а они хотят получить назад свои деньги. Банк имеет подходящие инструменты, чтобы снизить финансовую нагрузку и помочь вам.
Банковские работники будут готовы сделать шаг навстречу, важно аргументировано доказать, что вы не можете платить кредит, потому что попали в плохую ситуацию, которая сложилась по обстоятельствам, которые от вас не зависят, а не просто пытаетесь избежать ответственности за собственные действия.
- Реструктуризация долга
Банк изменит условия погашения долга. В большинстве случаев, это будет продление кредитного договора при уменьшении размера ежемесячных выплат. Такая операция позволит вам справиться с ситуацией.
Очевидно, что в этом случае вы будете вынуждены заплатить больше, чем в первоначальном соглашении, но в некоторых ситуациях реструктуризация будет единственным решением, которое позволит вам в конце концов закрыть кредит.
Если ваша финансовая ситуация наладится, вы сможете направить больше денег на досрочные выплаты по кредиту, тем самым сократив переплату.
Пролонгация кредитного договора – не единственный вариант реструктуризации, возможны и другие, в частности, банк может конвертировать кредит в другую валюту, которая позволяет предложить более выгодные условия.
- Рефинансирование кредита
Новый заём на более выгодных условиях предоставит возможность погасить долг. Надо заметить, что существует возможность обратится в любой банк, а не только тот, с которым уже заключен кредитный договор.
Такая возможность может быть реализована при условии наличия хорошей кредитной истории. Если у вас уже случались задержки платежей, другой банк вряд ли предоставит вам хорошие условия рефинансирования, резонно полагая, что вы можете принести проблемы опять.
Прибегая к рефинансированию или реструктуризации нескольких кредитов, хорошей идеей будет объединить их в один, это значительно упростит вам жизнь в будущем.
- Продажа залогового имущества
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ позволяет вам продать имущество, находящееся в залоге, но только если банк согласен и позволит осуществить такую сделку. В этом случае, скорее всего, не получится получить высокую цену, поскольку нелегко найти желающих приобрести имущество с обременением.
Так или иначе, продажа залогового имущества может быть хорошим выходом из ситуации, когда вы не в силах платить кредит и не знаете, что делать. Кредитные обязательства будут выполнены, при этом какие-то денежные средства останутся на вашем счету.
- Сдача залогового имущества в аренду
Как правило, в этом случае подразумевается аренда ипотечного жилья. Можно попытаться сдать вашу квартиру в аренду, найти для себя более дешевое жилье, используя арендную плату для погашения кредита. Такой вариант может сработать, если ваша квартира находится в хорошем районе или имеет другие преимущества, позволяющие сдать ее по хорошей цене.
Нужно помнить, что большинство ипотечных соглашений включают в себя пункт о запрете таких операций, поэтому лучше обсудить это с банком, ведь в случае нарушения условий договора, кредитная организация имеет право потребовать с вас всю сумму единовременно.
- Кредитные каникулы
Если вы потеряли работу из-за санкций и вам нечем платить кредит, вы можете уйти на кредитные каникулы. Соответствующий закон уже вступил в силу, с марта 2022 года существует возможность обращения за кредитными каникулами.
Если ваш доход снизился на 30 % или больше, вы можете не платить по кредиту в срок до шести месяцев, причем согласие банка не требуется. Это не влияет на кредитную историю. Банк не имеет права начислять штрафы и заложенное имущество не может быть взыскано.
Кредитные каникулы не применяются автоматически ко всем кредитам. Ниже приводятся требования, которые позволяют использовать такую отсрочку:
- Дохода заемщика упал более чем на 30%.
- Сумма кредита не превышает оговоренного лимита.
- Ковидные ипотечные каникулы 2019 года не используются в этот момент.
- Договор займа был заключен до 1 марта 2022 года.
- Размер платежей, продолжительность договора не имеют значения.
- 30 сентября 2022 года – крайний срок подачи заявления.
- Начисление процентов по договору не приостанавливается.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
- Свяжитесь с финансовым омбудсменом.
Другой Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусматривает для граждан Российской федерации возможность обратится за помощью к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Его задача – способствовать досудебному урегулирования споров между банками и их клиентами.
Если вы рассматриваете такую возможность, имейте в виду, что вы можете использовать эту опцию, только если ваш долг меньше пятисот тысяч рублей, и ваш банк принимает участие в такой системе регулирования.
- Банкротство при невозможности платить кредит
Если же описанные выше варианты неприменимы, скорее всего, придется прибегнуть к процедуре банкротства. Такая возможность предоставлена физическим лицам и индивидуальным предпринимателям с 2015 года.
Признать человека банкротом можно исключительно по решению суда. После вступления такого решения в силу, долги спишут, а к самому человеку применят некоторые меры, например, реализацию его имущества со взысканием средств для полного или частичного погашения денежных обязательств.
Некоторые другие меры, применяемые к банкротам, представляют собой запрет в течение трех- пяти лет заниматься определенными видами деятельности и получение любых новых кредитов без указания факта банкротства в течение такого же срока. Обязательными являются такие условия:
- Задолженность должна превышать 500 000 рублей.
- Платежи не уплачивались минимум три месяца.
- Доказано отсутствие возможности продолжать исполнение обязательств перед кредитной организацией.
Порядок применения этой процедуры изложен в десятой главе федерального закона 127-ФЗ. Правоприменение этой нормы пока не отработано до конца, но возможность банкротства для выхода из сложившейся ситуации имеется.
Последствия судебного разбирательства, если взял кредит и нечем платить кредит
Можно ли вообще отказаться от выполнения обязательств по кредиту? Очевидный вопрос, ответ на который хотят знать многие, оказавшиеся в ситуации, когда нечем платить банку. Так вот, такая возможность отсутствует, деньги нужно будет вернуть.
Если же заемщик не делает этого, наступает момент, когда банк прекращает попытки взыскать средства самостоятельно и направляет заявление в суд или передает кредитное дело коллекторской организации по так называемому договору цессии. Случается, что такой договор составлен неправильно, и решением суда признается ничтожным, кредитное дело просто возвращается обратно в банк, то есть, финансовые обстоятельства остаются в силе и обращение кредитора в суд – это только вопрос времени.
Причем наиболее распространенной является практика вынесения судебного приказа, такая процедура предполагает относительно невысокие издержки, отсутствует необходимость приглашать истца и ответчика в судебное заседание. Суд самостоятельно уведомляет гражданина о вынесении судебного приказа, отправив ему заказное письмо.
Каждый должник может отменить судебный приказ, если не согласен с таковым, например, сумма задолженности кажется должнику слишком высокой. Срок, отведенный на обжалование судебного приказа, составляет 10 дней, и исчисляется с момента получения уведомления. По истечении 10 дней судебный приказ вступает в силу, если должник не выдвинул никаких возражений, и исполнительное производство считается открытым.
Наравне с этим, банк может направить заявление в суд общепринятым образом. В таком случае человек получает заказным письмом судебную повестку о небходимости явки на судебное заседание, также в повестке указываются исковые требования. Получив повестку, должник обязан прийти в суд или отправить своего представителя в случае несогласия с требованиями кредитной организации, инициировавшей судебный процесс. В частности, неплательщик может попытаться оспорить сумму штрафов за нарушение кредитного соглашения.
В ходе судебного заседания ответчик может выдвинуть ходатайство, запрашивая судью снизить размер штрафных санкций. Общепринятой практикой является удовлетворение судом таких ходатайств, но именно в части санкций. Основной долг, а равно и проценты по нему, предусмотренные договором между заемщиком и кредитором, остаются без изменений. Судебные издержки и государственная пошлина оплачиваются ответчиком.
Согласно российскому законодательству, истец и ответчик имеют месяц для обжалования вынесенного судебного решения. Если решение не было обжаловано, оно вступает в силу. На основе вступившего в силу решения суда открывается исполнительное производство. Ответчик получает извещение об этом заказным письмом. Срок уплаты составляет пять дней. По истечении этого срока в дело вступают судебные приставы. В случае принудительного взыскания, должник должен будет заплатить еще 7 % от общей суммы долга – исполнительный сбор.
Законом определены следующие действия приставов по исполнению решения суда:
- Арест средств неплательщика на счетах банков.
- Удержание части средств с доходов должника, до 50 %.
- Описать имущество должника, наложить на него арест для реализации. Законом оговорена часть имущества, которая не может быть взыскана.
- Запретить должнику покидать страну.
- Привлечь должника к уголовной ответственности в случаях, предусмотренных законом.
Вывод из вышеизложенного очевиден: если нечем платить кредит, прежде всего нужно сохранять самообладание, пытаться найти решение, исходя из легальных возможностей. Лучшим вариантом представляется соглашение с банком. Ни в коем случае нельзя паниковать и действовать необдуманно. Решение обязательно найдется.
