Финансовый план семьи спасает от необдуманных трат и помогает по-настоящему экономить. Задумайтесь, сколько спонтанных покупок вы совершали? А как часто после этого вы оказывались в ситуации, когда нужно было прожить всей семьей буквально на 1000 рублей в неделю? В таких условиях точно не будешь задумываться о накоплении на что-нибудь серьезное.
На самом деле, вы можете позволить себе гораздо больше, если будете разумно подходить к своим тратам. Четкий план позволяет отслеживать денежные потоки, вы увидите, где можно сэкономить, а где увеличить статью расходов, чтобы обеспечить себя финансовой подушкой на случай форс-мажоров. Мы расскажем, как планировать семейные финансы.
3 причины начать составлять финансовый план семьи
Многие из нас привыкли думать, что финансовый план семьи помогает экономить. На практике дело обстоит несколько иначе: грамотно составленный план позволит вам получать больше за те же деньги. Эта тонкость значит очень много, когда речь заходит о долгосрочной перспективе.
Ко всему прочему, финансовый план семьи, учитывающий доходы и расходы, спасёт вас в кризисных ситуациях и избавит от неожиданностей ─ к примеру, если внезапно потребуется продлить полис ОСАГО или выплатить налог на имущество.
Не забывайте о том, что деньги не правят миром, как мы успели усвоить из поговорки, знакомой с детства. Они ─ всего лишь инструмент, и ваша задача состоит в том, чтобы научиться правильно его использовать.
Финансовый план, учитывающий совокупный бюджет семьи, улучшит ваше материальное положение сразу в нескольких направлениях:
- Благодаря ему вы сможете чётко определить свои долгосрочные цели и начать работать для их реализации. Если же вы будете жить одним днём, разбрасывая деньги на ветер, сэкономить не получится: мечты о новой машине, приобретении жилья или долгожданном отдыхе за границей никогда не осуществятся.
- Cоставьте финансовый план семьи на месяц: он тоже сыграет большую роль. Вы сможете трезвым взглядом оценить свои импульсивные покупки и зададитесь логичным вопросом ─ а действительно ли вам необходимо всё это, или деньги можно было потратить гораздо более рационально? Планирование семейного бюджета поможет пересмотреть приоритеты и сфокусироваться на достижении долгосрочных целей.
- Неожиданный развод, тяжёлая болезнь, увольнение с работы ─ всё это приводит к серьёзному финансовому кризису. Именно по этой простой причине каждый из нас нуждается в так называемой «финансовой подушке», которая спасёт в сложной ситуации. Финансовый план семьи должен обязательно включать категорию «сбережения», которые и отправятся в формирование «подушки». В идеале вы должны скопить сумму, которая позволит продержаться на плаву не менее трёх-шести месяцев.
Нетрудно догадаться, что финансовый план пригодится вам в любой ситуации. Рассмотрим на наглядном примере. Допустим, вы решили продать старую машину и приобрести новую в течение года. Для осуществления задуманного вам требуется дополнительно 250 000 рублей. Сразу же встает вопрос: где взять деньги? Получится ли у меня накопить нужную сумму? Может, лучше взять кредит? Смогу ли я выплатить его в установленный срок?
Ответить на все эти вопросы поможет финансовый план семьи. Благодаря ему вы поймёте, как правильно распределить доходы и расходы, какую сумму можно безболезненно откладывать каждый месяц, не рискованно ли влезать в долги.
Даже если вы никогда не испытывали финансовых трудностей и деньги в вашей семье есть всегда, план не будет лишним: он позволит не терять из виду долгосрочные стратегические цели (к примеру, накопить «на старость» или дополнительное образование), а кроме того, поможет увеличить доходы.
Категории, которые нужно учесть при составлении долгосрочного финансового плана семьи
Как называется финансовый план семьи, включающий пенсию и страховые взносы? Он носит название долгосрочного. Вот его основные элементы:
- Интересы всех членов семьи
Это обязательное требование ─ составляя план доходов и расходов для семьи, вы должны принимать во внимание интересы всех её членов, не забывая при этом, что для каждого человека они индивидуальны. Дети подрастают, им необходимы деньги на образование и новую одежду. Родители нуждаются в отдыхе. А бабушка уже начинает задумываться о том, чтобы накопить «на старость».
Очень важно, чтобы вся семья (а не только те, кто приносит основной доход) была проинформирована на тему общих целей и заинтересована в том, чтобы реализовать их. Это поможет избежать конфликтов из-за денег.
- Страховая защита
Нередко мы пренебрегаем страхованием собственной жизни. Многие люди даже не задумываются о такой возможности, им достаточно полиса ОМС. Тем не менее, это важнейший пункт финансового плана. Его нужно учитывать на тот случай, если один из кормильцев (или, что гораздо тяжелее, единственный) вдруг потеряет работоспособность и больше не сможет обеспечивать остальных членов семьи. В этой ситуации и приходит на помощь страховка, которая нивелирует последствия кризиса.
- Пенсия
Большинство из нас привыкло к тому, что ответственность за пенсионные накопления ложится на плечи работодателя. При этом редко кто основательно задумывается о своём будущем: а хватит ли этих отчислений для того, чтобы обеспечить себя в старости? Не пора ли включить в финансовый план семьи категорию «пенсия» и начать копить деньги самостоятельно?
- Сбережения
«Финансовая подушка» спасёт вас в кризисных ситуациях: например, если вы лишитесь работы, кто-то из членов семьи серьёзно заболеет, и ему потребуется дорогостоящее лечение. В идеале стоит открыть накопительный вклад в банке ─ это убережёт средства от инфляции; ко всему прочему, не забывайте, что все депозиты имеют государственную страховку.
Часть денег вы можете положить на индивидуальный инвестиционный счёт, если хотите и дальше приумножать доход: так деньги не будут лежать мёртвым грузом. Однако не стоит списывать со счетов риски.
- Инфляция
Это важный момент: повышение цен в стране непосредственным образом скажется на вашем финансовом плане. Так, допустим, если в январе вы могли позволить себе купить на зарплату определённое количество товаров, то в декабре этого же года их количество уменьшится ровно настолько, насколько успела вырасти инфляция. Закладывайте в свой план потенциальные потери от инфляции, чтобы он соответствовал реальной картине.
Итак, мы рассказали вам о том, какие элементы включает финансовый план семьи. Принимайте их во внимание при контроле общего бюджета.
Как начать вести финансовый план семьи на год
- Ведите таблицу учёта доходов и расходов
Очень удобный вариант ─ составлять финансовый план семьи в эксель. Заведите обычную таблицу, заполняйте её графы на протяжении 2 – 3 месяцев, и за это время вы сможете составить наглядное представление о том, каков совокупный доход семьи и сколько денег расходуется в общей сумме.
Учёт нужно вести ежедневно и очень скрупулёзно, не забывая даже о самых мелких и, на первый взгляд, незначительных тратах. Не забывайте ─ копейка рубль бережёт. Для удобства рекомендуем вам разбить расходы по отдельным категориям: коммунальные платежи, продукты, одежда, мобильная связь и интернет, медицина, образование и пр.
- Анализируйте доходы и расходы
Определите, какие траты повторяются каждый месяц; какая сумма на них требуется. В большинстве случаев в категорию ежемесячных трат входит медицина, продукты, транспорт и ЖКХ.
Подсчитали все обязательные статьи расходов? Отлично ─ самое время определиться с тем, какую сумму вы сможете откладывать ежемесячно.
- Формируйте активы и избавляйтесь от пассивов
Все ваши приобретения, как и всё имеющееся у вас имущество, можно поделить на две группы ─ активы и пассивы. К первой относится всё, что тем или иным образом увеличивает ваш доход. Пассив же ─ это имущество, которое не приносит дохода либо вовсе его уменьшает.
Рассмотрим на простом примере. Если вы таксист-частник, то ваш автомобиль выступает активом, поскольку помогает вам зарабатывать и приумножать доход. А если вы приобрели машину для поддержания своего социального статуса, она будет относится к категории пассивов.
- Поставьте перед собой цели
И не забудьте чётко определить срок их реализации.
Это важный нюанс: планирование бывает краткосрочным (т.е. на несколько месяцев) и долгосрочным (вплоть до двадцати лет).
Есть множество различных способов, помогающих экономить средства для достижения целей. Например, вы можете обратиться к так называемому «методу конвертов», соответствующим образом подписать их («отпуск», «образование», «покупка жилья», «обязательные траты» и т.п.) и хранить в этих конвертах наличные. А можно оформить отдельный вклад в банке и переводить деньги туда.
- Составьте план
Внесите в него категорию обязательных ежемесячных расходов. Определите наиболее подходящие лично вам способы реализации долгосрочных целей: накопить деньги, одолжить их у кого-либо или оформить кредит. Для каждой из целей обозначьте именно те способы, которых планируете придерживаться в дальнейшем. Не забудьте о «финансовой подушке безопасности» (графе «сбережения»).
Чтобы эффективно контролировать семейный бюджет, необходимо составить финансовый план семьи. Он будет фиксировать ваши шаги на пути к достижению долгосрочных целей, поможет сохранить мотивацию и спасёт от нерациональных трат.
Для наглядности рассмотрим образец финансового плана семьи.
Представим семью из четырёх человек: работающий отец, находящаяся в декретном отпуске мать, пятимесячная дочь и девятилетний сын. Они поставили перед собой долгосрочную цель ─ через год отправиться на отдых за границу, пока для маленькой дочки ещё не требуется отдельный билет на самолёт. Родители составили финансовый план, учитывающий все ежемесячные расходы: ипотеку, спортивную секцию для сына и деньги ему на обеды, ЖКХ, связь и интернет, расходы на содержание автомобиля.
В отдельную категорию были вынесены ежегодные траты, включающие оплату налогов, полис ОСАГО, покупку одежды и непредвиденные расходы. На отдых за границей семья решила откладывать 15 % дохода ежемесячно. Чтобы эта сумма не потратилась сама собой и не пострадала от инфляции, родители открыли депозит, на который сразу же внесли 40 000 р. своих сбережений. Кроме того, семья каждый месяц отчисляет 1000 р. для будущей пенсии.
Оставшиеся финансы тратятся на продукты и развлечения.
В Сети вы легко найдёте различные программы-планировщики для ПК и смартфонов, которые помогут вам экономно распоряжаться финансами. Например, программа Azlex Finance, работающая на обоих типах устройств, вычитает из совокупного дохода обязательные траты на ЖКХ, образование и выплату кредитов, а оставшиеся деньги рационально распределяет по дням или неделям.
Не меньшей популярностью пользуется Easyfinance. К аккаунту этого приложения вы можете привязать свою банковскую карту, благодаря чему все операции с покупками будут автоматически заноситься в программу. Стоит также обратить своё внимание на «Домашнюю экономику» ─ она учитывает инфляцию.
6 рекомендаций опытных финансистов
- Обязательно отведите в своём бюджете место для категории «сбережения». Откладывайте туда не мнее 10 % ежемесячного заработка. Со временем эти цифры могут возрасти.
- Составьте план ежемесячных расходов. Тщательно подсчитайте всё, на что уходят ваши деньги, начиная коммунальными платежами и заканчивая небольшими импульсивными покупками вроде шоколадки на десерт. Это не педантичность и жадность: дело в том, что такие подсчёты позволят вам яснее понимать, какая сумма тратится на каждого члена семьи и есть ли вещи, на которых можно безболезненно сэкономить.
- Составьте похожий план, но уже для ежегодных трат. Здесь речь идёт о финансах посерьёзнее ─ например, на оплату образования или медицинских услуг. Не забудьте внести в эту категорию пенсию, страхование и траты на одежду.
- Также стоит учитывать деньги, которые уходят у вас на развлечения, отдых и различные хобби.
- Определите для себя чёткие долгосрочные цели. Гораздо легче достигнуть результата, когда вы ясно понимаете, к чему и зачем вообще стремитесь.
- Не забывайте о том, что финансовый план можно и нужно корректировать: не стоит воспринимать его, как абсолютную и окончательную догму. Экономическая ситуация в стране меняется день ото дня, может существенно измениться и ваше материальное положение.
В заключение отметим: финансовый план семьи ─ это обязательная составляющая, если вы хотите научиться грамотно распоряжаться своими финансами и постепенно увеличивать доход. Конечно же, не стоит перегибать палку и экономить в ущерб качеству собственной жизни ─ ни к чему хорошему это не приведёт.
Не забывайте, что бо́льшая часть покупок совершается людьми импульсивно. Именно в этой области и пригождается финансовый план: он позволяет избежать «дыр» в бюджете, даёт наглядное представление о том, на что уходят ваши деньги, и помогает рационально экономить.
