Как погасить кредитную карту, чтобы остаться в выигрыше

Кажется, что нет ничего сложного в том, чтобы погасить кредитную карту. Большинство из нас прекрасно знакомо с этим банковским инструментом, а многие имеют даже не одну кредитку и активно ими пользуются. Но если бы все правильно и вовремя гасили кредитные карты, коллекторские агентства давно бы прекратили свое существование.

На самом деле, если вы перекладываете средства с одной кредитки на другую, это вовсе не означает успешное погашение долга. Бывают и те, кто не читает условия договора и даже не догадывается о выгодном беспроцентном периоде внесения средств. А ведь если грамотно подойти к планированию своих средств, гасить кредитную карту можно даже с выгодой для себя. О том, как это делать, расскажем далее.

Понятие и принцип работы кредитной карты

Кредитная карта обеспечивает клиенту банка доступ к выделенному кредитному счёту, где хранятся деньги, которые можно использовать как угодно. Пластиком можно оплачивать все покупки, а можно использовать его только в период крупных распродаж для приобретения чего-либо дорогого.

Основное преимущество кредитных карт — вам не нужно отчитываться о каждой трате перед кредитно-финансовой организацией. Чтобы воспользоваться кредитом, заёмщик не обязан каждый раз приходить в банк и подписывать новый договор: кредитная карта — это возобновляемый многоразовый займ.

Когда вы оплачиваете какие-либо товары и услуги кредитной картой, переводите деньги или снимаете их в банкомате, у вас образуется долг. Но он состоит не только из снятой или потраченной суммы, а включает в себя:

• тело кредита — эту самую использованную сумму;
• проценты за пользование деньгами (возникающие по истечении грейс-периода либо сразу же по факту траты);
• санкции (штраф за то, что вы не погасили кредитную карту полностью и в срок);
• овердрафт (выход за рамки лимита трат, за который тоже начисляются свои проценты);
• комиссию (если вы обналичивали средства);
• стоимость сопутствующих услуг (годового банковского обслуживания, оповещений по sms, и т. п.).

Как определить величину долга по кредитной карте, который надо погасить? Главное правило любого заёмщика — внимательно отслеживать даты платежей и помнить, каков ваш минимальный ежемесячный платёж. Тогда вы сможете грамотно планировать бюджет и иметь возможность вовремя вносить взносы, чтобы в конечном счёте погасить задолженность по кредитной карте. Узнать точную сумму долга можно несколькими способами:

1. Проще всего это сделать в банкомате. Вставить свою кредитку, ввести пин-код и посмотреть сумму. Можно даже распечатать эту информацию на чеке.
2. Через интернет-банкинг или мобильное приложение. Как правило, сейчас при получении карты многие подписывают договор, дающий доступ к личному кабинету на сайте для дистанционного обслуживания — управления расходами, и т. д. В личном кабинете отображается вся информация: история трат, комиссия банка, срок, до которого надо погасить кредитную карту, проценты, величина минимального платежа. Если периодически проверять эти сведения, то вы сможете погасить свою кредитную карту досрочно и избежать необходимости платить проценты.
3. Через sms-рассылку (такую услугу оказывают многие банки, хотя обычно она оплачивается отдельно). В оповещениях клиенту приходит вся основная информация: дата, до которой следует погасить кредитную карту, сумма займа. Рассылка помогает не забывать о финансовых обязательствах и делать взносы вовремя.

На что обращать внимание при оформлении кредитной карты

Получить кредитку, как вы уже поняли, совсем не сложно. Многие финансовые организации позволяют отправить заявку на кредитную карту прямо из дома — через колл-центр или форму на сайте. Как правило, клиенты банков в курсе условий погашения и использования обычных кредитов, а вот по поводу карт могут быть неясности, из-за которых возникают просрочки, штрафы и т. д.

Типичный получатель кредитной карты обычно уточняет только процент и длительность льготного периода. Но необходимо знать и другие условия, чтобы грамотно использовать и выгодно погасить кредитную карту:

• ставку за пользование займом и способ начисления процентов (только за потраченные средства или за весь лимит);
• продолжительность грейс-периода;
• размер минимального платежа;
• величину комиссий;
• штрафы за просрочку, обычный и технический овердрафт;
• способы и места пополнения баланса, внесения платежей (касса, терминал, почтовое отделение, устройство самообслуживания, приложение, интернет-банкинг);
• варианты оплаты картой, возможность обналичивания средств.

Особенности грейс-периода (льготного периода погашения кредитной карты)

Вы сможете погасить долг по своей кредитной карте без начисления процентов, если будете внимательно следить за длительностью льготного периода. Обычно он длится 50-55 дней, однако может достигать и 100-120 дней. На протяжении грейс-периода погашать кредитную карту очень выгодно (вам не начислят проценты). Но следует учесть некоторые особенности.

Грейс-период складывается из платёжного и расчётного периодов. Расчётный охватывает то время, в течение которого выделенный вам лимит средств может быть израсходован (как правило, это календарный месяц). То есть, если вы оплачиваете пластиком покупки весь сентябрь, то в самом начале октября формируется выписка за прошедший месяц и начинается новый расчётный период.

Выписка содержит конечную дату, до которой нужно погасить задолженность, и её сумму (которая, кстати, не равна всей величине долга). Если этого не сделать, банк начислит вам штрафы.

Клиенту банка, чтобы погасить кредитную карту, лучше узнать у банковских работников точные сроки этого периода. В разных организациях привязки к датам различаются: это может быть единая дата для всех заёмщиков, день подписания договора, день активации кредитки.

Информация о расчётном периоде по кредитной карте содержится в:

• личном кабинете;
• выписке, которую выдаёт банкомат;
• у операционистов в отделении банка;
• у сотрудников колл-центра.

Платёжный период — это тот отрезок времени, в течение которого следует внести деньги на закрытие долга. Но главное — уложиться в грейс-период.

Минимальным, или обязательным платежом называется сумма, которая должна быть уплачена банку заёмщиком до конца периода, зафиксированного в договоре. Как правило, он составляет 5-10 % от общего объёма долга. Можно заплатить больше, но никак не меньше.

Имейте в виду, что:

• Величину минимального платежа необходимо согласовать с банком при оформлении кредитки.
• Можно подключить sms-уведомления, чтобы не пропускать сроки и знать размер своего обязательного платежа.
• Перевод может идти с задержками, поэтому не доводите до последнего дня и платите чуть заранее (особенно если вы решили взять новый кредит, чтобы погасить эту кредитную карту).

Как правильно погасить кредитную карту

Обычно задолженности по кредитным картам гасятся точно так же, как и любые другие кредиты. Процедура состоит из нескольких стадий.

Выяснить точную сумму долга

Не пытайтесь угадать или умозрительно вычислить, сколько вы должны банку: вряд ли вы достоверно знаете величину процентов и комиссий, которые вам начислили. Но есть надёжные способы:

• посмотреть задолженность через банкомат;
• спросить в кредитной организации у операциониста;
• позвонить в колл-центр банка;
• узнать в личном кабинете либо в приложении.

Оплатить эту сумму (в интернет-банкинге, посредством денежного перевода или лично, в банковской кассе)

Можно погашать кредитную карту частями (минимальный платёж либо небольшая порция денег, регулярно вносимая до окончания расчётного периода) или всю целиком. Можно переплачивать сверх обязательного платежа, чтобы тело кредита сокращалось.

1. Сохранить подтверждающие документы о платеже (если деньги не дойдут до адресата, вы хотя бы сможете доказать свою правоту).
2. Погасив кредитную карту, попросить банк выдать вам справку о том, что по отношению к нему у вас больше нет никаких обязательств.

Минусы погашения кредитной карты другой кредитной картой

Часть банков начала выпускать кредитки с грейс-периодом, на протяжении которого снятие наличных не облагается процентами. Но законно ли это?

Ни один нормативный акт РФ не запрещает подобные схемы. Если банк предоставил вам право обналичить деньги, вы вполне можете это сделать и распорядиться ими как хотите: оплатить услуги, что-то купить или даже погасить кредиткой другую кредитную карту. Схема кажется очень простой: переложить деньги с карты на карту, продлив тем самым льготный период практически до бесконечности. Но по факту всё не так просто и выгодно.

Предположим, вы оформляете две кредитки с беспроцентным снятием денег (это действительно возможно в некоторых банках). Однако здесь есть свои подводные камни:

• Использование заёмных средств не бесплатно: в любом случае вы оплачиваете (каждый месяц или год) пользование картой, и получается, что за одну кредитку вы платите по 500 р. ежегодно, а за вторую — по 1500 р. То есть, всего за год вы истратите 2000 р. только на обслуживание пластика. И это, не считая сопутствующих услуг (sms-оповещения, страхования), активно навязываемых некоторыми банками.
• Вам не удастся снять с карты больше того кредитного лимита, который установлен банком. Обычно разрешается снимать до 50 тыс. р. в месяц. Поэтому не рассчитывайте обналичить весь лимит за один раз, будьте готовы жонглировать суммами до 50 тыс. р. Причём эта сумма постепенно “съедается” платежами за обслуживание.

• Дополнительная путаница: если вы решили погасить кредитную карту другим кредитом, то придётся помнить все даты начала и конца льготных периодов по обеим, а если есть промежуточные минимальные взносы, то аккуратно вносить их, чтобы грейс-период не закрылся. Это требует значительной дисциплины и внимания. Малейшая ошибка с вашей стороны — и прощай, грейс-период, здравствуйте, проценты.
• Кешбэк трудно получить по таким кредиткам. И беспроцентное обналичивание денег, и кешбэк — это привилегии, а банки не стремятся давать одному заёмщику сразу все, это невыгодно. Поэтому будьте готовы к отсутствию кэшбэка или его малой величине, или к доплате за эту возможность.

Но есть другой план:

• Оформите две карты разного типа — кредитную и дебетовую.
• Платите за всё с кредитки, получайте свой кэшбэк.
• Сбережения храните на дебетовой, чтобы банк начислял вам процент на остаток по счёту.
• Успевайте погасить займ на кредитной карте до истечения грейс-периода, чтобы не тратить лишних денег на проценты.

Эта схема действительно позволяет экономить и даже немного приумножать деньги.

Погашение кредитной карты, если нет денег

Жизненные обстоятельства складываются по-разному. Не всегда есть возможность своевременно погасить свою кредитную карту, чтобы не набежали проценты.

Для начала не следует избегать контактов с банком, прятаться. Желательно самому предупредить организацию, что сейчас у вас нет денег и вы не можете погасить займ.

Скрываться, не отвечать на звонки и уведомления — плохая идея. Лучше объяснить свои обстоятельства и сказать, что вы планируете погасить свою кредитную карту, как только появится такая возможность. В этом случае ваша кредитная история до момента просрочки окажется положительной. Погасите свой кредит хотя частично — сколько сможете.

Вы можете попросить банк о пересмотре условий кредитования, отправив заявление об этом. Судебные разбирательства не нужны не только вам, но и кредитной организации. Если вы видите, что не можете погасить и закрыть свою кредитную карту, потому что не хватает денег, лучше не увеличивать свой долг ещё больше.

Это звучит банально, но лучше погасить кредитную карту хотя бы чуть заранее, не доводя до дедлайна. В этом случае банк не начислит вам процентов за пользование заёмными деньгами, и вы сможете закрыть кредит быстрее. Любая сумма помимо минимального взноса, даже крохотная, способствует экономии.

Имейте в виду, что долгосрочный кредит выгоден банку. Если вы будете платить не больше минимального взноса, то за год вряд ли погасите даже тело долга, и на оставшуюся сумму вам начислят новые проценты. Просрочка ещё больше усугубляет ситуацию: если быстро и вовремя не погасить кредитную карту, то ваши взносы пойдут на компенсацию даже не самого долга, а процентов по нему, новых комиссий, штрафов.

Поэтому рекомендация всё та же: подходите к планированию собственного бюджета ответственно, учитывайте мелкие траты — это позволит вам понять, где можно сэкономить до 10 % вашего заработка.

Многие оформляют кредитные карты вместо обычных потребкредитов, поскольку долг по карте можно безболезненно погасить досрочно (особенно если есть грейс-период). Это не только экономия, но и возможность отказа от использования заёмных денег. Достаточно вернуть банку всю сумму целиком, пока беспроцентный период не закончился, и после этого можно закрывать пластик (если, конечно, вы не собираетесь и дальше его использовать).

Достаточно обратиться в отделение кредитной организации. Обычно это делается при личном визите, но в некоторых банках можно погасить кредитную карту онлайн — через личный кабинет на сайте или в приложении. Проверьте, остался ли долг, погасите его, выключите все оплачиваемые опции, заблокируйте карту.

В ряде банков расторжение кредитного договора осуществляется в чате: напишите сотруднику поддержки о том, что хотите закрыть пластик, и консультант объяснит вам, что нужно сделать для этого.

Относитесь к кредитной карте как к эффективному инструменту, позволяющему “вырулить” из сложных жизненных ситуаций, когда денег не хватает, и не обрасти долгами перед банком (при условии, что вы внимательно следите за своими тратами и держите их под контролем).