Вопрос о том, что делать, если нечем платить долги в МФО, наводит грусть и вгоняет в ступор. А ведь можно решить проблему с наименьшими потерями. Ошибки могут принести должнику много проблем (вплоть до уголовных).
В действительности, существуют рабочие варианты решить проблему с долгами, главное – следовать здравому смыслу. В нашей статье мы расскажем, что нельзя делать, если невозможно платить в МФО, какие способы решения проблемы существуют, а также поговорим про мифы, связанные с этим вопросом.
Максимальные начисления по долгам в МФО
Если вы решили взять деньги в долг в МФО, нужно знать, сколько она сможет с вас запросить в случае неуплаты долга.
Российским законодательством установлено, что начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли пять тысяч рублей, то максимальная сумма, которую МФО может потребовать к оплате, составляет 12,5 тысяч рублей, из которых 5 тысяч – это основной долг, а семь с половиной тысяч – общая сумма всевозможных процентов, штрафов и пени.
Нельзя забывать, что эти правила распространяются только на кредитные договоры, оформленные 1 января 2020 года и позже. Для договоров, заключенных раньше, применяются другие ограничения:
- трехкратное превышение — до 28.01.2019;
- превышение в два с половиной раза — с 28.01.2019;
- двухкратное превышение — с 01.07.2019.
По достижении максимально допустимой суммы начисления, штрафы, проценты и пени останавливаются. Надо помнить, что если вы оплатите задолженность частично, МФО имеет право снова начислять проценты, поэтому надо уплатить весь долг полностью единовременно.
Существует и другое ограничение в отношении МФО. Ставка по займу не должна превышать одного процента в день, то есть, если вы взяли пять тысяч в долг, организация не может начислять вам больше 50 рублей в день. В этом случае дата заключения кредитного договора тоже влияет на лимит.
Ограничение ставки в один процент в день применяется для кредитов, взятых после 1 июля 2019 года. Если соглашение было заключено раньше, то лимит составляет 1.5 процента. Для кредитов, взятых до 28 января 2019 года, ограничений ежедневной процентной ставки нет.
В случае если вы обнаружили, что МФО начислила вам сумму, превышающую установленные законом лимиты, вы можете оспорить ее в суде. Важно помнить о возможности начисления новых штрафов при частичном погашении задолженности.
Заблуждения, связанные с МФО
Значительное число граждан избегает брать микрокредиты из-за незнания законов. Существует целый ряд мифов про МФО, которые многие принимают за чистую монету
- Опасение подвергнуться физическому воздействию со стороны сотрудников МФО. Такого рода эксцессы исключены полностью. Если человек имеет задолженность, это не значит, что его можно избивать. Даже угроза применения такого рода воздействия – это нарушение закона, пострадавший может обратится в полицию.
- Нежелание причинить неприятности своим близким родственникам. Какие-либо обязательства по кредиту могут быть возложены только на поручителей или созаемщиков. Семья заемщика может попасть в поле зрения микрокредитной организации только в том случае, если ее члены выступают в одной из этих ролей или вступили в наследство.
- Боязнь уголовной ответственности. Злостная невыплата микрозайма может повлечь за собой открытие административного дела, уголовная ответственность для таких действий законами РФ не предусмотрена.
- Страх утраты имущества. Взыскание имущества должника возможно только по решению суда, сотрудники МФО не имеют права изымать имущество самостоятельно.
- Страх потерять родительские права. Лишить родительских прав могут только по решению суда, по причине невыполнения родительских обязанностей. Наличие долгов не имеет отношения к родительским обязанностям, никакой суд не примет решения о лишении родительских прав на таком основании.
Если микрофинансовая организация угрожает вам такими мерами, не говоря уже о том, чтобы их фактически применить, она нарушает закон. Все МФО об этом осведомлены и не прибегают к таким методам.
Что делать, если нечем платить долги в МФО
Законные способы улучшить свое положение:
1. Реструктуризация долга
Кредиторы, как правило, идут навстречу заемщикам, никто не заинтересован в доведении дела до суда. Значит, есть смысл попытаться договориться об изменении условий договора.Такие изменения называется реструктуризацией. Что можно попытаться изменить:
- уменьшить ставку по займу;
- временно остановить выплату основного долга, выплачивая только проценты – это называется кредитные каникулы;
- приостановить выплаты полностью на какое-то время;
- скорректировать механизм наложения штрафных санкций.
Очевидно, что для того, чтобы реструктурировать долг, нужны веские основания, наличие которых нужно доказать. К ним относятся:
- потеря работы – увольнение или закрытие предприятия;
- проблемы медицинского характера;
- форс-мажор – пожар, наводнение, эпидемия и т.д.
Изменение долговой структуры возможно, за редким исключением, только до появления задолженности. Надо начинать переговоры с МФО при первых признаках возможных затруднений.
2. Рефинансирование займа
Другой вариант решения проблем с выплатой займа – новый заем или кредит, при помощи которого закрываются имеющиеся задолженности. Он берется на более выгодных условиях . Если есть несколько задолженностей, при рефинансировании есть смысл объединить их в одном договоре – это значительно удобнее и выгоднее.
Обычно за рефинансированием обращаются в другую микрофинансовую организацию или даже в банк, им это выгодно, поскольку таким образом они получают новых клиентов. Банки неохотно одобряют рефинансирование микрозаймов, но возможность такая есть.
Начинать поиски вариантов рефинансирования нужно заранее. Если вы уже имеете значительную задолженность, найти организацию, которая согласится дать вам новый заем, очень и очень нелегко.
3. Продление сроков займа
Такой способ называется пролонгацией. Она не бесплатна, но имеет существенное преимущество перед первыми двумя способами – не нужно документально доказывать необходимость предоставления льгот. МФО продлевает сроки всем желающим при отсутствии задолженности.
Пролонгация - не всегда лучшее решение, при определенных обстоятельствах она может привести к более серьезным затруднениям, ведь нужно платить за само предоставление услуги. При этом увеличение сроков тоже требует денежных вливаний.
К такому способу можно прибегать только в случае абсолютной уверенности в том, что деньги появятся в кратчайшие сроки. Если же подобной уверенности нет, надо искать другие варианты.
4. Банкротство
Это, конечно, самая последняя опция. Возможность совершить процедуру признания банкротства появилась у физических лиц относительно недавно, в 2015 году. Такую процедуру начинают только тогда, когда были испробованы все другие способы и они оказались недейственными.
Неверное мнение, что банкротство – самый радикальный и оптимальный вариант решения проблем с платежами МФО. Сама процедура признания банкротства очень непростая и длительная. В случае успешного завершения она влечет за собой довольно неприятные последствия.
Для признания банкротства нужно сделать следующее:
- Подать заявление в суд.
- Оплатить государственную пошлину и работу управляющего, который будет назначен судом.
- Финансовый управляющий рассматривает вашу ситуацию и предлагает варианты уплаты долгов МФО и другим кредиторам, если таковые имеются.
- В случае отсутствия у должника дохода или если его совокупный доход меньше прожиточного минимума, происходит распродажа имущества. Жизненно важное имущество реализации не подлежит. Если же доход выше прожиточного минимума, управляющий проводит реструктуризацию. Немаловажное обстоятельство – сделки по продаже должником недвижимости, автотранспорта и т.д. близким родственникам незадолго до начала процедуры банкротства, являются недействительными.
Когда процедура признания банкротства завершена, ее объект не может занимать руководящие должности на протяжении десяти лет. Официального запрета на получение кредитов после банкротства нет, но очевидно, что банки будут очень неохотно давать кредит человеку, который был в прошлом признан банкротом.
Каких действий следует избегать в случае, когда нечем платить долги МФО
Иметь большой долг и не иметь возможности платить – стрессовая ситуация. Важно сохранить самообладание и тщательно просчитывать свои шаги. Приведенные ниже действия могут ухудшить общую картину:
- Не обращать внимания на долг. Некоторые люди предпочитают сделать вид, что ничего не происходит, надеясь на самопроизвольное разрешение проблемы. Но этого не произойдет, проценты, пени и штрафы будут увеличиваться каждый день.
- Пытаться решить вопрос, взяв заем в другой МФО или в банке. Проценты здесь, штрафы и пени там, то-есть, регулярный платеж станет больше. Соответственно, будет еще труднее платить. В результате можно попасть в такую долговую яму, что выбраться будет невозможно.
- Начать выплачивать долг небольшими частями, не обсудив с кредитной организацией возможности пролонгации. Законом установлены размеры штрафных санкций, МФО не может их превышать. Частичная уплата задолженности позволит кредиторам снова начать начислять штрафы, то-есть, может случится так, что маленькие выплаты просто будут выброшены на ветер.
Каждый, кто прибегает к услугам кредитных организаций, должен отчетливо понимать, что, оформив заем, он берет на себя определенные обязательства. Уклониться от их выполнения невозможно. Нужно подумать и решить, какой вариант в вашем случае подходит лучше всего, затем действовать.
Что произойдет, если не платить
Закон определяет меры, которые кредитор может принять к злостному неплательщику:
1. Обратится в суд
Если вам не удастся решить вопрос в досудебном порядке, кредиторы инициируют против вас судебное производство. Суд примет сторону МФО. На основании соответствующего судебного решения исполнительный лист поступит в ведомство судебных приставов, где будет возбуждено исполнительное производство.
Приставы обладают определенными правами, например, ваше предприятие может получить запрос о принудительном удержании денежных средств. Удерживаемая сумма не должна превышать 50 % вашей заработной платы.
Федеральная служба судебных приставов может также направить запросы в банки, чтобы найти ваши счета. Если таковые будут обнаружены, деньги будут списаны с них без уведомления.
Если же сумма вашего долга составляет меньше ста тысяч рублей, микрофинасовая организация вправе направить исполнительный документ в банк. Также МФО имеет право без посредничества приставов обратиться к вашему работодателю для принудительных вычетов из зарплаты.
Другая неприятная подробность – в случае возбуждения исполнительного производства вам придется также уплатить исполнительский сбор в размере семи процентов, но не меньше тысячи рублей за каждое производство.
2. Передать ваш долг третьему лицу
Если такое случится, деньги придется возвращать уже этому лицу, как правило, коллекторскому агентству.
Надо понимать, что кредитные организации не продают долги по одному или по два, такие продажи производятся пакетами по несколько сотен или тысяч. Это значит, что коллекторы заплатили за ваш долг сумму меньшую, чем сам долг. Существует некоторая возможность, что коллекторы сделают вам некоторую скидку, но это случается очень редко.
Оба варианта плохи. Ваш кредитор получит свои деньги в любом случае, через суд или уступив права взыскания, а неприятные последствия лягут на вас. Ваша кредитная история будет испорчена, а она доступна широкому кругу лиц. С вашего разрешения ее могут получить кредитные организации, страховые компании, работодатель и даже владельцы квартиры, которую вы хотите арендовать.
И если они видят, что ваша кредитная история плохая, то впечатление о вашей персоне сложится не самое лучшее, к вам будут относиться как к ненадежному человеку, не способному или не желающему выполнять свои обязательства.
