Где открыть вклад во второй половине 2022 года? А самое главное – в какой валюте? То, что сегодня происходит в сфере валютных операций, по-настоящему беспрецедентно. Еще ни разу в мировой истории страна, находящаяся под санкциями, не укрепляла свою собственную валюту. Да еще и так успешно.
И хотя многие кредитно-финансовые учреждения (КФУ) оказались под западными санкциями, россияне стали всерьез рассматривать банковский вклад как возможность для заработка. Тем более что ключевая ставка сейчас довольно высокая. Где же стоит открыть вклад и какие условия могут оказаться самыми привлекательными?
Особенности вкладов для физических лиц
Банковские вклады – это депозитные счета в финансовом учреждении, на которых хранятся собственные средства граждан. При этом деньги работают и приносят им определенную прибыль благодаря процентной ставке, которую устанавливает КФУ. Этот доход по желанию клиента может регулярно выплачиваться ему на руки или зачисляться на счет, увеличивая тем самым размер суммы и доход с нее. Надо только определиться, где физическому лицу открыть вклад (рублевый или валютный).
Обычно открыть вклад, где больше процент, могут совершеннолетние граждане РФ. Для заключения договора достаточно предъявить паспорт. Родителям и опекунам разрешено открывать депозитные счета на имя несовершеннолетних детей.
Чаще всего при оформлении вклада банк бесплатно выдает дебетовую пластиковую карту. Она нужна для перевода процентов или всей суммы при закрытии счета, а также для его пополнения.
Чтобы узнать, где выгодней открыть вклад сегодня, рассмотрим основные характеристики депозитов для физических лиц:
- вклады открываются на конкретный срок, который выбирает клиент. Это может быть, например, и 3 месяца, и 3 года. Банк устанавливает проценты для каждого срока;
- активация вклада происходит при помещении на депозит суммы, заявленной банком. Чаще всего это минимум 10 000–50 000 рублей;
- при закрытии депозита ранее установленного срока клиент теряет начисленную прибыль;
- когда срок размещения средств истек, деньги переводят на расчетный счет, но без начисления процентов. Либо вклад продлевают – открывают на новых или прежних условиях и на тот же срок в банке, где можно открыть вклад. При изъятии пролонгированной суммы средств прибыль за предыдущий период сохраняется.
- банк может выплачивать проценты с различной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока. Их можно оставлять на вкладе или переводить клиенту на расчетный счет/карту.
Все российские банки размещают средства на депозитных счетах по одному и тому же принципу, поэтому решение, где лучше открыть вклад под проценты, зависит от конкретных условий каждого КФУ. Иногда это бывают целые тарифные сетки, где ставка зависит от суммы, срока и наличия дополнительных условий.
Сегодня все вклады физических лиц с суммой до 1,4 млн рублей в каждом КФУ застрахованы. Так что мысль о том, где надежнее открыть вклад, уже не возникает. При закрытии банка (страховой случай) клиенты получат все свои деньги. Ситуация находится под контролем «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ).
От чего зависят проценты по вкладам в банках
Вопрос о том, где открыть вклад с наибольшей доходностью в 2022 году, уже не так актуален – ставки по вкладам в этом году уже гораздо выше, чем в 2021-ом. Многие граждане воспользовались моментом и разместили свои средства на депозитных счетах с целью получения прибыли. И чем больше был вклад, тем выше доход.
Можно было найти банки, в которых ставки по вкладам в 2022 году достигали 22–24 % годовых. Особенно много их было среди тех, кто попал под санкции: ВТБ, «Открытие», «Совкомбанк» и другие. Но экономическая ситуация в стране начала выравниваться, и проценты стали уменьшаться.
Этот процесс связан с ключевой величиной, определяемой ЦБ РФ – снижается она, изменяются и процентные ставки по вкладам. Так что где выгоднее открыть вклад для физических лиц, сказать сложно. Если, например, ключевая ставка будет равна 14 %, то максимальный предел для своих процентных ставок установят не выше и российские банки. Если ЦБ РФ снизит это значение, то и проценты по вновь открытым вкладам тоже упадут.
Но доходность депозита зависит не только от ключевой ставки. Если вы думаете, где сейчас открыть вклад, то учтите следующие моменты:
- самые выгодные ставки вас ждут по вкладам классического типа, их нельзя пополнять и с них нельзя снимать денежные средства;
- чем больше вы подключите опций к депозиту, тем ниже будет доходность. Если закажете только пополнение, ставка будет средней. Если банк предложит еще и возможность частично снять вклад, то установленный процент будет минимальным;
- подумайте, где открыть вклад онлайн, поскольку его прибыльность у многих банков растет, если клиент открывает депозитный счет без посещения офиса;
- у каждого КФУ – свои условия и тарифы. Обязательно изучите как можно больше предложений от разных финансовых учреждений. Тогда вы будете знать, где и в каком банке выгоднее открыть вклад, и найдете лучшие варианты.
Если раньше крупнейшие государственные банки вроде ВТБ, Сбербанка, «Россельхозбанка» не баловали своих клиентов высокими процентами по вкладам, то в 2022 году ситуация слегка изменилась. Теперь весомую прибыль по депозитам можно получить и в этих кредитных учреждениях.
Во всем «виноваты» санкции, под которые попали многие государственные банки РФ. Клиенты лихорадочно начали забирать с их счетов свои деньги. Чтобы вернуть прежние капиталы, эти КФУ были вынуждены поднять процентную ставку. И это дало положительный результат.
В 2022 году не надо искать, где лучше открыть валютный вклад или вклад в рублях. Это может оказаться выгодным и в частном банке, и в кредитном учреждении с государственным участием.
3 вида вкладов для физических лиц в 2022 году
- Классические. На сегодня этот вид вкладов наиболее выгоден. Клиент кладет деньги на депозит, который нельзя пополнять и нельзя ничего снимать до конца установленного срока. Надо лишь решить вопрос с процентами – ежемесячно/ежеквартально получать их или пустить на капитализацию, добавляя к сумме вклада.
- С пополнением. Идеальный вариант для тех клиентов, которые планируют накопить какие-то средства и ищут, где открыть пополняемый вклад. К примеру, вам нужны деньги на машину/ квартиру/ образование детям, поэтому вы хотели бы регулярно вносить деньги на депозит, увеличивая накапливаемую сумму и общий доход. Но процентная ставка по таким вкладам меньше, чем по классическим.
- С частичным снятием (плюс возможность пополнения). При открытии депозитного вклада клиент заключает с банком договор, в котором фиксируется неснижаемый остаток. До этой суммы клиент вправе снимать деньги со счета с сохранением всех начисленных процентов. Логично, что на снятую сумму проценты убираются.
Вы можете открыть сразу два вклада в банке. Один – классического типа, на нем будет лежать основная сумма под максимальный процент. Когда решите, где лучше открыть вклад с пополнением, составите договор на второй, и будете откладывать на него деньги для накопления.
Подборка банков, где сейчас выгодно открыть вклад
Как только ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 14 %, доходы по вкладам во многих банках упали до 8,5%. Это подсчитали аналитики Frank RG. Найти депозит с доходностью до 15 % годовых все еще можно, но банков, где лучше открыть накопительный вклад, стало гораздо меньше. Предлагаем вам наиболее выгодные варианты.
Мы подобрали для вас вклады с самыми высокими процентными ставками и прозрачными условиями, которые были актуальны на 6 мая 2022 года. Процесс снижения ставок продолжается. Некоторые банки предлагают депозиты под высокий процент, но получить этот доход маловероятно в силу трудновыполнимых дополнительных условий.
- Короткие вклады (30-60 дней)
«ТКБ Банк»/«Инвестторгбанк». Вклад под 15,5 % годовых, от ₽ 1 до ₽ 10 млн. Пополнять счет и снимать деньги можно без каких-либо ограничений, проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. При расторжении договора их не пересчитывают. Казалось бы, вот где можно открыть самый выгодный вклад. Но: процентную ставку банк всегда может изменить, предупредив об этом клиента.
«СКБ-Банк»/«Синара-банк». Вклады под 14–15 % годовых, от ₽ 10 000 до ₽ 3 млн. Частично снимать деньги и пополнять счет нельзя, проценты будут выплачены в конце означенного периода. При досрочном расторжении договора процентная ставка – 0,01 %. Хотим заметить для тех, кто ищет, где лучше открыть вклад в рублях: у банка очень низкий потребительский рейтинг. По мнению banki.ru он составляет 1,5 из 5.
«ЛокоБанк». 13,6–13,8 % годовых, от ₽ 50 000. Верхнего предела нет. Пополнение и снятие не предусмотрены. Проценты выплачивают раз в месяц, есть капитализация. При досрочном закрытии депозита доход сохраняется.
«Газпромбанк».12,2–13,3 % годовых, от ₽ 15 000. Ограничений в сумме вклада нет. Проценты капитализируются, выплачиваются в конце каждого месяца. При досрочном расторжении договора доход будет рассчитан по ставке 0,01 %.
Банк «Зенит». 10,5–12 % годовых, от ₽ 50 000. Размер вклада не ограничен. Ни снимать, ни пополнять счет нельзя, проценты выплатят в конце договорного периода. При досрочном расторжении – ставка 0,01 %.
Сейчас многие крупные банки, где было бы лучше открыть вклад, не предлагают 30- и 60-дневные вклады под высокий процент. По таким депозитам средние ставки в Сбербанке, ВТБ и «Райффайзенбанке» упали до 10 % и даже ниже.
- Длительные вклады (90 дней и более)
ВТБ. 11–15 % годовых, от ₽ 1 000. Сумма вклада без ограничений. Нет частичного снятия и пополнения, но есть капитализация, проценты платят в конце каждого месяца. При досрочном расторжении договора – ставка 0,01 %. Советуем: если уже решили, где открыть вклад, имейте в виду – доход в 15 % устанавливается только на первые месяцы, затем ставка снижается.
«Дом.РФ». 9,9–12,3 % годовых, от ₽30 000 до ₽15 млн. Частично снимать деньги и пополнять счет нельзя, проценты выплачиваются в конце срока. Если закрыть депозит досрочно – ставка 0,01%.
«Газпромбанк». 9,4–12,2% годовых, от ₽ 15 000. Верхнего лимита нет. Частичное пополнение и снятие не допускается, проценты выплачивают в конце каждого месяца, есть капитализация. При досрочном расторжении – ставка 0,01 %.
«МТС Банк». 9–12,5 % годовых, от ₽ 1 000. Сумма вклада не ограничена. Частично снимать деньги и пополнять счет нельзя, проценты выплатят только в конце срока. Досрочное закрытие депозита – по ставке 0,01 %.
Где можно открыть вклад и стоит ли это делать в 2022 году? Аналитики считают, что в настоящее время надо максимально диверсифицироваться: с объявлением санкций возникшие валютные ограничения и блокировка зарубежных акций привели к большому количеству новых рисков. К тому же банковский вклад никак не может служить основным источником дохода. Его задача – компенсировать часть инфляции.
Держать деньги только на депозитах в современных условиях опасно. Лучше воспользоваться несколькими финансовыми инструментами и распределить свои средства между ними, акциями, облигациями и др. Тогда ваши активы не съест инфляция и, возможно, их не заморозят.
