Досрочное погашение платежа кредита может быть как частичным, так и с закрытием задолженности в полном объеме. И в том, и в другом случае есть свои особенности, о которых стоит знать.
Важно понимать, что преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Сегодня разберем все «подводные камни» в рамках этого вопроса.
Что нужно знать о досрочном погашении кредита
- Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Потребительский кредит, предназначенный для личных целей, не для бизнеса, по закону всегда можно вернуть досрочно, частями или целиком. Однако есть важное условие: нужно не менее чем за 30 дней поставить банк в известность о вашем намерении. По договору этот срок бывает короче.
Заявление о внесении досрочного платежа крупные банки готовы принять онлайн. В таких случаях внесённую сумму учитывают практически сразу же. Так идёт борьба за клиента. Но большинство учреждений всё-таки ожидают заявления о досрочном погашении платежа кредита на бумажном носителе. До оформления кредита нужно выяснять эти нюансы.
Отказать вам не могут в принципе, закон на вашей стороне. Ваша задача – просто уведомить банк, уложившись в сроки. А разрешений никаких не требуется.
- Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Может ли банк заставить клиента платить какую-то сумму за преждевременный возврат средств? Тем более называть это штрафами? Конечно же, нет! Плату берут лишь за оказание услуг, вследствие которых клиент получит выгоду, пользу. А досрочное или плановое погашение займа – неизбежное действие по договору.
Закон разрешает досрочное погашение платежа кредита. Так что человек просто соблюдает нормы Гражданского кодекса, что не подлежит штрафу. Зная свои права, вы не заплатите лишнего, а если столкнётесь с банковским произволом, идите в суд.
Но обсудим важный нюанс, когда банк имеет право на комиссию. Если в кредитном договоре сказано, что ваше уведомление о досрочке должно поступить за 15 дней, а вы желаете проплатить сумму сегодня, – это уже будет дополнительная услуга вне договора.
Имейте в виду: в данной статье не рассматриваются случаи, когда кредит взят для предпринимательской деятельности, потому что в таких ситуациях всё сложнее, надо рассматривать каждую отдельно.
- Уведомление направлять нужно обязательно
Если хотите, можно в мобильном банке указать дату и сумму списания. От этого простого действия многое зависит.
Обсудим, когда дело может обернуться неприятностями. Ситуация: человек решил досрочно распрощаться с кредитом, выплатив всё за один раз и полностью. Он всё рассчитал и добавил нужную сумму на кредитный счёт, не совершая никаких дополнительных действий и понадеявшись, что дальнейшее закрытие кредита произойдёт автоматически со снятием денег.
А на деле система продолжит по плану списывать сумму каждый месяц, и в конце денег не хватит, потому что клиент самонадеянно считал деньги с учётом досрочного погашения платежа кредита. Неизбежно ему начнут начислять просрочку, которую он даже не сразу заметит. А всего лишь надо было поставить банк в известность.
Без уведомления можно обойтись, только если со дня взятия кредита прошло менее 14 дней, а при целевом кредите – менее 30 дней.
- Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Даже если вы внесли досрочно только часть денег, банк уже должен всё пересчитать: полную стоимость кредита, сроки и сумму будущих ежемесячных платежей. Также вам обязаны выдать новый график выплат.
- Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Вот пример. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 22 месяца выплат под 15% годовых. В ближайшие 6 месяцев вам можно внести последовательно 16, 8, 6, 5, 4 и 2 тысячи рублей, или по истечении полугода сразу заплатить 41 тысячу.
В первом случае долг после полугода составит 97 тысяч 700 рублей с переплатой 23.600. А во втором – больше: 98 тысяч 850 рублей, плюс переплата будет 25 тысяч. Итак, чем больше срок кредита и весомее суммы, тем разница будет ощутимее.
- Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Никаких противоречий в этом заголовке с предыдущим пунктом нет. Да, прямо в день зачисления некоторые банки готовы списать деньги, внесённые в счёт досрочного платежа. Однако сначала будет высчитано, сколько процентов набежало на остаток долга с последнего планового взноса до сегодняшнего момента.
После эта сумма отнимется от той, что была перечислена. И в итоге размер суммы досрочного погашения платежа кредита окажется меньше, чем рассчитывает клиент. Иногда и вовсе сумму не учтут как досрочку.
Представим, что вы должны банку 200 тысяч. Ежемесячно платёж составляет 6 тысяч 933 рубля, дата платежа – 14 число. Когда вы поняли, что появилась лишняя тысяча, то, чтобы ненароком не спустить её на повседневные нужды, вносите её в счёт долга сразу, допустим, 29 января. И думаете, что ваш долг стал меньше на эту сумму, то есть осталось выплатить 199 тысяч. На деле вашу досрочку учтут в счёт погашения процентов. Ближайший платёж 14 февраля, конечно, уменьшится, но вы же хотели другого!
Если описанная схема используется вашим банком, выгоднее вносить «лишнее» в день платежа по графику.
- Досрочку важно правильно посчитать
Есть нюансы и в том, как банк учитывает досрочный платёж в день планового. В таком случае важно иметь на счету такую сумму, которой хватит и на обязательный платёж (его снимут первым), и на досрочный, ведь в заявлении вы укажете эту сумму. Допустим, условия те же, что описаны в предыдущем пункте: вы платите по 6 933 рубля и решили досрочно внести ещё 10 тысяч, уведомив банк. В нужный день на счёте будет 16 930 рублей, то есть досрочка не пройдёт по причине нехватки трёх рублей!
- Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Получателям кредита могут предложить оформить страховку сразу на весь срок, обещая выгодные условия. Но, если они планируют досрочное погашение платежа кредита, выгоды не будет.
Ежегодно оформляемая страховка по кредиту рассчитывается, исходя из реального, а если сделать это сразу на весь срок – то из предполагаемого остатка по кредиту в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если отдать долг на год раньше срока, то получится страховая переплата на 12 месяцев как минимум.
Излишек уплаченного за страховку можно вернуть при досрочном погашении, при условии, что договор заключён после 1 сентября 2020 года.
И ещё кое-что о страховке, не связанное с досрочкой. Если это реально работающая страховка, она учитывает ваше здоровье. Например, по простому полису могут отказать в выплатах, если в наличии хроническое заболевание, и это условие будет внесено в договор. Когда спустя пару лет обострится состояние здоровья – выплат вам не видать. А при ежегодном оформлении страховки этот нюанс можно учесть.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
В процедуре погашения всё просто, но отдельные важные моменты нельзя забыть. Перечислим их в удобном для понимания порядке.
- Вовремя погасите текущую задолженность
Основная сумма вносится только после погашения ежемесячного платежа. Обязательно сообщите банку о желании раньше времени выплатить определённое количество денег. Для такого заявления у всех кредитных организаций имеются специальные бланки. Узнайте, писать заявление на бумаге, или можно обойтись заявкой онлайн.
Нередко заявления теряют в банке, поэтому важно сразу взять копию документа для хранения, потому что в случае потери продолжается списание средств каждый месяц!
Система работает так: если заявления нет, а деньги заплачены, то они поступят и будут лежать на ссудном счете. И продолжится списание средств по графику.
- Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить
Вы должны сами запросить у менеджера, сколько именно всего надо заплатить. На это у банка есть пять рабочих дней. При частичном досрочном погашении платежа кредита банковские работники обязаны составить новый график платежей и поставить вас в известность.
- Перечислите указанную сумму на счет банка
В разных банках способы оплаты могут отличаться.
- Попросите у банка справку, что вы выполнили все кредитные обязательства
Такой документ гарантирует, что недоразумений с долгом не возникнет в будущем.
Но досрочное погашение – не всегда выгодное действие. Оптимальнее бывает крупную сумму хранить на депозите.
Когда в стране и мире кризис, отсутствует экономическая стабильность, тоже не следует спешить с досрочным погашением. Может оказаться, что опять надо взять в долг у банкиров.
С помощью сетевых кредитных калькуляторов можно заранее просчитать, когда и в какой срок максимально выгодно закрыть долг. В любом случае, рассчитавшись раньше, вы избавите себя от выплаты процентов.
5 типичных ошибок при досрочном погашении кредита
- Ошибка №1. Неправильный расчет платежей
Думая, что полностью закрыл кредит, заёмщик может попасть в неловкую ситуацию: внесённых денег не хватило для полного расчёта. Так случается по невнимательности или вследствие обстоятельств.
Рассчитывая полную сумму досрочного платежа, нужно учесть следующее:
- выплаченные ранее суммы;
- размер процентной ставки;
- остаток задолженности;
- штрафы и комиссии, если они были.
Надо понимать: если средств недостаточно, кредитор продолжает начисление процентов и списание ежемесячной платы. А закончится это тем, что банк потребует оплатить просрочку, когда клиент о ней совсем не знает. Согласитесь, крайне неприятная ситуация.
Как же до её возникновения выяснить реальный остаток долга? Вот способы получения информации:
- в банкомате или онлайн приложении взять выписку с банковского счёта;
- по телефону горячей линии или в офисе получить консультацию у сотрудника кредитной организации;
- отправить официальный запрос в банк и получить ответ в виде справки или электронного документа.
Важно! После полного погашения долга возьмите в офисе финансового учреждения справку о закрытии кредита. Документ выдаётся по запросу клиента и способен обезопасить от внезапных претензий банка впоследствии.
- Ошибка №2. Накопление средств для погашения кредита
В потребительском кредитовании применяется система аннуитетных платежей, то есть в графике погашения изначально расписаны равные выплаты, в которые уже включены проценты. Зачастую заёмщики копят средства с целью крупной разовой оплаты долга. Но такой способ не принесёт большой экономии, поэтому он неверен.
У аннуитетных платежей есть свои особенности:
- В начале погашения проценты выше, а сумма основного долга ниже.
- К концу срока действия договора по кредиту проценты ещё повышаются.
Хотя аннуитетный платёж всегда одинаков, соотношение процентов и основной суммы меняется в сторону увеличения процентов. Таким образом, длительный срок погашения невыгоден заёмщику, поэтому долго копить крупную сумму для одномоментного погашения ни к чему.
- Ошибка №3. Внесение досрочных платежей в любой день
Многие люди уверены: чем больше внесёшь денег, тем больше сэкономишь на процентах. Но это совсем не аксиома, ведь каждый кредитор разрабатывает индивидуальную методику обработки преждевременных выплат.
Банки учитывают их двумя основными способами:
- досрочный платёж будет списан в дату ближайшего погашения;
- сумма зачисляется в момент внесения клиентом банка на счет.
В первом случае досрочное погашение платежа кредита происходит с учетом той суммы регулярного платежа, что была намечена. Сэкономить позволяет опережение графика выплат. Во втором случае принцип обработки выплат сложнее и выгоды клиенту не приносит.
Банк рассчитывает проценты на момент внесения досрочки, и погашение происходит по факту использования заемной суммы, а с момента преждевременного поступления денег и до плановой даты регулярного взноса действует новый расчетный период.
Итак, по второй схеме из досрочной выплаты в первую очередь спишут проценты, и только после этого – остаток долга. Ожидаемого уменьшения долга не будет. Если экономия и случается, то весьма незначительная.
Ошибка №4. Отказ от изучения условий договора
Нельзя подписывать договор о кредитных обязательствах без тщательного изучения. Не разобравшись, как следует, в условиях досрочного погашения, клиент банка в большинстве случаев обрекает себя на дополнительные расходы. В банках считается, что клиент будет проплачивать долг по графику, однако в договорах всегда бывают прописаны условия преждевременного погашения.
Частично погасить задолженность по кредиту можно двумя путями:
- уменьшив размер ежемесячной выплаты;
- сократив срок кредитования.
Каждый из вариантов чем-то выгоден: с помощью первого снижается регулярная платёжная нагрузка на клиента, а второй позволяет сократить срок кредитного обязательства вообще.
Важно! Как гласит закон «О потребительском кредите», заёмщик обязан заранее уведомить финансовое учреждение о своей цели досрочно погасить задолженность. При договоре нецелевого кредитования это необходимо сделать за две недели, а если ссуда взята целевая – за тридцать дней.
- Ошибка №5. Отсутствие финансовой подушки безопасности
Решение о частичном погашении кредита должно быть взвешенным и учитывать финансовые возможности как минимум на несколько месяцев вперёд. Главное, чтобы в будущем не возникло затруднений, мешающих вносить платежи по графику. Случаются разные непредвиденные обстоятельства.
Чтобы они не смогли спровоцировать проблем, необходимо иметь резервный капитал. Рассчитывайте его сумму так, чтобы ни внезапное увольнение, ни продолжительное заболевание – никакое сокращение дохода не смогли повлиять на возможность расплачиваться по кредиту. От долга банку финансовые проблемы не освобождают никогда и никого.
Если вносить платежи несвоевременно, заёмщика ожидают пени и штрафы. И тогда какая польза от того, что он ранее выполнил частичное погашение? Кроме самого долга, неизбежна оплата штрафных сумм. А погашая долг равномерно из накопленной денежной подушки безопасности, должник ощущает уверенность в своих силах.
Важно! Финансовую защиту на случай трудных жизненных обстоятельств можно получить, оформив подходящую страховку. Оформленный на этапе получения кредита полис поможет при наступлении страхового случая провести досрочное погашение платежа кредита.
При выборе досрочного метода возвращения займа важно избежать ошибок, потому что это повлечёт за собой непредвиденные расходы. Решение в принципе правильное, только подходить к нему надо с умом.
Для начала убедитесь в целесообразности такого выбора, изучите условия по тексту своего договора с банком, проконсультируйтесь у сотрудников. Всё это поможет правильно рассчитать нужную сумму и удобную дату для совершения платежа.
До совершения ошибочных действий позаботьтесь вот о чём:
- уведомьте кредитора о решении выплатить долг раньше срока;
- выясните, какими способами можно это сделать;
- поинтересуйтесь, можно ли вернуть часть страховки;
- сохраните для доказательства внесения платежей все квитанции и чеки.
Некоторые люди выбирают просто платить назначенную сумму вовремя и не пытаться ускорить процесс. Но отказ от досрочного погашения кредита ведёт к большой переплате, так как проценты начисляют только на остаток долга.
