Что такое страховая пенсия: кто получает, как рассчитывается

Словосочетание «страховая пенсия» только звучит незнакомо. На самом деле это не что иное, как самая обычная пенсия по старости. Расчет суммы ежемесячных выплат – вот что на самом деле может запутать. На то, сколько вы будете получать, когда выйдете на пенсию, влияют трудовой стаж, страховой стаж, различные коэффициенты.

Но считать самому не обязательно, все расчеты автоматизированы и предоставляются по запросу в ПФР при личном визите или через портал «Госуслуги». Однако надеяться на эти выплаты – не самая лучшая стратегия. О том, что собой представляет страховая пенсия и как не зависеть от нее в старости, вы узнаете из нашего материала.

Что такое страховая пенсия

Под понятием «страховая пенсия» подразумевается ежемесячная денежная выплата, цель которой компенсировать:

• заработную плату, утраченную по причине нетрудоспособности;
• другие доходы семьи, которые стали недоступны из-за потери кормильца.

Выплаты по страховой пенсии в 2022 году формируются на основе индивидуальных коэффициентов. Осуществляются через ПФР каждый месяц с момента окончания трудовой деятельности по причине достижения пенсионного возраста, инвалидности или потери кормильца. Каждый год происходит индексация фиксированной части выплат в процентах.

Выплаты при окончании трудового периода до 2002 года зависели исключительно от стажа и непрерывности работы на одном месте. Однако в результате увеличения количества пенсионеров по отношению к работающим гражданам система поменялась. Выплаты разделили на 2 части: страховую и накопительную. Первая формируется из взносов в размере 16 % от заработной платы гражданина.

Суть страховой пенсии в том, что она не принадлежит тому, кто ее отчисляет, а направляется на выплаты для текущих пенсионеров. Средства же заменяются так называемым специальным пенсионным коэффициентом или баллом. Его размер зависит от уровня заработной платы и длительности трудового стажа. В дальнейшем полученный коэффициент преобразуют в рубли.

Новая система начисления пенсий не стала идеальной. В результате нехватки средств для покрытия текущих расходов было принято решение о заморозке накопительной части пенсии. Это привело к тому, что в настоящее время все 22 % от зарплаты уходят в страховую часть.

Формула расчета страховой пенсии

Выплаты рассчитывают следующим образом:

СП = ИПК * СИПК + ФВ

СП – итоговой размер страховой пенсии.

ИПК – общая сумма пенсионных коэффициентов, которые человек набирает в течение всей трудовой деятельности.

СИПК – стоимость одного коэффициента, которая зависит как от собственных взносов, так и от государственных дотаций, поступающих в ПФР.

ФВ – утвержденная государством фиксированная выплата.

Количество коэффициентов, которые человек набирает по итогу, зависит от страховых взносов, стажа, периодов нахождения на службе в армии или отпусков по уходу за ребенком, инвалидом и др. Стоимость одного пенсионного бала на 2022 год – 104,69 рублей.

Фиксированная выплата к страховой пенсии определяется государством и добавляется к полученной сумме коэффициентов. С 01.01.2022 составляет 6564,31 рубля. Для некоторых категорий лиц, например, пенсионеров, достигших 80 лет, а также инвалидов I группы положен повышенный размер выплат.

Из-за роста инфляции каждый год происходит индексация страховой пенсии на определенный процент, чтобы возместить увеличивающиеся расходы на товары и услуги. 1 апреля 2022 года он составил 7,7 %.

Для каждого гражданина Российской Федерации заведен лицевой счет в пенсионном фонде, куда человек может обратиться, чтобы узнать об объеме своих накоплений. Данная услуга предоставляется бесплатно.

Сделать это можно одним из следующих способов:

• Зайти на сайт «Госуслуг» и в разделе «Пенсии, льготы, пособия» выбрать соответствующий пункт о заказе извещения со счета. Обратиться за выпиской можно и на сайт ПФР.
• Лично прийти в ПФР или МФЦ по предварительной записи.
• Составить заявление письменно и отправить его почтой, предварительно заверив у нотариуса.

Документ подготавливается в течение 10 рабочих дней. В нем будет содержаться информация о пенсионном коэффициенте, разбитом по годам и кварталам, учтенном стаже, а также ряд дополнительных сведений о взносах (собственных, работодателя) и сумме государственного софинансирования. Извещение формируется без учета текущего года.

Страховой стаж в пенсии

Согласно законодательству, право на страховую пенсию получают не только лица, достигшие 56 –61 года (а в будущем 63 – 65 лет), но также и те, кто наработал определенный стаж. Кроме того, сохраняется возможность досрочного получения пенсионных выплат при особых обстоятельствах.

На протяжении достаточно длительного времени для человека, выходящего на пенсию, требовался, как минимум, 5-летний стаж. На его основе подсчитывалась средняя зарплата и размер будущих выплат. С 2019 года его подняли до 10 лет с последующим увеличением к 2028 году. В разные годы требования к стажу были следующими:

• до 2015 года — 5 лет;
• в 2015 году — 6 лет;
• в 2016 году — 7 лет.

Переходный период по увеличению стажа должен закончиться к 2028 году. В итоге условием начисления страховой пенсии станет наличие 15 рабочих лет и 30 пенсионных коэффициентов.

Под понятием «страховой стаж» понимают продолжительность трудовой деятельности человека, в период которой уплачивались страховые взносы в ПФР.

Согласно закону № 400-ФЗ стаж также суммируют с нетрудовыми периодами:

• Прохождением военной службы по призыву мужчинами, достигшими 18 лет.
• Периодами нетрудоспособности по болезни, при условии что человек официально трудоустроен и происходит отчисление средств в страховую часть пенсии. Также сюда входит и уход за инвалидом или престарелым человеком старше 80 лет.
• Декретным отпуском по уходу за детьми до 1,5 лет, при этом его общая продолжительность не должна превышать 6 лет.
• Периодами, в которые человек получал пособие по безработице, состоя на учете в службе занятости населения.
• Нахождением в местах лишения свободы с выполнением там трудовой деятельности (стаж включается только с 1992 года).
• Выполнением обязанностей по уходу за недееспособными лицами: инвалидами, а также пожилыми людьми, достигшими возраста 80 лет.
• Временем сотрудничества с оперативно-разыскными органами (ОВД, таможней, службой безопасности и внешней разведки и т.д.) на контрактной основе.
• Проживанием с супругом-военным во время его службы по контракту.

Поправки в пенсионное законодательство от 2021 года позволили включить в стаж новые виды деятельности. Теперь человек, который получает дополнительное образование при сохранении работы и выплат в пенсионный фонд, может рассчитывать на то, что это будет учтено в стаже. Весь список профессий, для которых предоставляются такие условия, находится на сайте ПФР.

В первую очередь это медицинские работники и преподаватели, для которых повышение квалификации требуется на протяжении всей профессиональной деятельности.

В силу того, что не все виды деятельности осуществляются круглогодично, в законе по начислению страховой пенсии существуют поправки относительно подсчета трудового стажа для людей, которые в них задействованы. В них включают:

• Сезонную работу (ловля рыбы, посевные, ледокольные, лесосплав и др.). Несмотря на то, что деятельность осуществляется только в какой-то период, он засчитывается за полный год. При этом, если человек имеет дополнительную работу, стаж за год все равно не превысит 12 месяцев.
• Деятельность по созданию авторских произведений и договору авторского заказа (сферы театра, литературы, науки, искусства и др.). При этом год стажа засчитывается в страховую пенсию только при условии, что выплата в фонд с дохода от создания произведения равняется или превышает установленную государством сумму. Если же она меньше, то расчет ведется по месяцам.

Расчет страхового стажа

В 2015 году в закон о правилах расчета трудового стажа были внесены изменения. В результате появился новый документ от 02.10.2014 № 1015, в котором были прописаны следующие поправки:

• Родитель, который находится в отпуске по уходу за детьми до 1,5 лет, получает возможность увеличения продолжительности этого периода в общей сумме до 6 лет вместо 4,5, как было ранее.
• Деятели искусства, писатели, ученые и другие работники, создающие авторские произведения, имеют право на особый порядок учета стажа с возможностью получения досрочной страховой пенсии. Такие льготы предоставляются при условии, что человек отчисляет взносы в ПФР в соответствии с установленным фиксированным размером.
• Для лиц, которые получают пенсионные выплаты в иностранных государствах, из стажа исключают периоды работы за границей, на основе которых они начислялись.
• Появление электронной трудовой книжки, которая оформляется по желанию работника вместо бумажного варианта. Формируется работодателем и хранится на специальных ресурсах ПФР.

Основные принципы расчета стажа для выплаты страховой пенсии остались неизменными.

• Стаж, так же как и раньше, формируется на основе данных системы персонифицированного учета. В ней хранится полная информация, которая будет влиять на начисление выплат при достижении пенсионного возраста.
• Если человек занимался несколькими видами деятельности, которые могут быть занесены в трудовой стаж, в один и тот же период времени, то ему предоставляется право выбрать один из них.
• Только один родитель получает возможность включить период по уходу за детьми в общий трудовой стаж.
• Общая сумма рабочих лет подсчитывается путем сложения отдельных периодов. Год, в данном случае, равняется календарному и включает 12 месяцев по 30 дней каждый.

Иногда возникают ситуации, когда сведений для назначения страховой пенсии недостаточно, они не соответствуют реальности, либо полностью отсутствуют. В таком случае человеку придется предоставить документы, которые бы ясно подтвердили наличие стажа. Например, оформить справку с места работы или из архива, если предприятие закрылось.

Существуют и более сложные случаи, когда документальное подтверждение получить невозможно. В этой ситуации можно обратиться с письменным заявлением в суд или найти двух свидетелей-коллег по работе. При этом у свидетелей факт работы должен быть подтвержден документально.

Согласно Постановлению Правительства №1015 от 02.10.2014 определен перечень документов, которые должны содержать данные о стаже гражданина, а также требования к их оформлению:

• индивидуальная трудовая книжка в бумажном или электронном виде;
• военный билет ВС РФ, подтверждающий прохождение службы в ВС РФ или освобождения от нее;
• справки, копии, выписки с внутренних документов организации, где работает гражданин;
• стандартные трудовые и ГПХ договоры для разовых услуг;
• документы, подтверждающие право получения страховой пенсии для инвалидов, некоторых народов Севера, детей, оставшихся без попечения родителей.
• справки от работодателя, финансовых подразделений компании, выписки из архивов о трудовом стаже и заработной плате;
• подтверждающие документы от ИП об отчислении налогов, оплате патентов;
• свидетельства о рождении, усыновлении, выписки из домовой книги, паспорт, а также иные документы, в которых указаны дети, их совместное с проживание с родителем и периоды отпуска по уходу за ними;
• документы о смерти для получения страховой пенсии по потере кормильца;
• справки о временной нетрудоспособности, выданные компанией или фондом социального страхования, которые подтверждают факт обращения за медицинской помощью и открытие больничного листа;[readmore id=258]
• справки о том, находился ли гражданин на учете по безработице и получал пособие от службы занятости населения;
• документы, в которых зафиксирован факт нахождения человека в местах лишения свободы с его последующей реабилитацией;
• паспорт, справка бюро МСЭ и другие документы, подтверждающие инвалидность человека, его возраст;
• выписки из истории болезни, справки о безработице и получении пособия от соцзащиты для нетрудоспособных граждан и их родственников;
• документы, в которых указано, что гражданин отчислял взносы в ПФР с полученного им заработка.

Если в документах присутствуют неточности (неверно написано ФИО работника, некорректны даты приема/увольнения, перехода в должности, имеются грамматические ошибки, отсутствует или не читается печать), то ПФР может не включить проработанные годы в общий стаж.

Если гражданин имеет право на досрочную страховую пенсию, то это обязательно должно быть указано в документах: рядом с записью в трудовой ставится код льготного стажа (например, РКС – район Крайнего Севера, 21-1 – подземные работы и др.).

Стоит ли полагаться на страховую пенсию в будущем

Размер пенсии основной части населения России достаточно низкий. В среднем на 2022 год по данным Росстата средняя сумма по регионам страны составляет около 16 тысяч рублей, страховая пенсия по инвалидности – около 11 тысяч. Конечно, есть категории граждан, которым назначают повышенные выплаты, однако для большинства они составят не более 30 % от заработной платы.

Для того чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни в старости, можно самостоятельно создавать пенсионные накопления. Стоит учитывать, что если просто положить деньги в банк на счет, то в результате инфляции их ценность снизится, как это уже не раз происходило в стране в периоды экономических кризисов. Оптимальным вариантом будет создать накопления путем инвестиций самостоятельно или при помощи частных пенсионных фондов.

Это поможет не только защитить средства от обесценивания, но и увеличить сумму вложений. Для тех, кто решил заниматься инвестициями, лучше всего обратиться за помощью к опытным специалистам, а также изучить основные правила. Например, не вкладываться в активы, которые не могут гарантировать сохранности капитала, если планируется снять деньги раньше, чем через 5-10 лет.

Существует несколько стратегий инвестирования:

1. Вложение средств в облигации федерального займа. Ценные бумаги, которые, по сути, являются долговым обязательством государства перед инвестором и предполагают начисление процента от него за пользование деньгами. Если человек отчисляет по 5 тысяч каждый месяц на покупку ОФЗ, то сумма его дохода через 25 лет может достигнуть 3 – 4 млн рублей.
2. Индексное инвестирование. Данная стратегия является достаточно рисковой и требует тщательного изучения рынка, однако она может принести очень хороший доход. Заключается в том, что инвестор вкладывает деньги сразу в группу активов, объединенных одним индексом. Благодаря тому, что в индекс уже входит определенный набор акций от разных компаний, человеку не требуется их подбирать и распределять по долям.
3. Инвестиции в ETF. Биржевой фонд ценных бумаг. Один из ведущих инструментов пенсионных фондов США. Формируется на основе товара, облигаций, сырья, индекса или других активов. ETF – уже готовый портфель акций, которые подобраны в определенных пропорциях и поделены по уровню риска. В России существуют аналогичные методы инвестирования – паевые инвестиционные фонды (ПИФ). При грамотном вложении можно получать до 15 % годовых.
4. Дивидендное инвестирование. Метод вложения, при котором можно получать пассивный доход без продажи актива, даже если цены на него снижаются или капитал компании заморожен. Акции стабильных компаний, которые в течение долгого времени выплачивают процент своим вкладчикам, формируют так называемую аристократию. Дивидендное инвестирование – очень удобный метод для получения дохода в старости, так как человек может жить на проценты от вклада, не дожидаясь назначения страховой пенсии.

Все стратегии инвестирования имеют свои плюсы и минусы. Для каждого отдельного случая стоит рассматривать индивидуальный набор инструментов для вложения средств, который будет зависеть от целей, сроков, отношении к риску, капитализации и т.д.

Некоторые специалисты рекомендуют сочетать методы для большей надежности. При правильном подходе к инвестированию возможно создать накопления, которые сильно превысят размер страховой пенсии и позволят жить в старости максимально комфортно.