Проблема. Накопить на пенсию можно, причем это под силу каждому. Для начала нужно уяснить, что государственные выплаты по старости никак не перекроют даже обычных потребностей: покупки продуктов, лекарств, оплату квартплаты и проч. Посудите сами, сейчас средняя пенсия составляет около или чуть больше 13 тысяч рублей. Вам хватит в одиночку прожить на такие деньги? Так вот, спустя 20-30 лет сумма ненамного будет выше, а цены на все растут как грибы буквально каждый месяц.
Решение. Чтобы накопить на пенсию, сперва нужно рассчитать, какая сумма бы вас устроила. Допустим, вы хотите ежемесячно 40 тысяч рублей. Тогда вам придется накопить 9,6 млн рублей. Большая сумма, неправда ли?
Но если начать собирать ее с 20 лет, а еще и приумножать, вложив в облигации или акции, то вы быстро наберете гораздо больше. Главное – выбрать стоящие инструменты накопления и приумножения своей будущей пенсии. И мы вам сейчас подскажем, на какие стоит обратить внимание.
Какая пенсия сейчас в России
Начнем с того, что официальным названием исчислений, которые получают люди пенсионного возраста, является страховая пенсия по старости. По информации ПФР, ее средний размер составляет порядка 13 тысяч рублей в месяц.
Чтобы люди получали такие деньги, следующее поколение работающего населения должно отчислять процент от своего заработка в Пенсионный фонд. Очевидно, что от количества работающих людей зависит и сумма, которая появляется в ПФР. В Российской Федерации уже давно выявлено постепенное уменьшение числа работающих граждан и увеличение числа людей, вышедших на пенсию. Эта тенденция наблюдается и в ряде других стран.
При таком положении дел размер пенсионных выплат не может соответствовать уровню дохода, который получал человек ранее. Причем данная ситуация наблюдается и у людей, которые имеют очень значительный трудовой стаж.
Проблема в том, что работников попросту не хватает для создания приемлемого уровня пенсий. Исходя из всего этого, становится очевидным, что в целях обеспечения привычного финансового положения в преклонном возрасте человеку нужно будет организовать дополнительные источники дохода.
Проблема старения населения является актуальной не только для нашей страны. Такая ситуация в той или иной степени проявляется в большинстве развитых стран. По этой причине будущим пенсионерам может понадобиться самостоятельно копить на благополучную старость.
Российское государство уже пыталось разрешить данную проблему. Граждане, которые родились после 1966 года, смогли перечислять процент от своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии. Иными словами, люди получили возможность отправлять деньги на собственные счета, с которых деньги выплачивались только им. Однако дефицит бюджета привел к тому, что в 2014 году формирование пенсионных накоплений было приостановлено.
Сколько отложить до пенсии
Чтобы узнать, какую сумму вам необходимо накопить, нужно определиться с тем, сколько денег вы собираетесь тратить в месяц. Кроме того, необходимо понять, на сколько лет вам хватит этих средств.
Скажем, вы собираетесь тратить 35 тысяч рублей в месяц в течение 25 лет. Соответственно, вам необходимо накопить не менее 10 500 000 рублей.
Стоит понимать, что чем раньше вы начнете отправлять деньги на отдельный счет, тем лучше. Так вы сможете опробовать несколько финансовых инструментов и подобрать оптимальный вариант.
Как же лучше накопить на пенсию? Рассмотрим несколько основных вариантов.
4 способа накопить на пенсию
- Копить деньги в банке
Деньги лучше хранить в банке. В таком случае вы будете получать определённый процент. У всех банков свои условия, но, как правило, чем выше сумма вклада и дольше срок, на который вы доверяете свои средства, тем больше ставка. В любом случае, годовые представляют собой лишь бонус, а не стабильный источник дохода. Учтите, что из-за инфляционных процессов деньги обесценятся, так что стоит выбрать вариант с капитализацией процентов.
Проще говоря, если человек не забирает появившиеся проценты в конце расчетного периода, то они добавляются к сумме вклада, а новые начисляются на более высокую сумму
Большие суммы можно поделить. Вклады в размере до 1 400 000 рублей будут застрахованы. Если организация обанкротится или же возникнет любая другая экономическая проблема, то все средства будут возвращены. Однако если вы положите на счёт более крупную сумму, то она будет возвращена не полностью — не более 1,4 млн рублей.
Произведите диверсификацию валюты. При обвале рубля вы сможете сохранить другие денежные единицы.
- Как накопить на пенсию с помощью НПФ
Так же как и в случае со страховой частью пенсии, накопительный баланс представляет собой взносы работодателя. При этом страховым балансом управляет государственный аппарат, а накопительным — сам гражданин. Он может доверить его Пенсионному Фонду России либо негосударственному пенсионному фонду.
Первый вариант позволяет выбрать управляющую компанию, которая будет хранить ваши средства. Есть два варианта: государственный («Внешэкономбанк») или один из негосударственных. Если вы выберете второе, то НПФ сам определит, какой организации предоставить начисления. Так как их будет несколько, вероятность того, что вы понесете какие-либо убытки в связи с экономическими проблемами, будет ниже. Управляющие организации инвестируют деньги вкладчиков в акции и валюту.
При выборе НПФ убедитесь, что он есть в списке Агентства по страхованию вкладов. В этом случае, если фонд столкнется с банкротством, вам вернут деньги в полном объеме.
Некоторые НПФ предоставляют возможность копить дополнительную пенсию, которая будет являться негосударственной. Гражданин выбирает пенсионный план, а затем зачисляет любую сумму, которую фонд использует с целью получения дохода. В конце года вы получаете свой процент. После выхода на пенсию человек может получать негосударственное пенсионное обеспечение (НПО).
Конкретные условия будут зависеть от выбранной пенсионной программы. Например, «Сбербанк» обещает следующее: если в 30 лет гражданин начнёт каждый месяц отправлять на счёт по 1000 рублей, то после того, как он выйдет на пенсию, ему будут доступны 7054 рубля негосударственной пенсии ежемесячно в течение 10 лет.
Кроме того, человек может получить налоговый вычет, если будет отправлять средства на негосударственную пенсию и страхование жизни, а также платить по договору добровольного пенсионного страхования. Самая большая сумма, по которой гражданин имеет право на получение вычета, составляет 120 тысяч рублей.
- Как накопить денег на пенсию с помощью инвестиций в ценные бумаги
В этом случае есть два варианта: трейдинг и инвестиции. Трейдинг подразумевает торговлю на бирже в целях получения дохода благодаря повышению стоимости бумаг. Здесь, конечно, нужна сосредоточенность, но не нужно погружаться в торговлю с головой. Для этого необходимо знать, как и на чем можно сэкономить время.
Инвестиции предполагают более долгосрочную перспективу. Вам нужно будет приобретать ценные бумаги в целях получения спекулятивного дохода или процентов с оборота. При этом свои дивиденды вы увидите через весьма продолжительное время.
Наиболее распространённые виды бумаг — акции и облигации.
При выборе между этими двумя вариантами следует понимать, что у акций нет какого-то фиксированного размера дивидендов, поэтому вы рискуете ничего не получить. Все будут определять решения совета директоров.
Но даже если дивиденды и появятся, то их может не хватить для покрытия инфляции. По этой причине акции являются не самым лучшим вариантом для долгосрочной торговли.
У облигаций есть срок давности. Иными словами, организация, которая взяла у вас в долг и подкрепила сделку бумагой (облигацией), будет обязана возвратить деньги через установленное время с процентами — купонами. Если же организация-эмитент станет банкротом, то сначала свои средства получат владельцы облигаций, а уже потом покупатели акций.
Помимо покупки ценных бумаг, существует ещё несколько способов инвестирования на фондовой бирже: ПИФы и ETF, опционы и фьючерсы.
Если вы не знаете, как создать портфель ценных бумаг, то можете обратиться за консультацией к специалисту по управлению капиталом. Им будет сформирован инвестиционный портфель с учётом планируемой прибыльности. Более того, он даст рекомендации касательно управления.
В целях снижения риска можно привлечь сразу несколько консультантов. При этом, если вы будете правильно управлять деньгами, то доходность может составлять порядка 25 % годовых в отличие от 6-8 % при банковском вкладе.
Если вы откроете ИИС, который представляет собой разновидность брокерского счета, то сможете вернуть до 52 тысяч рублей 1 раз в год по государственной программе получения налогового вычета.
- Как накопить на пенсию в России с помощью инвестиций в недвижимость
Это крайне популярный способ обеспечения стабильного дохода. Вы покупаете квартиру и сдаете ее в аренду. Предположим, что вам 25 лет, и вы решили взять в ипотеку на 10 лет однокомнатную квартиру за 3 млн рублей. После этого вы сделали ремонт и начали сдавать ее за 30 тысяч рублей в месяц. В 32 года вы начнете получать прибыль, и через пару лет погасите первоначальный взнос. В пенсионном возрасте у вас будет иметься приличная сумма денег.
Однако стоит понимать, что везде есть риск, поэтому необходимо подойти к инвестированию в недвижимость со всей ответственностью. Впрочем, это касается и всех остальных вариантов.
Налог на сдачу квартиры будет равен 6 %, если вы оформите ИП и перейдете на упрощенную систему налогообложения. Физлицам придется платить 13 %.
Вместе с тем, покупая квартиру в ипотеку, вы также можете рассчитывать на налоговый вычет, который называется имущественным. Существует две вариации такого вычета: основной (не более 260 тысяч рублей) и по ипотечным процентам (13 % от их суммы). Таким образом с помощью инвестиций в недвижимость можно накопить на пенсию и создать пассивный доход.
3 совета, как начать копить на пенсию прямо сейчас
- Стоит начать задумываться о своем финансовом положении на пенсии уже сейчас. Многие люди откладывают такие размышления и в конце концов остаются ни с чем.
- Чтобы создать благоприятную обстановку для формирования хорошей страховой пенсии, нужно выполнить три базовых условия. Во-первых, старайтесь получать заработную плату выше среднего уровня. Во-вторых, следите, чтобы ваша зарплата была «белой». Не потакайте желаниям работодателя и не соглашайтесь на неофициальную зарплату. И наконец, в-третьих, стремитесь получить большой трудовой стаж (как минимум, 15 лет).
- Накопительная пенсия в ПФР состоит из «баллов », однако вы можете конвертировать их в рубли с помощью негосударственного пенсионного фонда. Безопасность ваших денег обеспечивается государством благодаря Агентству по страхованию вкладов. Выбирайте проверенный НПФ.
Не забывайте про диверсификацию. Лучше применять сразу несколько способов. По возможности осуществляйте распределение финансов внутри выбранного инструмента. К примеру, накопительную часть пенсии можно отправить в один НПФ, а с помощью другого копить негосударственную. При этом оставшиеся средства можно разделить на две части: одну распределить по трем банкам, а вторую инвестировать в ценные бумаги, покупая акции и облигации российских и зарубежных организаций.
Теперь вы знаете, как самостоятельно накопить на пенсию в России в 2022 году. Планирование своего финансового положения — ответственная и довольно сложная задача. Но ваши усилия не пройдут даром, если вы сможете обеспечить себе безбедную старость.
