То, как работает рассрочка, может быть не совсем очевидным. Многие полагают, что этот механизм просто разбивает стоимость товара на равные доли, которые будут выплачены покупателем. Внешне все так, но на деле банки (а именно они и являются источником рассрочки) нередко заставляют переплачивать.
Чтобы не попасться на их удочку, необходимо разобраться в устройстве рассрочки. В нашей статье мы расскажем, как работает этот инструмент, поговорим о его видах и рассмотрим ситуации, когда рассрочка будет выгодной.
Механизм работы рассрочки
Ритейлеры заинтересованы в том, чтобы товары не лежали на складах, а постоянно продавались. Однако у покупателей не всегда есть свободные средства на приобретение дорогостоящих позиций. Для стимулирования спроса магазины предлагают приобрести их с отсроченной оплатой: внести не сразу всю сумму, а разбить ее на несколько равных частей.
С точки зрения покупателя это выглядит так:
- Выбрал нужный товар, на который не хватает полной суммы, оформил кредит без переплаты.
- Получил покупку, стоимость которой будет возмещаться магазину постепенно. В итоге никаких процентов сверх указанной на ценнике стоимости вносить не придется.
Покупатель уверен, что ритейлер пошел ему навстречу и согласен ждать свои деньги на протяжении всего периода рассрочки. На деле все немного сложнее. В этой схеме есть и третий участник – банк. Именно он оплатил товар, и именно в его кассу будут поступать ежемесячные платежи, вносимые покупателем.
Конечно, банк – не благотворительная организация, поэтому за возможность расплачиваться постепенно он взимает с клиентов определенный процент. Особенность такого кредитного продукта, как рассрочка, заключается в незаметности этой ставки для покупателя. Он считает, что стоимость товара разбита на одинаковые части, никакой переплаты нет, поэтому такое предложение кажется ему более привлекательным, чем банковский кредит.
Фактически же рассрочка – форма взаимовыгодного сотрудничества между продавцом и банком. Ритейлер гарантирует себе стабильный товарооборот, а кредитное учреждение получает клиента, который не обратился бы к нему напрямую. В результате довольны все: и покупатель, получивший необходимую ему вещь, и продавец, обеспечивший реализацию, и банк, зарабатывающий на процентной ставке.
Разберемся, как действует рассрочка на самом деле:
- Человек пришел в магазин, выбрал товар, на который у него не хватает денег, и решил воспользоваться предложением магазина – выплатить сумму, указанную на ценнике, постепенно, без переплаты.
- Менеджер оформляет заявку на стандартный товарный POS-кредит.
- Банк автоматически проверяет платежеспособность покупателя, одобряет сделку и предлагает подписать договор кредитования.
- На основании заключенного соглашения менеджер магазина проводит покупку через кассу. При этом стоимость товара уменьшается на размер процентов, которые будут выплачены банку.
- Человек уходит из магазина с товаром, деньги за который кредитное учреждение уже перевело ритейлеру. Полную стоимость приобретения покупатель будет возмещать банку постепенно, равными ежемесячными платежами.
Предположим, вам срочно нужна новая стиральная машина. Модель, которая вас устраивает, стоит немало – 40 тыс. рублей, и такой суммой вы не располагаете. Продавец предлагает вам приобрести товар в рассрочку на 12 месяцев. Процентная ставка составит 15 %, то есть при оформлении обычного кредита за машинку пришлось бы переплатить 6 тыс. рублей.
Чтобы не потерять покупателя, магазин уменьшает стоимость товара в чеке до 34 тыс. рублей, именно на эту сумму будет заключен кредитный договор, а разница между ней и первоначальной ценой банк получит в виде процентов. Другими словами, покупатель платит столько, сколько указано на ценнике, ритейлер делает скидку в пределах рентабельности, а кредитное учреждение получает нового клиента.
Никакого обмана в этом нет. Рассрочка выглядит привлекательнее обычного товарного кредита: человеку приятно думать, что он ничего не платит сверх предложенной магазином цены.
Плюсы и минусы рассрочки
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Не придется платить больше, чем указано на ценнике | Сумма покупки ограничена |
| Оформление занимает мало времени | В некоторых случая понадобится первоначальный взнос |
Держатели карт рассрочки могут пользоваться возможностями возобновляемого лимита – делать покупки после возвращения средств на счет карты
| По сравнению с другими кредитными продуктами придется мириться с высокими платежами при небольшом периоде действия рассрочки |
| Отсутствие скрытых платежей и страховок | Рассрочка на некоторые товары может оформляться только при условии приобретения аксессуаров, программ обслуживания, страховок и т. д.
|
| Для оформления, как правило, достаточно паспорта |
Отличия рассрочки от кредита
Когда не хватает средств на крупную покупку, есть два варианта получить нужную вещь сразу, а расплачиваться за нее постепенно, – кредит и рассрочка. В обоих случаях придется расстаться с некоторой суммой, превышающей стоимость товара.
Однако если при оформлении кредитного договора клиент банка видит, сколько денег он должен внести в виде процентов, то при покупке в рассрочку эта информация скрыта от его глаз. Продавец делает банку скидку от первоначальной цены товара на размер процентной ставки.
Допустим, мебельный магазин реализует кровати по 50 тыс. рублей. Тем, кто не готов выложить эту сумму сразу, предлагают оформить кредит в банке-партнере под 12 % годовых. В результате кровать обойдется покупателю в 56 тыс. рублей (50 000 + 6 000 в виде процентов).
По программе рассрочки на эту же кровать магазин сразу установит цену 56 тыс. рублей и предложит приобрести ее, внося равные платежи каждый месяц, якобы без переплаты. На деле продавец получит от банка 50 тысяч, как и планировал, а банк возьмет с клиента стоимость кровати плюс проценты.
Иначе говоря, рассрочка – не более чем маркетинговый ход, убеждающий в выгодности такого способа приобретения товара.
Виды рассрочки
Покупатель может воспользоваться разными вариантами приобретения товаров с последующей выплатой их стоимости без явного начисления процентов.
- С первоначальным взносом
Продавцы электроники и бытовой техники часто просят внести 10–20 % стоимости товара, а на оставшуюся сумму оформляют рассрочку. Так магазин снижает собственные риски и минимизирует вероятные потери.
- Без первоначального взноса
Подразумевает приобретение в нагрузку к основному товару дополнительных аксессуаров, платных подписок, страховок. Нередко их стоимость составляет внушительную часть от первоначальной стоимости.
- По специализированной карте рассрочки
Самый оптимальный вариант, исключены скрытые комиссии и навязанные условия покупки.
- Опция на базе кредиток
Отдельные банки включают возможность беспроцентного приобретения товаров в функционал кредитной карты. К сожалению, у этого способа есть два серьезных минуса:
- чтобы не платить проценты, надо внимательно разобраться в механизме действия программы и соблюдать сроки погашения займа;
- покупки можно делать только у партнеров, число которых ограничено.
- Частные соглашения между физическими лицами
Два человека могут договориться между собой и оформить это соглашения распиской. Покупатель выплачивает стоимость приобретаемого имущества продавцу равными или другими указанными в соглашении частями.
5 мифов о рассрочке
- Обязательно включат в стоимость платную страховку
Действительно, продавцы нередко пытаются навязать страховку, и даже не одну. Однако покупатель может отказаться от нее. Внимательно читайте договор, не соглашайтесь на невыгодные условия, обращайтесь в другой магазин, где не используют такие способы.
- Проценты платить все-таки придется
Это так, просто они уже входят в стоимость товара. Вы согласились отдать за него сумму, указанную на ценнике, но не сразу, а постепенно. Банк выплатил магазину основную часть, а с вас получит полную стоимость, в которую входит и комиссия за пользование его денежными средствами.
Разберитесь, как работает карта рассрочки, и поймете, что это самый выгодный вариант. В этом случае проценты кредитному учреждению платит магазин, заинтересованный в росте продаж. Для ритейлера гораздо выгоднее поделиться прибылью с банком, чем тратиться на рекламу и хранить залежи товаров на складах.
- Без личного посещения магазина не обойтись
Да, оформление рассрочки подразумевает подписание договора в бумажном виде. Если сделать заявку на беспроцентный кредит можно на сайте продавца, то завизировать соглашение придется лично, приехав в один из офлайн-магазинов.
Некоторые компании практикуют доставку документов на подпись покупателя по указанному им адресу. Курьер привезет необходимые бумаги, и все формальности будут соблюдены. Приобретение товара в рассрочку пройдет без посещения торговой точки.
- Рассрочка – это долго и трудно
Видимо, это заблуждение осталось с тех времен, когда кредитные менеджер в магазине вручную вводил в программу все данные о потенциальном заемщике, требовал документы о доходе, потом не менее получаса ждал решения банка.
Сейчас процедуры подачи и одобрения заявок полностью автоматизированы. На одобрение рассрочки сервису нужно очень мало времени – не больше минуты.
- Магазин предоставляет рассрочку только на невостребованные позиции
Скажем так, некоторые товары продавец активнее предлагает приобрести с использованием этого кредитного продукта. Это его право, возможно, так он повышает интерес к мало популярным позициям. У покупателя всегда есть возможность обратиться к другому ритейлеру, где по программе рассрочке предлагаются нужный ему товар.
Конкуренция среди продавцов высока, поэтому найти торговую точку с выгодными условиями приобретения той или иной вещи не составит особого труда. Мониторьте предложения, сравнивайте цены и условия, выбирайте приемлемые варианты.
Копить или пользоваться рассрочкой
В некоторых случаях без помощи кредитных учреждений обойтись сложно. Например, если внезапно вышла из строя крупная бытовая техника, а свободных денег нет, рассрочка может стать единственным вариантом приобретения необходимой вещи. Однако делать такой способ покупок основным принципом ведения личного бюджета не стоит по нескольким причинам.
- Привычка жить в долг может быть опасной
Желание получить все и сразу многих заводит в финансовый тупик. Безобидное желание приобрести нужные вещи со временем перерастает в потребность постоянно покупать, не соотнося траты с возможностями своего бюджета. В результате ежемесячные выплаты могут сравняться с получаемым доходом, а потом и превзойти его.
В этом заключается опасность рассрочек для людей, не приученных к строгой финансовой дисциплине. Серьезная болезнь или потеря работы могут стать причиной настоящего краха, ведь платить по счетам будет нечем.
Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, лучше рассматривать кредит, даже беспроцентный, как вынужденную меру. Оформив одну рассрочку, сосредоточьтесь на ее погашении, не допуская пропусков и задержек. На непредвиденные нужды откладывайте небольшую часть дохода, формируйте личную финансовую подушку, и тогда купить нужную вещь можно будет без кредитного бремени.
- Доходы не всегда бывают равномерными
Экономика повержена воздействию многочисленных кризисов, от локальных до глобальных. Стабильными доходами и тем более их постоянным ростом могут похвастать немногие. Это одна из причин, по которой рассрочка предоставляется на небольшой срок.
И банки, и магазины трезво оценивают риски и стремятся свести их к минимуму. Такой же подход следует применять заемщикам при оценке своего финансового положения. Иногда намного спокойнее накопить на желанную вещь, чем переживать из-за проблем с погашением долга.
Заведите полезную привычку откладывать определенную сумму, представляя, что выплачиваете кредит банку. Многим это помогает собрать приличную сумму и не обращаться за финансовой поддержкой в кредитные организации.
- Портить кредитную историю – лишать себя возможностей в будущем
Пренебрежительное отношение к погашению займов нередко приводит к тому, что человек значительно понижает свой персональный финансовый рейтинг. Банки воспринимают его как нежелательного клиента и перестают предоставлять ему деньги в долг.
В результате вы можете оказаться без поддержки кредитных организаций, когда это будет действительно необходимо: не получите кредит на лечение, образование детей или приобретение жилья.
Относитесь к взятым на себя обязательствам серьезно, не допускайте просрочек, вносите не счет дополнительные платежи. Заработав репутацию добросовестного заемщика, вы сможете рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
