Виды депозитов и как выбрать то, что нужно именно вам

Виды депозитов в банках отличаются не только по условиям хранения и процентной ставке, но и по само́й форме вложения. Иначе говоря, вы можете открыть депозит в рублях, иностранной валюте, драгоценных металлах и так далее. Также есть такие, которые можно пополнять, и которые нельзя трогать определенное время.

О том, какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в нашей сегодняшней статье.

Понятие банковского депозита

Депозит – это разновидность вклада, размещаемого в банковской организации на прописанных в договоре условиях хранения и начислений. Финансовая организация осуществляет расчет процентов за использование и хранение внесённых на депозит денежных средств. Обычно эти начисления плюсуются к общей сумме депозитного вклада, но могут также переводиться на личный счёт вкладчика.

Депозиты можно открывать как в государственных, так и в коммерческих банках. Некоторые микрофинансовые организации также предлагают услуги по оформлению таких вкладов. Но большинство клиентов относятся к этим компаниям с большим недоверием и предпочитают хранить средства в проверенных банках. Такие вложения могут открывать как физические лица, так и юридические организации, в том числе индивидуальные предприниматели.

В широком понимании депозит – это то же вклад, но его отличительной особенностью является то, что помимо денег в качестве инвестиций могут быть использованы драгоценные металлы, акции и прочие активы.

Параметры отличия разных видов депозитов

Рассмотрим основные характеристики, по которым различаются депозиты:

• Срок

Вклады бывают срочными (когда денежные средства вкладчика размещаются в банке на оговоренный договором период хранения) и бессрочными или до востребования (когда активы вкладчика хранятся на банковском счёте неопределённое время).

С депозитного счета второго вида клиент вправе снять денежные средства в любой момент. Самым выгодным видом банковского депозита является срочный вклад, открытый на длительное время хранения – в данном случае кредитно-финансовыми организациями предлагается самая высокая ставка по начисляемым процентам.

• Процентная ставка

Это – плата финансовой организации за то, что она пользуется размещёнными денежными средствами или другими активами вкладчика. Существует две их разновидности: фиксированная (неизменная на весь срок размещения депозита) и плавающая (меняющаяся в зависимости от установленных договором условий). По вкладам до востребования может назначаться комбинированная ставка по процентам.

Эффективная ставка начисляется банковской организацией на остаток суммы на первый календарный день месяца, если вкладчик не снимал деньги со счёта; если по депозиту было движение средств – она определяется по ставке «До востребования».

• Валюта

Банки предлагают рублёвые и инвалютные депозиты. Последние чаще всего менее доходны, в отличие от рублёвых, так как ежедневные колебания курсов валют несут дополнительные риски для финансовых компаний. Большинство кредитных организаций предлагают открывать депозиты в рублях либо в одной иностранной валюте, некоторые банки позволяют хранить деньги на вкладах сразу в нескольких.

• Возможность внесения и снятия денег

Некоторые виды депозитов банка позволяют вкладчикам пополнять счёт и снимать средства с него в течение всего периода размещения. Банк может ограничить пополнение фиксированной минимальной суммой, а также ввести лимиты на снятие денег.

В зависимости от решений кредитных организаций все эти параметры могут по-разному комбинироваться в предлагаемых ими вкладах. Выбор подходящего вкладчику типа депозита основывается также и на его целях: намерен ли он заработать на процентах либо сохранить свои средства, готов ли он вложить крупную сумму в банк на длительный период либо ему важно иметь возможность снять деньги в любой момент.

Основные виды банковских депозитов

• Депозиты до востребования

Договор по такому вкладу не устанавливает фиксированный срок хранения на вкладе и позволяет вкладчику снимать финансовые средства со счёта в полном или частичном объёме в любое время. Если клиент снимает с депозита часть из вложенных первоначально средств, в большинстве случаев банк продолжит начислять проценты по вкладу, но уже только на остаток денег на счёте.

По бессрочным вкладам чаще всего кредитные организации устанавливают пониженные процентные ставки, потому что такие депозиты не позволяют банкам планировать использование вложенных на счёт финансовых средств даже в краткосрочном периоде. Ставки составляют 0,01–0,1 % годовых. Конечно, такой вид депозитного вклада больше выгоден для финансовых учреждений, однако и вкладчики могут рассматривать его в качестве безопасного способа хранения своих денег.

• Срочные депозиты

Договор по такому вкладу устанавливает точный срок размещения денежных активов вкладчика на депозитном счёте. Обычно это месяц, три месяца, полгода, год, три года. По истечении прописанного в договоре периода все вложенные денежные средства возвращаются вкладчику вместе с процентами.

Некоторые варианты не исключают закрытие такого вклада до истечения времени его действия, но банк при этом не будет выплачивать клиенту накопленные за неполный срок хранения проценты, либо сделает это в уменьшенном объёме – по сниженной либо по ставке «До востребования».

На срочные вклады кредитные учреждения устанавливают более выгодный процент по сравнению с бессрочными, потому что в этом случае финансовая организация имеет возможность пользоваться денежными средствами вкладчика в течение оговоренного договором периода. Чем дольше срок депозита, тем выгоднее процентная ставка.

В зависимости от возможности пополнения и снятия со счета, срочные депозиты делятся на сберегательные, накопительные и расчётные.

• Сберегательные депозиты

Договор по этому типу вклада определяет точный срок хранения денежных средств, при этом запрещает пополнение счёта и снятие финансовых активов с него. По таким депозитам банки обычно предлагают самую выгодную процентную ставку, особенно если вкладчик готов вложить на хранение крупную сумму на длительный срок, например, на 3 года.

Такой вариант отлично подойдёт людям, у которых есть свободные деньги и которые хотят вложить её на сберегательный счёт без возможности пополнения и снятия с целью получения максимальной прибыли по процентам.

• Накопительные депозиты

Такой вид депозита предполагает возможность пополнения счёта на протяжении всего периода хранения финансовых активов. Он будет особенно полезен вкладчикам, которые хотят накопить деньги на какую-либо дорогостоящую покупку (к примеру, на приобретение машины или на первоначальный взнос по ипотечному кредиту) либо уберечь свои средства от стремительного роста цен.

Ставка по проценту зависит от размера хранящихся на депозите активов – чем больше на счёте накоплений, тем более выгодную ставку может устанавливать банк.

Накопительный депозит отлично подходит тем, кто на первоначальном этапе не располагает крупной суммой денег, но намерен, пополняя счет, её увеличить и дополнительно получить по ней доход в виде процентов.

• Расчётные депозиты

Договор по такому типу вклада разрешает снятие денежных средств с депозита в частичном объёме без потери накопленных ранее процентов при условии сохранения неснижаемого остатка. То есть по договору определена минимальная суммы, которая должна всегда оставаться на счёте в течение всего срока хранения.

Например, вкладчик открыл депозит и положил на счёт 200 000 руб. Размер неснижаемого остатка по договору составляет 150 000 руб. То есть вкладчик имеет возможность снять 50 000 руб. со счёта и сохранить при этом накопленные ранее проценты и текущую ставку по процентам.

• Валютные депозиты

Такие вклады доступны в любой иностранной валюте, работу с которой поддерживают условия договора конкретного банка. Чаще всего вкладчики хранят деньги на таких депозитах в долларах или евро. Выгода от этих вкладов заключается в том, что инфляция влияет на иностранные валюты гораздо меньше, чем на рубль. Но из-за рисков вследствие ежедневных колебаний курсов валют процентная ставка обычно намного ниже, чем по рублёвым вкладам.

Некоторые банки предлагают своим клиентам открывать мультивалютный депозит. Такой вклад открывается сразу в нескольких видах иностранных денежных единиц, а договор предполагает возможность конвертации из одного из них в другой внутри одного счёта. Вкладчики в таком случае могут моментально реагировать на изменения курса и переводить хранящиеся на депозите финансовые активы в нужную валюту по выгодному курсу.

Виды депозитов в зависимости от формы вложений

• Денежный счёт. Самая предпочтительная форма вкладов среди всех клиентов. По данной разновидности депозита вкладчик открывает в банке личный счёт, вносит на него денежные средства и получает прибыль в виде накапливаемых согласно заключённому договору процентов.
• Металлический счёт. По данной форме в качестве активов выступают драгоценные металлы: клиент вносит на депозит определённые денежные средства. Далее банк «конвертирует» эту сумму в выбранный вкладчиком редкий химический элемент (серебро, золото либо платину). Проценты начисляются по действующему курсу стоимости драгметалла.
• Классическая банковская ячейка. Человеку выделяется такое хранилище с отдельным индивидуальным ключом, куда он может положить любые активы: денежные средства, ценные бумаги и прочее. По данной форме вклада не начисляются проценты, она создана только для того, чтобы клиенты банка могли хранить свои ценности в безопасном месте.

Критерии выбора вида депозита и банка для его открытия

Рассмотрим основные критерии выбора вида депозита и банка, в котором выгодно его открыть:

1. Наличие лицензии, разрешающей кредитно-финансовому учреждению предлагать клиентам депозитные продукты, а также участие банка в системе страхования вкладов. При изучении последнего вопроса обязательно выясните, не находится ли выбранная вами организация на оздоровлении.
2. Предлагаемые банком условия по депозиту:
   • минимальный размер первоначального взноса;
   • ставка по депозиту;
   • капитализация накопленных процентов и периодичность их начисления;
   • наличие возможности вносить деньги на депозит и снимать средства в частичном объёме без потери накопленных процентов и сохранении текущей ставки;
   • срок действия депозитного договора и возможность его пролонгации;
   • дополнительные услуги, предоставляемые учреждением (интернет-банкинг, уведомления посредством СМС, мобильное приложение).
3. Наличие возможности выпуска дебетовой карты, привязанной к открытому депозитному счёту.Это очень удобно: с помощью такого пластика вы в любой момент сможете перевести денежные средства на счёт либо снять их с него, если это не запрещено условиями договора.
4. Наличие возможности открытия мультивалютного депозита.Такие вклады сегодня приобретают всё большую востребованность. Они позволяют моментально конвертировать вложенные финансовые средства из одной валюты в другую по выгодному курсу.
5. Наличие филиала кредитно-финансового учреждения в вашем городе или месте проживания.Онлайн-банки без офисов сегодня становятся всё более популярными, однако, как показывает практика, далеко не все клиенты готовы доверять им на депозит крупные суммы. Многие будущие вкладчики предпочитают перед открытием счета приехать в подразделение этой организации и очно пообщаться с сотрудником по всем интересующим вопросам.

Выбирая банк для открытия депозита, опирайтесь также на поставленные вами цели. Предположим, вы мечтаете накопить на первоначальный взнос по ипотеке. В данном случае нет никакого смысла открывать сберегательный счёт, который исключает пополнение вашего депозита.

Другой пример: вы хотите отложить средства на случай возникновения непредвиденных обстоятельств или расходов, сформировать так называемую финансовую подушку безопасности. В данном случае стоит рассмотреть долгосрочный депозит с возможностью пополнения и снятия денежных средств без потери накопленных процентов.

Как открыть депозит в банке

Стандартный перечень документов, требуемых банками для открытия депозитного вклада:

• Заявление на открытие личного депозитного счёта. Унифицированной формы у этого заявления нет, у каждого банка она своя, поэтому стоит обратиться в отделение за бланком, утверждённым учреждением, в котором вы собираетесь хранить активы.
• Паспорт и иные подтверждающие документы. Их список у каждого банка свой: вас могут попросить дополнительно предоставить, например, военный билет, пенсионное удостоверение или вид на жительство. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрен отдельный перечень. Перед открытием счёта обязательно уточните список всех подтверждающих документов, которые необходимо предоставить в банк. Его можно найти на сайте кредитной организации.
• Договор на открытие депозитного счёта. В нем прописываются обязанности банковского учреждения, права вкладчика, варианты решения спорных вопросов, условия досрочного расторжения, основные требования по вкладу, размер и условия начисления процентов по нему. Прежде чем подписать договор, тщательно его изучите, прочитайте каждую строчку, пристальное внимание уделите всем сноскам и условиям, прописанным мелким шрифтом.

Если вы решили заняться вопросом повышения уровня своей финансовой грамотности, депозит станет хорошим помощником в этом деле. Он может не только помочь создать финансовую подушку безопасности, но и накопить деньги на первоначальный взнос по кредиту или дорогостоящую покупку. Кроме того, вы сбережёте свои активы от инфляции и при этом получите доход в виде накопленных процентов.