Цифровой рубль: что это с точки зрения экономики

Многих интересует, что такое цифровой рубль и для чего его хотят ввести в оборот в нашей стране? На самом деле, его появление обусловлено реалиями современного информационного общества, где мы вынуждены соответствовать потребностям цифрового мира. Такое соответствие повышает конкурентоспособность всей экономики страны в целом.

Сегодня подробно поговорим про эту валюту и рассмотрим все особенности ее внедрения. В качестве примера приведем другие страны, которые уже внедрили свои цифровые деньги.

Что такое цифровой рубль

Совсем скоро в России может появиться цифровой рубль, который должен стать новой формой денег наравне с наличными и безналичными денежными средствами. Банк России станет эмитентом крипторубля.

Предполагается, что новая денежная единица будет, в отличии от безналичных денег, хранящихся в банковских организациях на счетах и вкладах, представлена в виде цифрового кода, который будет располагаться в Банке России в виде электронного кошелька.

Первые упоминания о необходимости создания цифрового рубля были еще в 2020 году, когда Банк России совместно с участниками платежного и финансового рынков начал процесс общественного обсуждения вопроса внедрения такого типа денежных средств. Появление крипторубля в нашей стране обусловлено следующими причинами:

• цифровой рубль сможет сделать платежи не только быстрее, но проще и безопаснее;
• поможет развитию цифровой экономики в нашей стране, так как благодаря появлению цифрового рубля, произойдет снижение стоимости платежных услуг, повысится конкуренция среди финансовых организаций. Для всех экономических агентов будет равный доступ к крипторублю;
• предполагается, что появление новой денежной единицы приведет к сокращению в обращении доли наличных средств.

На сегодняшний день подробной информации о технологии реализации цифрового рубля нет, но в декабре 2021 года уже создали прототип платформы крипторубля. Само тестирование нового проекта намечено на текущий год. Уже ведется работа, связанная с изменением законодательства, которая позволит запустить в оборот цифровой рубль. Оценка тестового периода позволит создать дорожную карту внедрения платформы цифрового рубля в нашей стране.

Разница между цифровым рублем и криптовалютой

Несмотря на то, что в январе 2022 года в Государственной Думе РФ возобновилось активное обсуждение использования криптовалюты, в нашей стране она официально не признана. В то же время глубокое изучение этого вопроса говорит о перспективах ее использования и получения официального статуса в России.

Нужно знать, что криптовалюта обладает только некоторыми функциями денег. Под криптовалютой понимается виртуальная валюта, которая участвует в денежном обороте без участия ЦБ и выступает как средство сбережения, обмена и может быть расчетной единицей в платежах.

Электронные деньги, к которым относится и цифровой рубль, будут новой цифровой валютой России. Законодательно существование электронных денег прописано в ФЗ «О национальной платежной системе». Планируется что до конца 2022 года должно появиться положение о цифровом рубле и создадутся все условия для внедрения Центробанком новой денежной единицы.

Существует ряд отличий цифровых денег от криптовалюты, независимо от того Центральным Банком каких стран они выпущены:

• пока криптовалюту нельзя использовать для оплаты товаров и услуг во многих странах мира;
• при использовании криптовалюты нет гарантии защиты прав потребителей, так как у нее отсутствует единый эмитент;
• отсутствует единый центр, ответственный за обеспечение сохранности криптовалюты;
• стоимость криптовалюты нестабильна и подвержена постоянным колебаниям.

В России ЦБ станет гарантом и будет отвечать за устойчивость работы цифрового рубля.

Принцип работы цифрового рубля

Простыми словами алгоритм его деятельности можно представить в виде схемы:

1. ЦБ выпускает в обращение цифровые рубли и создает специальную платформу для их хранения.
2. После этого ЦБ открывает электронные кошельки Федеральному казначейству и коммерческим банковским организациям.
3. Федеральное казначейство обеспечивает деятельность бюджетных организаций.

Электронные кошельки находятся только на платформе ЦБ. Коммерческие банки могут не только открывать их для своих клиентов, но и заниматься различными операциями, проводить проверку расходования средств, осуществлять переводы.

Отличительной особенностью ЦБ является отсутствие начисления процентов на остаток средств, в отличии от коммерческих банков.

Положительным моментом можно считать то, что все денежные средства хранятся только на платформе ЦБ и клиент не привязан к какому-нибудь конкретному банку. В случае банкротства коммерческой организации клиент может поменять посредника и воспользоваться своими денежными средствами.

Если вы планируете не только совершать платежи онлайн, но и будите оплачивать товары и услуги офлайн, то для этого вам придется завести два кошелька. Один из которых нужно будет подключить к смартфону и переводить на него деньги с основного счета для оплаты.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Появление цифрового рубля направлено не только на хранение денежных средств, но и его использование в обычной жизни для переводов и оплаты товаров.

Плюсы:

• Движение цифрового рубля будет полностью прозрачно для ЦБ. В отличии от безналичных денежных средств цифровой рубль можно сделать полностью целевым, то есть его можно запрограммировать и потратить только на определенные товары или услуги. Такие расчеты будут полностью прозрачными и ими возможно оплачивать как расходы на ремонт дорог, так и осуществлять любые социальные выплаты.
• Цифровой рубль позволит осуществлять безналичные платежи в офлайн-режиме. В отличии от безналичной оплаты новая система предполагает осуществление платежей без использования интернета, что позволит не только улучишь доступность услуги, но и станет дополнительной возможностью для населения и бизнеса, будет способствовать созданию новых национальных платежей.
• Удешевление платежей и переводов. Новая система позволит удешевить платежи и переводы, особенно если ЦБ поставит пороговые комиссии как в Системе быстрых платежей. Коммерческие банки не смогут устанавливать высокие тарифы.
• Удешевление для бизнеса приема безналичных платежей. Скорее всего тарифы по платежам и переводам с помощью цифрового рубля должны быть ниже других банковских операций и дешевле использования карт.

Минус, по сути, один: слабая киберустойчивость. К сожалению, существующий механизм киберустойчивости может не справиться с новыми угрозами цифрового рубля. Так же риску могут быть подвержены личный профиль, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн операциях, возможен взлом личного кабинета из-за ошибки идентификации. Сложности могут возникнуть из-за доступа к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.

Какие ещё страны делают криптоаналог своей валюты

В мире на сегодняшний день более 110 стран развивают цифровую валюту Центрального банка или как он еще называется Central Bank Digital Currency (CBDC). Россия только входит на путь развития цифрового рубля, который будет собственной валютой страны.

• Венесуэла

Все концепции цифровых валют разных стран очень похожи, это касается и рубля. Единственной валютой, которая отличается от аналогичных является El Petro, запущенная в 2018 году в Венесуэле. Цифровая валюта этой страны появилась как инструмент преодоления санкций США и должна была позволить Венесуэле не только справиться с гиперинфляцией, но и рассчитаться с иностранными инвесторами.

За эквивалент одной цифровой монеты был взят один баррель нефти, на период 2018 года это составляло около 60 долларов.

Первые несколько лет цифровая валюта El Petro применялась не только для оплаты за товары и услуги, но и стала второй официальной валютой в стране. При ее помощи выплачивались пенсии и различные пособия, ей можно было оплатить налоги и государственные пошлины. Но в 2020 году данная система начала давать сбой, розничные торговцы перестали принимать цифровые деньги из-за их обесценивания, а при обмене их на боливар ЦБ Венесуэлы занижал курс обмена во много раз.

Из-за несоответствия официального курса цифровой валюты и боливара экс-глава Национального совета торговли и услуг Венесуэлы Consecomercio Мария Каролина Узкатеги назвала использование El Petro мошенничеством. Криптосообщество и профильные организации негативно отзывались о цифровой валюте Венесуэлы, не включали ее в свои рейтинги.

• Багамские Острова

Удачный опыт запуска собственной цифровой валюты есть у Багамских Остров. В 2020 году они запустили государственную валюту, которую назвали Sand Dollar, она равна багамскому доллару. Как и цифровой рубль Sand Dollar находится пол полным контролем ЦБ. Изначально цифровые денежные средства принимались не везде, для расчетов необходимо было иметь приложение Island Pay.

Но в 2021 году Mastercard и Island Pay запустили карты с поддержкой государственной цифровой валюты и теперь такой картой можно расплатиться везде. На сегодняшний день конвертация Sand Dollar мгновенна.

• Нигерия

Нигерия в 2021 году создала собственную цифровую валюту под названием eNaira. Она также выпускается под контролем ЦБ и равна обычным деньгам, но важным плюсом является тот факт, что переводы с нее получаются не только быстрее, но и дешевле. Для того чтобы пользоваться новой валютой необходимо создать цифровой кошелек. Каждый может скачать приложение eNaira, после чего вводит личные идентификационные данные, к которым относятся фотография паспорта, имя человека, дата и место его рождения, а также адрес электронной почты.

После проверки данных на указанную электронную почту приходит письмо, с помощью которого можно зайти в свой аккаунт и активировать цифровой кошелек. Возможно, работа цифрового рубля будет основана на этой же системе.

• Ямайка

В 2022 году для повышения доступности финансовых услуг Ямайка ввела цифровую валюту под названием Jam-Dex. Ее введение связано с острой необходимостью, ведь по данным, который предоставил Карибский институт политических исследований 17% жителей Ямайки не имеют возможности завести банковский счёт. Им приходится постоянно терять деньги при обмене зарплатных чеков, которые они тратят на оплату квартиры, а также товаров или услуг.

Как и в предыдущих странах цифровая валюта Jam-Dex выпускается ЦБ Ямайки. Одна цифровая единица равна курсу ямайского доллара. Для использования цифровых денежных средств необходимо завести цифровой кошелек. Государство поощряет людей за использование цифровой валюты и первым 100000 гражданам, которые зарегистрируются на платформе положена выплата от государства в размере 2500 ямайских долларов, что соответствует примерно 1150 рублям.

• Китай

Одной из первых стран, которые начали разрабатывать цифровые деньги стал Китай. В 2014 году был создан цифровой юань DCEP или e-CNY. В 2020 году ЦБ КНР уже запустил пилотный проект в четырех городах, а через два года к нему были подключены еще десять крупных городов Китая. Оплату цифровым юанем DCEP на сегодняшний день принимают все местные крупные IT компании, в том числе Trip.com, JD.com и Meituan.

Появление цифрового юаня обусловлено необходимостью внутреннего рынка Китая, а также планируется Народным банком Китая как частичная замена наличных средств. Новая форма национальной валюты КНР поможет в отслеживании финансирования терроризма, в борьбе с коррупцией и азартными играми. Несмотря на то, что цифровой e-CNY задумывался для внутреннего рынка КНР, он понадобится и для развития торговли с другими странами.

В Китая цифровая валюта не пользуется популярностью у населения, согласно данным за 2021 год только одна десятая часть страны открыла криптокошельки для хранения цифровых юаней. Население чаще всего использует другие платёжные системы, например, WeChat Pay от Tencent или Alipay от Ant Group. Несмотря на это правительство может способствовать повышению спроса на цифровой юань если отдаст приоритет e-CNY при оплате медицинских услуг или ЖКХ.

По мнению специалистов введение новой денежной единицы в России – цифрового рубля положительно скажется на экономике нашей страны. Новая денежная единица будет способствовать снижению издержек на комиссии, быстрому развитию системы розничных платежей и развитию инноваций в стране.