То, как работает вклад в банке, примерно представляют все: вы кладете на счет деньги, а банк начисляет на них определенный процент. На первый взгляд все просто: доход растет, волноваться не о чем. На деле все несколько иначе, и нередко бывает так, что вклад не опережает темпы инфляции, и деньги не «работают». Также стоит понимать, что есть существенная разница между вкладом и депозитом, хотя это и близкие понятия. В нашей статье мы расскажем, как работает вклад, разберемся с правилами его выбора и поговорим об отличиях этого финансового инструмента от других банковских услуг.
Понятие и механизм работы банковского вклада
Банковский вклад – это возможность сохранить и приумножить свои накопления. Вклад – это внесенная сумма денег на временное сбережение в кредитную организацию. При этом банк берет на себя обязательства и дает гарантии о безопасном хранении денежных средств.
Для того чтобы понять, как работает банковский вклад, нужно прочитать определение этого термина. Влад – сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению на определенный или неопределенный срок с целью получить доход в виде процентов, образующийся в ходе финансовых операций.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что вклад – это не только надежное хранение денежных средств, но и определенный вид заработка в виде накопленных процентов. Если процентная выручка превышает определенную сумму, она облагается налогом.
Благодаря долгосрочному сотрудничеству с банком, финансовая организация рассматривает вас как надежного клиента и готова предоставить вам выгодные условия кредитования.
Преимущества хранения денежных средств в банке:
- процентные начисления на сумму вклада;
- надежное хранение денежных средств;
- квалифицированная помощь в достижении финансовых целей;
- выгодные кредитные предложения.
Отличия банковского вклада от депозита
В отличие от вклада, в виде депозита могут быть использованы не только деньги, но и различные документы, ценности, передающиеся на сбережение в кредитную организацию. Понятие вклад используется только при передаче денежных средств, но и понятие депозит к нему также применимо.
Вот как работают вклады в банках:
- Кто: физическое лицо
- Что: денежные средства
- Куда: кредитная организация
- Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств
Вот как работает депозит:
- Кто: юридическое/физическое лицо
- Что: денежные средства и прочие ценности
- Куда: банк, депозитарий
- Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей
Банковский вклад заводится под проценты и работает на благо как вкладчика, так и банка. В условиях договора прописаны все нюансы, касающиеся данной финансовой операции, особенно сроки возврата денежных средств физическому лицу.
Виды банковских вкладов
- Срочные вклады
По условиям срочного вклада банк устанавливает сроки хранения денежных средств и не допускает пополнения или частичного изъятия сбережений. В противном случае финансовая организация налагает на вкладчика штраф или снижает процент по возвращаемому вкладу до минимального значения. Эти условия прописываются в договоре. Также в срочных вкладах есть функция пролонгирования, по истечении срока его действия. Условия этой финансовой операции определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Если по первому вкладу была обозначена 6 % ставка, то автоматическое продление не забранной суммы может стать депозитом до востребования, при этом ставка уже будет равна 0,1% годовых.
Не всегда, но в практике есть примеры того, как банки шли на уступки своим вкладчикам и допускали частичное снятие денежных средств без потери процентов. Для подобных финансовых операций в договоре прописывались специальные условия, в которых обозначена минимальная сумма остатка на счете.
Если возникла острая потребность в деньгах, но до закрытия вклада еще далеко, существует 2 варианта по их изъятию. Первый: снять сразу все средства и закрыть счет, потеряв при этом процентные начисления. Второй: оставить на счету минимальную сумму или чуть больше. В некоторых случаях кредитные организации допускают пополнение вклада, уже после его открытия. При этом проценты будут начисляться на увеличенную сумму. Снять эти сбережения можно будет только по окончании срока депозита.
Вклад – это деньги, которые вкладчик внес в банк под проценты, на определенный срок. В течение этого времени финансовая организация имеет право распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Именно поэтому банк дает высокий процент по срочным вкладам, нежели по депозитам до востребования. Среди вкладов есть много разных условий, поэтому вы можете выбрать для себя наиболее оптимальные с возможностью досрочного снятия или пополнения денежных средств.
- Вклады до востребования
Вклады до востребования - это внесенные в банк сбережения, без срока хранения. При таком депозите вкладчик имеет право снять денежные средства полностью или частично в любое время. Оставшиеся деньги продолжают работать, начисляя проценты. Ставки таких депозитов, гораздо ниже, чем у срочных.
Если вы внесли 100 000 Р на вклад до востребования, то предложенная банком ставка будет равна 3 %. Через пол года накопленная процентами сумма будет равна 1500 Р. Если вы решили снять половину этих средств, то ставка 3 % сохраняется, только она уже будет начисляться на остаток, равный 50 000 Р.
- Вклады с капитализацией
Капитализация вклада – это суммирование ранее начисленных процентов с основной суммы сбережений. При этом возможно их переводить не на отдельный счет вкладчика, а добавлять к уже имеющейся сумме вклада. Эту операцию иногда называют проценты с процентов, так как в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму. Капитализация возможна только на вкладах с поэтапным их начислением.
Если перед вами встал выбор между двумя одинаковыми процентными ставками, то свое предпочтение стоит отдать условиям с капитализацией. Соответственно, ваша сумма будет увеличиваться соответственно графику договора, с ежемесячным начислением процентов.
Если в банке открыть вклад равный сумме 100 000 Р, со ставкой равной 6%, то ежемесячные накопления при этом равны 0,5% от общей суммы. Каждый месяц на счет будет прибавляться по 500 Р и проценты соответственно увеличатся. Таким образом, в конце периода действия вклада, вы сможете получить 106 167,8 Р. Если бы не было капитализации, то сумма была бы равна 106 000Р, а так процентная ставка поднялась до 6,17% годовых.
- Вклады без капитализации
Без капитализации гораздо проще вычислить ставку. Для этого используется формула, где стартовая сумма умножается на процентную ставку и на срок в годах.
Пример: если вы кладете в банк 100 000 Р сроком на 2 года, а кредитная организация предоставляет вам ставку 8 %, то по истечению установленного срока вы сможете получить 116 000 Р.
- Номерные вклады
Если вы хотите остаться инкогнито, то банк может оформить вам номерной вклад. В документах ваши ФИО значиться не будут.
- Валютные вклады
Вклады могут быть открыты в любой удобной для вас валюте. Если вы кладете в банк евро, то и проценты при снятии получите в тех же евро. Самое главное, что курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если это прописано в договоре.
- Целевые вклады
Подобные вклады открывают, когда имеется конкретная цель: накопить на квартиру, машину либо на учебу ребенку. Последний можно оформить непосредственно на своего наследника, с условием снятия ограничений по достижению его владельца 18-ти лет. На такие депозиты обычно банки дают повышенный процент, поэтому они намного выгоднее остальных.
Критерии выбора банковского вклада
Прежде чем отнести свои средства в банк, нужно определиться с подходящими для вас условиями.
В настоящее время у банков есть предложение для сбережения средств, которое называется накопительный счет. Это не вклад, поэтому и доход от него будет не большим. Прежде чем согласиться на какой либо из них, изучите условия и процентные ставки.
Сами вклады отличаются между собой по следующим критериям:
- Процент
Прежде чем выгодно открыть вклад, люди смотрят на величину процентной ставки. Но правильно ли это? Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, поэтому деньги могут потребоваться в самый неожиданный момент. Сняв сбережения и закрыв вклад раньше времени, вы рискуете потерять все проценты, которые накопились за этот срок. Но если вы уверены в неприкосновенности вашей суммы, то подобный депозит станет лучшим решением для сохранения денежных средств.
Лучше оформить вклад с капитализацией, пусть процент будет незначительно выше, но, тем не менее, сумма на вашем счете будет только расти. На накопительных счетах проценты начисляются ежемесячно на остаток по счету.
- Пополнение
Есть вклады с пополнением и без. Конечно выгоднее первый вариант, так как с каждым увеличением суммы депозита, начисляемые проценты также будут расти.
Для банков самым удобным считается вклад, который нельзя пополнять и досрочно закрывать, поэтому и процентная ставка по таким условиям гораздо выше остальных. Но зачастую оказывается гораздо удобнее открывать депозит по более гибким условиям, хоть и с меньшим процентом.
В каждом случае необходимо учесть возможные жизненные трудности. Если ваши сбережения не являются единственными, то их можно положить на долгосрочное хранение в банк. Но когда ваше финансовое положение не стабильно, то лучше выбрать более щадящие условия с возможностью изъять средства при первой необходимости. Только так вы ничего не потеряете.
- Частичное снятие
Это один из вариантов, который подойдет лицам, не имеющим финансовой подушки безопасности. В данном случае банк допускает досрочное снятие небольших сумм, как и с накопительных счетов, но процентная ставка при этом будет снижена.
- Валюта
Это не очень выгодное предложение, если вы хотите заработать на процентах. В валютных вкладах ставки гораздо ниже, чем в рублевых. Но если вы преследуете цель именно сохранить средства в надежном месте, то данный депозит прекрасно для этого подойдет.
Все зависит от ваших пожеланий и потребностей. Если вы хотите накопить денежные средства на покупку чего-либо, то лучше отдать предпочтение рублевому вкладу. Если ваша цель сохранить зарубежные деньги, то выбирайте валютный.
Страхование банковских вкладов
К сожалению, в истории нашей страны у вкладчиков был негативный опыт, когда в 1991 году деньги на счетах сначала заморозили, а затем и вовсе обесценили. В настоящее время идет постепенная реабилитация банковской системы перед населением, которая всеми силами старается показать, что хранить деньги в банке - безопасно.
Для защиты прав вкладчиков был создан специальный закон о защите их прав. В соответствии с этим постановлением Агентство по страхованию вкладов (АСВ) берет на себя обязательства по выплате суммы депозита физическому лицу, в случае если застрахованный банк теряет лицензию, становится банкротом или прекращает свое существование.
При выборе вклада вы должны учесть:
- Имеет ли банк лицензию, в которой прописано это право. Эту информацию вы можете получить на сайте ЦБ РФ или АСВ.
- Ваш банк должен быть участником системы страхования.
- Сумма, которую вам сможет возместить страховая компания, не превышает 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и процентов).
- Возместят не только рублевые, но и валютные вклады, но в последнем случае только по курсу ЦРБ.
- Страховая выплатит всем клиентам банка сумму их сбережений, даже владельцам дебетовых банковских карт.
- Страховка распространяется только на денежные средства, сбережения в драгоценных металлах, в случае закрытия банка, пропадут в полном объеме. Индивидуальные инвестиционные счета, которые в последнее время набирают популярность, тоже не подлежат компенсации.
С 01.01.2019 и физические и малые предприятия попадают под закон об обязательном страховании вкладов.
Если у вас есть небольшие сбережения, и вы хотите их преумножить, то открыть вклад под процентную ставку станет отличным решением. Вы сможете выбрать для себя наиболее подходящие условия, которые позволят пополнять и снимать средства в удобное для вас время. С помощью вклада вам удастся создать для себя финансовую подушку, на случай непредвиденных ситуаций. Прежде чем подписать договор с банком, внимательно изучите все его условия, чтобы избежать неприятных последствий.
