Как отдать долги и больше никогда в них не залезать

Проблема. Чтобы отдать долги и спать спокойно, в первую очередь не нужно поддаваться панике. Если нет денег на погашение кредита, это еще не повод рвать волосы на голове и думать о суициде. Все поправимо даже в таких, казалось бы, безвыходных ситуациях. Знайте, что в подобном положении в России пребывают сотни тысяч людей и как-то справляются с проблемой. Значит и вы отдадите все долги.

Решение. Для начала можно обратиться за помощью в сам банк. Сейчас есть разные программы, смягчающие условия возврата занятых денег: рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы. Если ваш долг не подходит под условия банковской поддержки, стоит вспомнить о проверенных методах: продаже ненужных товаров, ломбарде и подработке. На худой конец можно объявить себя банкротом, но у такого решения есть существенные последствия.

Печальная статистика по кредитным долгам в России

Количество банкротств, оформленных в 2021 году, по сравнению с прошлым годом выросло в два раза. В судах завершились тысячи таких процедур. Признание себя банкротом выбирают те, кто накопил слишком большое количество долгов и не имеет возможности полностью с ними рассчитаться.

Статистика Федеральной службы судебных приставов обнародует данные, по которым сумма обязательств, которые обязаны быть взысканы в принудительном порядке приставами, за первое полугодие 2021 года превысила 2,3 триллиона рублей. Согласно данным Банка России, рост потребительского кредитования в первые три месяца 2021 года составлял 3,7 %, а за следующие три повысился до 5,9 %.

К концу первого полугодия 2021 года общая сумма выданных россиянам ссуд и займов составила 10,7 триллионов рублей, почти один триллион из них относится к проблемным кредитам. Почти две трети займов были выданы людям, тратящим больше половины своего ежемесячного заработка на выплату этих долгов.

Специалисты ЦБ РФ уверены, что в ближайшее время количество проблемных и невозвратных кредитов ещё больше увеличится, потому что банковские и микрокредитные организации выдают очень много денег, при этом показатель долговой нагрузки у населения постоянно растёт.

Самым популярным среди населения является потребительский заем наличными, его оформляет 38 % из всех, чаще всего это люди среднего возраста от 40 до 55 лет. На втором месте по популярности находится кредитная карта, её оформляет 21 %, особенным спросом она пользуется у молодого поколения. Чаще всего потребительские займы оформляют для покупки жилья и автомобиля, пластиком в долг предпочитают расплачиваться в магазинах одежды, бытовой техники и супермаркетах.

Необдуманное оформление кредитов, займы у родственников, друзей и коллег, жизнь не по средствам приводят к тому, что у населения накапливаются долги, с которыми они не в состоянии рассчитаться.

Лучший вариант – тратить ровно столько, сколько вы зарабатываете.

Но если всё-таки вы уже накопили ссуды и испытываете трудности с их возвратом, предлагаем вам несколько вариантов, как правильно отдать долги.

2 варианта оценки критичности ситуации

Есть два способа, с помощью которых можно выяснить, насколько критична ваша долговая нагрузка.

Первый вариант – оценить приведённые ниже шесть утверждений. Если вы соглашаетесь хотя бы с тремя из них, это означает, что вы перестали контролировать свои финансы:

1. вы постоянно переоцениваете свои реальные доходы;
2. вы не знаете точную сумму, которую вам необходимо ежемесячно выплачивать по кредитам;
3. вы не платите за коммунальные услуги ежемесячно, а откладываете оплату на будущие периоды;
4. вы берёте новые кредиты для того, чтобы погасить текущие долги;
5. ежемесячно вы оплачиваете только минимальный кредитный платёж;
6. у вас отсутствуют накопления на непредвиденные случаи.

Второй вариант более сложный, он заключается в оценке своего debt-to-income ratio, простыми словами – в подсчёте доли обслуживания кредитов в доходах. Для того чтобы посчитать этот показатель, необходимо составить список всех долгов семьи, определить точную сумму ежемесячных выплат по ним и сравнить её с общим приходом.

Вы в самой опасной зоне, если кредитные выплаты составляют 50 % и более от вашего общего бюджета. В случае незначительного уменьшения зарплаты или внезапного увеличения расходов, вы не сможете выплачивать даже ежемесячные обязательные суммы.

Высоким коэффициентом считается также показатель в 39–50 %. К приемлемому уровню относится цифра в 24–38 %, но и это – избыточный уровень кредитной задолженности. Безопасная доля обязательств в семейном бюджете находится между 16 % и 23 %. Показатель ниже 15 % говорит о низком уровне кредитных долгов.

3 метода возврата долгов

Как отдать долги полностью? Сперва необходимо сформировать свой резервный фонд – то есть накопить деньги на внеплановые расходы, например – на прохождение лечения, ремонт бытовой техники или автомобиля.

Вначале необходимо сформировать финансовую подушку безопасности. Если у вас не будет этих денег в запасе, это может привести к срыву плана возврата долгов, так как в случае непредвиденных обстоятельств вы можете оформить новый заем или потратить средства с кредитной карты, что неминуемо ухудшит ваше финансовое положение.

Идеальный вариант – накопить сумму, которая сможет покрыть ваши расходы за шесть месяцев. Но сделать это в большинстве случаев оказывается затруднительно, так как долговая нагрузка очень высокая. Поэтому достаточно накопить сумму, которой хватит на три месяца. Пока вы её собираете, плати́те по кредитным долгам только в размере минимальных ежемесячных взносов. Так вы сохраните свой кредитный рейтинг. Учитывайте также, что на него оказывает влияние и доля долгов в зарплате заёмщика.

После того как вам удастся сформировать резервный фонд, можно полноценно начинать избавляться от денежных обязательств. Ниже рассмотрим три способа, как отдать долги по кредитам в полном размере:

1. Метод снежного кома

Суть его в том, что сначала вы закрываете самые маленькие долги, затем погашаете их по нарастающей. С точки зрения психологии такая тактика имеет очень ощутимый эффект, потому что она оказывает значительное влияние на ощущение прогресса в делах – люди с удовольствием наблюдают за тем, как вместе с оплатой небольшого по сумме кредита уменьшается общий размер задолженности, это стимулирует к дальнейшему успешному избавлению от долгов.

Однако по данному методу важно ускорять темпы погашения. После ликвидации самого маленького по сумме долга кредита, направьте размер минимального платежа по нему в величину платежа по следующему кредитному долгу. Так вам удастся закрывать небольшие по величине долги и высвобождать средства для больших.

Ещё один важный аспект: нельзя влезать в новые долги.

Чтобы воспользоваться данным методом, придерживайтесь следующих пунктов:

• Шаг 1. Составьте полный список всех своих долгов от самого маленького к самому крупному. Ипотечные кредиты в данный список не включаются.
• Шаг 2. Посчитайте свой ежемесячный бюджет, определите, сколько средств уходит на погашение долгов, а также сколько вы можете выделить дополнительно на закрытие обязательств. Эти средства можно получить, взяв подработки, продав ненужные вещи. Также используйте все премии и денежные подарки к праздникам на погашение кредитов.
• Шаг 3. Оплачивайте минимальные ежемесячные платежи абсолютно по всем долгам, кроме самого маленького.
• Шаг 4. Внесите максимально возможную сумму по своему наименьшему долгу.
• Шаг 5. После того как закрыли самый мелкий кредит, направьте сумму, которую вы тратили ежемесячно на него, на погашение следующего по списку. Со временем темпы сокращения вашего общего долга будут набирать обороты.
• Шаг 6. Повторите эту схему столько раз, сколько потребуется, чтобы полностью избавиться от заемных средств.

2. Метод лавины

С психологической точки зрения это тяжелее, но с точки зрения математики – выгоднее. Суть метода в том, что первым делом закрывается кредит с самой большой процентной ставкой, вне зависимости от общей суммы ваших займов. Затем долги гасятся по убывающей: от наибольшего к наименьшему.

Такой метод позволит основательно сэкономить на оплате процентов по кредитам, а также поможет двигаться к цели ускоренными темпами. Но для этого требуется высокая самоорганизация.

Чтобы воспользоваться данным методом, придерживайтесь следующих действий:

• Шаг 1. Составьте полный список всех своих долгов от самого маленького к самому крупному. Ипотечные кредиты в данный список не включаются.
• Шаг 2. Посчитайте свой ежемесячный бюджет, определите, сколько средств уходит на погашение долгов, а также сколько вы можете выделить дополнительно на закрытие обязательств. Эти средства можно получить, взяв подработки, продав ненужные вещи. Также используйте все премии и денежные подарки к праздникам на погашение займов.
• Шаг 3. Делайте минимальные ежемесячные взносы по всем долгам, кроме самого большого.
• Шаг 4. Кредит с самой высокой процентной ставкой – приоритетный, поэтому совершайте по нему максимально возможные выплаты, также направляйте все дополнительные средства на его погашение.
• Шаг 5. После того как вы убрали самый большой долг, направьте сумму, которую вы тратили ежемесячно на его закрытие, на погашение следующего по списку.
• Шаг 6. Повторите эту схему столько раз, сколько потребуется, чтобы полностью избавиться от долгов.

3. Рефинансирование кредитов

Как ещё можно отдать долги? Воспользоваться рефинансированием, то есть оформить новый кредит для погашения текущего. Данный метод подходит тем, кто брал займы под высокие проценты, но с течением времени в банке появились продукты с более выгодными условиями. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в разных банках в один, то есть по всем долгам у вас будет один ежемесячный платёж.

Рефинансирование – ещё один из эффективных способов, как быстро отдать долги. Он не портит вашу кредитную историю, позволяет уменьшить процентную ставку и общую переплату, а также скорректировать срок выплат в удобную для вас сторону.

Важный момент по данному методу: не берите в рефинансирование ипотечные и потребительские займы совместно, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет в 13 % от уплаченных процентов по ипотеке, не превышающих 390 тысяч рублей.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация кредита – это изменение графика и суммы ежемесячных платежей таким образом, чтобы оплата стала посильной для заёмщика. Чаще всего уменьшение объема вносимых каждый раз средств осуществляется за счёт увеличения общего периода закрытия долга. Но имейте в виду: увеличить этот срок можно на 2–3 года, не больше.

Некоторые банки предлагают и другие способы реструктуризации. Например, он может позволить вам какое-то время оплачивать только проценты по кредиту или, напротив, в течение нескольких месяцев закрывать только основной долг.

Если вы зарекомендовали себя как благонадёжный заёмщик, в большинстве случаев вам пойдут навстречу и согласятся на реструктуризацию, так как учреждение тоже заинтересовано в том, чтобы вы смогли отдать долг банку в полном объёме.

Для оформления реструктуризации тщательно подготовьтесь и соберите документы, которые могут подтвердить уменьшение ваших доходов, например:

• приказ о сокращении с основного места работы;
• запись в трудовой книжке о сокращении в должности;
• справка от работодателя о снижении оплаты;
• документ, подтверждающий, что вы встали на учет на бирже труда;
• исковое заявление в суд на вашего работодателя в случае задержки расчета за труд;
• свидетельство о смерти созаёмщика по кредиту либо близкого родственника, осуществлявшего помочь в оплате;
• больничный лист сроком дольше 30 дней;
• выписка из медкарты, подтверждающая, что вам необходимо дорогостоящее лечение;
• справка об инвалидности;
• документы, подтверждающие порчу имущества, с помощью которого вы получали доход (например, сдавая в аренду квартиру);
• свидетельство о рождении ребёнка.

Важный момент: во время переговоров не давайте банку невыполнимых обещаний. Например, не просите отсрочку на два месяца, если не можете гарантировать, что в течение этого времени сможете устроиться на новую работу. Помните, если вы дадите ложное обещание, в следующий раз банк уже не пойдёт вам навстречу.

Кредитные каникулы в России

8 марта 2022 года в России был принят законопроект о поддержке населения и бизнеса, согласно которому до 30 сентября 2022 года для россиян предусмотрены кредитные каникулы (КК).

Основное условие получения кредитных каникул – снижение вашего дохода минимум на 30 % по сравнению со среднегодовой суммой за 2021 год. Оформить их можно даже в случае, если вы уже обращались за отсрочкой по кредитным выплатам в период пандемии коронавируса в 2020 году. Но на дату обращения за новыми КК у вас не должны быть оформлены ипотечные.

Кредитные каникулы можно оформить на любой банковский продукт. По каждому типу займа установлены следующие лимиты на его максимальную сумму:

• 300 000 рублей для потребительских кредитов;
• 700 000 – для автозаймов;
• 3 000 000–6 000 000 рублей для ипотеки (сумма зависит от региона);
• 100 000 – для кредитных карт;
• 350 000 рублей для потребительских ссуд индивидуальным предпринимателям.

По займам для бизнеса лимитов нет. Но получить КК по закону имеют право только ИП и представители малого и среднего бизнеса, который попадает в список наиболее пострадавших отраслей.

Кредитные каникулы представляют собой полную остановку выплат по долгам. Вы сами определяете, на какой срок и с какой даты вам нужна отсрочка. Максимальный период составляет полгода.

Во время КК полностью приостанавливаются все выплаты по долгу, неустойка не начисляется, сведения о просрочке не передаются в бюро кредитных историй. Однако проценты на оставшуюся к выплате сумму продолжают начисляться согласно условиям договора, а срок кредита увеличивается ровно на период оформленных каникул. В случае улучшения вашего финансового положения вы можете прервать КК в любое время.

Чтобы получить кредитные каникулы, необходимо обратиться в банк до 30 сентября 2022 года с заявлением и документами, подтверждающими снижение ваших доходов. Это могут быть, например:

• справки с основного места работы о доходах по форме 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы;
• справка о получении статуса безработного, выданная территориальным центром занятости;
• больничный лист сроком более 30 дней;
• справка о нетрудоспособности.

Подтверждающие документы можно предоставить в день обращения либо в течение 90 дней со дня подачи заявления на кредитные каникулы. Максимальный срок рассмотрения вашей заявки – 10 рабочих дней.

8 простых способов отдать долги быстрее

Как отдать долги, если нет денег? Разберём подробно восемь несложных методов:

1. Автоматизируйте свои платежи. Настройте в интернет-банках автоплатежи на 5–6 месяцев вперёд по каждому вашему кредиту. Важно: для даты взноса выбирайте не крайнюю по договору, оформляйте автоматическую оплату за 2–3 дня до нее.

В идеале установить единый день для оплаты всех кредитных платежей. Желательно, чтобы это было вскоре после получения зарплаты, но не в сутки зарплаты, так как работодатель может её задержать. На следующий день после платежей обязательно заходите в интернет-банк и проверяйте, всё ли прошло успешно, также настройте СМС-оповещение о совершённых операциях.

2. Не бойтесь долговых обязательств. Не все долги «смертельно опасны». Не каждый требует скорейшего погашения, поэтому не спешите ограничивать себя во всём.

К примеру, ипотека по приемлемой ставке – вполне посильная ноша на 15–20 лет. Нет никакого смысла жить в максимальных ограничениях и жёсткой экономии четверть этого срока подряд ради снижения платежей по ней на 3–4 года.

3. Продайте ненужные вещи. Поищите в своём доме вещи, которые вы не используете. У многих на кухне есть бытовая техника, которой пользуются раз в полгода, а на балконе хранится деревянная детская кроватка или другая полезная утварь. Разместите объявления о продаже на тематических площадках. Выручка с этого поможет хоть немного уменьшить вашу долговую нагрузку.

4. Обратитесь в ломбард. Как ещё можно отдать долги при отсутствии денег? Обратиться в ломбард. Туда можно сдать под залог золотые ювелирные украшения, бытовую технику, шубу. Получить деньги вы сможете уже в день обращения – на оценку стоимости залоговых ценностей и оформление документов потребуется не более 30 минут. Такой вариант поможет решить временные финансовые проблемы.

Условия выдачи займов у всех ломбардов разные. В обобщённом виде схема выглядит следующим образом:

1. оценка стоимости предмета залога;
2. установка возможной суммы;
3. подписание договора о выдаче займа под залог предложенных ценностей клиента;
4. выдача наличных денежных средств.

Стандартный срок договора в ломбарде – один месяц. По истечении него вы можете продлить заём либо вернуть взятую в долг сумму с процентами и получить свои ценности обратно. Схема взаимодействия с ломбардами простая и понятная. Обратиться в эту фирму вы можете при наличии паспорта и достижении совершеннолетнего возраста.

Займы в разных ломбардах могут выдаваться на различных условиях, своих сроках, с особыми требованиями к заёмщикам. Сумма выдаваемого кредита также может существенно варьироваться в зависимости от предоставляемых ценностей и потребностей клиента.

В целом, ломбард – неплохой альтернативный метод для вас в помощь, чтобы отдать долги.

5. Не используйте «страусовый эффект». Эта поведенческая реакция основана на психологической реакции на любые большие счета. Она особенно обостряется в ситуации, когда вы осознаёте, что потратили чересчур много в текущем месяце. Вам резко становится сложно проверить счёт и расходные операции по кредитной карте, и вы начинаете, словно страус, «прятать голову в песок». Проблема заключается в том, что подобное поведение приведёт только к увеличению долгов и дополнительным штрафам.

Чтобы преодолеть данный страх, можно использовать следующие тактики поведения:

• настройка периодических выгрузок выписок с банка;
• настройка автоплатежей по кредитам.

6. Нивелируйте эффект «неприятия потерь». Как вы думаете, как нам проще тратить деньги: оплачивая покупки наличными средствами в магазине либо совершая покупки онлайн, банковской картой? Большинству людей, действительно, проще делать это в интернете: как складывается ощущение, что мы не тратим ничего физически, ведь такие финансы невозможно «потрогать» и оставить на кассе, как при посещении магазина.

Поэтому, тратя деньги онлайн, многие не ощущают это физически. Чтобы начать экономить и отдавать долги друзьям, МФО и банкам, необходимо усилить «боль от потери» денежных средств. Поэтому хотя бы временно переходите на использование только наличных средств.

7. Нивелируйте эффект «уклона в настоящее», используя эффект «самоограничения». Чтобы планировать жизнь без долговых обязательств на будущее, необходимы две вещи: чёткий финансовый план и стратегия преодоления поведения, которое называется present bias, или «уклон в настоящее». Этот термин определяет способность человека переоценивать сиюминутные выгоды за счёт долгосрочных планов.

Например, сегодня мы тратим 1 000 рублей на абсолютно не нужные нам вещи, вместо того чтобы отложить их на погашение кредитов. Так устроен мозг человека – он всегда выберет немедленный выигрыш вместо долгосрочной выгоды.

Есть два проверенных способа нивелировать данный эффект. Первый – установка ежемесячного автоплатежа для погашения кредитов. Второй – использование так называемого «метода самоограничения». Проанализируйте свои траты за три прошедших месяца – так вы увидите, на что были бесполезно потрачены деньги и от каких покупок можно без труда отказаться.

Выделите эти статьи расходов в отдельный список под названием «Я больше не буду это покупать», заверьте его собственной подписью. Для закрепления эффекта поделитесь этим перечнем с близкими людьми, чтобы они поддержали вас в достижении цели.

8. Зарабатывайте столько, чтобы суметь отдать долги и начать копить. Как быстро и эффективно отдать большие долги? Не давайте себе поблажек, не расслабляйтесь, используйте все свои силы для поиска дополнительного заработка.

Как это сделать? Попросите повышения на вашем текущем месте. Обновите своё резюме и отправьте его на новую работу с более высокой оплатой. Попробуйте монетизировать все имеющиеся у вас навыки и увлечения. Можно использовать все доступные вам источники пассивного дохода. Зарегистрируйтесь на платформах, предлагающих подработку (например, GoWorkABit или Wisestly).

Но самое главное: используйте заработанные деньги только на погашение кредитов, а не покупку абонемента в спортзал.

Что будет, если не отдавать долги банку

У банка есть законное право обратиться в суд за принудительным взысканием с вас суммы задолженности по оформленному кредиту.

Суд может признать ваше затруднительное финансовое положение и вынести решение о щадящих условиях погашения. Например, может разрешить погашать долг частями.

Однако всегда лучше договориться с учреждением об изменении условий кредитования, чем доводить дело до такого, так как в этом случае на вас лягут ещё и судебные издержи, а это означает, что общая сумма вашей задолженности увеличится.

С большой вероятностью перед судебным разбирательством к делу подключатся коллекторы, будут настойчиво напоминать вам о долге постоянными звонками и сообщениями. Не забывайте, что любое такое агентство обязано действовать в рамках закона.

Если они вас предупреждают о возможном начислении штрафов и обращении в суд – это правомочно. Любые угрозы не законны, смело обращайтесь в полицию, если вас запугивают, оказывают психологическое давление или угрожают физической расправой.

Если не будет платить по кредиту даже после вынесения судебного решения, ожидайте принудительных действий со стороны судебных приставов. Они могу арестовать все ваши банковские счета, описать и арестовать ценное имущество на сумму вашей задолженности. Если долг превышает 10 000 рублей, вам могут запретить выезжать за границу, пока он не будет полностью погашен.

Если вы оформили залоговый тип кредита, будьте готовы к тому, что можете потерять предмет по договору – квартиру или автомобиль. По решению суда банк будет вправе выставить его на продажу с торгов.

Если кредит оформлен с участием созаёмщика или поручителя, банк сначала обратится к ним с требованием о погашении долга. В случае отказа учтите, что учреждение имеет право подать в суд и на них, и на вас.

Если вы намеренно ввели банк в заблуждение при оформлении кредита, то грозят огромные штрафы или даже лишение свободы. Не обманывайте о своей основной работе, ежемесячных доходах. Ни в коем случае не оформляйте кредит, если не планируете его возвращать.

При общей сумме задолженности, превышающей 2 250 000 рублей, уголовная ответственность также предусмотрена за любые действия с вашей стороны, препятствующие принудительному взысканию долга судебными приставами. Ни в коем случае не скрывайте свои доходы, не прячьте имущество и не переоформляйте его на друзей и родственников.

А если объявить себя банкротом

Банкротство – возможный вариант, как отдать долги. Однако к нему нужно прибегать только в крайних случаях, например, сгорело жильё или больше не можете работать по состоянию здоровья. Всё ваше имущество в данном случае будет продано на торгах, в том числе и ипотечная квартира, даже если она будет являться вашим единственным жильём, оставят только предметы первой необходимости.

Вы не сможете выезжать за границу, пока не закончится процедура банкротства. После её завершения три года не сможете занимать руководящие должности. Если захотите снова оформить любой заем, в течение пяти лет придётся сообщать кредитным организациям о вашем оформленном статусе банкротства, а это значит, что шансов снова получить у них деньги практически нет.

Если какой-либо кредитор уже пытался вернуть ваш долг в судебном порядке, но приставы не нашли у вас ни имущества, ни денежных средств, вы можете попробовать процедуру внесудебного банкротства.

Как не оказаться с кредитом и без денег

Совет простой и очень очевидный – трезво и реально оценивайте свои силы, прежде чем оформить кредит. Практика показывает, что в большинстве случаев люди не справляются с долговыми обязательствами по причине неправильной оценки своих возможностей, а не из-за экономических кризисов.

Если вы всё-таки планируете оформлять кредит, вот несколько несложных и важных рекомендация для вас:

1. Не берите больше, чем сможете впоследствии оплатить. Идеально, если ежемесячный кредитный платеж не будет превышать 30 % от вашего заработка. При этом остатка получаемых денег должно хватать на оплату обязательных текущих и коммунальных сумм, а также на обычную жизнь всех членов семьи.
2. Если оформляете большой кредит на долгий срок, серьёзно задумайтесь о страховке. Она будет полезна, если вы, например, тяжело заболеете или получите травму. В зависимости от условий такого договора, долг перед банком при наступлении этих случаев будет полностью либо частично выплачиваться страховой компанией.

Не забывайте: если вы оформили кредит, рано или поздно, в добровольном или принудительном порядке, но погасить его придётся.