При взятии потребительского кредита или ипотеки многие сталкиваются с вопросом «А какой платеж выгоднее: аннуитентный или дифференцированный. Разберем отличие этих способов оплаты кредита.
Кредит состоит из двух частей:
- тело основного долга - сам кредит
- плата за пользование кредита - проценты.
В зависимости от того как и что погашается определяется тип платежа:
- Дифференцированный платёж - размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока. Это связано с особенностями расчета кредита: сначала основной долг делится на срок кредита и на его остаток уже начисляются проценты. В результате в первый месяц будет самый большой ежемесячный платеж по кредиту, в последний самый маленький платеж. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге начисленных процентов будет меньше.
- Аннуитетный платёж - сумма ежемесячной выплаты остаётся постоянной на всём периоде кредитования. При расчете данного вида кредита весь долг и все проценты делятся на срок кредита. В результате каждый месяц ежемесячный платеж будет одинаков. Однако, основной долг гасится не равномерно: Сначала большая часть из ежемесячных платежей уходит на выплату процентов, а меньшая - в оплату основного долга.
Рассмотрим различия платежей в таблице:
Рассмотрим пример: Иван планирует взять кредит в размере 250 000 рублей на 5 лет для ремонта квартиры. Банк одобряет кредит под 18% годовых без страховки и комиссий за выдачу.
Вот как будут выглядеть графики платежей при:
- дифференцированной схеме
- аннуитетной схеме
Приходим к выводу, что по дифференцированной схеме брать кредит выгоднее, можно сэкономить на на переплате по начисленным процентам. В вышеуказанном примере: 380 788,00 - 364 325,92 = 16 452,08 рублей.
Вывод: При оформлении кредита кроме срока, процентной ставки и других условий, также необходимо учитывать и тип платежей. Как показали расчеты, дифференцированные платежи являются более выгодными для должника.
