Многие регулярно получают предложения застраховать жизнь, но соглашаются на эту процедуру далеко не все. В чем суть страхования жизни, есть ли у него неочевидные преимущества и можно ли заработать на страховке, читайте в статье от команды pro.finansy.
Что такое страхование жизни
Страхование жизни — инструмент, позволяющий финансово обезопасить семью, если застрахованный внезапно заболеет или умрет. Компания, страхующая чужие жизни, должна заключить с клиентом соответствующий договор. Согласно документу, страхователь (клиент) обязан регулярно уплачивать взносы — каждый месяц или год. Если наступает страховой случай, компания-страховщик выплачивает компенсацию. Ее размер, как правило, в несколько раз больше, чем размер взноса.
Страховка позволяет получить дополнительный доход. Страхование жизни предоставляет следующие возможности:
- Финансовая защита близких, если вы, застраховав себя, потеряете трудоспособность или умрете;
- Накопление дополнительных выплат к пенсии;
- Формирование накоплений на запланированные расходы — к примеру, на образование детей.
Рисковое страхование жизни
Этот вид подразумевает защиту в случае возникновения риска для здоровья или жизни — к примеру, если клиент получил травму или серьезно заболел. Когда наступит страховой случай, компания должна будет выплатить деньги выгодоприобретателям — самому страхователю или его родственникам. Некоторые договоры покрывают сразу целый спектр возможных рисков, в других же прописана защита только в случае травмы, приобретения инвалидности или смерти. Рисковое страхование не подразумевает создание накоплений.
Как работает страховка от рисков, представляющих угрозу жизни или здоровью? Представим: мужчина поскользнулся и получил перелом. Временно он теряет трудоспособность. Но перед тем, как получить травму, он заключил страховой договор, защищающий его от последствий травм. В этом случае он может рассчитывать на выплаты, которые потратит на восстановление.
К рисковому страхованию можно отнести те договоры, которые обязаны заключать со страховщиками покупатели ипотечных квартир. Если наступят обстоятельства, в которых гражданина обязаны защищать согласно договору, то обязательства по выплате кредита возьмет на себя страховая компания.
Накопительное страхование жизни
Этот вид дает возможность накопить необходимую сумму средств за какой-то конкретный период. Накопительная страховка сочетает одновременно и защиту клиента, и накопление сбережений. Ее особенность в том, что, если со страхователем происходят непредвиденные события и он утрачивает способность платить взносы, то эти обязательства берет на себя компания-страховщик.
Возможны два варианта:
- Страховой случай наступил. Человек, указанный в подписанных бумагах как выгодоприобретатель, получает положенные деньги;
- Страховой случай так и не наступил, пока действовал договор. Страхователь получает свои накопления.
Рассмотрим, как работает накопительная страховка, на примере. В молодой семье рождается ребенок. Родители решают застраховать его и одновременно накопить ему на квартиру к совершеннолетию. В этом случае родители подписывают договор с компанией, предоставляющей услугу, и каждый год делают взносы. При достижении ребенком совершеннолетия он получит выплату в размере суммы, накопленной за прошедшие годы. При этом жизнь ребенка будет застрахована, пока действует договор. Если страховой случай все-таки произойдет, семья получит положенные деньги.
Цель накопительного страхования — сохранить отложенные средства до момента, когда они потребуются. К примеру, подходит этот вид страхования тем, кто планирует накопить на приобретение недвижимости или оплату образования.
Добровольное пенсионное страхование
Эта программа напоминает накопительную. Но ее отличие в том, что страховым событием здесь является достижение пенсионного возраста. Также подобные программы позволяют выбрать период, когда страхователь (или выбранное им лицо) будет получать дополнительную выплату к пенсии.
Накопления могут выплачивать единовременно или в течение определенного срока, в том числе до конца жизни — все зависит от условий соглашения с компанией, предлагающей услугу. Накопленную подобным образом пенсию можно завещать.
Инвестиционное страхование
Этот вид страховки оформляют, чтобы получить доход от инвестиций. В этом случае после заключения договора клиент передает свои деньги под управление компании-страховщика, а та в свою очередь инвестирует их. Полученная прибыль от вложения распределяется согласно оговоренным условиям. При этом доход не гарантирован — он может и отсутствовать. После заключения договора вы получаете и защиту своей жизни.
У этой услуги есть недостатки: отсутствие гарантированной доходности, запрет на возврат средств до истечения срока договора.
Рисковое страхование поможет компенсировать расходы на восстановление после травмы и поддержит семью, оставшуюся без кормильца. Накопительное — отложить средства на определенную цель. Инвестиционное — сохранить собственные сбережения. Пенсионное — сформировать своего рода надбавку к будущей пенсии.
Преимущества страхования жизни
- Полис застрахованного не является имуществом, поэтому на него не распространяются взыскания со стороны третьего лица. Выплаты по накопительному и инвестиционному страхованию нельзя разделить, если запущен бракоразводный процесс;
- Договор является адресным — его можно заключить в пользу любого лица. При смерти застрахованного лица выгодоприобретателю не нужно ждать вступления в наследство, чтобы получить деньги;
- Страховка позволяет получить налоговый вычет в размере 13% от уплаченных взносов. Правило распространяется на договоры по защите жизни сроком от пяти лет. Условие для получения вычета — уплата НДФЛ.
Кому подходит страхование жизни
Услуга подойдет тем, у кого:
- недостаточный размер накоплений — если возникнут проблемы со здоровьем, оплатить лечение будет нечем;
- есть базовые цели, которые необходимо закрыть, — например, накопить на пенсию или образование детей;
- есть риск развода или наложения взыскания на имущество;
- слабая финансовая дисциплина, чтобы откладывать на достижение цели.
Страховка поможет обеспечить себя и близких уверенностью в завтрашнем дне, защитой, подушкой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
