Понятия «минимальная пенсия» в законах РФ не существует. Но при выплате пенсий в России обычно ориентируются на прожиточный минимум пенсионера. Если страховая или социальная пенсия не дотягивают до этого минимума, то пожилым назначают специальную доплату. В январе 2022 года федеральный прожиточный минимум пенсионера составлял 10 882 рубля, а в июне 2022 года он вырос до 11 970 рублей. Чтобы обеспечить себе достойную жизнь в старости, стоит как можно раньше задуматься о прибавке к пенсии. Как заработать на пенсию самостоятельно, расскажет команда pro.finansy.
Как выйти на пенсию в России, по какой формуле ее считают и можно ли ее увеличить? Все, что нужно знать о пенсии в 2022 году, вы найдете в бесплатном гайде из Библиотеки инвестора. Скачивайте и применяйте знания на практике!
1. Вносить платежи в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Такие фонды инвестируют деньги вкладчиков в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Цель НПФ — сохранить доверенные деньги и приумножить их.
Вы можете выбрать самостоятельно негосударственный пенсионный фонд и регулярно делать взносы. Затем вкладчик получит отданные в фонд деньги и инвестиционную прибыль в виде регулярной пенсии или единовременной выплаты.
Плюсы негосударственных пенсионных фондов:
- Не нужно самому анализировать рынок и выбирать активы для инвестирования — этим займутся специалисты фонда;
- НПФ инвестируют в основном в консервативные активы;
- Регулярные взносы позволяют накопить прибавку к минимальной пенсии от государства;
- На сайте НПФ можно следить за количеством накопленных денег;
- Можно выбрать удобный вариант выплаты средств — в виде пенсии или единовременного платежа;
- Деятельность НПФ регулирует Центробанк;
- Деньги вкладчиков застрахованы (список НПФ, входящих в систему гарантирования вкладов, можно посмотреть здесь);
- Выплату можно оформить на себя или родственников;
- Деньги из фонда можно передать по наследству;
- Можно получить вычет 13% от суммы внесенных средств, но не более 15 600 рублей в год.
Минусы накопления пенсии в НПФ:
- Невысокая доходность;
- Инфляция «съедает» приличную часть внесенных денег;
- Управлять активами самостоятельно нельзя;
- Есть риск выбрать «не тот» фонд и не получить доходность;
- Если менять фонд чаще, чем раз в пять лет, то теряется полученная доходность. А если был убыток за этот период, то вкладчик компенсирует его из своих средств;
- Если НПФ перестанет существовать, лишится лицензии или обанкротится, деньги попадут в ПФР. И нужно будет потратить время и силы, чтобы выбрать новый фонд и перевести туда деньги. При этом будет потеряна доходность от вложений в НПФ;
- Нужно заплатить налог на полученный доход.
На что обратить внимание при выборе НПФ:
- Проверить наличие лицензии у негосударственного пенсионного фонда на сайте Центробанка;
- Сравнить размер средств под управлением и размер собственных средств НПФ. Чем больше фонд, тем у него больше возможностей для инвестирования, есть место для маневров;
- Сравнить доходность разных фондов. Данные можно найти на сайтах НПФ или Центробанка. Лучше проанализировать доходность за последние три-пять лет;
- Уточнить, сколько лет существует фонд. Чем больше срок, тем обширнее статистика, а значит и глубже анализ;
- Сравнить надежность НПФ. Рейтинги можно посмотреть на сайте агентства «Эксперт РА» или Национального рейтингового агентства. Фонды не обязаны получать рейтинг, он не влияет на их деятельность. Но с помощью подобной оценки вкладчикам проще сравнивать НПФ. Лучше выбирать фонды с рейтингом ruAAA и стабильным прогнозом.
2. Использовать накопительное страхование жизни (НСЖ)
Способ застраховать жизнь и здоровье, параллельно накапливая деньги. Хороший вариант для получения желаемой суммы к определенной дате.
Плюсы накопительного страхования жизни:
- Защита от непредвиденных трат, если произойдет страховой случай;
- Возможность накопить желаемую сумму к нужной дате;
- Можно самостоятельно выбрать подходящую программу накопления и страхования;
- Можно получить вычет 13% от суммы внесенных средств, но не более 15 600 рублей в год;
- Деньги, вложенные в страховку, не будут учитывать при разделе имущества при разводе, их не смогут арестовать или взыскать по суду;
- Не нужно платить налог на полученные от компании деньги при наступлении страхового случая. НДФЛ облагается только полученный доход, но не сумма взносов, которая возвращается страхователю;
- Можно выбрать форму получения взноса: в виде регулярной пенсии или единовременной выплаты;
- Возможность выбрать, кто получит деньги при наступлении страхового случая.
Минусы накопительного страхования жизни:
- Сроки действия договоров могут не подойти;
- Суммы взносов могут быть не такими комфортными;
- Нельзя «вынуть» деньги из программы раньше срока и без потерь;
- Деньги не застрахованы: если компания лишится лицензии или обанкротится, деньги будут потеряны.
На что обратить внимание при выборе страховой компании для НСЖ:
- Проверить наличие лицензии на сайте Центробанка;
- Узнать рейтинг страховой компании. Его можно посмотреть на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА». Страховые не обязаны получать место в рейтинге. Лучше всего ориентироваться на компании с рейтингом ruAAA и стабильным прогнозом;
- Выяснить процент отказов в выплате. Его можно найти на аналитических порталах;
- Прочитать отзывы застрахованных.
Стоит выбирать надежную страховую компанию с хорошим процентом выплат по страховым случаям, высоким рейтингом и положительными отзывами клиентов.
3. Откладывать 10% с дохода на депозит
Вы можете «отрезать» по 10-15% с каждого перевода денег и откладывать из на банковский депозит под процент.
Плюсы этого способа:
- Деньги вкладчиков застрахованы. Если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, то вам вернут до 1,4 млн рублей от средств, что вы хранили в этой организации. Лимит в 1,4 млн рублей действует на каждый банк, в котором у вас есть счета, в отдельности. Если вы положите по миллиону рублей в два банка и оба они обанкротятся, вам возместят 2 млн рублей;
- Риски минимальны;
- Можно самостоятельно решать, какими будут взносы и с какой регулярностью их нужно делать.
Минусы накопления капитала на банковском счете:
- Если банк лишится лицензии, нужно будет приложить усилия, чтобы вернуть застрахованные деньги. Часть вклада, превышающая сумму в 1,4 млн рублей, будет утрачена;
- Если у вас отсутствует дисциплина, то накопить желаемую сумму не выйдет;
- Ставки по вкладам ниже инфляции.
Стоит выбирать надежные банки. Лучше делать вклады в разных организациях и распределять риски.
4. Купить недвижимость и сдавать ее в аренду
Плюсы:
- Недвижимость — актив, который можно выгодно продать;
- Доход от аренды стабилен;
- Вложения всегда можно вернуть, продав «бетон».
Минусы:
- Для покупки нужна внушительная сумма или ипотечный кредит;
- Высокий срок окупаемости вложений;
- Цены на недвижимость в рублях могут расти, но в долларах — падать;
- Нужно ухаживать за недвижимостью, вкладываться в ремонт;
- Необходимо платить налог на доход от арендных платежей;
- Жилье лучше застраховать;
- Чтобы провести сделку грамотно, необходимо оплатить услуги риелтора;
- Нужно подыскивать арендаторов — самостоятельно или при помощи риелтора.
Стоит выбирать максимально ликвидный объект. Если квартира выбрана неудачно, то будут сложности и со сдачей в аренду, и с последующей продажей.
5. Инвестировать и получать пассивный доход
Вы можете сформировать инвестиционный портфель, получать пассивный доход или частично продавать активы для получения прибавки к пенсии.
Плюсы инвестирования:
- Можно управлять доходностью и получать больше, чем может дать банковский депозит;
- Можно выбирать самостоятельно активы, в которые стоит вложиться;
- Размер взносов и их периодичность тоже можно регулировать;
- Активы можно передать по наследству, а самому — жить на пассивный доход от них;
- Если повторно вкладывать получаемые от инвестиций деньги, то капитал заметно прирастет за счет силы сложного процента;
- Возможность составлять портфели для каждой финансовой цели с учетом ее сроков и готовности к риску;
- Возможность снизить риски за счет диверсификации;
- Инвестирование дарит финансовую свободу.
Минусы инвестирования:
- Чтобы грамотно распоряжаться капиталом, нужно учиться;
- Ответственность за самостоятельные решения о покупке или продаже активов несете только вы;
- Есть риск потерять вложенные средства из-за неграмотного управления;
- Инвестиции не застрахованы, как и деньги на брокерском счете;
- Необходимо воспитать финансовую дисциплину, чтобы достичь поставленных целей.
Прежде чем выбрать путь инвестора, необходимо изучить финансовые инструменты, узнать свой риск-профиль, составить инвестиционный портфель и придерживаться своей стратегии, как бы ни «штормило» рынок. Диверсификация, дисциплина и время — лучшие партнеры инвестора.
