Любая страховая компания может столкнуться с ограничениями, которые повлияют на жизнь ее клиентов. Что делать, если у страховщика отозвали лицензию, ограничили ее или приостановили? Разберемся вместе с командой pro.finansy.
Почему у страховой компании могут отозвать лицензию
Лицензия — это разрешение на деятельность. Чтобы ее получить, страховой компании нужно доказать Центробанку, что она соответствует предъявляемым требованиям. Регулятор отбирает организации с особой строгостью.
Ограничение лицензии, приостановка ее действия или отзыв обычно связаны с финансовой неустойчивостью страховой, с недобросовестным оказанием услуг или другими нарушениями, за которые по закону «Об организации страхового дела в РФ» грозят санкции.
За что могут отозвать лицензию у страховой:
- Организация вкладывает резервы в рискованные проекты;
- Компания не отправляет отчеты регулятору вовремя;
- Организация не может сохранить необходимый размер уставного капитала на страховые случаи.
Сначала Центральный банк РФ сделает предупреждение и прикажет устранить нарушения. Если компания не уложится в срок или не решит проблему, то действие лицензии могут приостановить или ограничить. Лишение организации разрешения на работу — крайняя мера.
Ограничение, приостановка, полный отзыв лицензии: в чем разница
Страховая компания имеет несколько лицензий. Каждая бумага разрешает определенный вид страхования.
Если действие одного из документов ограничили, то организация больше не может продавать продукты, связанные с этой лицензией. При этом она обязана обслуживать клиентов, успевших получить страховой полис.
Разберем ситуацию на примере. Допустим, что компания страхует недвижимость и автомобили. По решению регулятора лицензию на страхование недвижимости ограничили. Теперь страховая может выдавать полисы на авто, а продукты на недвижимое имущество оформлять не может, пока разрешение не восстановят полностью. Если наступит страховой случай в застрахованном жилье, компания обязана выплатить деньги по договору.
Если лицензию приостановили, компания не имеет права заключать новые договоры страхования по ней, но с текущими клиентами продолжит работать без изменений.
Если лицензию отозвали, страховая прекращает работу. За 45 дней она должна расторгнуть уже заключенные договоры. Вернуть деньги она обязана в течение полугода, если это было предусмотрено условиями договора с клиентом. Важно: полисы ОСАГО продолжат действовать, если лицензию отзовут.
Что делать, если у страховой отозвали лицензию
Если у вас полис ОСАГО, делать ничего не нужно — его продолжат обслуживать. Все обязательства по оплате возьмет Российский союз автостраховщиков. При наступлении страхового случая следует обращаться в РСА. На сайте организации указано, по обязательствам каких компаний РСА выплачивает компенсации сейчас.
Если у вас полис накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ соответственно), вам вернут выкупную сумму. Объем средств, которые вам начислят, зависит от срока действия договора. Чем раньше он закончится, тем выше процент возврата.
При оформлении других видов страхования платежи, положенные после отзыва разрешения, определят согласно условиям договора. Общее правило звучит так: если есть возможность вернуть деньги, клиент получит возмещение пропорционально неиспользованному периоду страхового продукта.
Если у страховой нет денег, нужно дождаться, когда заявят о ее банкротстве. Как только процесс запустят, необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием выплатить деньги. Это нужно сделать в течение двух месяцев после начала процедуры. В этот период создадут реестр с долгами, по которым компания обязана рассчитаться.
Какие документы подать в АСВ, чтобы попасть в реестр
- Заявление — там нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и причину возврата, то есть объяснить, на каком основании вы претендуете на выплаты;
- Договор страхования (полис);
- Документы, подтверждающие, что страховой случай произошел, что вы понесли ущерб (если он был). Подойдет и постановление суда (исполнительный лист);
- ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.
Если вы не отправили заявку в АСВ, то ваши шансы на получение денег снижаются.
Если у страховой не хватит средств на оплату всех долгов, выплаты будут производить по реестру в такой очередности:
- По договорам НСЖ и ИСЖ, если наступил риск дожития;
- По полисам обязательного страхования;
- По договорам о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (кроме ОСАГО);
- По страхованию имущества и страхованию гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (кроме ОСАГО).
