Представьте: вам нужен кредит, но в банке считают, что у вас недостаточно высокий доход, чтобы рассчитаться с долгом. Сотрудник предложил вам привести поручителя или созаемщика. В чем разница между созаемщиком и поручителем? Детали выяснила команда pro.finansy.
Поручитель и созаемщик: в чем разница
Созаемщик имеет те же права и обязанности перед банком, что и заемщик. Если вам предложили стать созаемщиком и сказали, что подписание договора никак не изменит вашу жизнь, вас пытались обмануть. Вы будете нести ответственность перед банком за кредит и будете обязаны выплачивать долг, если заемщик не сможет этого сделать по какой-то причине.
Поручитель — гарант того, что заем вернут точно в срок. Он не должен следить за заемщиком и заставлять его вовремя платить. Но если выплата по кредиту будет серьезно просрочена, то банк обратится к поручителю. Он должен будет полностью или частично погасить заем.
Если человек собирается взять в долг большую сумму, могут привлечь и созаемщиков, и поручителей. В этом случае механизм погашения займа такой: заемщик выплачивает кредит; если перестает, деньги требуют с созаемщика; если тот тоже не выполняет обязательства, то банк просит поручителя погасить долг заемщика.
Созаемщик подписывает договор кредитования вместе с заемщиком. Поручитель этого не делает — договор поручительства оформляют отдельно. Если кредитный договор предусматривает обязательное страхование, созаемщик подписывает и его. Поручитель обычно этого тоже не делает.
Можно ли изменить ставку кредита и его сумму с помощью поручителя и созаемщика
Финансовое положение, уровень доходов, кредитная история созаемщика оказывают огромное влияние на условия договора кредитования. Банк проверит претендента на эту роль так же тщательно, как и основного должника: изучит место работы, стаж, уровень заработной платы, финансовую дисциплину. От результатов банковской проверки зависят сумма кредита, ставка, срок. Доходы созаемщика влияют на сумму займа, а финансовое положение — на процент.
Доход поручителя и его кредитная история редко влияют на условия. Банк просто сообщит заемщику, подходит человек на эту роль или нет.
Отображается ли долг в кредитной истории созаемщика и поручителя
Кредитная история созаемщика пополнится информацией о чужом кредите. Непогашенная часть займа является долгом заемщика, поэтому, если он захочет еще раз взять деньги, то условия по новому займу будут составлять с учетом уже существующего долга.
С кредитной историей поручителя дело обстоит иначе. Она не изменится, пока заемщик или созаемщик не перестанут гасить долг. Тогда обязательства по кредиту перед банком перейдут к нему, и долг появится в кредитной истории.
Имеют ли созаемщик и поручитель права на имущество, приобретенное в кредит
По умолчанию ни один из них не становится собственником имущества, купленного на деньги с кредита. Но если в договоре купли-продажи укажут их имена, то они получат и права на имущество.
Автоматически собственниками становятся только супруги: если не был заключен брачный договор, регулирующий права на приобретенное в браке имущество, то оно будет считаться совместно нажитым.
Можно заключить соглашение о взаимных обязательствах и указать в нем, что созаемщик или поручитель получат права на то, что заемщик купит в кредит, если им придется погашать долги.
Также заемщик и созаемщик могут оформить право собственности на имущество в равном объеме, если договорились выплачивать кредит поровну.
Какую информацию о кредите могут знать созаемщик и поручитель
Созаемщику доступны:
- график платежей;
- информация о текущей задолженности;
- данные о совершенных платежах.
Как правило, данные о кредите указывают в мобильном приложении банка или в личном кабинете на сайте организации.
Поручителю могут ничего не сообщать о кредите, пока его исправно выплачивают. Как только заемщик перестанет гасить задолженность, банк передаст всю необходимую информацию. Некоторые организации оставляют право на доступ к данным о кредите и прописывают его в договоре поручительства, кредитном договоре, банковских правилах.
Какая ответственность за просрочку платежей у созаемщика и поручителя
Если должник не оплачивает кредит в указанные сроки, обязанность его выплачивать переходит к созаемщику или поручителю, но в разное время и с различными последствиями.
Созаемщику могут сообщить о просрочке через банковское приложение. Также банк пришлет в течение семи дней SMS, push-уведомление или электронное письмо — способ оповещения указывают в кредитном договоре. После получения уведомления нужно погасить задолженность, чтобы не испортить кредитную историю.
Поручитель же обычно узнает о задолженности, когда банк требует от него ее оплатить, а заодно и выплатить штраф за просрочку. В договоре поручительства пишут, в течение какого срока нужно погасить задолженность. Отсчет начинается с момента получения требования банка. На кредитную историю задолженность не окажет никакого влияния, если погасить ее вовремя. В противном случае она станет его собственной просрочкой и испортит кредитный имидж. Более того, придется заплатить дополнительный штраф за нарушение сроков, если это указано в договоре.
Если по долгам никто не платит, банк может обратиться в суд. Если заем не вернут даже по решению суда, приставы имеют право наложить арест на счета и вклады. Если этих денег не хватит, чтобы погасить кредит, приставы могут забрать имущества в уплату долга.
