Иногда кредитно-финансовые организации не одобряют оформление займа, не объясняя причин. Как банки решают, кому выдать кредит? Они оценивают потенциальных заемщиков, опираясь на их кредитную историю и ряд других факторов. В этой статье команда pro.finansy расскажет, что такое скоринг, как он происходит и как влияет на решение банка выдать кредит.
Скоринг: что это
Это слово пришло в русский язык из английского. Scoring — это подсчет или оценка чего-либо. В банковской сфере скоринг — это система оценки потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности. Итоговая оценка выражается в скоринговых баллах. Количество баллов помогает понять сотрудникам банка, сможет ли человек вернуть выданные ему деньги. Чем больше баллов, тем выше шанс, что человек вернет кредит.
В основе скоринга лежат принципы математической статистики. К примеру, принято считать, что финансово грамотные люди, чьи траты одинаковы по объемам и структуре, пользуются одинаковыми финансовыми инструментами схожим образом. Поэтому банк может сравнить потенциального клиента, запрашивающего кредит, с похожими на него заемщиками, чтобы решить, сможет ли обратившийся за деньгами человек вернуть кредит. При помощи алгоритмов компьютерная программа оценит платежеспособность человека и выразит оценку в скоринговых баллах.
Обычно в кредитно-финансовых организациях используют несколько программ для анализа, чтобы оценить благонадежность и платежеспособность разных людей при выплате разных видов кредитов.
На что банк обращает внимание при скоринге
Прежде всего изучают кредитную историю и информацию о личных финансах: объем средств на счетах, структуру трат и количество потраченных денег. Также банк учитывает пол, возраст, место проживания, должность человека. Кредитор может даже учесть при анализе модель телефона потенциального заемщика.
По кредитной истории можно понять, сколько займов человек уже имеет, какими кредитными картами пользуется, какие суммы тратит на обслуживание долгов. Если человек оформил кредитную карту, но не пользовался ей, она все равно будет в его кредитной истории. Лимит по карте будут учитывать как выданный заем, даже если эти деньги не потратили. В кредитной истории будут и просроченные платежи — в банке обратят внимание на длительность задержки.
Отдельно будут оценивать, насколько часто человек пытается оформить кредит. В кредитной истории будут все обращения за займами, в том числе в микрофинансовые организации. Если человек является постоянным клиентом МФО, это может понизить его скоринговый балл.
Если говорить о возрасте, то наиболее рискованные клиенты для банка — это студенты и пенсионеры. Стабильный доход делает потенциального заемщика надежнее. Семейное положение тоже играет роль: считается, что состоящие в браке люди более дисциплинированы, поэтому не будут пропускать платежи по кредиту.
При скоринге изучают и характер трат. Сегодня многие оплачивают покупки с помощью пластиковых карт и получают зарплату на них же. Это позволяет банку собрать статистику по расходам и доходам и оценить их. В Сбербанке, например, потенциальному заемщику поставят балл выше, если он пользуется сервисами «Сбера». Такой человек считается более лояльным компании.
Дополнительную информацию о гражданине можно получить, например, у Федеральной службы судебных приставов. Там расскажут, судят ли человека за долги по ЖКУ, штрафам или алиментам. В зависимости от вида кредита и его объема банк может обратиться в Федеральную налоговую службу, Пенсионный фонд, Министерство внутренних дел за дополнительными данными. На скоринговый балл влияют наличие или отсутствие судимости, банкротства, регулярность расчетов по налоговым обязательствам.
Как можно повлиять на вероятность одобрения кредита
Узнайте, соответствуете ли вы требованиям, которые банк предъявляет к заемщикам, — их можно найти на сайте банка. В разных компаниях требования отличаются. Выберите ту организацию, где вам с большей вероятностью одобрят кредит.
Всегда вовремя оплачивайте штрафы, налоги, коммунальные услуги. Ваша задача — не набирать лишних долгов и как можно скорее погасить старые.
Не подавайте заявки на кредит во все банки сразу. Каждый запрос на кредит появляется в кредитной истории. Если вам откажут в займе в одном месте, это понизит шансы на одобрение кредита в другом. Именно поэтому сначала нужно подать заявку в тот банк, где вероятность одобрения выше.
Если в прошлом у вас были проблемы с погашением долгов, вы можете улучшить кредитную историю. Прежде чем подать заявку на крупную сумму, возьмите небольшой кредит и погасите его точно в срок, без задержки платежей. Это может улучшить вашу репутацию как заемщика.
