Если у вас сломались наушники и их срочно нужно отремонтировать или заменить на новые, вы можете потратить часть накоплений, деньги с кредитной карты или использовать овердрафт на дебетовом «пластике». Что такое овердрафт для физических лиц? Каким он бывает и чем отличается от кредита? В чем плюсы и минусы дебетовых карт с овердрафтом? Подробности — в статье от команды pro.finansy.
Что такое овердрафт
Овердрафт — это услуга, которая позволяет тратить больше денег, чем есть на «пластике», а потому похожа на обычный краткосрочный кредит. Понятие пришло из английского языка: overdraft — это «перерасход» или «трата сверх бюджета». Перевод отражает суть услуги.
Допустим, вы хотите купить новые наушники. Они стоят 3000 рублей, а у вас на карте всего 1500 рублей. Овердрафт позволяет оплатить покупку и «уйти в минус» на 1500 рублей. Долг банку можно вернуть позже — к примеру, через неделю, когда придет зарплата.
Виды овердрафта
Основные виды овердрафта — разрешенный и неразрешенный (технический).
Разрешенным называют то превышение по тратам, которое клиент заранее согласовал с банком. В этом случае у человека есть определенный лимит, в пределах которого он может тратить деньги, когда средства на «пластике» закончатся. Клиент банка знает, какую комиссию ему придется заплатить за использование заемных денег, какие штрафы его ждут за просрочку.
Технический овердрафт — это превышение, которое происходит автоматически. Например, счет, привязанный к дебетовой карте, может стать отрицательным, если банк решил списать сумму за годовое обслуживание, а на счете не оказалось денег.
В чем разница между овердрафтом и кредитом
Эти банковские продукты кажутся похожими, но у них есть серьезные отличия:
- Ставка по овердрафту выше, чем по кредиту, и может достигать 30%. Но срок овердрафта короче, поэтому переплата по нему будет меньше. Некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого не начисляют проценты, но это скорее исключительные случаи;
- Долг по овердрафту нужно погасить быстро — в течение двух месяцев (срок может меняться в зависимости от банка). Кредит же могут выдать на любой период — на несколько месяцев или несколько лет;
- Задолженность по овердрафту будет погашена автоматически, как только на дебетовую карту придут деньги. Чтобы погасить обычный кредит, деньги нужно переводить на специальный счет;
- У овердрафта есть лимит — его рассчитывают индивидуально. Обычно сумма не превышает 70% от среднемесячных поступлений на счет. Кредит же можно взять на более значительную сумму;
- Овердрафт можно подключить один раз, а пользоваться — сколько угодно. Чтобы оформить кредит, нужно собрать большой пакет документов, принести их в банк, получить одобрение, и так нужно согласовывать каждый заем.
В договоре на банковский продукт укажут денежный лимит, срок погашения долга, процент, пени и штрафы за просрочку — в этом он похож на классический потребительский кредит.
Плюсы и минусы овердрафта
Преимуществ у этого банковского продукта несколько:
- Подключить его быстрее и проще, чем оформить кредит;
- Переплата минимальна за счет небольшой суммы долга и необходимости быстро его погасить;
- Задолженность гасится автоматически, как только на карту приходят деньги.
Но у овердрафта есть и недостатки:
- Комиссию или проценты начисляют ежедневно. Это стимулирует быстрее найти деньги на погашение долга, но в то же время раздражает;
- Короткий срок и маленькие суммы. На лимит по карте не купишь дорогую машину — здесь понадобится кредит;
- Отсутствие льготного периода. Иногда выгоднее будет оплатить покупки кредитной картой с грейс-периодом.
Как оформить овердрафт
Услугу предоставляют не все банки. Нужно заранее узнать, где можно оформить карту с овердрафтом. Проще всего подключить услугу в банке, на карту которого вам начисляют зарплату — так вам не придется подтверждать свой доход. Зарплатные карты с возможностью превышения трат в рамках лимита распространены больше, чем обычные «дебетовки» с такой услугой.
Вам понадобятся паспорт и справка о доходах. Иногда в банках запрашивают копию трудовой книжки и трудового договора. В некоторых кредитно-финансовых организациях предъявляют требования к стажу. Сотрудники проверят документы, проанализируют доходы и решат, каким будет денежный лимит для вас. Как правило, для подключения услуги достаточно одного посещения офиса.
Если вы хотите эффективно использовать этот финансовый инструмент, внимательно изучите условия договора. Вы должны знать, когда нужно вернуть деньги на карту, под какой процент вы занимаете у банка, какие штрафы ждут за просрочку платежа.
