Когда вы приходите в магазин, выбираете товар, идете с ним на кассу, а вам предлагают оформить кредит, речь идет о POS-кредитовании. Как устроен POS-кредит? В чем его плюсы и минусы? Разбираемся вместе с командой pro.finansy.
POS-кредит: что это, как оформляют
Сокращение POS происходит от словосочетания point of sales, которым в английском языке обозначают точки продаж. POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине или гипермаркете.
Обычно в торговых точках присутствует кредитный специалист, который предлагает помочь купить товар на заемные деньги. Услугу POS-кредитования оказывают банк или микрофинансовая организация, с которой сотрудничает торговая сеть.
Для заключения договора требуется минимум усилий и документов: одобрение заявки на заем происходит быстро, в присутствии клиента. Затем покупатель должен подписать договор с кредитной организацией, которая все оплатит. Иногда достаточно паспорта, чтобы с помощью POS-кредита купить телевизор или холодильник.
Плюсы и минусы POS-кредитования
Плюсы таких займов очевидны. Магазин получает выгоду от сотрудничества с финансовой организацией, ведь, предоставляя комфортные условия для покупки, можно привлечь гораздо больше покупателей. В результате торговая точка получает больше продаж, а банк-посредник — новых клиентов, на которых он зарабатывает. Больше всех из трех сторон выигрывает продавец: растет база покупателей, увеличивается средний чек, рисков при этом практически нет.
Для покупателя процедура оформления POS-кредита удобна. Она занимает меньше времени, так как не нужно посещать отделение банка. К заемщику предъявляют минимальные требования: кредитор не проверяет кредитную историю и не оценивает доход заявителя.
Банк рискует, но все риски просчитаны и учтены: по статистике большая часть клиентов платит по обязательствам. Кроме того, в большинстве случаев при покупке происходит оформление кредитной карты, что позволяет нарастить клиентскую базу финансовой организации. Это значит, что часть заемщиков будет продолжать пользоваться услугами банка после погашения долга.
Из недостатков можно назвать ограниченный список банковских организаций, оформляющих POS-кредит. Выбрать можно только из тех, с которыми сотрудничает торговая сеть. Партнером может оказаться банк с не самыми выгодными условиями кредитования.
Также в спешке клиент может невнимательно прочитать условия договора и что-то упустить. Часто купить что-то с помощью заемных средств решают спонтанно. Только после подписания документов покупатель осознает свой поступок и его последствия. Пользуясь этим, в договоры часто включают дополнительные услуги: оформление кредитной карты, страхование. Все это увеличивает сумму платежа. К недостаткам можно отнести и высокую ставку по кредиту — обычно она выше средней. Если заем предоставляет МФО, то переплата может быть значительной.
POS-кредитование удобно, если другие способы оплаты вам недоступны, а товар нужен прямо сейчас.
Как правильно расторгнуть договор POS-кредитования в случае возврата товара
Сначала нужно прийти в магазин и написать заявление на возврат. Там нужно указать причину, по которой вы решили вернуть товар. Если возврат возможен, то договор купли-продажи аннулируют. После этого продавец выдает акт возврата. Этот документ нужно отнести в банк.
В финансово-кредитной организации необходимо написать заявление на расторжение договора. Магазин будет обязан вернуть в банка средства, потраченные на оплату товара. После этого кредит закроют. Кстати, если вещь оказалась бракованной, банк обязан возместить покупателю выплаченные проценты.
Что необходимо выяснить до того, как взять POS-кредит:
- Какая организация выдает заем. Лучше взять деньги у известного банка, чем у МФО;
- Какова полная сумма заема. Если вам навяжут страховку, она будет больше цены товара;
- Когда нужно вносить платежи. Если график погашения долга вас не устраивает, обсудите это до подписания документов;
- Как и когда можно вернуть купленное. Условия возврата должны быть вам понятны;
- Есть ли альтернатива. Может быть, товар можно купить в рассрочку.
Организации, предлагающие POS-кредит, часто указывают процентную ставку за один месяц. Попробуйте рассчитать процентную ставку за год — тогда ее можно сравнить с условиями кредитования, которые предлагают в банках. Такой анализ поможет оценить возможную переплату и целесообразность займа.
