Брать или не брать квартиру в ипотеку? Покупка недвижимости — это всегда большие расходы. Не у каждого есть возможность накопить на жилье, поэтому россияне часто выбирают ипотеку. Но покрыть траты на недвижимость можно с помощью субсидий или материнского капитала. В этой статье команда pro.finansy расскажет, стоит ли покупать квартиру в ипотеку и на какую помощь от государства можно рассчитывать при покупке жилья.
Что лучше: оформить ипотеку или копить на квартиру
Сначала посмотрим на преимущества и недостатки ипотеки.
Плюсы ипотечного кредита:
- Можно купить жилье здесь и сейчас, даже если нет необходимой суммы. Достаточно первоначального взноса, чтобы взять квартиру в ипотеку;
- При заключении договора цена жилья фиксируется. Вам не страшен потенциальный рост цен в будущем.
Минусы ипотеки:
- Высокая процентная ставка. За возможность жить в собственной квартире придется серьезно переплатить;
- Длительный срок. Долг банку придется выплачивать несколько лет подряд. В России ипотечные кредиты оформляют в среднем на 20 лет и более. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж;
- Риск потерять недвижимость, если не погашать долг. Чтобы выплачивать ипотеку, нужно иметь стабильную работу и весомые накопления в финансовой подушке безопасности. Банки позволяют взять ипотечные каникулы максимум на полгода, чтобы заемщик смог найти новый источник дохода и снова вносить ипотечные платежи. Но если долг не погашать, то банк может забрать квартиру себе.
Теперь рассмотрим преимущества и недостатки стратегии под названием «накопить на квартиру».
Плюсы накопления:
- Не нужно становиться должником банка. Некоторым не нравится брать долги, потому что обязательства давят на них психологически;
- Нет переплат. Жилье можно купить по той цене, которую предлагает риелтор. Нет кредита — нет процентов, а значит, нет и переплат.
Минусы накопления:
- Чтобы накопить на жилье, придется откладывать несколько лет. Копить сложно при маленькой зарплате и большом объеме трат. По данным ВЦИОМа, 39% россиян вообще не откладывают деньги, тратят все на текущие нужды;
- Недвижимость может подорожать, пока вы на нее откладываете;
- Копить необходимо с учетом инфляции. Нужно вкладывать деньги в такие инструменты, которые будут давать доходность больше инфляции.
Нельзя однозначно ответить, что лучше: купить квартиру в ипотеку или накопить на нее. Вы должны самостоятельно взвесить все «за» и «против», а потом принять решение.
Допустим, вы подсчитали, что на покупку жилья вам нужно откладывать долгие 10 лет, а на первоначальный взнос по ипотеке — всего два-три года. Если вам важнее заехать в собственную недвижимость в ближайшее время, вы остановитесь на ипотечном кредите. Но если вы не хотите выплачивать проценты по займу или вам неудобно жить с долгом, то вы, скорее всего, решите накопить на жилье.
Прежде чем оформить ипотеку, скачайте бесплатный ипотечный калькулятор из Библиотеки инвестора. Подставьте сумму кредита, ставку, добавьте дополнительные платежи — и вы увидите, сколько сэкономите, если будете погашать долг досрочно.
Рассрочка от застройщика: что это, стоит ли оформлять
Строительные компании предлагают взять в рассрочку квартиру тем, кто не может или не хочет оформить ипотечный кредит. В рамках такой сделки сначала нужно внести от 20% до 50% стоимости жилья, а остаток выплачивать ежемесячно или ежеквартально. Рассрочка позволяет не выплачивать проценты, но ее срок короче, чем у ипотеки.
Помните: рассрочка требует устойчивого ежемесячного дохода в крупных размерах. На нее вы не сможете оформить ипотечные каникулы. Недвижимость перейдет в собственность только после полного погашения долга.
Почему застройщики предлагают ипотеку под 0,1%
Строительные компании вместе с банками сегодня предлагают ипотеку по ставкам, близким к нулю. За счет чего они это делают?
Все просто:
- Банк высчитывает, сколько мог бы заработать на процентах по стандартному ипотечному кредиту;
- Застройщик добавляет эту сумму к стоимости квартиры;
- Цену объекта недвижимости увеличивают — иногда даже на 25% от рыночной;
- Сумму надбавки девелопер платит банку.
Так строительная компания субсидирует ставку по кредиту. При этом для будущего покупателя растет размер первоначального взноса. Большую часть процентов, которые пришлось бы заплатить при стандартной кредитной ставке, нужно внести авансом.
Ежемесячный платеж по ипотеке с такой ставкой ниже, чем даже по программам с поддержкой государства. Сумма переплаты тоже может оказаться значительно меньше, чем по стандартной ипотеке, но только если очень долго выплачивать долг.
Прежде чем оформить ипотеку от строительной компании, необходимо изучить условия «супервыгодного» предложения. Часто низкий процент действует только первые несколько лет, а потом ставку поднимают до рыночных значений. Подробнее об ипотеке под 0,1% — в бесплатном гайде от pro.finansy.
На какую помощь от государства можно рассчитывать при покупке жилья
Один из видов господдержки — материнский капитал. Его можно использовать для улучшения жилищных условий как с помощью ипотеки, так и без нее. Материнский капитал выдают за рождение каждого ребенка, ежегодно индексируют. Команда pro.finansy собрала гайд, в котором есть все, что нужно знать про материнский капитал. Скачайте его — это бесплатно.
Еще сэкономить на покупке жилья помогают федеральные и региональные программы субсидий. Обратитесь в муниципальные органы власти вашего региона и уточните, можете ли вы рассчитывать на поддержку государства.
Нельзя не упомянуть про ипотечные программы с выгодными условиями. Действие льготной и семейной ипотеки продлили до июня 2024 года. Ставки по субсидируемым государством кредитам — до 8% и до 6% соответственно. Для IT-специалистов действует своя ипотечная программа. Скачайте бесплатный гайд из Библиотеки инвестора — в нем команда pro.finansy подробнее рассказала об ипотечных кредитах с государственной поддержкой.
