В России запустили цифровые рубли: как ими пользоваться и безопасно ли это?

Центробанк объявил о старте тестирования цифрового рубля. Весной им смогут пользоваться клиенты некоторых коммерческих банков. Если эксперимент будет удачным, технологию распространят на всю страну. А в дальнейшем обещают продолжать расширять функции. Давайте разберёмся — что такое «цифровой рубль»? Где его можно будет использовать? И надёжно ли он защищён?

1. Откуда берутся цифровые рубли

В Центробанке говорят, что цифровой аналог — это третий вид рубля, наряду с наличным и безналичным. Так и хочется добавить известную фразу про Москву и Рим: «И последний. А четвёртому не бывать». Но это из другой науки. Хотя так и есть — финансовый регулятор категорически возражает против крипто-рубля или других альтернативных вариантов национальной валюты.

Сейчас в России используют два вида денег.

• Наличные

Это привычные всем банкноты и монеты, с которыми можно прийти в магазин и рассчитаться за покупку. За многие века они стали более защищёнными от подделок, но так и не избавились от главных минусов. Бумажные деньги занимают много места в кошельке. Носить с собой крупные суммы наличных — небезопасно. При потере бумажника вы навсегда прощаетесь с этими деньгами.

Для Центробанка, который выпускает деньги в оборот, это тоже неудобный формат. Бумага быстро марается и рвётся. Нужно печатать новые банкноты. А производство денег… стоит денег! Причём немалых.

• Безналичные

Вместо пачки купюр теперь есть маленький кусочек пластика. Банковские карты позволяют носить в кармане сразу все средства на текущие расходы. А при необходимости кредитка поможет ещё и оперативно взять у банка на время недостающую сумму. 

Такой способ хранения удобнее и безопаснее. При потере карты её можно оперативно заблокировать. Максимум, чем вы рискуете — небольшими суммами, которые не требуют введения пин-кода при оплате. Если, конечно, вы соблюдаете все правила безопасности — не пишете пин-код на обратной стороне карты и установили двухуровневую авторизацию при покупке.

Но у карт тоже есть минусы. Если нет интернета, или сломался терминал для оплаты, вы не сможете оплатить товар.

Цифровой рубль — это не копия существующих денег. В них могут превратиться только реальные монеты и банкноты. Храниться они будут не в физическом кошельке или в банке, а на счёте в ЦБ. Чтобы получить «цифру», нужно перевести туда наличные или безналичные деньги. 

То есть это не зеркальное отражение средств с других счетов, как бывает при нескольких пластиковых картах для одного счёта. Происходит реальный переток финансов в другое хранилище. Если деньги зачисляются на баланс цифрового кошелька, в обычном доступные средства уменьшаются ровно на такую же сумму.

Это можно сравнить с открытием счетов в нескольких банках. Но здесь есть преимущества, о которых мы расскажем ниже.

2. Как оцифровать свой рубль?

В этом процессе есть два этапа — открытие цифрового кошелька и пополнение баланса. Все кошельки будут лежать на специальной виртуальной платформе Центробанка. Для открытия персонального счёта человеку нужно зайти в мобильное приложение своего банка и создать заявку. После её одобрения виртуальным счётом можно будет пользоваться.

Если вы клиент нескольких банков, то открыть цифровой кошелёк можно через любой из них. При этом доступ в ваш персональный кошелёк должны вам обеспечить все организации, которые вас обслуживают.

Открыть счёт можно через условный банк «А». Зайти в него и проверить баланс можно через мобильное приложение банка «А», «Б», «В». Пополнить или провести операции — тоже через любой банк.

В этом случае коммерческие банки выступают не в роли хранилища, а просто дают канал связи для доступа в ваш личный кошелёк.

Пополнить электронный кошелёк можно будет со счёта в любом банке через мобильное приложение или интернет-банкинг. В этом случае ваш банк обработает заявку, спишет деньги с вашего счёта, сам направит заявку в ЦБ на получение цифровых рублей. Далее получит их и снова зачислит вам деньги, но уже на цифровой кошелёк.

Второй вариант пополнения — наличными через банкоматы. Для удобства клиентов это можно будет сделать в любом устройстве любого банка. Зайдёте в нужный пункт меню, введёте номер своего кошелька — банкомат примет деньги, а банк проведёт такую же операцию, как в примере выше.

Прямого взаимодействия клиента и ЦБ не предусмотрено. Без участия коммерческого банка операция невозможна.

3. Как использовать цифровой рубль?

Цифровой рубль сохраняет все основные функции реального аналога:

• Хранение денег и доступ к ним в любой момент

Цифровые деньги лежат на счёте. Отделение банка может закрыться на ночь, на выходные или праздники. А ваш цифровой кошелёк доступен 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году. Даже в новогоднюю ночь.

• Перевод денег между людьми или на счёт в банке

Можно перебросить часть денег другу или родственнику. Для этого надо зайти в мобильное приложение. Далее найти нужный кошелёк по имени или номеру телефона, ввести сумму, нажать кнопку отправить. С вашего кошелька деньги уйдут, на счёт получателя — придут.

Что-то подобное сейчас происходит в Системе быстрых платежей (СБП). Только там деньги перемещаются между счетами в разных банках, а здесь — между кошельками на платформе Центробанка.

Но есть очень важная дополнительная функция. Вы сможете переводить деньги даже без интернета. У вас в телефоне появится второй кошелёк — офлайновый. Часть средств можно будет перевести на него в качестве подстраховки на случай сбоя связи. Этот элемент сейчас кажется самым непонятным. Пока не проработана схема возврата денег, если вы сломали или потеряли телефон.

• Оплата товаров и услуг

Для оплаты товаров в магазине нужно будет использовать мобильный телефон. С его помощью нужно отсканировать QR-код на чеке, деньги спишутся с виртуального счёта.

4. Если цифровой рубль ничем не отличается от обычного – зачем его придумали?

В Центробанке необходимость новой технологии объяснили заботой о людях:

«У клиента не так много выбора с точки зрения комиссий, тарифов и ограничений, которые некоторые организации могут устанавливать. С другой стороны, высокие издержки на транзакции генерят высокие цены», — заявила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова.

Прямая польза — шире возможности, меньше затраты. А низкая комиссия за безналичный расчёт позволит уменьшить стоимость товаров.

Особенно новый формат пригодится вне зоны устойчивого интернета.

«У нас есть территории, где интернета нет или он плохо работает. При этом там живут люди и у них должна быть качественная жизнь», — объяснили в ЦБ.

Главные преимущества:

• Доступ к цифровому сервису для всех. Открытие и использование цифрового кошелька доступно любому клиенту любого банка. Даже если у него нет офисов и банкоматов на какой-то территории.
• Скорость расчётов. Современные технологии позволят проводить операции почти мгновенно. Сейчас при переводе денег можно видеть сообщение от банка: «Деньги зачислятся на счёт получателя в течение 3 дней». С цифровым рублём это в принципе невозможно.
• Доступ в режиме офлайн. Мобильное приложение банка не работает без интернета. Ваш офлайн-кошелёк в телефоне — работает всегда. Нужно только не забывать его пополнять.
• Снижение тарифов. Новый формат усилит конкуренцию между банками и должен привести к снижению тарифов на обслуживание клиентов. Если сервис позволяет переводить деньги без комиссии, банк будет вынужден предлагать сопоставимые условия.

5. Всех россиян обяжут открывать цифровые кошельки?

Банк России заявляет, что открытие цифрового кошелька будет добровольным. Клиент сам выбирает форму денег для расчётов — наличные, безналичные, цифровые. А также финансовую организацию, через которую осуществляет расчёты. Отмены банковских карт и полной замены их на цифровые кошельки не будет.

Если хотите использовать привычные технологии, можно не подключаться к цифровому сервису. Если хотите расширить возможности, можно создать цифровой кошелёк.

6. Сколько стоит открытие кошелька для цифрового рубля? 

Это бесплатная операция. За открытие и ведение цифрового счёта ЦБ денег не берёт. Работа любой системы требует финансирования. Но на клиентов эти затраты не переложат. Так же как за работу Системы быстрых платежей (СБП) мы не платим.

7. Если ЦБ хранит деньги у себя, будут ли начисляться проценты?

Цифровой рубль — это функция, а не способ воспроизводства денег. Начисление процентов не предполагается. У клиентов останется возможность держать деньги на счёте в коммерческом банке и использовать дополнительные опции — кешбэк, проценты на остаток. Если удобнее использовать цифровой кошелёк — часть денег можно перевести на него.

8. Какой будет комиссия за перевод денег?

Центробанк обещает, что переводы между физическими лицами будут бесплатными. Как минимум, в пределах действующих лимитов для СБП. Сейчас многие банки повышают тарифы на переводы в другие финансовые структуры или вводят лимиты на перечисления между своими клиентами. У цифрового рубля таких комиссий нет.

9. Можно ли завещать наследникам цифровой рубль?

Цифровой кошелёк не будет отличаться от счёта в банке. Наследники человека получат к нему доступ в установленный законом срок.

10. Безопасно ли хранить деньги в цифровых рублях и рассчитываться ими?

Никаких дополнительных рисков по сравнению с другими вариантами хранения и расчёта нет. При этом сохранность денег гарантирует сам ЦБ — он не может закрыться или лопнуть, как коммерческий банк. Каждый цифровой рубль обеспечен резервами Центробанка.

Безопасность самих финансовых операций обеспечат современные системы шифрования данных. Покупки переводы нельзя будет отследить со стороны, даже в случае утечки информации из базы данных.

В то же время цифровые деньги будут более защищёнными от похищения. Для каждого рубля сформируют уникальный код. В случае неправомерного доступа к вашему кошельку со стороны других людей, все операции можно отследить.

11. Меня заинтересовал цифровой рубль — когда я смогу им пользоваться?

Эксперимент стартует 1 апреля. На этом этапе будут доступны переводы между людьми и платежи за товары и услуги. Но такая возможность будет только у ограниченной группы людей — некоторых клиентов 13 банков. Среди них Сбер, ВТБ, Альфа-банк, «Газпромбанк», «Тинькофф Банк», «Промсвязьбанк», «Росбанк». 

При этом список возможных операций пока будет не полным. Тестирование продлится до конца года. Далее ЦБ озвучит сроки следующих этапов внедрения.