Зачем проверять и как улучшить кредитную историю

Из чего формируется кредитная история

Кредитная история представляет собой систему, в которой хранятся сведения о кредитах и займах человека. С её помощью банки оценивают, сможет ли заёмщик выплатить кредит или нет. 

Кредитная история (КИ) хранится в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ обязано хранить запись кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации. 

Реестр бюро ведёт ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Банки, микрофинансовые организации, лизинговые компании обязаны направлять данные о заёмщике хотя бы в одно бюро кредитных историй. Банк сам выбирает — в какое именно, или может отправить сразу в несколько. 

Сама кредитная история состоит из четырёх частей:

1. ФИО, адреса, паспортные данные, ИНН и СНИЛС;
2. Информация о кредитах, которые человек уже выплатил и выплачивает на данный момент, процентные ставки кредитов, ежемесячные платежи, насколько вовремя производилась оплата, неоплаченные услуги ЖКХ и сотовых операторов, данные о банкротстве и алиментах. Если были проблемы с кредитами и доходило до судов, то это тоже будет указано;
3. В следующей части указывают, какие заявки подавал человек на кредит и результат: выдан или нет;
4. В последней части предоставляется информация о всех, кто запрашивал КИ,  кто вносил и передавал в неё данные. На основе этих элементов складывается рейтинг. Рейтинг измеряется скоринговым баллом — от английского scoring «подсчёт очков».

Кредитный рейтинг — это показатель того, с какой вероятностью заёмщику могут одобрить кредит. Его рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). У каждого кредитного бюро своя шкала оценка рейтинга. У какого-то бюро самый большой — это 900 баллов, а у другого — 1300. Также банк может собрать информацию о заёмщике через его работодателя и проверить, есть ли заёмщик в базе должников. Все собранные данные складываются в кредитный рейтинг. 

5 факторов, которые влияют на рейтинг (скоринг)

1. Сколько человек по времени ведёт КИ. Банки анализируют опыт и время выплачивания кредита. Если КИ непродолжительная или её просто нет, тогда высок риск отказа в кредите. Даже человек с хорошим доходом может столкнуться с отказом в кредите — потому что ранее он не вёл кредитную историю. Ниже мы расскажем способы, как такого избежать.
2. Количество запросов от банков на проверку кредитной истории. Запросы на проверку КИ хранятся в закрытой части, которую не видят банки, но видят БКИ. И эту часть БКИ учитывает, когда составляет кредитный рейтинг. Множество запросов снижает рейтинг. Если банки часто проверяют КИ, значит ему часто отказывают в выдаче кредитов. Ещё это может значить, что мошенники хотят оформить кредит или микрозайм на человека.
3. Задолженности по выплатам. Этот фактор указывает на то, что человек не является надёжным. Перед оформлением заявки на кредит нужно проверить, нет ли у заёмщика задолженности. Если есть — нужно выплатить сначала их, а уже потом оформлять новый кредит. Отсутствие долгов повышает рейтинг. В таком случае кредитные организации понимают, что могут положиться на человека.
4. Отсутствие кредитных данных. В таких случаях никто не может точно сказать, как человек себя поведёт. Например, гражданин Петров работает программистом и его доход — 150 000 ₽ в месяц. Он хочет купить машину в кредит на 5 лет с ежемесячным платежом 20 000 ₽. Это его первый кредит — и заёмщику Петрову, который не имеет КИ, банки отказывают в кредите. Но небольшой заём или кредит человеку все-таки одобрят, если его доход позволяет выплачивать ежемесячные платежи.
5. Долговая нагрузка. Она складывается из официального дохода и обязательных ежемесячных выплат человека. Например, у заёмщика зарплата 100 000 ₽ и 7 кредитов, по каждому из них платёж составляет 10 000 ₽. В таком случае в кредите ему откажут. Такому заёмщику сложно будет выплачивать кредит.

Бюро, пользуясь направленными ему данными, показывает заёмщику его шансы на кредитование. 

Рассмотрим ситуации, когда важна кредитная история. Многие организации интересуются, насколько человек надёжен. Кредитная история является неофициальным показателем порядочности. КИ проникает в разные сферы жизни — лучше позаботиться о ней заранее.

• Банки и финансовые организации проверяют человека. Когда заёмщик хочет получить ипотеку, заём или кредит — им нужно убедиться, что человек надёжен. Чтобы узнать, можно ли доверять заёмщику, вернёт ли он деньги, насколько является платёжеспособным.
• Работодатели оценивают КИ, чтобы узнать уровень ответственности сотрудника.  Ситуация: претендент проходит стажировку на менеджера фирмы, и имеет много долгов по кредитам. Работодатель оценит это как неумение распоряжаться собственными деньгами. Есть вероятность того, что человеку с плохой КИ откажут в приёме на высокую должность.
• Страховые компании проверяет выгодность сотрудничества с клиентом. У страховых фирм есть мнение — чем лучше КИ, тем ниже вероятность, что клиент обратится за возмещением. Некоторые страховые работают аналогично банкам — предоставляют более выгодные условия для страховки.
• Сервисы каршеринга оценивают вас так же, как и страховые компании. Те клиенты, у кого хороший рейтинг, реже попадают в аварии и более аккуратно водят. Чтобы узнать КИ клиента, сервис просит согласие на раскрытие КИ при регистрации в приложении. 
• Перед сдачей квартиры арендодатель может попросить показать КИ. Это более редкий и продвинутый случай. Хозяин жилья хочет убедиться, что человек будет ему платить за помещение. Если у человека уже есть просрочки и он их не выплачивает, то арендодатель не сдаст ему жилье.

Как узнать кредитную историю и зачем её проверять

Если вы давно или никогда не проверяли КИ, то сейчас самое время. Только вы можете точно знать, есть ли ошибки в вашей КИ. Если их своевременно не исправить, то это усложнит получение кредита на ваши цели. 

Для чего нужно знать свою КИ:

• Оценить свои шансы на одобрение кредита. Если человек часто обращается в банки и ему отказывают в кредитах, то это будет влиять на рейтинг. Лучше заранее проверить свои шансы. При низком рейтинге отказ банка в кредите понизит рейтинг ещё больше.
• Следить, чтобы финансовые организации не допустили ошибок. Случается, что банки могут ошибаться. Например, человек закрыл кредит год назад. Захотел купить машину в кредит, а его не одобряют. Человек смотрит свою КИ, а там до сих пор висит долг за прошлогодний кредит. Так происходит, если финансовые организации не передали информацию в БКИ. Это можно исправить. Для этого нужно написать запрос в БКИ и прикрепить подтверждающие документы, что долга нет. Это может быть: справка банка об отсутствии долгов, квитанция с датой внесения платежа, заверенная банком выписка по счёту за период.
• Вовремя заметить, что мошенники оформили кредит на вас. Чем раньше это заметить, тем лучше. В такой ситуации следует написать заявление в полицию.

У всех есть возможность два раза в год бесплатно проверять КИ в каждом БКИ. Следующие попытки будут платные, но цена их начинается от 40 рублей.

Инструкция — как проверить КИ

1. Перейти на сайт Госуслуг, либо зайти в мобильное приложение;
2. Войти в аккаунт или зарегистрироваться. Если только зарегистрировались, тогда переходим во вкладку документы и добавляем паспорт, СНИЛС и т.д. Это нужно, чтобы подтвердить вашу личность;
3. В поисковой строке пишите «Кредитная история» и нажимаете на вкладку «Узнать кредитную историю»;
4. Вы попадаете на вкладку «Сведения о бюро кредитных историй», выбирайте первую вкладку «Для физического лица»;
5. Заполняйте заявку в электронном виде, нажимаете кнопку «Получить услугу»;
6. Примерно через 10 минут в Госуслугах появится документ, а  на указанную вами почту придёт письмо со ссылкой;
7. Ссылка направляет на сайт Госуслуг — там можно скачать PDF-файл. В нём будет список всех бюро кредитных историй, где содержится ваша КИ;
8. Копируйте каждое бюро и вставляете в поисковую строку браузера;
9. Переходите на сайт этого бюро;
10. Создаёте личный кабинет и в нём запрашивайте КИ;
11. В личный кабинет придёт ссылка на PDF-файл с КИ;
12. Проверяйте все данные, чтобы не было лишних долгов и уже закрытых задолженностей;
13. Возвращайтесь к первому файлу от Госуслуг;
14. Находите в поисковике второе БКИ, повторяете все шаги с 10 пункта. Важно запрашивать КИ в каждом БКИ, потому что информация может отличаться.

БКИ, в которых хранится КИ:

1. АО «Национальное бюро кредитных историй»;
2. АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
3. ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
4. Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»;
5. ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;
6. ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
7. ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

Переходя по ссылкам БКИ, вы можете зарегистрироваться и проверить КИ. Но лучше перед этим проверить на Госуслугах, в каких БКИ хранятся ваши истории. 

Как повысить кредитный рейтинг, если он плохой

Удалить информацию из КИ не получится, но исправить положение можно. Рассмотрим несколько способов, как улучшить КИ. Пользоваться этими способами стоит аккуратно. И лучше для этого накопить нужные суммы заранее, чтобы не ухудшить своё финансовое положение ещё больше.

1. Выплатить имеющиеся просрочки. На скоринговый балл больше влияют последние данные. Но и старые задолженности тоже будут отражены в рейтинге. Продолжительное время без долгов изменит отношение банков к заёмщику. 
2. Купить товар в рассрочку. Если вы можете купить телефон за наличку, купите лучше в рассрочку. Она повышает уровень кредитного рейтинга. Такой способ является одним из самых эффективных. 
3. Начать пользоваться кредитной картой. Требования для оформления кредитки более лояльны, чем к кредиту. В некоторых банках для оформления нужен только паспорт. Обязательно нужно возвращать деньги в срок — это отразится на КИ, и рейтинг повысится. Для этого рассчитайте суммы платежей заранее и накопите их. И только потом покупайте что-то, чтобы выплачивать кредит без просрочек из уже имеющихся денег.
4. Рефинансировать кредит. Эта услуга позволяет объединить все кредиты в один — на более выгодных для заёмщика условиях. Все просрочки с прошлых кредитов закроются. Рейтинг начнёт повышаться, если человек вовремя выплачивает кредит.
5. Воспользоваться реструктуризацией. Она позволяет изменить условия кредита или долга. Например, если у заёмщика изменилась заработная плата и он больше не тянет ежемесячный платёж. Он может уменьшить сумму, увеличив срок. КИ при этом не пострадает.
6. Если у вас пустая кредитная история, начните её создавать. Мы уже упоминали выше, когда может пригодится КИ. Часты случаи, когда человеку с хорошим доходом отказывали в большом кредите, потому что его КИ пуста. Работать над своей КИ — ответственное отношение человека к своим финансам. Вы можете начать с небольших рассрочек: телевизор, телефон, кофемашина. Или понемногу пользуйтесь кредиткой. Главное, чтобы у вас были накоплены собственные средства для погашения таких «пробных» займов. Тогда вы сможете позаботиться о своей КИ заранее и без лишних сложностей для своих финансов.

Что делать, если КИ испорчена не по вашей вине? 

Ошибки могут допустить банки — отразить неправильно данные или не передать вовремя изменения по кредиту. Если заёмщик заметил в отчёте просрочку, которой у него нет — нужно подать заявление в БКИ, где этот отчёт хранится. В заявление нужно доказать, что просрочки такой нет. 

Основанием для изменения данных может быть:

• Справка банка об отсутствии долгов
• Исполненные платёжные поручения или квитанции с датой внесения платежа
• Выписка по счёту за период, такую выписку должны заверить в банке 

БКИ обязаны ответить на запрос и скорректировать данные в течение 30 дней. Обращение подаётся из личного кабинета на сайте БКИ или почтой. 

Что делать с кредитами, которые на вас оформили мошенники?

Если вы заметили в отчёте кредит, который вы не брали — нужно обратиться с заявлением в банк. Можно потребовать снять обязательства по выплате долга и удалить запись об этом кредите во всех БКИ. 

Если он был оформлен по недействительному паспорту, то ответственность несёт организация. Если мошенники использовали действительный паспорт, запрашивайте подлинник договора и все сведения к нему: фото заёмщика, копии паспорта, которые банк делает при подписании. В этом случае могут понадобиться услуги адвоката, процедура связана с доступом к личным данным и это довольно сложная ситуация.

Теперь вы знаете, что банки могут не внести данные в срок и будет висеть долг. А ещё мы не застрахованы от утечки личных данных, с помощью которых на нас мошенники могут оформить кредиты. Поэтому проверяйте кредитную историю каждые полгода  — или после закрытия кредита.