Сегодня мы все реже используем наличные и все чаще расплачиваемся пластиковыми картами. «Пластик» бывает разным — дебетовым и кредитным. Как правильно пользоваться кредитной картой? Как грамотно погашать долг по «кредитке»? Разбираемся вместе с командой pro.finansy.
Что такое кредитная карта
«Кредитка» — это банковская карта, на которой лежат заемные деньги. Когда вы ей расплачиваетесь, вы берете взаймы у банка. Потом этот долг нужно будет вернуть, причем с процентами, если не уложиться в льготный период. Кредитная карта похожа на уже одобренный потребительский кредит. Вам не нужно идти в банк, подавать заявление на заем, ожидать решения — деньги уже у вас под рукой.
Что такое льготный период по кредитной карте
У большинства «кредиток» есть льготный (грейс) период, в течение которого не нужно платить проценты за использование денег. Если не вернуть взятую взаймы сумму к окончанию этого периода, банк начислит проценты. И это тот самый подводный камень, на который часто не обращают внимания.
Многие забывают о дате окончания грейс-периода. Некоторые даже не изучают правила использования «кредитки», игнорируют дату платежа, уведомления банка о необходимости погасить долг. Не надо так: если вовремя не внести платеж, возникнет просрочка. Это испортит кредитную историю.
Льготный период обычно состоит из двух частей: отчетного и платежного периодов. Общая длительность беспроцентного периода зависит от банка — в среднем грейс длится 50 дней и более. В отчетный период можно тратить деньги, а в платежный потраченную сумму нужно вернуть. Если уложиться в сроки, проценты платить не придется. В противном случае банк будет начислять проценты за каждый день использования денег. Подробнее про грейс-период по кредитной карте мы писали здесь.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которой можно воспользоваться. Лимит устанавливает банк. Он зависит от платежеспособности клиента. Если вы давно пользуетесь услугами банка, держите в нем накопления на депозитах, получаете зарплату на дебетовую карту, то кредитный лимит будет выше, ставка по «кредитке» будет привлекательнее.
Банк имеет право в одностороннем порядке изменить лимит. Как правило, его пересчитывают в большую сторону. Достаточно быть надежным клиентом, с умом пользоваться «кредиткой», вносить платежи вовремя.
На что обратить внимание при выборе кредитной карты
Сначала узнайте, какими будут расходы на обслуживание:
- Какой будет комиссия за выпуск или перевыпуск «пластика», если его потерять;
- Сколько нужно заплатить за обслуживание карты за год;
- Сколько стоят SMS-оповещения;
- Каким будет процент за использование заемных средств;
- Какую комиссию придется заплатить за снятие наличных, безналичные переводы.
Среди банков высокая конкуренция за клиентов, поэтому они стараются предлагать выгодные условия. Изучите несколько предложений, чтобы найти подходящий вариант. Например, некоторые компании предлагают «кредитки» с бесплатным годовым обслуживанием — это позволяет сэкономить от 150 до 1000 рублей в год. Если установить приложение банка, в нем можно отслеживать дату платежа. Тогда смело можно отключить SMS по счету, включить оповещения на смартфоне — так вы сэкономите еще около 300 рублей.
Еще перед подписанием документов нужно узнать, какой будет ставка по кредиту на самом деле. В рекламе «кредитки» могут заявить, что ставка будет 9,9%, но в договоре мелким шрифтом пропишут условия, при которых ставка будет именно такой. Как правило, не все клиенты смогут их выполнить. Обратите внимание: процент начисляют только на ту сумму, которую вы потратили, а не на весь кредитный лимит.
Как правильно погашать долг по карте
Прежде всего нужно вовремя вносить платежи. Если этого не делать, банк начислит проценты за все дни пользования заемными деньгами. Дополнительно введут штрафы, пени за просрочку. Размеры штрафов указывают в договоре, поэтому так важно его внимательно изучить перед подписанием.
Если вы допустили просрочку и внесли деньги позднее положенного срока, то порядок списания будет следующим. Сначала будут погашены пени и штрафы, а уже потом — проценты и долг.
Чтобы пользоваться кредитной картой, нужно иметь стабильный доход. Внимательно следите за суммой долга, датой окончания льготного периода. Просрочки по кредитке могут испортить кредитную историю — получить заем потом будет сложнее. Старайтесь использовать не более 30% лимита, иначе это затягивает. Помните: когда вы расплачиваетесь кредитным «пластиком», то отдаете чужие деньги, но возвращать придется свои.
Идеальная кредитная карта — какая она
- Бесплатная в обслуживании;
- С выгодной процентной ставкой;
- Простая и удобная в оформлении;
- С наибольшим льготным периодом;
- С наличием кешбэка или подключенная к программам лояльности;
- Выпущена банком с хорошей клиентской поддержкой.