Иногда в отделениях банков навязывают услуги, которые вам не нужны. Но если внимательнее изучить предложения менеджеров, можно найти что-то интересное. Например, в банках можно оформить инвестиционное страхование жизни. Из этой статьи от команды pro.finansy вы узнаете, что такое ИСЖ, можно ли заработать на инвестиционном страховании жизни.
Что такое ИСЖ
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это комплексный продукт, в который входит страхование жизни и доход от инвестиций. Клиент страховой компании передаёт ей деньги, а та обещает инвестиционную доходность и выплаты при наступлении страхового случая. Организация, с которой клиент заключает договор страхования, инвестирует в ценные бумаги. Доходность ИСЖ складывается из роста цены активов и выплат по ним.
Если страховая выбрала удачную инвестиционную стратегию, клиент получит вложенную сумму и дополнительный доход по окончании договора. Но так бывает не всегда. Иногда клиенты получают только вложенные деньги. Гарантированного дохода нет.
Как работает ИСЖ? Страховая компания и клиент заключают договор — чаще всего на 3-5 лет, но можно выбрать срок больше. Застрахованный делает взнос, а страховщик распоряжается этими деньгами. Если страхового случая не наступает за весь срок действия договора, человек получает сумму взноса и дополнительную доходность. Если страховой случай наступает, компания начисляет страховые выплаты клиенту или выгодоприобретателю, указанному в договоре.
Особенности инвестиционного страхования жизни
- Платежи по договору ИСЖ не страхуются Агентством по страхованию вкладов. Если страховщик обанкротится, клиент может потерять часть денег или все вложения. Перед покупкой полиса инвестиционного страхования жизни проверьте лицензию страховщика, узнайте его положение в рейтинге финансовой надёжности страховых компаний;
- Расторгнуть договор без потери денег можно только в «период охлаждения». По договорам, сумма которых не превышает 1,5 млн рублей, этот период составляет 14 дней, для договоров на большую сумму — 30 дней;
- Доход не гарантирован. Если вы переводите деньги на банковский вклад, вы точно знаете, какой процент доходности ожидать. По договорам ИСЖ доход нельзя спрогнозировать. И если клиенты компании, купившие страховой полис до вас, получили доходность, это не значит, что в будущем вы тоже получите такой же доход;
- Вложенные деньги неприкосновенны. То, что внесено по программе ИСЖ, не могут арестовать. Эти средства не подлежат взысканию со стороны государственных органов, не могут быть разделены при разводе;
- Полис даёт право назначить выгодоприобретателя. В случае смерти клиента деньги будут выплачены конкретному лицу, которое указано в договоре. Если же человек не указал выгодоприобретателя, то выплаты перейдут наследникам;
- Если договор заключён на 5 лет и дольше, можно получить налоговый вычет.
Как страховая компания распоряжается платежами по ИСЖ
Все деньги, что клиент внесёт, разделяют между инвестиционной и гарантийной частями.
Средства из инвестиционной части пойдут на покупку инструментов с повышенными рисками и высокой доходностью: акции, высокодоходные облигации, опционы, фьючерсы. Полученную прибыль компания разделит с клиентом.
Деньги из гарантийной части инвестируют в инструменты с риском, близким к нулю: банковские вклады, государственные облигации. Эта часть будет стабильно приносить доход, пока действует договор, поможет страховой компании вернуть клиенту вложенные средства в полном объёме.
Доля клиента в полученном от инвестиций доходе будет зависеть от коэффициента участия. Чем выше коэффициент, тем больше денег из полученной прибыли отдаст страховая.
Что считается страховым случаем и какие предусмотрены выплаты
Чаще всего в полис ИСЖ входят следующие страховые случаи:
- Смерть;
- Инвалидность;
- Временная нетрудоспособность;
- Тяжёлая болезнь;
- Дожитие до окончания срока договора.
Если застрахованный умрёт, компания выплатит страховую сумму по риску смерти выгодоприобретателям. Но в бумагах могут прописать исключения. Например, если человек занимался экстремальным видом спорта или подверг свою жизнь опасности, страховщик выплатит только выкупную сумму — она может быть намного меньше тех взносов, которые вы сделали. Компания выдаст деньги, словно клиент просто расторг договор, а не умер. Перед покупкой полиса изучите таблицу выкупных сумм, чтобы понять, сколько денег вам вернут, если вы решите разорвать отношения с компанией раньше срока.
Наличие у клиента хронических заболеваний снижает страховую сумму. Перечень заболеваний можно найти в договоре. Заплатят меньше, даже если болезнь наступила после покупки полиса.
Страховщик оставляет за собой право выплаты дополнительной страховой суммы по риску получения инвалидности или потери трудоспособности. Если полис предусматривает внесение платежей на регулярной основе, то компания возьмёт на себя пополнение счёта клиента на период болезни. А при получении инвалидности — до конца срока действия договора.
Кстати, при наступлении страхового случая не нужно будет платить подоходный налог с выплат. Что же касается уплаты НДФЛ с инвестиционного дохода, то, как правило, его необходимо оплатить если доходность превысила ключевую ставку ЦБ. Такое бывает крайне редко.
Если менеджер банка говорит, что доходность по ИСЖ будет выше, чем по вкладу, не спешите подписывать договор и отдавать свои деньги. Внимательно изучите инвестиционную стратегию, страховые риски, уточните историческую доходность прошлых лет, ознакомьтесь с таблицей выкупных сумм. Если вам всё понятно, вы готовы принять все риски и понимаете, что доходность не гарантирована, можете подписывать бумаги.
((registration_down1-NotBanner))
