Как копить, если маленькая зарплата

Не всегда есть возможность сразу зарабатывать по 100 тысяч рублей в месяц. Да хотя бы по 40 000 рублей. Но это не значит, что нужно всегда себе во всём отказывать. Хочется жить лучше и позволять себе больше — и с помощью нескольких способов можно это делать даже с маленькой зарплатой. Команда pro.finansy подготовила статью, в которой рассказали — как начать копить, определиться с целью и повысить свой доход.

С чего начать копить: как определиться с суммой

Задайтесь вопросом, для чего вам копить деньги. Попробуйте определиться с целью: вы хотите повысить доход в будущем или накопить на отпуск, жильё, авто, компьютер, сумку.

Проще копить, когда есть конкретная, а не размытая цель. Составьте чёткий план: начните с идеального и примерьте на ваши реалии. Сколько нужно накопить, на что и за какой срок. 

Если нужно накопить за год: подробно распишите, как этого добиться и что для этого понадобится.

Поставить цель вам поможет система SMART. Так вы сможете сформулировать чёткую цель, обозначить сроки и подумать, что понадобится для реализации.

Как работает SMART:

• S — Specific, определённая. Поставьте перед собой одну понятную и актуальную цель.
• M — Measurable, измеримая. В чем измеряется ваша цель? В какой валюте, что и в каком количестве вы хотите получить в итоге?
• A — Achievable, достижимая. Определитесь, насколько реалистична ваша цель и что сделать, чтобы она таковой стала. Подумайте, вы действительно ли сможете откладывать каждый месяц по 10 тысяч рублей? Или стоит скорректировать поставленные самому себе условия?
• R — Relevant, уместная. Ваша цель должна соответствовать вашим планам. Что вы получите в конце и отвечает ли это задуманному? Не противоречит ли цель накопить 1 млн рублей до конца года вашим реальным возможностям?
• T — Time bound, привязанная к определённому времени. Ограничьте выполнение своей цели, не растягивайте. Поэтому так важно поставить выполнимую и посильную задачу. Если растягивать и откладывать, ваше желание может так и не реализоваться. Задайтесь вопросом, сколько вам понадобится времени, чтобы накопить нужную сумму денег.

Разберём два примера постановки цели — один неправильный, другой правильный:

• Хочу много денег, чтобы отдыхать в любое время — неправильно
• Хочу накопить 70 000 рублей на iPhone 14 к 30 июня 2024 года — правильно

Не корите себя, если что-то пойдёт не по плану или вы совершите ошибку. Пробуйте, пересматривайте цель, тестируйте и приближайте к реальности. Можете заранее запланировать и договориться с собой о чек-поинтах, чтобы проверить ход выполнения. Скорректируйте важные моменты на промежуточных этапах, если необходимо.

Теперь возьмите бумагу и ручку и составьте чёткий понятный план.

Как откладывать, если зарплата маленькая

Получать маленькую заработную плату не всегда справедливо, понимаем. Особенно, если соотносить её размер с ежемесячными затратами: походами в магазин, квартплатой, тратами на здоровье и встречами с друзьями.

Но маленькая зарплата — вовсе не повод во всем себя ограничивать. Вы можете улучшить ситуацию. Мы поделимся финансовыми лайфхаками и расскажем, что уже после прочтения статьи вы сможете применить и как начать менять жизнь к лучшему.

Вы сможете понять, на чем можно сэкономить, сколько отложить и куда так быстро утекают деньги. Возможно, вы пользуетесь картами рассрочки и кредитками. Соблюдайте финансовую дисциплину, чтобы не уйти в минус. Стоит подсчитать заранее, сможете ли вы позволить себе очередную покупку. Оцените свой бюджет: если ежемесячный платёж окажется некомфортным, не берите вещь. Лучше накопить, потом — покупать.

Диана, контент-маркетолог pro.finansy, рассказала — что поможет начать откладывать, если раньше этого не делал. Она рекомендует сперва задать себе два вопроса: зачем откладывать и какой способ выбрать.

Зачем откладывать

Подумайте, зачем и на что вы хотите откладывать. Есть траты, которые нельзя сделать с одной зарплаты. Например, вы хотите купить дорогой курс. Он очень нужен, чтобы развиваться в вашей специальности. Есть мотивация — карьерный рост, более высокая зарплата. Поэтому есть смысл откладывать ежемесячно, чтобы через полгода точно купить обучение.

Аналогичная ситуация складывается с подушкой безопасности. Если её нет и происходит что-то непредвиденное, это всегда плохо и печально. Если есть запас, вы чувствуете себя в безопасности и более уверенно.

С крупными покупками можно размышлять так: либо я переплачиваю за проценты по кредиту, либо коплю сам. Подумайте, какие вещи нужны, но вы не можете позволить их себе с одной зарплаты.

Какой способ поможет откладывать

Диана рекомендует применить креативность и обмануть мозг.

«Копить скучно, но можно играть, например, в «52 недели богатства». Можно устроить челлендж с друзьями или с самим собой», — предлагает Диана.

• Играйте в «52 недели богатства»

Игра заключается в том, чтобы каждую неделю откладывать определённую сумму. При этом каждый раз нужно её немного увеличивать. Например, на этой неделе вы отложите 50 рублей. На следующей — 100 рублей. И так далее с шагом в 50 рублей. Можете повысить сумму, если так ощущаете больший азарт. К концу года у вас накопится около 70 000 рублей. Неплохо, верно?

Если вы из тех людей, кто любит ставить галочки напротив выполненного действия, смело ставьте и наслаждайтесь проделанной работой.

Также можете настроить автоматические пополнения, если так проще. Так вы не будете держать постоянно в уме, что нужно откладывать. Копилка будет пополняться сама.

• Ведите бюджет: тетрадь, табличка или приложение pro.finansy

Попробуйте вести бюджет, записывать расходы и анализировать, куда расходуете деньги. Можете записывать траты в заметки на телефоне, в тетрадь, предварительно её разлиновав, в Excel-таблицу.

Предлагаем более простой и удобный вариант — profinansy.ru. Вы можете не только играть в «52 недели богатства», но и вести расходы, ставить цели, записывать желания и анализировать свой бюджет.

Добавить расходы или доходы вы можете в три клика. Попробуйте делать это целый месяц. И потом просто посмотрите готовую аналитику, которую profinansy.ru сделает автоматически. Это развёрнутая картина по вашим доходам, расходам и накоплениям. Вы увидите на что именно тратите, от каких расходов можно избавиться — и где именно можете обнаружить «лишние» деньги.

• Метод кувшинов

Метод поможет эффективно вести бюджет и анализировать траты. Каждый месяц вам нужно разложить деньги по шести «кувшинам», каждый из которых соответствует определённому виду расходов.

Как выглядит система: от большего кувшина к меньшему.

• Кувшин № 1. 55% дохода — самое необходимое. Здесь лежат деньги на оплату счетов, продукты, быт, здоровье, транспорт и так далее.
• Кувшин № 2. 10% дохода — развлечение. Отложите на встречи с друзьями, маникюр, бассейн или завтрак в любимой кофейне.
• Кувшин № 3. 10% дохода — сбережения. Предназначен для денег, которые вы будете инвестировать. Кладите в эту копилку средства, которые обеспечат вам пассивный доход. Снимать можно только проценты от инвестиций.
• Кувшин № 4. 10% дохода — образование. Повышайте свои навыки, вкладывайтесь в себя и никогда не переставайте учиться. Из этого сосуда берите деньги на учёбу в институте, курсы, книги, семинары — всё, что поможет стать лучше и круче.
• Кувшин № 5. 10% дохода — резерв. Откладывайте на крупные траты: технику, отдых, квартиру, машину. Кувшин поможет постепенно двигаться к мечте и обеспечит уверенность в будущем.
• Кувшин № 6. 5% дохода — подарки. Если дни рождения всегда настигают вас внезапно, последний кувшин вам поможет не попадать впросак. Радуйте близких и заботьтесь о тех, кому нужна поддержка.

Где и как лучше копить: положить под проценты, создать копилку, инвестировать

Есть несколько способов начать копить. Расскажем о каждом по порядку, какой инструмент лучше выбрать и когда. Как рассказала Диана, контент-маркетолог pro.finansy, удобнее всего отталкиваться от сроков.

Помните, что не всегда обязательно полностью следовать предложенной структуре. Опирайтесь на неё, но подстраивайте все под себя, адаптируйте под свою ситуацию.

Начнём со способов, которыми можно пользоваться сразу как закончите читать эту статью.

• Создайте копилку в мобильном приложении или кладите в конверт

Удобный и наиболее понятный способ: откладывать какую-либо сумму с каждой зарплаты. Можно выделить конверт, если собираетесь хранить накопления в обналиченном виде, или завести копилку в мобильном банковском приложении.

Если конверт лишь сохранит ваши сбережения в той сумме, которую вы положили в него, банковские копилки — это вклад под небольшой процент. Вы можете выбрать несколько опций: пополнять и снимать деньги, когда удобно, или же определить срок накопления и получить проценты под конец.

В среднем банки предлагают от 3% до 5% годовых. В этом случае важно не снимать деньги досрочно и определиться с периодом, когда средства лежат на счету.

Если вам понадобились деньги, сперва проверьте дату окончания расчётного периода. Возможно, осталась пара дней, и вы сможете сохранить доход.

Например, вы копите на отпуск. Если начать откладывать заблаговременно и закрыть копилку перед самой поездкой, к сумме прибавятся набежавшие за период проценты.

• Собирайте кешбэк

Начисляется за траты, которые вы совершаете. Узнайте на сайте банка, с какими магазинами и компаниями он сотрудничает. Попробуйте изучить свои траты и понять, что вы покупаете, где и как извлечь из этого дополнительную выгоду.

У некоторых кредитных организаций есть возможность получать повышенный кешбэк. Для этого понадобится оформить платную подписку или начать пользоваться специальным сервисом. Выполняете план по тратам на месяц на определённых условиях — повышенный кешбэк начисляется на вашу карточку.

Более подробную информацию узнавайте у банка и магазинов-партнёров.

Изучайте внимательно условия, которые предлагает банк. Выбирайте карты, которые начисляют кешбэк сразу в рублях, а не в баллах — так их легче будет потратить на нужные вам вещи.

• Заведите инвесткопилку

Попробуйте использовать новые форматы накоплений — настройте инвесткопилку с автоматическими округлениями.

Инвесткопилка — сервис микроинвестирования. Он позволяет откладывать деньги и инвестировать небольшими суммами. Можно пополнять счёт автоматически, а можно вручную. Вы открываете инвестиционный счёт, деньги с которого банк вкладывает в биржевые проекты. В итоге с этого вы получаете проценты.

Схема схожа с банковским вкладом, однако доходность этого способа выше. Можно пополнять инвесткопилку несколькими способами. Если выберите округление, разница от реальной и округлённой суммы покупки каждый раз будет перечисляться в копилку.

Например, вы ставите округление до 50 рублей. И покупаете в магазине на 343 рубля — вашу покупку округляют до 350 рублей, и 7 рублей идёт в инвесткопилку. Немного? Посмотрите, сколько операций у вас всего за месяц — может скопиться действительно значительная сумма.

Благодаря инвесткопилке вы незаметно для себя получаете пассивный доход. Стоит один раз разобраться и настроить нужные функции. Подобные незаметные накопления помогут почувствовать себя лучше.

Всегда стоит помнить, что деньги со временем обесцениваются. Поэтому просто откладывать — хорошо. Но если у вас цель не только накопить, но и не потерять деньги из-за обесценивания, рассмотрите также вклады и накопительные счета. Так деньги будут работать и приносить проценты.

• Положить под проценты

Когда на накопительном счету собралась сумма, можете переходить ко вкладам.

Вклад требует соблюдать некоторые правила. В зависимости от суммы и срока банк начисляет проценты.

Вклады бывают срочными и до востребования. В первом случае вы точно знаете, на какой срок кладёте деньги. Если снять досрочно, потеряете проценты, их пересчитают по сниженной ставке.

Во втором случае снять деньги можно в любое время. Проценты начисляются за фактический период размещения.

Если вы копите на отпуск и точно знаете, когда вам понадобятся деньги, используйте вклад. Если вы не определились с конкретными датами, комфортнее использовать накопительный счёт. Его можно быстро закрыть и не расстраиваться из-за сгоревших процентов.

Долгосрочная цель — вклад, ежедневные траты — накопительный счёт.

• Покупайте валюту

Можно также использовать валюту. Анализировать курс и время от времени ходить в банк и покупать, или делать это в онлайне. Валюта не будет лишней: её можно взять в поездки, расплачиваться за рубежом.

Если валюта дорожает, можно перевести обратно в рубли и получить небольшую разницу. Или откройте вклад или заведите накопительный счёт. Так деньги принесут небольшие проценты.

Попробуйте обозначить сумму, которую каждую неделю или месяц будете обменивать на валюту. Покупайте постепенно, небольшими порциями. Валюта постоянно меняется в цене, поэтому такая стратегия позволит приобретать её по не самому высокому курсу. Если курс поднялся, выделите меньше рублей, если понизился — больше. Подробнее о том, почему важно всегда покупать валюту вы можете узнать из файла Библиотеки инвестора по ссылке. 

• Инвестируйте

Для долгосрочных целей Диана рекомендует прибегнуть к инвестициям. Например, вклад обычно даёт меньше дохода, чем облигации банка, в котором вы хотите открыть этот вклад. В это же время по надёжности они одинаковы.

Не стремитесь к высокой доходности. Новичкам лучше начать с консервативного вида инвестиций и ориентироваться на облигации. Консервативный портфель наименее рисковый, соответственно — наименее прибыльный. Он включает в себя инструменты с минимальной степенью риска, например, облигации и те же вклады. То есть вы сохраните деньги и будете получать небольшой, но стабильный доход.

Также можно завести индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и вкладываться в те же облигации. По словам Дианы, можно незаметно для себя получить 20% прибыли — 7-8% по самим облигациям или вкладам, плюс 13% за счёт ИИС.

Диана рекомендует заниматься инвестированием в том случае, если цель долгосрочная. Для этого сперва лучше пройти небольшое обучение и понять, как все устроено. То есть если вам нужно через три месяца купить машину, нет смысла использовать инвестиции.

Начинайте инвестировать с небольших сумм и делайте это постоянно.

Разобраться в базовых терминах и узнать больше об инвестициях вы можете в помощью файла Библиотеки инвестора по ссылке. 

Как начать пользоваться инструментами и не запутаться

Основная рекомендация: делайте всё постепенно, лучше в формате игры или челленджа. Так проще будет договориться с собой и не сорваться в первый же месяц.

Попробуйте так:

«Сейчас я просто буду откладывать, потом положу деньги на вклад, потом начну покупать валюту, потом начну инвестировать».

И помните, что действия зависят от цели. Если цель краткосрочная, будет достаточно вклада. Если цель — путешествие, покупайте валюту. Если долгосрочная — погружайтесь в мир инвестиций.

Как не срываться и не спускать всё накопленное

Напоминайте себе, зачем вы это затеяли, какая ваша цель. Можете настроить напоминания или поставить будильники, по одному в день. Можете сделать заставку на телефон и компьютер со словами, которые помогут не сдаться.

«Если ничто не работает, возможно, цель для вас неактуальна, слишком сложна и мозг просто не может справиться с поставленной задачей.

Попробуйте разбить на мелкие задачки. Если и в этом случае ничего не получается и вы срываетесь, пересмотрите приоритеты. Возможно, цель вас не возбуждает. Нужна новая», — рекомендует Диана.

Переводите каждую цель в игру и повторяйте себе «я молодец, я коплю».

• Заведите копилку для незапланированных расходов

Попробуйте создать счёт под незапланированные расходы. Если выходите за рамки бюджета — лучше залезьте в незапланированные расходы, чем в накопления на машину.

«К незапланированным тратам можно подходить философски — окей, я копил, копил, могу потратить», — советует Диана.

Если вам очень хочется что-то купить, сперва подумайте, действительно эта вещь нужна вам именно сейчас. Возможно, стоит отложить покупку и подкопить. Если же вещь нужна, похвалите себя за то, что завели копилку с незапланированными расходами. Ведь вы накопили и берёте у себя, а не залезаете в кредит.

Пополните счёт, как только появится возможность. Не нужно стараться сделать это за один раз. Просто продолжайте постоянно копить. Если сможете откладывать больше, откладывайте. Если нет — откладывайте столько, сколько получается. Вы стойко идёте к своей цели, вы — молодец.

• Участвуйте в челленджах и хвалите себя

Принимайте участие в челленджах, где можно выиграть ценный приз. Подарок — отличная мотивация. Делитесь своими успехами в соцсетях, повышайте свою ответственность.

Мотивируйте себя дополнительно. Вместо очередной шоколадки оставьте деньги лежать в копилке, на накопительном счету, вкладе. Или пообещайте себе, что на выходных устроите пикник с друзьями или сходите в кино. К сожалению, выбор приходится делать постоянно, чтобы продолжать копить.

Хвалите себя за вложения. Тогда мозг сформирует новую нейронную связь, и спустя время выбирать накопления вместо шоколадки станет проще. Если что-то не получается, не ругайте себя. Диана предлагает в таких случаях говорить себе: «Что поделать, случается, ничего страшного, идём дальше».

Если вы ни разу не копили, придётся подождать, пока мозг привыкнет к новому действию. Придётся убедить себя, что вам это действительно нужно. Соблюдайте баланс: откладывайте только суммы, которые запланировали, а не все свободные деньги. Шоколадку тоже себе иногда стоит позволять.

С помощью накоплений вы сможете улучшить уровень жизни в будущем. Откладывайте, чтобы жить более комфортно и со временем позволять себе чуть больше. Не сейчас, но позже вы точно себе это позволите.

Что ещё можно сделать, чтобы больше откладывать

Попробуйте монетизировать хобби или взять небольшую подработку. Изучите опыт других людей и попробуйте повторить то, что понравилось.

• Попробуйте найти подработку

Откройте сайт с вакансиями или поищите чаты, где предлагают работу с частичной занятостью. Изучите, что нужно работодателям, составьте подходящее резюме и приложите портфолио, если оно необходимо.

Возможно, дополнительная занятость поможет вам прокачать существующие умения и лучше справляться с обязанностями на основной работе.

• Попросите прибавку на работе

Если нет времени на подработку — подумайте, какие смежные навыки вы можете подтянуть. И тогда попросите прибавку к зарплате или поступите более кардинально и смените работу.

Подготовьтесь и расскажите работодателю, чем вы уже полезны: чего добились, чему научились, какие обязанности выполняете и почему заслуживаете прибавки. Если с первого раза не удалось достичь желаемого, подумайте над тем, что пошло не так или как иначе впечатлить работодателя. Попробуйте получить обратную связь. Возможно, вам скажут, над чем стоит поработать.

Если следующие попытки не увенчались успехом, возможно, ваш начальник не готов дать вам прибавку или компания не может платить больше.

• Начните искать новую работу

Начните мониторить подходящие вакансии и рассылать резюме в другие фирмы. Пройдите бесплатные карьерные курсы и изучите подходящую литературу. Постарайтесь найти советы, которые помогут вам вырасти и пройти через трудности.

Пользуйтесь нашими рекомендациями, копите деньги и помогайте себе. Подумайте, что вы можете сделать прямо сейчас. Попробуйте откладывать, даже если невероятно страшно, лень или всё кажется бесполезным и невозможным. Сделайте один маленький шаг, например, заведите копилку и положите 50 рублей. Похвалите себя, ведь начало положено. Идите небольшими шагами каждый день и не ругайте себя, если что-то не выходит.