Банкротство физического лица через суд: как законно избавиться от долгов

Ситуация с кредитами в России

Россияне должны банкам и другим кредитно-финансовым организациям более 25-27 триллионов рублей.

Для понимания масштаба цифр – доходы федерального бюджета России на 2023 год должны составить 26 триллионов рублей.

То есть россияне набрали кредитов больше, чем вся страна потратит за целый год. Но эта цифра не должна шокировать сама по себе. Не все эти кредиты вызывают озабоченность у тех, кто их взял или выдал.

Во-первых, около половины долгов составляют ипотечные кредиты – долгосрочные, на большую сумму, но вполне «подъёмные» для заёмщиков. Перед оформлением договора банк тщательно проверяет платёжеспособность должника. А сама недвижимость, остающаяся в залоге у кредитора, гарантирует возврат хотя бы большей части основной суммы кредита.

Во-вторых, значительная часть долгов обслуживается исправно – люди гасят их в соответствии с графиком.

Но настораживает другая статистика.

По данным Федеральной службы судебных приставов в 2023 году более 14,4 миллионов россиян перестали справляться со своими долгами и допустили просрочку по выплатам.

Это не просто задержка с перечислением очередного платежа на несколько дней, а хроническая неспособность отдать долг, из-за чего кредиторам пришлось обратиться в суд.

Какие долги могут быть у человека

Серьёзный долг – это не взять у коллеги 2 000 рублей до зарплаты и не отдать вовремя. В контексте перспективы возможной финансовой несостоятельности речь обычно идёт о следующих обязательствах:

• кредит в банке
• микрозайм в микрофинансовой организации (МФО)
• долги за услуги ЖКХ, превышающие среднюю сумму начислений за период более года
• недоимка по налогам в крупном размере (исчисляемая сотнями тысяч рублей и более)
• штрафы (в том числе за нарушение правил дорожного движения)
• взыскания, наложенные судом
• долги по договорам займа между физическими лицами
• долги по алиментам перед бывшим супругом (супругой)

Таким образом, долги у человека могут быть перед другими физическими лицами, перед финансовыми организациями, перед компаниями сферы ЖКХ, перед государством, перед бывшим супругом (супругой).

Как избавиться от долгов

В случае с долгами у человека есть три пути:

1. Погасить кредит и проценты
2. Попытаться реструктуризировать долги (продлить сроки выплат, списать часть нагрузки)
3. Объявить о собственном банкротстве

Первый путь кажется самым логичным, но при этом является самым сложным. Долги копятся стремительно как снежный ком, а процесс их возврата может затянуться на долгое время.

ВАЖНО!

Никогда не берите новый кредит, чтобы рассчитаться со старым! Это похоже на выкапывание ямы под своими ногами. И с каждым новым кредитом долговая яма становится всё глубже.

К предложению о рефинансировании кредита в другом банке тоже нужно относиться очень взвешенно. Не исключено, что общая сумма переплаты в итоге будет выше – даже при меньшем проценте.

Нужно трезво оценить свои доходы и возможности, чтобы понять – есть ли вообще шансы погасить кредиты.

Если должник ни при каких условиях не может рассчитаться с долгами, то самый цивилизованный и эффективный способ решения проблемы – объявить о своей финансовой несостоятельности.

Признаки неплатёжеспособности или финансовой несостоятельности человека

Одним из самых очевидных признаков неплатёжеспособности являются три одновременных условия:

• наличие долгов, по которым пропущен срок уплаты
• прекращение обслуживания долгов
• отсутствие возможности начать или возобновить погашение долгов

Также к признакам предбанкротного состояния относят:

• просрочка 1/10 части всех обязательств в течение 30 дней и более
• превышение суммы долгов над стоимостью имеющегося имущества и денежных средств
• исполнительное производство по судебным решениям начато и прекращено в связи с невозможностью взыскания задолженности

Если ваш случай подходит под первые три пункта, значит ситуация осложнилась до предела.

Если ситуация соответствуют одному из вариантов, перечисленных ниже, шансы рассчитаться с кредиторами есть. Но ситуация, как минимум, непростая.

Что такое банкротство физического лица

Пугаться слова «банкрот» не нужно.

Во-первых, история знает множество примеров, когда люди теряли всё, а потом поднимались на ноги и становились миллионерами. Именно благодаря процедуре банкротства. Например, Дональд Трамп и Илон Маск. Легендарный производитель автомобилей Генри Форд и «мистер кетчуп» – Генри Хайнц.

Во-вторых, нужно понимать, что банкротство не ограничивает вас в гражданских правах и не понижает ваш социальный статус. Опасаться морального осуждения со стороны других людей тоже не нужно.

БАНКРОТСТВО – это признание неспособности человека погасить все свои долги в полном объёме или вносить регулярные обязательные платежи по имеющимся задолженностям.

Виды банкротства физического лица

Объявить о своей временной неплатёжеспособности можно двумя способами: инициировать внесудебное банкротство или запустить эту процедуру через суд.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Про процедуру внесудебного банкротства мы подробно рассказывали в этой статье.

Она внесудебного банкротства бесплатна, инициируется с помощью заявления в МФЦ, занимает 6 месяцев и возможна при долгах от 50 000 до 500 000 рублей.

Долги меньшего размера считаются относительно подъёмными – должник должен попытаться погасить их самостоятельно.

При сумме долга более 500 000 рублей возможен только один путь – через суд.

Право и обязанность объявления себя банкротом: в чем разница

Кредиторы имеют право инициировать процедуру банкротства должника, если задолженность человека превысила 500 000 рублей. Причём это могут быть как долги перед одним кредитором, так и перед группой.

Также инициатором банкротства может выступить налоговая инспекция. Если долги по налогам исчисляются сотнями тысяч рублей, подразделение Федеральной налоговой службы (ФНС) имеет право обратиться в суд.

Если сумма долга больше 500 000 рублей, а просрочка по платежам превысила 3 месяца, человек ОБЯЗАН начать процедуру судебного банкротства в течение 30 дней.

Если долги меньше 500 000 рублей, но ситуация безвыходная – человек имеет право начать процедуру судебного банкротства. В этом случае это добровольное решение должника.

Причём он сам решает – обращаться в суд или воспользоваться упрощённой процедурой внесудебного банкротства через МФЦ.

Как проходит процедура судебного банкротства

У судебного банкротства есть несколько особенностей:

1. Процедура проходит через Арбитражный суд
2. Процесс обходится дороже, чем внесудебное банкротство
3. В ходе судебного банкротства имущество заёмщика будет распродано в счёт погашения долгов
4. Завершение процедуры может занять от нескольких месяцев до нескольких лет

Для прохождения судебного банкротства потребуются расходы:

• Госпошлина – 300 рублей
• Вознаграждение арбитражного управляющего – 25 000 рублей
• Публикация объявления о банкротстве и о продаже имущества – 7 000 рублей и более

Общие расходы на процедуру судебного банкротства оцениваются в 40 000 – 150 000 рублей, но в некоторых случаях могут превышать эту сумму.

Поэтому должникам рекомендуют при подготовке к процедуре аккумулировать финансовые резервы в этих пределах.

Схема прохождения процедуры судебного банкротства

Для запуска процедуры банкротства нужно:

1. Собрать пакет документов
2. Подготовить письменное описание ситуации
3. Оплатить госпошлину
4. Перевести 25 000 рублей на депозитный счёт арбитражного суда
5. Подать заявление в арбитражный суд по месту жительства или нахождения
6. Отправить копию заявления кредиторами в налоговую инспекцию
7. После назначения финансового управляющего передать ему банковские карты и требуемые документы

После этого нужно следовать рекомендациям финансового управляющего.

В среднем процедура судебного банкротства длится от 6 до 12 месяцев, но в некоторых случаях может занимать несколько лет. Сроки значительно превышают время, необходимое на внесудебное банкротство, которое занимает не более полугода.

Какие документы необходимы для прохождения процедуры банкротства

Для прохождения процедуры банкротства необходимо будет собрать пакет обязательных документов:

• Паспорт
• СНИЛС
• ИНН
• Список имущества и документы о праве собственности
• Справка о доходах 2-НДФЛ с места работы за последние три года
• Выписки по банковским счетам за три года
• Копия трудовой книжки
• Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного счета
• Кредитные договоры
• Копия свидетельства о заключении, расторжении брака, рождении детей (при наличии)
• Копия паспорта супруга (при наличии зарегистрированного брака)
• Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя

Также могут потребоваться иные документы, которые в ходе процесса суд посчитает необходимыми для предоставления. Например, медицинская справка в случае, если объяснением для отказа обслуживать долг служит состояние здоровья человека, временная или постоянная потеря трудоспособности, выявленные серьёзные заболевания.

Как подать заявление в суд о банкротстве

Есть три варианта подачи заявления:

1. Принести заявление в канцелярию суда
2. Отправить заказным письмом на адрес суда
3. Использовать сайт «Мой Арбитр» (для регистрации на портале потребуется подтверждённый аккаунт на «Госуслугах»)

Заявление о банкротстве подают по месту жительства должника. Этим оно отличается от процедуры внесудебного банкротства, заявление о котором можно подать в МФЦ как по месту жительства, так и по месту пребывания.

Ограничения на время процедуры банкротства

Пока идёт процесс, должник ограничен в использовании своих денег и в распоряжении имуществом:

• Банковские счета и карты передаются финансовому управляющему
• Без согласия управляющего нельзя совершать сделки по покупке и продаже имущества или его дарение
• Из текущих доходов финансовый управляющий может оставлять должнику минимальную сумму, необходимую для жизни

Попытки скрыть неожиданно появившиеся дополнительные доходы будут считаться нарушением условий процедуры.

Последствия завершения процедуры банкротства

После прохождения процедуры банкротства человек избавляется от обязательств перед кредиторами. Но при этом должен соблюдать ряд ограничений:

• В течение 5 лет сообщать о пройдённой процедуре банкротства при обращении за новыми кредитами
• Запрет на 3 года занимать управленческие должности
• Не имеет права в течение 5 лет инициировать повторную процедуру банкротства

Банкротство не приговор, но процедура хлопотная и малоприятная. Самый простой способ избежать подобных проблем – не брать на себя непосильные обязательства.