Как выбрать выгодную кредитную карту: изучаем преимущества разных карт и обращаем внимание на недостатки

1. Что такое кредитная карта

Сейчас сложно представить, чтобы все люди ходили с наличными деньгами. Почти у всех есть карты, которыми удобно расплачиваться. И у всех людей разные карты – выпущенные разными банками, с разными условиями обслуживания. Разберёмся, какую выбрать для себя.

За то, что банк даёт возможность пользоваться своими деньгами, клиент платит проценты. Пользоваться деньгами банка с помощью кредитной карты можно бесплатно, если укладываться в беспроцентный период.

Максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты, называется кредитный лимит.

Кредитный лимит определяется банком для каждого клиента индивидуально. Его размер зависит от дохода человека, его стажа на текущем месте, от оборотов по его дебетовой карте, а также от кредитной истории.

Важно помнить, что действующая кредитная карта может повлиять на решение банка о новом кредите.

• Если у вас оформлена кредитная карта, но вы ею не пользуетесь —10% от кредитного лимита по этой карте включается в расчёт вашей кредитной нагрузки. Это влияет на кредитный рейтинг.
• В некоторых случаях лучше закрыть неиспользуемую кредитную карту. Так повысите шансы на одобрение ипотеки или крупного потребительского кредита.

2. Причины использования кредитных карт

Моментальные заёмные средства люди часть используют, когда что-то очень хочется, а денег не хватает. Но бывают и сценарии разумного кредитного поведения.

1. Спонтанные покупки. Когда мы не планируем покупки, то в моменте можем совершать траты на, казалось бы, нужные вещи. При этом у нас уже нет денег на дебетовой карте. В будущем это может плохо отразиться на качестве жизни.
2. Появление непредвиденных трат, которые нельзя отложить. Если не было финансовой подушки, то нужно либо брать кредит, либо воспользоваться кредитной картой.
3. Желание получить повышенный кешбэк или бонусы за покупки. Часто кредитные карты дают больше привилегий, чем дебетовые карты. И некоторые клиенты пользуются этим, погашая задолженность в беспроцентный период. Но всегда есть риск израсходовать больше, чем получится вернуть до окончания беспроцентного периода.
4. Экономия на процентах. Например, когда заканчивают ремонт в квартире, которую должны скоро сдать в аренду. Вполне можно уложиться в беспроцентный период. Нужно просчитать расходы, доходы и подобрать кредитку с длинным беспроцентным периодом.

Важно реалистично оценивать своё финансовое положение и потенциальные доходы. Иначе возрастает риск не обеспечить вовремя погашение долга по кредитке.

3. Типы кредитных карт

Типология кредитных карт основана на разных параметрах. В первую очередь, это платёжная система.

• Международные платёжные системы
• Национальные платёжные системы

Карты международных систем — «Виза», «Мастер Кард», «Юнион Пэй» и так далее — принимают без ограничений почти по всему миру.

Национальные платёжные системы — российская МИР, турецкая «Трой» — могут использоваться внутри только одной страны. Или в ограниченном количестве государств, с которыми заключено соглашение об использовании этих карт.

Ещё один критерий различий — способ использования.

• Физические — пластиковые
• Виртуальные — онлайн-карты

Также кредитные карты можно разделить по целям использования:

• Для путешествий и накопления бонусных миль или денег
• Для получения кешбэка
• Для предоставления кредита определённым категориям людей (студентам, пенсионерам)
• Для использования внутри одной торговой сети
• Для получения бонусов у компании-партнёра банк. Например, кобрендовые карты авиакомпаний, дающие дополнительную скидку за покупку билетов на сайте перевозчика по карте банка

Кроме того, кредитные карты можно разделить по условиям обслуживания:

• Моментальные
• Стандартные
• Золотые и платиновые (премиальные)

4. Преимущества и особенности разных видов кредитных карт

Рассмотрим подробнее последний вариант классификации, потому что он самый распространённый.

• Мгновенные и стандартные

Главное преимущество «быстрых» карт — короткий срок оформления и относительно низкая (или даже нулевая) стоимость обслуживания.

Но у них есть и недостаток. Обычно лимиты расходов по этим картам низкие. А условия использования заемных денег менее выгодные.

Причина в том, что банк не хочет рисковать большими суммами, предоставляя кредит без доскональной проверки клиента.

•  Премиальные (золотые и платиновые)

Привилегированные карты отличаются стоимостью обслуживания. Она может превышать суммы 5-10 тысяч рублей в год. За такую сумму клиент получает ряд преимуществ. Более высокий лимит кредитования, более длинный срок использования, пониженная процентная ставка.

Дополнительные опции могут включать услуги персонального менеджера и специальные условия обслуживания в компаниях-партнерах. Это может быть доступ в бизнес-зал аэропорта, проведение закрытых распродаж, возможность покупки лимитированных серий товаров и так далее.

Карты одного банка по похожим программам могут иметь разный статус — от стандартного до платинового.

5. Параметры кредитной карты, на которые нужно обращать внимание при выборе

Возможно, у вас уже есть кредитная карта. Вам её могли предложить при оформлении дебетовой карты. Или позвонили по телефону и предложили воспользоваться «супервыгодными» условиями. А кому-то промоутеры могли оформить её в аэропорту в ожидании рейса.

Кредитная карта часто плохо влияет на человека. Когда мы покупаем на кредитку то, чего пока позволить себе не можем — мы постепенно обкрадываем себя в будущем. И даже если удается укладываться в беспроцентный период — велика вероятность, что когда-нибудь этого сделать не удастся.

Если на данный момент нет возможности отказаться от кредитной карты, то стоит выбрать наиболее выгодную лично для вас по следующим параметрам:

• Количество дней беспроцентного периода

Его ещё называют грейс-периодом или льготным периодом. В этот период банк не будет взимать проценты за пользование деньгами. Но только в случае, если успеть погасить долг до окончания льготного периода.

Большинство банков предлагает 50–60 дней беспроцентного периода. Можно найти предложения 100, 110, 120 и даже 365 дней без процентов от крупнейших банков.

Работает это по такой схеме:

Предположим, беспроцентный период равен 50 дням. Вы начали пользоваться кредиткой 20 июня. С этого момента начинается расчётный месяц.

Тогда 20 июля — день расчёта. В этот день банк пришлет выписку по задолженности за прошедший месяц. Эту задолженность необходимо будет погасить в течение 20 следующих дней, то есть до 10 августа.

У некоторых банков, которые предлагают очень продолжительный льготный период, могут быть дополнительные условия.

Например, в рекламе указан беспроцентный период 365 дней. Прочитав условия, человек понял, что льготный период действует только на покупки, совершённые в первый месяц использования карты. А на покупки, совершённые, начиная со второго месяца, льготный период только 100 дней. Но такая карта может быть выгодна. Например, когда нужно разово купить что-то крупное. Купили игровой компьютер и целый год расплачиваетесь за покупку без процентов.

Чем больше кредитный лимит и чем более длительный беспроцентный период, тем выше риск потратить больше денег и не уложиться в льготный период. Поэтому вдвойне важно вести учет доходов и расходов, когда пользуешься кредитной картой.

Важно помнить, что льготный период действует до тех пор, пока человек ежемесячно вносит минимальный платеж. Если внутри льготного периода минимальный платеж не внесен, то сразу же начинают начисляться проценты, как если бы льготного периода не было.

• Ставка по кредитной карте

Если клиент банка не погасил задолженность в течение льготного периода, то банк начинает начислять проценты. Ставка по кредитной карте — это как раз та ставка, по которой будут начисляться проценты.

Чаще всего ставки по кредитным картам в разы выше, чем по потребительским кредитам. И если не получается укладываться в льготный период, то есть смысл рассмотреть и посчитать вариант, при котором вы рефинансируете долг по кредитке с помощью потребительского кредита.

• Возможность снимать наличные денежные средства и совершать переводы

Если человек снял с кредитки наличные или сделал перевод, то большинство банков сразу начинают начислять на эту сумму проценты. Льготный период на эти операции не действует. При этом ставка по кредиту на такие операции может быть в 10 раз выше ставки, которая применяется на обычные покупки.

Но некоторые банки дают возможность снятия наличных в рамках беспроцентного периода. Если эта опция вам важна и нужна, то при выборе кредитной карты обращайте внимание на её наличие. Также у банков будет различаться лимит суммы снятия наличных с кредитки. Выбирайте тот, который больше подходит для вас.

• Кешбэк и другие бонусы

Многие банки предлагают бонусы за пользование своей кредитной картой в виде кешбэка.

Кешбэк — это возврат части суммы, потраченной на покупку в виде денег или бонусов.

Банки могут предлагать кешбэк за все покупки. Например, 1,5–2% за траты в любой категории, либо повышенный кешбэк за покупки в определенных категориях расходов.

Кешбэк может возвращаться как в виде денежных средств, так и в виде бонусов, которые можно потратить на определенные покупки (например, в магазине-партнере банка). В том числе бонусы могут быть в виде миль, которые можно потратить на билеты или отели, купленные на определенных сайтах.

Контроль расходов может помочь выбрать кредитную карту с наиболее выгодным кешбэком лично для вас. Если вы знаете, сколько тратите по разным категориям трат, то можно подобрать карту, которая предлагает выгодный кешбэк по самым крупным статьям ваших расходов.

Также важно обращать внимание на удобство отслеживания кешбэков. У некоторых банков непонятные схемы начисления и последующего использования бонусов. Вам будет сложно в этом разбираться и получать реальную выгоду.

• Обслуживание кредитной карты

 Обслуживание может быть как бесплатное, так и платное. Стоимость варьируется у разных банков от 500 рублей до 21 тысячи рублей в год (1770 рублей в месяц).

Обращайте внимание на этот показатель во вторую очередь. Уже после того, как отсеяли банки по показателям, которые описаны выше.

• Стоимость смс-информирования

При прочих равных лучше выбирать кредитную карту с меньшим ежемесячным платежом за информационные смс.

6. Как используют кредитные карты

Давайте разберём пару типичных ситуаций использования кредиток. 

• Пример 1.

Супруги Алексей и Катя знают, что Алексей часто летает в командировки, а ещё они очень любят путешествовать. Они выбрали кредитку, которая даёт 2% на все покупки и до 10% на бронирование отелей и перелетов. У них две карты, привязанные к одному счёту, Алексей оплачивает билеты по работе также по своей карте.

Они пополняют кредитку по своим тратам регулярно раз в 2 недели. У кредитки платное годовое обслуживание и всего 50 дней льготного периода. Но с учётом ситуации и расходов супругов, для них это очень выгодный вариант.

• Пример 2.

Маша и Дима доделывают ремонт в квартире. Им осталось купить кухонный гарнитур, мебель и кое-какую технику. Они выбрали карту со льготным периодом 365 дней на покупки в первые 30 дней. Они планируют сделать все необходимые покупки за месяц и далее в течение года погасить весь долг с зарплаты.

7. Как получить максимальную выгоду от особых условий обслуживания по картам

Главное правило при заключении любого договора, связанного с деньгами — внимательно прочитать этот договор.

В первую очередь изучите базовые условия обслуживания по вашей карте. В гаджетах многие владельцы используют только 15-20 процентов полезных функций. Также и в вашей карте может быть заложено множество «плюшек», про которые вы забываете.

Это могут быть скидки на определенные группы товаров или в некоторых торговых сетях. Некоторые банки предлагают дополнительную рассрочку на покупки. В карту для путешествий может быть «зашит» бонусный страховой полис — вам не нужно будет тратить деньги на обязательную страховку при оформлении визы.

Также рекомендуем подписаться на рассылку информации о спецпредложениях от банка и партнёров — в какой-то момент вы можете сэкономить на них значительные суммы.

8. Чек-лист: как выбрать себе кредитную карту

Для выбора подходящей вам кредитной карты, нужно ответить на несколько вопросов:

1. На что я планирую потратить деньги и как я буду их тратить (разово или периодически)
2. Какой беспроцентный период мне нужен, чтобы уложиться в его срок
3. В каких категориях расходов мои предполагаемые траты и какая кредитная карта, с учетом этого, даст мне наибольший кешбэк
4. Нужна ли мне возможность снятия наличных с кредитной карты и в каком размере

Но в первую очередь вы должны решить для себя:

1. Действительно ли вам нужна кредитка или вы сможете обойтись без неё
2. Хватит ли вам доходов и собственной дисциплинированности для обслуживания кредита в срок

Всегда помните, что кредитные карты могут плохо сказаться на вашем бюджете. Особенно, если пользоваться ими бездумно и импульсивно.

9. Вопрос – ответ

1. Какие документы нужны для оформления кредитной карты?

- Как правило, достаточно только паспорта

2. Можно ли снимать наличные с кредитной карты?

- Делать это категорически не рекомендуется. Кредитная карта предназначена в первую очередь для оплаты товаров и услуг. За снятие наличных в банкомате может быть большая комиссия или повышенная процентная ставка.

3. Всегда ли выгоднее карта с более низкой процентной ставкой?

- При использовании кредитки лучше не выходить за рамки льготного беспроцентного периода. Поэтому зачастую выгоднее более длинный грейс-период, чем более низкая ставка

4. Можно ли оформить в России кредитную карту, которая будет действовать за рубежом?

- В 2022 году основные международные платежные системы прекратили работу в России. Однако на данный момент россияне могут оформить карту «Юнион Пэй», которая работает в большинстве стран мира.

5. Можно ли оформить кредитную карту «на всякий случай» и не пользоваться ею?

- Так делать не нужно. Если в кармане есть кредитная карта, единственным выходом из сложных ситуаций может показаться её применение. Хотя на самом деле можно было бы обойтись без неё.

6. Влияют ли кредитные карты на одобрение новых кредитов в банке?

- Использование кредитной карты отражается на вашей кредитной истории. Просрочка платежей снизит ваши шансы на получение новых кредитов. Кроме того, 1/10 часть кредитного лимита по каждой кредитной карте считается вашей долговой нагрузкой. С точки зрения банка ваши потенциальные кредиты могут повысить риск невозврата нового долга. Поэтому в кредите вам могут отказать.

7. Могут ли мошенники получить доступ к моей кредитной карте и воспользоваться ею?

- Кредитная карта, также как дебетовая требует внимательного отношения к сохранению персональных данных. Не сообщайте никому номер карты и трехзначный код на обороте. Не храните пин-код рядом с картой. Соблюдайте все остальные рекомендации служб безопасности банков.

8. Отличается ли набор функций у виртуальной и пластиковой кредитной карты?

- Условия обслуживания и функционал зависят не от варианта изготовления карты, а от типа карты и тарифов банка.

9. Если банк обанкротился, долги по кредитке можно не погашать?

- Даже в случае банкротства банка необходимо исполнить все свои финансовые обязательства. Обязательства клиентов перед банком перейдут к управляющим структурам или другим организациям. Рано или поздно деньги отдать всё равно придётся.

10. Иметь платиновую кредитную карту — это круто?

- Да. Но дорого.