Калькулятор финансовых целей: как работает и зачем нужен?

1. Как правильно ставить цель

Каждый человек о чём-то мечтает. Часто это утилитарные желания – достичь определённого уровня достатка, поменьше работать, купить более дорогую машину или более просторную квартиру.

Обычно достичь этого мешают две простые ошибки – неправильная формулировка задачи и отсутствие системного подхода. Чтобы мечта превратилась в цель, а цель была выполнена, необходимо её точно обозначить.

Для этого можно использовать технологию SMART. Эта английская аббревиатура сочетает в себе пять основных компонентов:

• S – конкретность (Specific)
• M – измеримость (Measurable)
• A – достижимость (Attainable)
• R – релевантность (Relevant)
• T – определенность по времени (Time)

Например, не нужно мечтать об абстрактном пассивном доходе. Определите для себя конкретную сумму, необходимую вам для комфортной жизни при сегодняшнем уровне цен.

А при желании приобрести автомобиль, конкретизируйте образ цели.

Неправильный подход: «Хочу новую машину».

Правильный подход: «Хочу автомобиль такой-то марки, такого-то года выпуска, такого цвета, не больше такого количества пройденных километров».

Далее из этого правила вытекает необходимость измеримости цели. Задайте себе вопрос: сколько это стоит?

При этом, ставить себе надо достижимую цель, а не «сформировать капитал как у Марка Цукерберга». Или «яхту как у Абрамовича». Эти цели можно желать только при наличии хоть каких-то предпосылок для этого. Амбициозность должна быть в рамках разумного.

Не забудьте сопоставить цель с другими задачами. Например, вы хотите открыть небольшое кафе и продавать приготовленные по авторскому рецепту хот-доги. В такой ситуации будет не совсем разумным записываться на курсы программистов. Лучше откладывать деньги на аренду помещения и покупку оборудования.

И помните, что «когда-нибудь» часто бывает синонимом слова «никогда». Задавайте чёткие сроки выполнения. Это повысит шансы на успех.

Цель поставлена. Переходим к действиям.

2. Зачем пользоваться калькулятором целей?

Итак, вы точно знаете чего хотите и сколько на это нужно денег. Но не представляете, как быстро сможете накопить необходимую сумму при текущих доходах. Сколько же денег нужно откладывать каждый месяц?

В этом случае вам нужен калькулятор финансовых целей.

Это полезный инструмент. Он помогает рассчитать сроки накопления нужной суммы при разных целях и обстоятельствах.

Калькулятор поможет просчитать параметры целей для:

• накопления денег
• формирования базы пассивного дохода

В интернете, в доменной зоне .ru, можно найти много вариантов бесплатных калькуляторов целей. Принципы их работы похожи. Большинство из них работают только в режиме онлайн. Для примера, рассмотрим вариант на портале PRO.FINANSY.

3. Как пользоваться калькулятором

Для начала надо определить вид цели. Это может быть накопление на покупку или формирование пассивного дохода в будущем. Суть задачи влияет на детали просчёта.

Накопление

Выбираете соответствующую вкладку и пошагово выполняете нижеследующие действия.

• В поле «Сумма цели» нужно указать сумму, которую вы хотите накопить: хоть пару десятков тысяч рублей, хоть миллион.
• Введите срок достижения цели в поле «Количество лет».
• Укажите среднегодовой размер инфляции на данный момент. Это открытые данные, их легко можно найти в интернете.
• В поле «Среднегодовая ставка доходности» нужно указать в процентах показатель доходности, который вы планируете получать от инвестиций. Если это депозит в банке – среднюю процентную ставку. Если инструменты фондового рынка – среднюю эффективность для вашей стратегии поведения. Если планируете просто копить под подушкой – ставьте в этой графе цифру 0.
• «Сумма стартового капитала» зафиксирует текущий уровень накоплений. Если их пока нет, поставьте 0.
• Далее нажимаете кнопку «Рассчитать» и получаете результат.

Сумму, которую нужно накопить для достижения желаемого результата, вы увидите в поле: «Сумма цели с инфляцией».

Калькулятор рассчитает 3 варианта достижения цели: при ежемесячных пополнениях, при ежегодных пополнениях, при единоразовом пополнении. Вам нужно выбрать один из вариантов и следовать ему на протяжении всего срока инвестиций.

Если вы определились со всеми параметрами и провели реальный расчёт, можно сформировать отчёт с помощью кнопки «Получить pdf-отчёт».

Давайте теперь рассмотрим на конкретном примере.

ДАНО:

Вам нужен новый автомобиль. Вы сформулировали себе цель по системе SMART. Это японская марка, определённая модель, кузов белого цвета, машина не старше 3 лет. Под эти параметры подходит автомобиль стоимостью 4 200 000 рублей.

Купить иномарку вы хотите к следующей осени – ровно через год.

У вас в резерве отложено 500 000 рублей, их можно считать стартовым капиталом. Чтобы не рисковать, вы хотите положить их на депозит - после повышения ключевой ставки ЦБ, условия по вкладам стали более привлекательными. Можно найти предложения размещения под 10% годовых, в которых предусмотрена капитализация процентов.

Внесём основные параметры в калькулятор:

• Сумма цели – 4 200 000
• Количество лет – 1
• Среднегодовая инфляция – 12%
• Среднегодовая ставка доходности – 10%
• Сумма стартового капитала – 500 000

Нажимаем кнопку «Рассчитать».

Программа учла, что при текущей инфляции, выбранная вами машина может подорожать до 4,7 млн рублей.

Чтобы достигнуть цели, вам нужно через год набрать 4 154 000 рублей в дополнение к имеющимся средствам или откладывать ежемесячно по 346 167 рублей.

Альтернативный вариант – найти дополнительные резервы и положить сейчас на счёт 4 276 364 рубля.

Удобство калькулятора в том, что параметры можно быстро менять. Если вы понимаете, что не можете откладывать по 346 000 рублей каждый месяц, значит вам нужен более весомый стартовый капитал.

При размещении на депозите 2 500 000 рублей, сумма ежемесячных пополнений снизится до более комфортных 163 000 рублей.

Либо можно поставить более реалистичные сроки. Например, через 3 года такой автомобиль может стоить 5 900 000 рублей. А для накопления нужной суммы, ежемесячно необходимо откладывать около 130 000 рублей.

Формирование пассивного дохода

Ещё одна популярная цель для многих людей – накопить к старости достаточную сумму, чтобы не жить на одну пенсию. Это позволит сохранить привычный уровень жизни, а также путешествовать по миру.

Предположим, вы считаете достаточной для этих целей сумму в 100 000 рублей в месяц. Но сколько это будет через 30 лет, когда вы выйдете на пенсию? И сколько нужно откладывать?

Давайте представим, что вы тот же человек из предыдущего примера. У вас есть 500 000 рублей. Но копить вы решили не на машину в молодости, а на беззаботную старость.

При этом рассчитываем, что инфляция в стране снизится. А управлять накоплениями вы будете более активно, чтобы получить больший эффект.

Заносим в калькулятор необходимые цифры:

• ·       Желаемый пассивный доход в месяц – 100 000
• ·       Количество лет – 30
• ·       Среднегодовая ставка инфляции – 8%
• ·       Среднегодовая ставка доходности – 12%
• ·       Сумма стартового капитала – 500 000

Нажимаем «Рассчитать» и видим такую картину.

С учётом инфляции, вам нужно накопить почти ровно 100 000 000 рублей. На первый взгляд, сумма может казаться недостижимой. Но если посмотреть на ежемесячные платежи, то оптимизма прибавится: это 29 574 рубля в месяц.

Такой взнос уже не выглядит неподъёмным. Особенно, если речь идёт про семейную пару, а не про холостяка. Жена тоже может помогать формировать капитал. Кроме того, нужно учитывать, что со временем доходы семьи могут вырасти. Значит усилия по накоплению на старость будут менее ощутимы.

Если вас устраивают такие расклады, можно заказать pdf-отчёт и приступать к реализации мечты о беззаботной старости. Главное помнить, что цель можно достичь только при методичном подходе. Откладывать необходимую сумму нужно каждый месяц, без перерывов.

4. FAQ: вопрос-ответ

1. Сколько стоит использование онлайн-калькулятора целей?

Калькуляторы целей, как правило, являются бесплатным инструментом. За их использование деньги платить не нужно.

2. Гарантировано ли накопление расчётной суммы по истечении указанного периода?

Калькулятор целей не является инструментом получения доходности. Он не может обеспечить аккумулирование денег на ваших счетах. Но он помогает задать траекторию накопления.

3. Что будет, если реальная инфляция окажется выше среднегодовой?

Фактический уровень роста цен может отклоняться от средних значений в бОльшую или меньшую сторону. Для корректности прогноза, рекомендуем проводить перерасчёт в соответствии с текущими статистическими данными.

4. Как понять, сколько мне нужно денег для комфортной жизни только на средства пассивных доходов?

Для подсчёта текущего уровня ваших расходов, можно взять сумму всех трат за последний год и разделить их на 12. Полученная сумма будет средним показателем необходимых вам средств в ценах на данный момент. Для понимания расходов в будущем, нужно умножить эту цифру на среднюю инфляцию за предполагаемый период времени.

5. Какое значение для формирования пассивного дохода имеет сумма стартового капитала?

Чем больше у вас изначально накоплено денег, тем быстрее вы сможете выйти на расчётные суммы. При минимальных стартовых вложениях процесс может занять несколько больше времени.

6. Можно ли учитывать доходы от сдачи квартиры в аренду в калькуляторе цели?

Каждый рантье знает, что стоимость аренды с годами только растёт. Но нужно помнить, что квартира периодически требует дополнительных вложений. А вот депозит в банке, не требует расходов на содержание.

7. Как влияет на итоговый результат накоплений пропуск ежемесячных платежей?

Любой человек может пропустить по какой-то причине запланированные пополнения накопительного счёта. Для возвращения в расчётный график накопления средств, вам нужно будет внести не только пропущенные платежи, но и компенсировать недополученную доходность от этих сумм.

8. Зачем нужен калькулятор целей, если я могу просто разделить стоимость будущей покупки на максимально возможную сумму ежемесячных накоплений?

Такой упрощённый расчёт не учитывает рост цен и возможные доходы от уже накопленных сумм. А при инвестировании накоплений, возможно быстрее достигнете желаемой цели.

9. В какой валюте ведётся расчет финансовой цели?

Обратите внимание, что в результатах расчёта суммы накоплений, не указана никакая валюта. По умолчанию предполагается, что это рубли или другая национальная валюта вашей страны. Но вы можете применять калькулятор для любой другой денежной единицы. Однако нужно учитывать, что инфляция и потенциальная доходность в иностранных валютах, может существенно отличаться от показателей в местных деньгах.

10. Какие ещё есть калькуляторы для контроля и планирования личных финансов?

Если вы планируете купить квартиру в ипотеку, вам может быть полезен ипотечный калькулятор. Он помогает рассчитать примерные суммы ежемесячных платежей и общую сумму переплаты за весь срок пользования кредитом.

Также, можно использовать калькулятор сложного процента. Этот инструмент помогает просчитать примерную доходность накоплений при вложении в разные инструменты с фиксированной прибылью. Это может быть, например, депозит в банке.

Про оба эти инструмента мы подробно рассказывали в отдельных статьях.