Как получить лучшую ставку по рефинансированию ипотеки

Основные моменты

• Рефинансирование ипотеки имеет смысл, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента.

• Улучшение вашего кредитного рейтинга - один из способов получить лучшую ставку по рефинансированию ипотеки.

• Также можно рассмотреть покупку дисконтных точек или оплату затрат на закрытие заранее, чтобы снизить процентную ставку.

Наблюдение за движением ипотечных ставок превратилось в ожидание для миллионов владельцев домов, желающих рефинансировать. С 2026 года ставки по ипотеке поднялись с 6,09%, но они остаются ниже уровня 7%, зафиксированного в начале 2025 года. Тем не менее, если ваша текущая ипотека заключена по более высокой ставке, снижение может оправдать рефинансирование.

Владельцам домов может быть выгодно рефинансировать, если они могут снизить ставку хотя бы на полпроцента, или еще лучше - ближе к целому проценту, говорит Тед Россман, финансовый аналитик Bankrate. Этот тактический шаг имеет смысл, если у вас высокий баланс по ипотеке и вы планируете задержаться некоторое время, так как рефинансирование стоит денег, а процесс может быть сложным, - говорит он.

Основная цель рефинансирования, в конце концов, заключается в снижении ежемесячного платежа по ипотеке и уменьшении суммы процентов за срок кредита. Вот некоторые стратегии, как выбрать лучшие ставки по рефинансированию.

Как получить лучшую ставку по рефинансированию

Каждый из этих шагов может помочь вам получить ставку по рефинансированию, которая снизит ваши ежемесячные платежи. Имейте в виду, что одобрение и предложение по фактической ставке также будут зависеть от вашего дома, местоположения и текущих тенденций по ипотечным ставкам.

1. Улучшите свой кредитный рейтинг

Лучший кредитный рейтинг обычно означает более низкие ставки. Один из самых быстрых способов улучшить свой кредитный рейтинг - исправить ошибки в своем кредитном отчете. Даже небольшие ошибки могут снизить ваш рейтинг. Другие стратегии, такие как борьба с большими балансами по кредитным картам или своевременные платежи, могут занять больше времени, но также являются очень эффективными.

Если есть место для улучшения, повышение вашего рейтинга или снижение других долгов может помочь вам получить лучшие ставки или условия кредита при рефинансировании, говорит Стивен Кейтс, финансовый аналитик Bankrate.

Узнайте больше: Как улучшить свой кредитный рейтинг

2. Сравните ставки по рефинансированию

Чтобы получить самые дешевые ставки по рефинансированию, сравните как можно больше предложений по ипотеке. Даже незначительная разница может сэкономить вам тысячи.

При сравнении процентных ставок обратите внимание также на годовую процентную ставку (APR), которая включает ежегодные сборы и дает вам лучшее представление о реальной стоимости. Возможно, вы обнаружите, что ипотечный кредитор с самой низкой заявленной ставкой имеет более высокие сборы и затраты на закрытие, что на самом деле делает годовую процентную ставку кредита выше, чем у конкурентов.

Россман предлагает активно искать лучшие варианты. Не уступайте в среднем, - говорит он. Вы можете побить среднюю ставку хотя бы на полпроцента, если ищете лучшее предложение и имеете высокий кредитный рейтинг.

Узнайте больше: Сравните текущие ставки по рефинансированию

3. Покупайте точки, чтобы получить самые низкие ставки по рефинансированию

С ипотечными точками вы платите кредитору заранее за более низкую ставку на протяжении срока кредита. Одна точка равна 1% от суммы кредита.

Покупка точек может иметь смысл, если вы планируете сохранить ипотеку достаточно долго, чтобы окупить первоначальные затраты, говорит Кейтс. Ключевой вопрос заключается в том, превысят ли ежемесячные и общие сбережения по процентам первоначальные затраты до момента переезда, рефинансирования или погашения кредита.

Кредиторы предлагают различные способы покупки точек при рефинансировании. При сравнении предложений всегда спрашивайте у кредиторов варианты с точками и без, чтобы понять, какой из них имеет больший смысл.

4. Определите, какой срок кредита лучше всего

Подбор ипотечного рефинансирования или сравнение любого кредита связано с поиском баланса между доступностью и долгосрочными сбережениями.

Краткосрочные кредиты, такие как фиксированные на 10 лет или 15 лет, имеют более низкие ставки по сравнению с длинными кредитами, помогают вам быстрее накапливать собственный капитал и экономить тысячи долларов на процентах. Однако это сопряжено с более высокими платежами, что может быть проблематично, если ваша финансовая ситуация изменится, например, вы потеряете работу.

Выбор более длительного срока, например, ипотеки на 30 лет, снизит ваши ежемесячные платежи и предложит больше свободы в течение месяца. Однако вы заплатите больше процентов за срок кредита.

Помимо регулярного ежемесячного платежа, собственность сопровождается неожиданными расходами, которые могут накапливаться. Сорок два процента владельцев домов, которые жалеют о покупке жилья, упоминают, что расходы на обслуживание и другие скрытые затраты оказались более дорогими, чем ожидали, как причину для сожаления, согласно опросу Bankrate 2025 года о сожалениях владельцев домов. Имейте в виду всю картину финансовой доступности при выборе срока кредита.

5. Выберите фиксированную процентную ставку

Многие владельцы домов выберут кредит на 15 или 30 лет при рефинансировании, но им все равно нужно решить между фиксированной или переменной процентной ставкой.

С переменной или нарастающей процентной ставкой по ипотеке (ARM) процентная ставка меняется через определенные интервалы на основе рынка и наценки, определенной кредитором. Таким образом, хотя ваша процентная ставка может снижаться в эти моменты, она также может значительно увеличиваться, что делает фиксированный кредит обычно менее рискованным и легче доступным для квалификации, чем ARM.

Фиксированная процентная ставка остается неизменной на протяжении срока кредита и может помочь потребителям легче планировать бюджет. Но если вы планируете прожить всего несколько лет в своем доме или ожидаете переезда до погашения кредита, ARM может быть более выгодным выбором.

6. Учтите сумму кредита

При подсчете цифр посмотрите за пределы немедленных затрат и учтите долгосрочное финансовое воздействие вашего кредита. Например, владелец дома, финансирующий дом на $250,000 под 6% процентов в год на 30 лет с первоначальным взносом в 10%, будет платить около $1,349 в месяц. Увеличив первоначальный взнос до 20%, он снизит ежемесячный платеж примерно до $1,199.

Заемщики должны полностью понимать условия своего ипотечного кредита. Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы принимать решения и найти ипотеку, которая лучше всего подходит вашим потребностям.

7. Оплачивайте затраты на закрытие заранее

Затраты на закрытие, которые вы заплатите, различаются в зависимости от кредитора, суммы кредита и местоположения, но обычно составляют 2-5% от новой суммы кредита. Так, если вы хотите рефинансировать домашний кредит на $400,000, вы обычно заплатите от $8,000 до $20,000 за закрытие. Вы можете частично договориться об этих расходах.

Некоторые кредиторы предлагают включить затраты на закрытие в кредит, но есть подвох. Вероятно, вам придется платить более высокую процентную ставку, чтобы получить кредит на рефинансирование без затрат на закрытие, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше. Кроме того, вы заплатите кредитору больше процентов, потому что будете платить проценты за эти затраты на закрытие на протяжении срока кредита.

Для наглядности, кредитор мог бы предложить вам рефинансировать ваш домашний кредит на $400,000 на 30 лет под 6% годовых, взимая с вас $13,000 за закрытие. Или вы могли бы получить рефинансирование без затрат на закрытие

Если вы выберете рефинансирование с более низкой процентной ставкой, вы будете платить $1,919 в месяц по основному долгу и процентам и $370,682 процентов за весь срок кредита. Но если вы выберете рефинансирование без затрат на закрытие, ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится до $2,023, и вы заплатите всего $407,182 процента по процентам.

Как узнать, стоит ли моя процентная ставка по рефинансированию?

Если вы сможете снизить процентную ставку по ипотеке на полпроцента или целый процент, рефинансирование часто является хорошим решением. Но решение о рефинансировании не должно сводиться только к снижению ставки. Действительно важно, сэкономит ли рефинансирование больше денег, чем оно стоит. Если математика показывает, что вы окупите вложения за несколько лет и ваш платеж достаточно снизится, чтобы имело реальное значение, то ставка, вероятно, стоит того.

Часто задаваемые вопросы о получении лучшей процентной ставки по рефинансированию

• Могу ли я договориться о более низкой ставке по рефинансированию?

  Поскольку ставки по ипотеке не являются постоянными, часто стоит попробовать поторговаться. Начните с получения оценок от трех до пяти кредиторов и сравните процентные ставки, годовые процентные ставки, затраты на закрытие/комиссии и другие расходы. Затем используйте предложения как рычаг для переговоров по ставке и затратам.

• Каковы текущие процентные ставки по рефинансированию ипотеки?

  Процентные ставки по рефинансированию меняются в течение дня, поэтому важно проверять их регулярно и обращать внимание на их изменения. На 22 апреля средняя процентная ставка по 30-летним фиксированным кредитам составляет 6,65%, а средняя ставка по 15-летним фиксированным кредитам - 6,03%. Для изменяемых ставок средняя процентная ставка по 5/1 ARM составляет 6,04%.

• Когда лучше всего рефинансировать?

  Рассмотрите возможность рефинансирования, если ставки ниже, чем по вашей текущей ипотеке, или если ваша ипотека с плавающей ставкой (ARM) пересматривается вверх. Вы также можете рассмотреть рефинансирование, если ваше финансовое положение улучшилось и вы можете позволить себе быстрее погасить кредит с более коротким сроком или получить более низкую ставку, чем вы получили изначально.

• Методология

  Опрос 2025 года о сожалениях владельцев домов был проведен с 2 по 4 апреля 2025 года с общим объемом выборки 2,487 взрослых, включая 1,363 владельцев домов. Опрос о доступности жилья был проведен компанией YouGov Plc с 4 по 6 марта 2025 года с общим объемом выборки 2,373 взрослых, включая 979 американцев, которые не владеют домом (с ипотекой или без), но хотели бы иметь дом в будущем. Опрос о первоначальных взносах проводился с 15 по 17 января 2025 года с общим объемом выборки 2,703 взрослых, включая 1,453 владельцев домов.

  Опросы проводились онлайн и соответствуют строгим качественным стандартам. Каждый из них собирал выборку на основе неправдоподобности и использовал демографические квоты и веса для лучшего соответствия выборки опроса более широкому населению США.