Как получить лучшую ставку по рефинансированию ипотеки

Основные моменты

• Рефинансирование вашей ипотеки может иметь смысл, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента.

• Улучшение вашего кредитного рейтинга - один из способов получить лучшую ставку по рефинансированию ипотеки.

• Также вы можете рассмотреть покупку скидочных баллов или оплату затрат на закрытие заранее, чтобы снизить процентную ставку.

Наблюдение за движением ипотечных ставок превратилось в игру ожидания для миллионов владельцев домов, стремящихся к рефинансированию. Ипотечные ставки выросли с минимума 6,09% в 2026 году, хотя они остаются ниже уровня 7%, замеченного в начале 2025 года. Тем не менее, если ваша текущая ипотека закреплена под более высокую ставку, падение может сделать рефинансирование целесообразным.

Владельцы домов могут рассмотреть рефинансирование, если они могут снизить свою ставку хотя бы на полпроцента, или, желательно, ближе к целому процентному пункту, говорит Тед Россман, финансовый аналитик в Bankrate. Тактика имеет смысл в большей степени, если у вас высокий ипотечный остаток и вы планируете оставаться надолго, поскольку рефинансирование стоит денег, а процесс может быть неудобным, говорит он.

Основная цель рефинансирования, в конце концов, заключается в снижении ежемесячного платежа по ипотеке и уменьшении суммы выплачиваемых процентов за срок кредита. Вот некоторые стратегии того, как выбрать лучшие ставки по рефинансированию.

Как получить лучшую ставку по рефинансированию

Каждый из этих шагов может направить вас на ставку рефинансирования, которая снизит ваши ежемесячные платежи. Имейте в виду, что одобрение и предложение по фактической ставке также будут зависеть от вашего жилья, местоположения и текущих тенденций по ипотечным ставкам.

1. Улучшите свой кредитный рейтинг

Лучший кредитный рейтинг обычно означает более низкие ставки. Один из самых быстрых способов улучшить ваш кредитный рейтинг - исправить ошибки в вашем кредитном отчете. Даже небольшие ошибки могут снизить ваш рейтинг. Другие стратегии, такие как преодоление больших балансов по кредитным картам или своевременные платежи, могут занять больше времени, но также являются очень эффективными.

Если есть место для улучшения, увеличение вашего рейтинга или снижение других долгов может помочь вам получить лучшие ставки или условия кредита при рефинансировании, говорит Стивен Кейтс, финансовый аналитик в Bankrate.

Узнайте больше: Как улучшить свой кредитный рейтинг

2. Сравните ставки по рефинансированию

Для получения самых дешевых ставок по рефинансированию сравните как можно больше предложений по ипотеке. Даже незначительное различие может сэкономить вам тысячи.

При сравнении процентных ставок обратите внимание также на годовую процентную ставку (APR), которая охватывает ежегодные сборы и дает вам лучшее представление о реальной стоимости. Вы можете обнаружить, что ипотечный кредитодатель с самой низкой рекламируемой ставкой имеет более высокие сборы и затраты на закрытие, что на самом деле делает годовую процентную ставку кредитов выше, чем у конкурентов.

Россман советует активно обследовать рынок. Не ограничивайтесь средним, говорит он. Вы можете побить среднюю ставку хотя бы на полпроцента, если ищете лучшее предложение и имеете сильный кредитный рейтинг.

Узнайте больше: Сравните текущие ставки по рефинансированию

3. Покупайте баллы, чтобы получить самые низкие ставки по рефинансированию

С помощью ипотечных баллов вы оплачиваете кредитору заранее за более низкую ставку на протяжении срока кредита. Один балл равен 1% от суммы кредита.

Покупка баллов может иметь смысл, если вы планируете оставаться с ипотекой достаточно долго, чтобы окупить начальные затраты, говорит Кейтс. Основной вопрос заключается в том, превысят ли ежемесячные и общие сбережения по процентам начальные затраты до того, как вы переедете, рефинансируете или погасите кредит.

Кредиторы предлагают различные способы покупки баллов при рефинансировании. При сравнении предложений всегда спрашивайте у кредиторов показать вам варианты с баллами и без баллов, чтобы увидеть, какой из них имеет больший смысл.

4. Определите, какой срок кредита лучше всего

Выбор ипотечного рефинансирования или сравнение любого кредита заключается в нахождении баланса между доступностью и долгосрочными сбережениями.

Короткие кредиты, такие как на 10 лет или на 15 лет, имеют более низкие ставки по сравнению с длинными кредитами, помогают вам быстрее накапливать собственность и сэкономить тысячи долларов на процентах. Однако высокие ежемесячные платежи могут быть проблематичными, если ваша финансовая ситуация изменится, например, если вы потеряете работу.

Выбор более длительного срока, например, 30-летней ипотеки, снизит ваши ежемесячные платежи и предоставит вам больше дышла месяц от месяца. Однако вы заплатите больше процентов за срок кредита.

Помимо вашего обычного ежемесячного платежа, владение домом сопровождается неожиданными расходами, которые могут накапливаться. Сорок два процента владельцев домов, которые жалеют о покупке дома, упоминают, что обслуживание и другие скрытые расходы оказались более дорогими, чем ожидалось, как причину сожаления, согласно опросу Bankrate 2025 года о сожалениях владельцев домов. Имейте в виду полную картину доступности жилья при выборе срока кредита.

5. Выберите фиксированную процентную ставку

Многие владельцы домов выберут кредит на 15 или 30 лет при рефинансировании, но им все равно нужно решить, фиксированную или переменную процентную ставку.

С переменной или регулируемой процентной ставкой (ARM) процентная ставка изменяется через определенные интервалы на основе рынка и наценки, определенной кредитором. Таким образом, хотя ваша процентная ставка может снизиться в эти моменты, она также может значительно увеличиться, что делает кредит с фиксированной ставкой обычно менее рискованным и проще квалифицироваться, чем ARM.

Кредит с фиксированной ставкой остается неизменным на протяжении срока кредита и может помочь потребителям легче планировать бюджет. Но если вы планируете прожить всего несколько лет в вашем доме или ожидаете переезда до погашения кредита, ARM может быть более выгодным решением.

6. Учтите сумму кредита

При расчете цифр посмотрите за пределы немедленных затрат и учтите долгосрочное финансовое влияние вашего кредита. Например, владелец дома, финансирующий дом на $250,000 под 6% процентов на 30 лет с первоначальным взносом в 10%, будет платить около $1,349 в месяц. Увеличив первоначальный взнос до 20%, это снижает ежемесячный платеж до примерно $1,199.

Заемщики должны полностью понимать условия своего ипотечного кредита. Используйте онлайн-калькуляторы для принятия решений и поиска ипотеки, которая лучше всего подходит для ваших потребностей.

7. Оплатите затраты на закрытие заранее

Затраты на закрытие, которые вы заплатите, зависят от кредитора, суммы кредита и местоположения, но обычно составляют 2-5% от новой суммы кредита. Так что, если вы хотите рефинансировать ипотеку на $400,000, вы обычно заплатите между $8,000 и $20,000 за затраты на закрытие. Вы можете договориться об этих расходах в некоторой степени.

Некоторые кредиторы предлагают включить затраты на закрытие в кредит, но есть подвох. Вероятно, вам придется платить более высокую процентную ставку, чтобы получить кредит на рефинансирование без затрат на закрытие, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше. Кроме того, вы заплатите кредитору больше процентов, потому что будете платить проценты на эти затраты на закрытие на протяжении срока кредита.

Для иллюстрации, кредитор может предложить вам рефинансировать ваш домашний кредит на $400,000 с сроком 30 лет под 6% APR, в

Если вы выберете рефинансирование с более низкой процентной ставкой, вы будете платить $1,919 в месяц по основному долгу и процентам и $370,682 в виде процентов за весь срок кредита. Но если вы выберете решение без затрат на закрытие, ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится до $2,023, и вы заплатите в общей сложности $407,182 в виде процентов.

Как понять, что моя процентная ставка по рефинансированию стоит того?

Если вы сможете снизить процентную ставку по ипотеке на полпроцента или целый процент, рефинансирование часто является выгодным шагом. Но принятие решения о рефинансировании не должно сводиться только к снижению ставки. Главное - это сэкономить больше, чем потратить на рефинансирование. Если расчеты показывают, что вы окупите затраты за несколько лет и ваш платеж уменьшится настолько, что это действительно сделает разницу, то, скорее всего, ставка стоит того.

Часто задаваемые вопросы о получении лучшей процентной ставки по рефинансированию

• Могу ли я договориться о более низкой процентной ставке по рефинансированию?

  Поскольку процентные ставки по ипотеке не зафиксированы, часто стоит приложить усилия к переговорам. Начните с получения оценок от трех до пяти кредиторов и сравните процентные ставки, годовые процентные ставки, затраты на закрытие/комиссии и другие расходы. Затем используйте предложения в качестве плеча для переговоров по ставке и затратам.

• Каковы текущие процентные ставки по рефинансированию ипотеки?

  Процентные ставки по рефинансированию меняются в течение дня, поэтому важно следить за ними и обращать внимание на их изменения. На 22 апреля средняя процентная ставка по 30-летним фиксированным рефинансированиям составляет 6.65%, а средняя ставка по 15-летним фиксированным рефинансированиям - 6.03%. Для изменяемых ипотек с фиксированным сроком, средняя процентная ставка по 5/1 ARM рефинансированиям составляет 6.04%.

• Когда лучше всего провести рефинансирование?

  Рассмотрите рефинансирование, если ставки ниже, чем ваша текущая ипотека, или если ваша ипотека с плавающей ставкой (ARM) переходит на более высокую ставку. Также стоит рассмотреть рефинансирование, если ваше финансовое положение улучшилось и вы можете погасить кредит быстрее с более коротким сроком или получить более низкую ставку, чем вы получили изначально.

• Методология

  Опрос о сожалениях владельцев жилья 2025 года был проведен с 2 по 4 апреля 2025 года с общим объемом выборки 2,487 взрослых, включая 1,363 владельца жилья. Опрос о доступности жилья был проведен компанией YouGov Plc с 4 по 6 марта 2025 года с общим объемом выборки 2,373 взрослых, включая 979 американцев, не имеющих жилья (с ипотекой или без), но желающих владеть жильем в будущем. Опрос о первоначальном взносе был проведен с 15 по 17 января 2025 года с общим объемом выборки 2,703 взрослых, включая 1,453 владельца жилья.

  Опросы проводились онлайн и соответствуют строгим стандартам качества. Каждый из них собирал выборку на основе не вероятностных методов и использовал демографические квоты и веса для лучшего соответствия выборок опроса широкой популяции США.