Когда дело доходит до накопления ваших сбережений, то, куда вы вкладываете свои средства, - это полдела.
Депозитный сертификат (CD) - это один из многих видов сберегательных средств, которые вы можете рассмотреть. Обычно предлагаемые банками и кредитными союзами компакт-диски обычно выплачивают более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета.
Но есть одна загвоздка: как только вы вносите средства на компакт-диск, вы обязуетесь держать руки подальше от этих денег в течение определенного периода времени. Снятие денег с вашего счета до истечения этого срока может повлечь за собой серьезные штрафы — подробнее об этом позже.
Выбор правильного компакт-диска зависит от нескольких различных факторов. Чтобы немного облегчить вам принятие решения, редакционная команда Fortune RecommendsTM оценила более 40 компакт-дисков и составила список из 10 наших лучших вариантов. Мы взвесили минимальные депозиты для открытия счета, годовую процентную доходность (APYs) на один, три и пять лет, частоту пополнения и варианты обслуживания клиентов. (Ознакомьтесь с нашей полной методологией здесь.) Все перечисленные тарифы актуальны по состоянию на 16 ноября 2022 года.
CFG Банк
Экономия на хлебе
Банк синхронизации
Союзный банк
Банк Барклайс
Банк Салли Мэй
Банк вкладок
Маркус от Goldman Sachs
Откройте для себя банк
Главный альянс
Как мы выбирали наши лучшие варианты: наша методология
Вот наш краткий обзор 10 лучших компакт-дисков, включая ключевые цифры, которые вы должны знать, прежде чем открывать учетную запись. (Примечание: APYS актуальны по состоянию на 16 ноября 2022 года, но могут быть изменены.)
О компании: CFG Bank, основанный в 2009 году, является банком из Мэриленда, который предлагает компакт-диски сроком от одного до пяти лет, а также счета денежного рынка, традиционные текущие счета и коммерческие банковские продукты. У них есть несколько филиалов по всему Мэриленду, хотя клиенты также могут совершать банковские операции с CFG онлайн или через мобильное приложение.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 5001 Годовой доход на компакт-диск: 4,60% 3-летний доход на компакт-диск: 4,60% 5-летний доход на компакт-диск: 4,60% Штраф: За досрочное снятие средств взимается штраф в размере процентов от 90 до 180 дней в зависимости от срока действия вашего компакт-диска.
Почему мы выбрали именно его: Помимо высокой доходности, CFG занял первое место в нашем списке из-за более низкого минимального начального депозита по сравнению с другими продуктами CD, доступными на рынке. Еще одно преимущество: проценты могут быть сняты при необходимости. Клиенты могут запросить, чтобы их проценты высылались им по почте в виде чека каждый месяц, или они могут выбрать перевод заработанных процентов на другой счет. С представителями службы поддержки клиентов можно связаться по телефону с понедельника по пятницу, с 8:30 утра до 17:00 вечера по восточному времени, а клиенты также могут связаться с CFG 24/7 по электронной почте или через онлайн- и мобильные банковские платформы банка.
О компании: Bread savings, ранее Comenity Direct Bank, - это онлайн-банк, предлагающий компакт-диски сроком от одного до пяти лет, а также высокодоходный сберегательный счет.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $1,5001 Годовой доход на компакт-диск: 4,50% 3-летний доход на компакт-диск: 4,50%5-летний доход на компакт-диск: 4,75% Штраф: Для счетов Bread на компакт-дисках применяются штрафы за досрочное снятие средств. При сроках менее одного года штраф составляет 90 дней простых процентов. На срок от одного до трех лет штраф составляет 180 дней простых процентов. При сроках более четырех лет штраф составляет 365 дней простых процентов.
Почему мы выбрали именно его: Несмотря на то, что начальный депозит составляет более 1000 долларов, Bread Savings предлагает своим клиентам конкурентоспособные процентные ставки (значительно выше 4%) по своим одно-, трех- и пятилетним компакт-дискам, плюс начисленные проценты увеличиваются ежедневно. С владельцев учетных записей не взимается плата за определенные услуги CD, такие как переводы ACH, ежемесячное обслуживание и входящие банковские переводы, но с них взимается плата в размере 25 долларов США за исходящие банковские переводы, 15 долларов США за запросы официальных чеков и 5 долларов США за бумажную выписку. Клиенты могут пополнять счет с помощью Bread онлайн или через его мобильное приложение. За помощью они могут связаться с представителем службы поддержки клиентов Bread Savings по телефону в будние дни с 7 утра до 9 вечера по североамериканскому времени, а в выходные и большинство праздничных дней - с 9 утра до 5 вечера по североамериканскому времени.
О компании: Synchrony Bank - это онлайн-банк, который предлагает широкий спектр сберегательных и кредитных продуктов. Клиенты могут совершать банковские операции онлайн или через мобильное приложение. Сроки его действия варьируются от трех месяцев до пяти лет.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 01-годовой CD APY: 4,01% 3-летний CD APY: 4,26% 5-летний CD APY: 4,26% Штраф: К сумме снятой основной суммы применяется штраф за досрочное снятие в размере от 90 до 365 дней простых процентов в зависимости от условий вашего счета.
Почему мы выбрали именно его: CD-счета Synchrony не требуют минимального депозита, а это означает, что вкладчики, которые только начинают свою деятельность, могут положить на счет любую сумму, которая им удобна, и позволить магии сложных процентов работать на них. Проценты начисляются ежедневно, и вы можете снять проценты, выплаченные в течение текущего срока действия вашего компакт-диска, в любое время без штрафных санкций. Вы можете связаться с Synchrony Bank по телефону, чату или электронной почте или загрузить его мобильное приложение для работы в режиме 24/7.
О компании: Ally Bank - это онлайн-банк, предлагающий чековые, сберегательные, ипотечные, автомобильные продукты и многое другое. Сроки его действия варьируются от трех месяцев до пяти лет.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 01-годовой доход на компакт-диске: 3,75% 3-летний доход на компакт-диске: 4,05% 5-летний доход на компакт-диске: 4,10% Штраф: За досрочное снятие средств взимается штраф в размере от 60 до 150 дней процентов, в зависимости от условий вашего аккаунта.
Почему мы выбрали именно это: Предложения Ally на компакт-дисках предоставляют вкладчикам широкий выбор вариантов на определенный срок и позволяют им решать, сколько они готовы сэкономить, при минимальном депозите в размере 0 долларов для открытия счета. Клиенты не облагаются никакими ежемесячными сборами за обслуживание, а проценты по этим счетам начисляются ежедневно. Бонус: Ally Bank предлагает клиентам круглосуточную поддержку по телефону, чату и электронной почте.
О компании: Barclays - это лондонский банк, который предлагает онлайн-услуги клиентам в США. Хотя у него нет физических филиалов в США, он предлагает несколько льготных условий - от 12 до 60 месяцев.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 01-годовой CD APY: 4,00% 3-летний CD APY: 4,15% 5-летний CD APY: 4,25% Штраф: С этими счетами связан штраф за досрочное снятие средств в размере от 90 до 180 дней простых процентов, в зависимости от условий вашего счета. Barclays также предлагает мобильное приложение для банковского обслуживания в режиме 24/7.
Почему мы выбрали именно его: Компакт-диски Barclays могут похвастаться конкурентоспособными APYS без скрытых ежемесячных платежей или минимальных остатков для открытия счета. Вы можете сохранить заработанные проценты на своем счете CD или перевести их на отдельный счет Barclays или на подтвержденный внешний банковский счет.
О компании: Sallie Mae - это онлайн-банк, который предлагает широкий спектр сберегательных, кредитных и студенческих кредитных продуктов. Сроки его действия варьируются от шести месяцев до пяти лет, и потребители могут осуществлять все банковские операции онлайн или через мобильное приложение Sallie Mae.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 2,5001 Годовой доход на компакт-диск: 4,25% 3-летний доход на компакт-диск: 4,50% 5-летний доход на компакт-диск: 4,55% Штраф: Существует штраф за досрочное снятие средств до истечения срока действия компакт-диска. Это может составлять от 90 до 180 дней простых процентов.
Почему мы выбрали именно его: Sallie Mae требует одного из самых высоких минимальных депозитов в нашем списке, но он вознаграждает вкладчиков за солидный депозит, предлагая конкурентоспособные APYS и отказываясь от ежемесячных платежей. Проценты также начисляются ежедневно — которые могут быстро накапливаться по высоким ставкам, предлагаемым Sallie Mae, — и могут быть оставлены на вашем компакт-диске для автоматического продления или могут быть сняты без штрафных санкций. Клиенты могут связаться с Салли Мэй по телефону с понедельника по пятницу, с 9 утра до 18 вечера по восточному времени, или через функцию онлайн-чата.
О компании: TAB Bank - это онлайн-банк из Юты, который открылся в 1998 году и предлагает онлайн-банкинг и мобильный банкинг. Он предлагает ряд личных банковских продуктов, включая текущие счета, высокодоходные сбережения, счета денежного рынка и компакт-диски.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: 1 0001 доллар США Годовой доход на компакт-диск: 4,00% 3-летний доход на компакт-диск: 4,00% 5-летний доход на компакт-диск: 4,00% Штраф: На компакт-диски TAB налагается штраф за досрочное снятие процентов в размере от 90 до 180 дней в зависимости от срока действия вашего компакт-диска.
Почему мы выбрали именно его: TAB Bank предлагает множество различных депозитных счетов, из которых клиенты могут выбирать, а также несколько различных условий кредитования, которые помогут им достичь своих финансовых целей, будь то краткосрочные или долгосрочные. Хотя он не набрал самых высоких APY в нашем списке, его компакт-диски по-прежнему имеют 4,00% APY, что в настоящее время в 19 раз превышает средний показатель по стране для сберегательных счетов. Проценты по этим счетам начисляются ежедневно, и представители службы поддержки клиентов доступны по телефону с понедельника по пятницу с 6 утра до 7 вечера по восточному времени и с 9 утра до 3 часов дня по субботам.
О компании: Marcus - это онлайн-банк, не имеющий физического местоположения, который предлагает широкий спектр сберегательных, инвестиционных, кредитных и ссудо-сберегательных продуктов. Сроки его действия варьируются от шести месяцев до шести лет.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 5001 Годовой доход на компакт-диск: 4,00% 3-летний доход на компакт-диск: 4,00% 5-летний доход на компакт-диск: 3,80% Штраф: Если вы снимаете средства со своего компакт-диска до наступления срока погашения, штраф составляет от 90 до 270 дней простых процентов., в зависимости от условий вашей учетной записи.
Почему мы выбрали именно его: Компакт-диски Marcus предлагают конкурентоспособную ставку с широким спектром условий, чтобы помочь вкладчикам достичь любых инвестиционных целей. Проценты по этим счетам начисляются ежедневно, и владельцы счетов имеют возможность сохранить эти проценты на своем компакт-диске или снять заработанные проценты без штрафных санкций. Marcus предлагает мобильное банковское приложение, и вы можете связаться с представителем службы поддержки клиентов по телефону или онлайн-чату 24/7.
О компании: Discover - это банк, работающий только онлайн, история которого насчитывает почти четыре десятилетия. Этот банк предлагает все преимущества традиционного крупного банка, но с подходом, ориентированным на цифровые технологии. Потребители могут воспользоваться широким спектром финансовых продуктов Discover, включая кредитные карты, личные ссуды, студенческие ссуды, ипотечные ссуды, счета на денежном рынке, компакт-диски и многое другое.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 2,5001 Годовой доход на CD: 4,00% 3-летний доход на CD: 4,15% 5-летний доход на CD: 4,25% Штраф: На срок от одного до пяти лет штраф за досрочное снятие средств равен простым процентам за 18 месяцев.
Почему мы выбрали именно его: на CD-счетах Discover был один из самых высоких минимальных депозитов в нашем списке, но для потребителей, которые, возможно, уже используют Discover для других банковских услуг и хотят сохранить все свои счета в одном месте, это может быть жизнеспособным банковским вариантом. Проценты по этим счетам начисляются ежедневно, а ставки по кредитам Discover более чем в 19 раз превышают среднюю норму сбережений по стране. У Discover нет физических филиалов, но клиенты могут связаться с представителем по телефону или в чате 24/7.
О компании: Prime Alliance Bank со штаб-квартирой в Вудс-Кросс, штат Юта, предлагает чековые, сберегательные счета, счета на денежном рынке и многое другое. Клиенты по всей стране могут осуществлять банковские операции онлайн или через мобильное приложение Prime Alliance.
Ключевые цифры Минимальный начальный депозит: $ 5001-годовой доход на компакт-диск: 4,00% 3-летний доход на компакт-диск: 3,50% 5-летний доход на компакт-диск: 4,00% Штраф: На компакт-диски налагается штраф в размере 90 дней процентов на снятую сумму.
Почему мы выбрали именно его: Несмотря на то, что для этого счета предусмотрен минимальный депозит, он находится на более низком уровне по сравнению с другими счетами, попавшими в наш список. Все компакт-диски Prime Alliance имеют одинаковый минимальный депозит, независимо от продолжительности вашего срока, а проценты по этим счетам увеличиваются ежедневно. Для получения помощи клиенты могут связаться с представителем по телефону с понедельника по пятницу, с 8:30 утра до 17:00 вечера (MST) или по электронной почте.
Компакт-диск - это тип сберегательного счета, который предлагает фиксированную процентную ставку по единовременному вкладу на определенный период времени. Этот тип депозитного счета может быть особенно полезен для вкладчиков, которым трудно не использовать свои традиционные сберегательные счета.
Поскольку банк или кредитный союз придерживают ваши средства в течение определенного периода времени, на компакт-дисках обычно более высокие процентные ставки, чем на других сберегательных инструментах.Средняя национальная ставка по традиционному сберегательному счету в настоящее время составляет 0,21%, в то время как средняя ставка по однолетнему компакт-диску составляет около 0,71%, согласно последним данным Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC).
Как только вы достигнете конца своего срока, срок действия вашего компакт-диска официально истечет, и вы сможете вывести деньги, которые вы первоначально внесли, плюс любые заработанные проценты, без штрафных санкций. Некоторые компакт-диски не требуют штрафных санкций и позволяют вам вывести свои средства до истечения срока действия, но другие взимают с вас штраф, равный процентам за определенное количество дней, это может варьироваться в зависимости от процентной ставки, которую предлагает ваш конкретный компакт-диск.
Учетные записи CD - отличный вариант для вкладчиков, которые хотят играть в долгую игру. Это заставляет вас хранить свои сбережения в одном месте и может помочь вам быстрее получать проценты, если вы готовы их переждать.
Каждый компакт-диск немного отличается, поэтому вам следует обратить пристальное внимание на функции учетной записи и мелкий шрифт, прежде чем решать, куда вы хотите поместить свои сбережения. Несколько факторов, которые вы захотите учитывать при сравнении ваших вариантов:
Срок действия: Срок действия вашего компакт-диска покажет вам, как долго вам придется ждать, прежде чем срок действия вашего компакт-диска истечет, и вы сможете вывести свои деньги. Некоторые учетные записи CD предлагают сроки до одной недели или до 10 лет. Выберите продолжительность срока, которая соответствует вашим потребностям и соответствует вашим финансовым целям.
APY: Годовая процентная доходность на вашем счете будет играть большую роль в том, насколько вырастут ваши деньги до погашения вашего счета. Чем выше ставка, тем больше вы можете рассчитывать заработать в виде процентов. Вы также захотите спросить о частоте пополнения вашего счета, то есть о скорости, с которой ваш счет добавляет проценты к основной сумме. На некоторых счетах CD начисляются сложные проценты ежедневно, на других - еженедельно, ежемесячно или ежеквартально.
Минимальный депозит: Большинству, но не всем, аккаунтам потребуется какой-либо депозит для открытия вашего аккаунта. Это может варьироваться от нескольких долларов до тысяч долларов. Большинство компакт-дисков требуют, чтобы вы вносили свои средства единовременно, и не позволяют вам вносить какие-либо дополнительные взносы. Убедитесь, что вы соответствуете минимуму и готовы внести свои деньги авансом.
Штрафы: Не все компакт-диски наказывают вас за досрочное снятие средств, но если это произойдет, вы можете потерять заработанные проценты и даже часть основного баланса. Возможно, вы не сможете предвидеть, понадобится ли вам выводить свои средства, но знание того, какой штраф будет в этом случае, поможет вам определить, подходит ли вам ваша учетная запись или вы хотите выбрать учетную запись с меньшим количеством ограничений.
Страхование вкладов: Страхование FDIC и NCUA предоставляет вкладчикам страховое покрытие в случае банкротства их банка или кредитного союза — до 250 000 долларов США на одного вкладчика или владельца акций. Дважды проверьте, застрахован ли ваш счет, чтобы ваши деньги были защищены в случае наихудшего сценария.
Команда Fortune RecommendsTM сравнила депозитные сертификаты (CDS) более чем 40 крупных банков, кредитных союзов и онлайн-банков, которые предлагали одно-, трех- и пятилетние условия кредитования. Наши лучшие предложения доступны клиентам по всей территории США, независимо от того, где вы находитесь, в соответствии с условиями каждого компакт-диска.
Для определения наших наилучших общих цен на компакт-диски мы составили рейтинг лучших компакт-дисков по следующим категориям и взвесили каждую категорию, как указано в процентах ниже:
Годовая процентная доходность (APY) на один год (20%): Это число представляет реальную норму доходности на вашем балансе; чем выше APY, тем лучше. Мы взвесили APY для каждого термина CD на одинаковую величину.
Годовой доход на трехлетний срок (20%)
Годовой доход на пятилетний срок (20%)
Требование к минимальному депозиту (20%): Для того, чтобы открыть CD в любом финансовом учреждении, учреждение потребует, чтобы вы внесли минимальную сумму в долларах. Мы посчитали, что более низкий минимум предпочтительнее, и поэтому оценили банки с более низкими минимальными требованиями к депозитам выше.
Периодичность начисления (15%): Проценты по депозитным счетам, таким как CDS, могут начисляться ежедневно или ежемесячно. Чем чаще на вашем компакт-диске будут появляться интересующие вас соединения, тем лучше.
Служба поддержки клиентов (5%): Лучшие варианты предлагают клиентам три способа связаться: чат поддержки, по телефону или даже по электронной почте. Среди трех вариантов мы придали наибольшее значение поддержке по телефону.
Мы считаем, что лучшие компакт-диски предлагают APY в два раза больше, чем в среднем по стране, на однолетний, трехлетний и пятилетний сроки. Мы не включили в наш список посреднические компакт-диски, которые продаются на вторичном рынке через брокерские компании, а не банки, и из-за этого могут быть более рискованными.
Ставки, комиссии и минимальные требования к депозиту для компакт-дисков доступны в течение ограниченного периода времени, а APYS подвержены колебаниям, что может повлиять на размер процентов, которые вы зарабатываете. Все банки и кредитные союзы в этом списке застрахованы FDIC и NCUA соответственно. Если вы решите прекратить действие своего компакт-диска до истечения срока его действия, на вас, скорее всего, может быть наложен штраф, который зависит от банка и кредитного союза.
Эта история первоначально была опубликована на Fortune.com
Больше от Fortune:
Пандемический пузырь на рынке жилья лопается — KPMG говорит, что падение цен на 15% выглядит ‘консервативным’
Американский средний класс находится на закате эпохи
Познакомьтесь с 30-летним человеком, который только что стал самым богатым миллениалом Европы, унаследовав половину империи Red Bull
Криптоимперией Сэма Банкмана-Фрида "управляла банда детей на Багамах", которые все встречались друг с другом
>