НЬЮ—ЙОРК (AP) - Недавние потрясения в банковской отрасли, возможно, заставили вас беспокоиться о своих деньгах.
Официальные лица объявили в понедельник, что они закрыли базирующийся в Сан-Франциско First Republic Bank, что сделало его третьим американским банком, обанкротившимся за последние два месяца. Большая часть активов First Republic приобретается JPMorgan.
У First Republic были богатые клиенты, которые редко допускали дефолт по своим кредитам. Но подавляющее большинство депозитов были выше лимита в 250 000 долларов, установленного FDIC, что означало, что они не были застрахованы. И это беспокоило аналитиков и инвесторов, которые опасались, что в случае банкротства First Republic ее клиенты могут не получить все свои деньги обратно.
Банк Силиконовой долины и Signature Bank, которые обслуживали в основном технологическую индустрию, оба рухнули в марте при схожих обстоятельствах.
По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, сделка First Republic, объявленная в понедельник, означает, что клиенты смогут получить доступ ко всем своим деньгам. Филиалы First Republic превратятся в филиалы JPMorgan Chase, а клиенты First Republic станут клиентами JPMorgan Chase.
Вот что вам нужно знать:
В БЕЗОПАСНОСТИ ЛИ МОИ ДЕНЬГИ?
Да, если ваши деньги находятся в банке США, застрахованном Федеральной корпорацией по страхованию вкладов, и у вас там меньше 250 000 долларов. Если банк обанкротится, вы получите свои деньги обратно.
Почти все банки застрахованы FDIC. Вы можете поискать логотип FDIC в окошках банковских касс или на входе в отделение вашего банка.
Кредитные союзы застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов.
Если у вас более 250 000 долларов на индивидуальных счетах в одном банке, чего нет у большинства людей, сумма свыше 250 000 долларов считается незастрахованной, и эксперты рекомендуют вам перевести оставшуюся часть ваших денег в другое финансовое учреждение, сказал Калеб Сильвер, главный редактор Investopedia, веб-сайта финансовых СМИ.
Если у вас есть несколько индивидуальных счетов в одном банке, например сберегательный счет и депозитный сертификат, они суммируются, и общая сумма застрахована на сумму до 250 000 долларов. (Подробнее о том, как защищены совместные учетные записи, читайте дальше.)
Федеральные чиновники предпринимают шаги, чтобы убедиться, что это не повлияет на другие банки.
“Вам не следует слишком беспокоиться о своих деньгах, если они находятся в одном из крупных банков и даже в некоторых региональных банках и кредитных союзах”, - сказал Сильвер.
ЕСТЬ ЛИ КРАСНЫЕ ФЛАЖКИ, НА КОТОРЫЕ МНЕ СЛЕДУЕТ ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В МОЕМ БАНКЕ?
По словам Сильвера, если вы беспокоитесь о закрытии вашего банка в ближайшем будущем, есть несколько вещей, на которые вам следует обратить внимание:
— Следите за ценой акций.
— Следите за квартальными и годовыми отчетами вашего банка.
— Запустите оповещение Google для вашего банка на случай, если об этом появятся новости.
Вы хотите убедиться, что обращаете пристальное внимание на то, как ведет себя ваш банк, сказал Сильвер.
“Если они пытаются привлечь деньги с помощью размещения акций или если они пытаются продать больше акций, у них могут возникнуть проблемы с балансом”, - сказал Сильвер.
Публичные компании, включая банки, действительно продают акции или выпускают новые по разным причинам, поэтому контекст имеет значение. First Republic сделала это в этом году, когда опасности, с которыми она столкнулась, были хорошо известны, и это вызвало массовый отток инвесторов и вкладчиков.
ДОЛЖЕН ЛИ Я ИСКАТЬ АЛЬТЕРНАТИВЫ?
Если у вас в банке более 250 000 долларов, есть несколько вещей, которые вы можете сделать:
— Открыть совместный счет
Вы можете защитить до 500 000 долларов, открыв совместный счет с кем-то еще, например, со своим супругом, сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, компании, предоставляющей финансовые услуги.
“Супружеская пара может легко защитить миллион долларов в одном банке, если у каждого будет индивидуальный счет, а у всех вместе - совместный счет”, - сказал Макбрайд.
— Перейти в другое финансовое учреждение
Перевод ваших денег в другие финансовые учреждения и наличие до 250 000 долларов на каждом счете гарантируют, что ваши деньги будут застрахованы FDIC, сказал Макбрайд.
— Не снимайте наличные
Несмотря на недавнюю неопределенность, эксперты не рекомендуют снимать наличные с вашего счета. Хранить свои деньги в финансовых учреждениях, а не у себя дома безопаснее, особенно если сумма застрахована.
“Сейчас не время забирать свои деньги из банка”, - сказал Сильвер.
Даже люди с незастрахованными депозитами обычно получают почти все свои деньги обратно.
“Это требует времени, но, как правило, все вкладчики — как застрахованные, так и незастрахованные — получают свои деньги обратно", - сказал Тодд Филлипс, консультант и бывший юрист FDIC. "Незастрахованным вкладчикам, возможно, придется подождать некоторое время, и, возможно, им придется принять меры, при которых они потеряют 10-15% своих сбережений, но это никогда не равно нулю”.
СКОЛЬКО ВРЕМЕНИ ПОТРЕБУЕТСЯ, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ЗАСТРАХОВАННЫЕ ДЕНЬГИ В СЛУЧАЕ БАНКРОТСТВА БАНКА?
Исторически сложилось так, что FDIC заявляет, что возвращает застрахованные депозиты в течение нескольких дней после закрытия банка. FDIC либо переведет эту сумму на новый счет в другом застрахованном банке, либо выпишет чек.
КАКАЯ СУММА ДЕНЕГ МОЖЕТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНА НА СОВМЕСТНЫХ СЧЕТАХ?
Если у вас есть совместный счет, FDIC покрывает каждому отдельному лицу до 250 000 долларов. Вы можете иметь как совместные, так и отдельные счета в одном банке и быть застрахованы на каждый из них.
Таким образом, если у каждой пары есть индивидуальные счета и совместный счет, где они имеют равные права на вывод средств, каждый из них может иметь страховку на сумму до 250 000 долларов на своих отдельных счетах и до 250 000 долларов на своих совместных счетах. Это означает, что каждый из них будет застрахован на сумму до 500 000 долларов.
А КАК НАСЧЕТ ДРУГИХ ИНВЕСТИЦИЙ?
Клиентам следует внимательно ознакомиться с типами инвестиций, которые они имеют в своем банке, чтобы знать, какая часть их активов застрахована FDIC. FDIC предлагает электронный оценщик страхования вкладов - инструмент, позволяющий узнать, какая часть ваших денег застрахована в каждом финансовом учреждении.
Страхование депозитов FDIC покрывает:
— Текущие счета — Оборотные счета в порядке вывода средств (СЕЙЧАС) — Сберегательные счета — Депозитные счета денежного рынка (MMDAS) — Депозитные сертификаты (CDS) — Кассовые чеки — Денежные переводы — Другие официальные документы, выданные застрахованным банком
Страхование депозитов FDIC не покрывает:
— Инвестиции в акции — Инвестиции в облигации — Взаимные фонды — Полисы страхования жизни — Аннуитеты — Муниципальные ценные бумаги — Сейфы или их содержимое — Казначейские векселя, облигации или банкноты США — Криптоактивы
ЧЕМ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ ОТЛИЧАЕТСЯ ОТ БАНКА?
Как кредитные союзы, так и банки позволяют клиентам открывать сберегательные и текущие счета, а также другие финансовые продукты.
Ключевое отличие заключается в том, что кредитные союзы являются некоммерческими учреждениями, что, как правило, приводит к снижению комиссий и требований к балансу, в то время как банки являются коммерческими. Иногда это также означает, что клиентам кредитных союзов легче получить одобрение на получение кредитов, сказал Макбрайд.
Обычно клиентам разрешается вступать в кредитные союзы в зависимости от того, где они живут или работают.
Кредитные союзы обслуживают меньшее число клиентов, что также обеспечивает более персонализированный подход. Компромисс заключается в том, что банки, как правило, имеют больший штат, больше физических филиалов и более новые технологии.
Когда речь заходит о сохранности денег клиента, как банки, так и кредитные союзы страхуют до 250 000 долларов США на каждого отдельного клиента. В то время как банки застрахованы FDIC, кредитные союзы застрахованы NCUA.
“Будь то в банке или кредитном союзе, ваши деньги в безопасности. Вам не нужно беспокоиться о безопасности или доступе к вашим деньгам”, - сказал Макбрайд. ___
Автор статьи Associated Press Кен Свит внес свой вклад в этот отчет.
___
Associated Press получает поддержку от Фонда Чарльза Шваба в области образовательных и разъяснительных репортажей для повышения финансовой грамотности. Независимый фонд отделен от Charles Schwab and Co. Inc. AP несет полную ответственность за свою журналистику.
