(повтор)
Санкт-Петербург. 10 июля. ИНТЕРФАКС - Банк России впервые опубликовал доклад, посвященный созданию цифрового рубля, около трех лет назад. Несмотря на вдумчивый процесс реализации, а может, и благодаря ему, интерес к теме с тех пор не угас, а, наоборот, с каждым днем продолжает расти.
Это связано не только с любовью россиян к безналичным расчетам (по данным ЦБ, их доля в розничном обороте достигла 81,2%), но и с надеждой, что новые инструменты помогут преодолеть новые вызовы, например, в части проведения трансграничных операций. Хотя ЦБ не раз подчеркивал, что сотрудничество с другими странами по данному направлению - это, прежде всего, вопрос политический, а только потом уже технологический.
Однако помимо решения новых задач, внедрение третьей формы денег также приведет к изменению уже существующего платежного рынка. Планируется, что граждане получат возможность совершать переводы без комиссии на суммы втрое больше, чем сейчас в Системе быстрых платежей (лимит 100 тыс. руб. в месяц). А для бизнеса подключение к платформе цифрового рубля будет означать резкое снижение эквайринговых комиссий - до 0,3%.
При этом и комиссии за переводы, и эквайринг - статьи дохода банков. В ходе Финансового конгресса Банка России кредитные организации дали свой ответ на то, как они относятся к внедрению цифровой нацвалюты и как будут конкурировать за клиентов в новых условиях.
БАССЕЙН ИЛИ "КРОВАВАЯ БАНЯ-2"
Профильная сессия проходила при участии трех крупных банков из пилотной группы регулятора по цифровому рублю: ПСБ, ВТБ и ГПБ. Среди значимых игроков отсутствовал самый крупный, который, тем не менее, постоянно упоминался в ходе обсуждения. Чтобы не "показывать пальцем", участники провели аналогию с бассейном и пловцами, к которой обращались каждый раз, когда хотели сослаться на своего коллегу.
"Смысл в том, что в бассейне есть пять очень крупных игроков. Настолько крупных, что объема для воды в бассейне не осталось. Один из этих игроков занимает примерно 50% объема этого бассейна. И всем остальным очень сложно, когда этот прекрасный объект шевелится", - напомнил коллегам ранее уже прозвучавшую на конгрессе аналогию зампред ВТБ Вадим Кулик.
"Обратите внимание, что в этом вот заплыве сегодня нет этого игрока. В составе цифрового рубля (профильной сессии в рамках конгресса - ИФ) его нет. Так же было и с СБП, между прочим", - отметил Кулик. Этой репликой зампред ВТБ, возможно, ссылался на тот факт, что Сбербанк был единственным системно значимым банком, который не подключился к Системе быстрых платежей в установленный регулятором срок (1 октября 2019 года), а начал тестирование лишь спустя полгода.
"Все оставшиеся четыре и примкнувшие к ним, что видят в цифровом рубле, помимо того, что это прекрасная технология и все прочее? Это возможность быстро выпрыгнуть в соседний бассейн, где этого еще нет. И, соответственно, быстро заняться художественной гимнастикой, плаванием с обручем и всем прочим", - образно обрисовал конкурентную обстановку на рынке Кулик.
По его словам, другие игроки надеются, что за счет своей скорости им удастся занять какие-то объемы этого "нового бассейна" и реализовать там свои возможности.
В роли участника обсуждения "со стороны" выступил Сергей Батехин, представлявший "Интеррос", в чью группу входит платформа цифровых финансовых активов "Атомайз".
"Две аллегории прозвучало: аллегория с бассейном, и прозвучала аллегория на предыдущей сессии с "кровавой баней" (приведенная главой Альфа-банка Владимиром Верхошинским - ИФ), это еще запомнилось. Поэтому для таких стартапов, как наш, у меня такое ощущение, что мы не то, что в бассейне, нас только в раздевалку пустили, а там кровавая баня и бассейн. И вот мы как новый бизнес сидим и думаем, а нам вот туда, или назад может быть?", - сказал Батехин.
"Вы пока только банки пускаете (в пилот по цифровому рублю - ИФ), а финтех пока там у вас еще не допущен, поэтому мы вот сейчас как раз в раздевалке ждем", - констатировал он.
Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, модератор сессии, призвала финтех потерпеть. "У нас сейчас пловцы доплывут хоть куда-то во втором бассейне, и мы точно подумаем о том, как запустить платформы операторов", - пообещала она, добавив, что регулятор помнит об операторах информсистем и планирует начать обсуждение условий их присоединения к платформе уже в следующем году. "Второй этап, который мы предполагаем в следующем году как раз реализовывать в рамках цифрового рубля, он в том числе предполагает обсуждение с рынком, каким образом и на каких условиях могут подключаться операторы платформы информационных систем", - сказала Скоробогатова.
СУДЬБА ЗАКОНОПРОЕКТА
Аналогию с бассейном поддержал и зампред Совета Федерации Николай Журавлев, обращаясь к регулятору в своем выступлении. "Вы сделали очень правильно, что пустили в этот пилот не только самых крупнейших пловцов в бассейне (в пилоте участвуют 13 банков - ИФ), но и средних игроков, и не самых крупных игроков. И это правильно, потому что у всех свои ошибки, у всех свой опыт, свои наработки. Это, безусловно, позволит найти баланс", - сказал Журавлев.
"И все это на ваших, Эльвиры Сахипзадовны (Набиуллиной - ИФ), и ваших, Ольга Николаевна (Скоробогатова - ИФ), плечах. Хрупких с одной стороны, с другой стороны, очень крепких. Потому что, когда вы говорите коллегам: "Спасибо, что вы не вышли из этого проекта", я бы посмотрел на них, если бы вдруг они решились из этого проекта выйти...", - сказал сенатор. "Мы по любви! Нет, нет, они могут подтвердить, что этот проект по любви!", - парировала Скоробогатова.
Журавлев также затронул такую деликатную тему, как вопрос принятия пакета законопроектов о цифровом рубле. Банк России планировал начать пилотирование операций с реальными цифровыми рублями еще в апреле, но до сих пор не может к нему приступить из-за отсутствия необходимой правовой базы.
"Когда мы говорим, нужен ли закон (о цифровом рубле - ИФ) - конечно, нужен. Мы с Анатолием Геннадьевичем (Аксаковым, главой комитета Госдумы по финрынку - ИФ) приложим все усилия - он в первую очередь, поскольку это сейчас на его поляне находится, для того, чтобы закон принять", - отметил Журавлев.
"Мы пока планируем его в июле рассмотреть. Есть дискуссии, есть некоторые другие взгляды, но в целом мы рассчитываем в июле его принять", - уточнил глава комитета Госдумы "Интерфаксу" в кулуарах форума.
КОНКУРЕНЦИЯ И ЭКВАЙРИНГ
Эквайринг 0,3% приведет к необходимости изменения бизнес-моделей банков. В связи с этим первый зампред ЦБ обратилась к участникам дискуссии с вопросом: "Как вы планируете выживать?". Но в этот раз регулятор не услышал критику в свой адрес, прозвучали, наоборот, слова благодарности.
"Возвращаясь к популярной теме бассейна, мы, по крайней мере, все станем примерно одного роста. Потому что сейчас один игрок, который 50% бассейна занимает, он самый высокий. Ему вода вот так (по пояс - ИФ), а мы пытаемся всплыть, чтобы не утонуть в этом бассейне", - сказал старший вице-президент Промсвязьбанка Александр Чернощекин.
"Поэтому если будет 0,3%, у нас, по крайней мере, между собой конкуренция начнется более-менее равная. Потому что сейчас, пропорционально доле выпущенных карт и всему остальному, там (у Сбербанка - ИФ) тариф может быть самый низкий, ниже, чем мы можем дать. И мы постоянно боремся на грани выживания", - добавил он.
Позитивный настрой коллеги из ПСБ в связи с уравниванием тарифа поддержал и Кулик. Он также отметил, что на данный момент ни у кого в стране нет прибыльного эквайринга, кроме Сбербанка.
"Вот в этом бассейне (рынок эквайринга - ИФ) "зеленый пловец" занимает 60% объема. При этом, если перемножить еще на то, какие, где и кому комиссии при расчетах, то получается таким образом, что у нас у всех эквайринг убыточный. В стране нет, кроме Сбера, не убыточного эквайринга, если его считать отдельно", - подчеркнул зампред ВТБ.
"Так если вы (регулятор - ИФ) нам помогаете как бы перевернуть карточный стол и заново поконкурировать, так это же здорово, потому что здесь все, здесь смерть. Этот рынок для нас кончался, потому что у нас нет денег вкладывать туда, в эквайринг, чтобы хоть как-то надеяться на их возврат", - сказал Кулик.
Мысль о том, что эквайринг не приносит прибыли банкам, поддержал и зампред Газпромбанка Дмитрий Зауэрс. "Очевидно, когда у тебя такая диспропорция на рынке, то всю эквайринговую маржу забирает один игрок практически. Вторая мысль, что давно на эквайринге практически никто не зарабатывает, потому что часть идет на поддержание системы, а часть идет клиентам в виде кэшбэков и т.д.", - сказал он.
"Всю маржу свою банки всегда отдают, просто в разной форме. Поэтому переход на новую систему позволит, наверное, нащупать новые продукты" - добавил Зауэрс.
УРОКИ СБП
Говоря о пилоте цифрового рубля, участники дискуссии часто обращались к опыту запуска Системы быстрых платежей. И эта аналогия вполне понятна, так как СБП на старте вызывала критику со стороны банков как раз потому, что тоже предлагала бесплатные переводы для граждан в рамках лимита, который иногда в несколько раз превышал условия коммерческих банков. А также снижала эквайринговые комиссии для торгово-сервисных предприятий.
"Приведу простой пример, когда началось внедрение расчетов через СБП, я имею в виду эквайринг, начали внедрять QR-коды, начали их где-то ставить. Внедрение сначала шло со скрипом, потом чуть быстрее, но рынок при этом нашел свое решение, которым мы пользуемся регулярно, часто и постоянно платим. На каждом чеке в ресторане вы сейчас видите QR-код, по которому можно заплатить чаевые", - сказал Чернощекин из ПСБ.
"Такое очевидное решение, которое было найдено внутри конкуренции и внутри платежного ландшафта абсолютно рыночным способом. То же самое мы ожидаем в целом и при внедрении цифрового рубля", - добавил он.
Скоробогатова также возвращалась к опыту запуска СБП - но с точки зрения того, насколько важно создать удобный интерфейс для клиентов банков. Чтобы, в отличие от СБП, взаимодействие с цифровым рублем сразу проходило быстро и просто.
"В СБП нам не удалось это сделать в полной мере, а вот в цифровом рубле мы это понимание общее имеем, это понятный и удобный интерфейс на стороне банков для клиентов по цифровому рублю. Потому что не секрет, как мы с вами ищем СБП, или искали не так давно, ну а некоторые до сих пор ищут. Есть такие прекрасные участники и возможности, когда ты для того, чтобы сделать операцию, у тебя семь потов сойдет", - сказала первый зампред ЦБ.
Хотя конкретные банки она не упомянула, ее слова тоже стали своего рода отсылкой к Сбербанку: СБП не подключалась автоматически, "включить" ее нужно было самостоятельно в приложении своего банка. Но не всем клиентам Сбера удавалось это сделать с первого раза или сделать без подсказок из-за сложного интерфейса.
"Вот в цифровом рубле мы хотим избежать этот негативный опыт. И мы уже на стадии внедрения с коллегами согласовываем клиентские интерфейсы, чтобы человек видел, как быстро он может открыть кошелек, как быстро ему перевести и сразу иметь информацию в онлайне", - подчеркнула первый зампред ЦБ.
ДИАЛОГИ О ЗЕЛЕНОМ-2
Риторика сессии по цифровому рублю в своем роде продолжилась и на второй день конгресса. Он начался с сессии, посвященной платежам и инновациям. Модератором снова выступила Ольга Скоробогатова. Она сидела между Вадимом Куликом и первым зампредом правления Сбербанка Кириллом Царевым. Но в этот раз ЦБ выполнял не столько роль регулятора, сколько рефери, который разводил двух коллег по углам, когда дискуссия накалялась.
"Я все утро себя настраивал, что буду вести себя прилично...", - миролюбиво начал Кулик.
"Но я, видимо, все испортил", - предположил Царев.
Настроение зампреда ВТБ поменялось после объявления Царевым того, что к API Сбера для платежей по QR-коду уже подключились шесть банков.
"Как только возникает некая какая-то там новая фенечка или технология, которая, строго говоря, должна относиться к страновой инфраструктуре (ситуация повторяется - ИФ)... Ну, делиться надо! Сбер за счет своего масштаба делает каждый раз один и тот же круг. Он сначала говорит: а давайте сделаем, а потом быстро втихаря под столом со всеми подпишу, а потом скажу: "А вот он я, и ручки вот они!", - сказал Кулик, выступавший после Царева.
"Нет, я защищу здесь Кирилла!", - вступилась Скоробогатова за Сбер.
Но роль медиатора в спорах между двумя крупными игроками ЦБ играл не долго. Оказалось, что регулятору тоже есть с чем обратиться к "зеленому пловцу".
"Мы очень ждем на Финнополисе (пройдет в ноябре - ИФ) мудрейшее решение Сбербанка отменить комиссии за переводы из Сбербанка", - сказала Скоробогатова.
Царёв ответил, что комиссии за переводы есть у всех банков, "не только у "зеленого", но все почему-то вспоминают "зеленый". "Если рынок пойдет, то Сбер на это тоже посмотрит", - сказал он.
"Комиссий нет у всех, это правда. Я сама клиент пяти банков, и мне реально есть с чем сравнить", - ответила Скоробогатова.
дг рр мв
