31 июля. ФИНМАРКЕТ - Банк России разработал и опубликовал проект указания о минимальных требованиях к договорам страхования жизни с объявляемой доходностью. Такие договоры по закону разрешено заключать с 1 июля 2026 года.
Действие документа распространяется на страховые организации, осуществляющие страхование жизни. Его цель - "установление минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления страхования жизни с объявляемой доходностью, а также определение требований к информированию потребителей при продаже таких договоров", поясняет ЦБ.
Проект нормакта особо выделяет требования для договоров с совокупной страховой премией (совокупным размером первых трех взносов) в размере до 1,5 млн рублей. Здесь предлагается ввести требование об информировании клиентов "о минимальных страховых рисках, запрете временной франшизы, перечне обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового риска, перечне исключений из страхового покрытия, о периоде охлаждения (30 календарных дней), а также о периодичности внесения страховых взносов при оплате премии в рассрочку", поясняет регулятор.
Для всех договоров страхования жизни с объявляемой доходностью ЦБ определены требования об установлении в договорах порядка и сроков начисления и выплаты инвестиционного дохода, порядка доведения до потребителя информации о размере начисленного страховщиком дохода, сроках осуществления страховой выплаты.
Проект указания в том числе устанавливает "порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску", а также "срок страховой выплаты по каждому страховому риску в календарных днях" с даты предъявления страхователем или выгодоприобретателем страховщику соответствующего заявления.
Предполагается, что в таком договоре должна быть указана полная сумма страховых взносов с обозначением в процентах долей, направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате инвестиционного дохода в порядке и на условиях договора, а также на выплату агентского, комиссионного вознаграждения, иных аналогичного характера платежей.
Проект указания также затрагивает порядок самого расчета инвестиционного дохода по договору добровольного страхования с объявляемой доходностью, прядок определения выкупной суммы.
Страховщик жизни по таким договорам должен в нём уточнить "перечень случаев, при наступлении которых инвестиционный доход по договору добровольного страхования не выплачивается", а также довести до сведения клиента "график уплаты страховых взносов за весь период действия договора", в случае "если его условиями предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку".
Проект "подготовлен в целях обеспечения прав и законных интересов потребителей, приобретающих новые продукты страхования жизни с объявляемой доходностью, а также в целях информирования потребителей о таких продуктах в доступной форме, позволяющей принять обоснованное решение о целесообразности их приобретения", резюмирует регулятор.
С учетом того, что подавляющее большинство договоров с объявляемой доходностью заключается через банковские офисы (банки выступают агентами для страховщиков - ИФ), ЦБ отметил в проекте необходимость информирования клиента о том, что такой договор не является договором банковского вклада, а инвестированные средства не подлежат защите по закону о гарантиях для банковских вкладов. Вместе с тем клиентам должны объяснять, что порядок защиты накоплений по договорам страхования жизни будет осуществляться по закону о гарантировании в сфере страхования жизни, который вступает в силу с 1 января 2027 года.
Согласование проекта указания с федеральными органами исполнительной власти не требуется, отмечает регулятор. Проект будет направлен на государственную регистрацию в установленном порядке, срок вступления положений в законную силу - по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.
Предложения и замечания к проекту нормакта ЦБ в рамках публичного обсуждения принимаются с 31 июля 2026 года по 14 августа 2026 года включительно.
С 1 июля 2026 года вступил в силу закон, по которому страховщики жизни могут продавать полисы инвестиционного страхования, в том числе заключать договоры страхования жизни с объявляемой доходностью, а также договоры страхования жизни с расчетной доходностью, доступные только квалифицированным инвесторам, с премией от 6 млн рублей.
