Слушайте и подписывайтесь на Decoding Retirement на Apple Podcasts, Spotifyили на любой другой платформе, где вы находите свои любимые подкасты.
То, что вы не знаете о Medicare, может вам дорого обойтись, говорит Мелинда Кохилл, соосновательница 65 Incorporated.
На недавнем интервью для подкаста Decoding Retirement на мероприятии Schwab Impact 2024 (см. видео выше или слушайте ниже) Кохилл назвала некоторые "грязные маленькие секреты" о Medicare, о которых должен знать каждый нынешний и будущий получатель, начиная от важности двойной проверки информации от агентов социального обеспечения до ежегодного пересмотра вашего покрытия.
Вот некоторые потенциальные подводные камни в системе Medicare, на которые указала Кохилл.
Навигация по регистрации в Medicare сложнее, чем вы думаете
Кохилл объяснила регистрацию в Medicare как шестиступенчатый процесс, который выходит за рамки простого выбора конкретных страховщиков, таких как UnitedHealth (UNH), Humana (HUM) или Aetna.
Первый шаг - решить вопрос срока регистрации, который зависит от индивидуальных потребностей, таких как регистрация в возрасте 65 лет или отсрочка регистрации.
Следующий шаг - выбрать тип Medicare покрытия, которое лучше всего подходит для ваших потребностей. Это часто называется выбором "пути", поскольку это может быть одноразовое решение без возможности отступления.
Читайте далее: Открытая регистрация в Medicare: Как добавить или изменить свое покрытие
После определения срока и пути люди должны выбрать конкретные страховые планы. Регистрация в Medicare затем завершается через Администрацию социального обеспечения, за которой следует регистрация на дополнительное покрытие.
Однако процесс не заканчивается здесь. Последний шаг включает в себя ежегодный пересмотр и, при необходимости, корректировку вашего покрытия, чтобы убедиться, что оно продолжает удовлетворять ваши личные потребности и обстоятельства.
"Шестой шаг регистрации в Medicare - это ежегодный пересмотр вашего покрытия каждый год на протяжении всей вашей жизни", - сказала Кохилл. "Нет автопилота".
Если не пересматривать покрытие, то вы в основном даете страховым компаниям чек на любую сумму. И то, что у вас не было изменений в вашем здоровье или лекарствах, не означает, что ваш план здравоохранения останется таким же из года в год, пояснила Кохилл.
Премии, дедактиблы, копейменты за обращение к врачу, сети поставщиков и многое другое могут меняться каждый год, при этом сохраняя то же самое название плана, сказала она.
Не полагайтесь на советы от Администрации социального обеспечения
Когда вы обращаетесь в Администрацию социального обеспечения (SSA) для регистрации в Medicare, вы можете не только столкнуться с трудностями в получении полезных советов, но и рискуете получить неверную информацию.
Например, Кохилл рассказала историю о Дэвиде, человеке, у которого до октября была оплачиваемая работодателем страховка COBRA.
В январе того года Дэвид позвонил в Администрацию социального обеспечения и спросил агента, нужно ли ему регистрироваться в Medicare. По словам Кохилл, агент социального обеспечения посоветовал Дэвиду зарегистрироваться в часть A, но дождаться октября для регистрации в часть B, непосредственно перед 1 ноября.
К сожалению, этот совет был неверным и привел к разрушительным последствиям.
Согласно Medicare.gov, если у вас есть COBRA и вы имеете право, но не зарегистрированы в Medicare, то COBRA может оплатить лишь небольшую часть медицинских услуг, оставляя вас оплачивать большую часть расходов самостоятельно.
"Это действительно, действительно несчастно, что им дали такие рекомендации, потому что, на самом деле, когда у вас есть страховка COBRA после 65 лет, страхование COBRA является вторичным по отношению к Medicare независимо от того, зарегистрированы ли вы в Medicare или нет", - отметила Кохилл.
Дэвид понес расходы в размере от 800 000 до 1 миллиона долларов на медицинские счета за следующие 10 месяцев. Из-за советов агента социального обеспечения эти расходы не были покрыты, оставив его и его жену Джулию без необходимого покрытия.
Когда Джулия обратилась в офис социального обеспечения, чтобы сообщить о неправильных указаниях, ей сказали, что недостаточно информации о звонке в январе для рассмотрения ее дела.
"Офис социального обеспечения сказал, 'Ну, мне очень жаль, но мы ... не знаем, кто был этот сотрудник, который вам помог. Так что вы на своем пути,'" - сказала Кохилл.
Взаимодействуя с SSA и Medicare, Кохилл посоветовала документировать все разговоры с представителями власти, отмечая дату, время, сказанное и имя с кем вы разговаривали.
Если что-то пошло не так, она сказала, вам придется доказать, что вам дали плохие советы. И даже в этом случае трудно добиться помощи.
Даже при полной документации, может быть трудно, если не невозможно, добиться того, чтобы социальная служба сделала все правильно, - сказала Кохилл. Но если у вас вообще нет никакой документации, у вас нет дела.
Агенты по Medicare не всегда могут действовать в вашем лучшем интересе
Существует два пути при выборе регистрации в Medicare, пояснила Кохилл. Можно зарегистрироваться в Medicare Advantage, или как некоторые называют Medicare Part C, или зарегистрироваться в оригинальной Medicare и приобрести страховку дополнительного страхования Medicare Supplement Insurance или план Medigap.
"Печальное", сказала Кохилл, "что агенты по страхованию Medicare получают гораздо больше за продажу вам плана Medicare Advantage, чем политики Medigap".
Фактически, она отметила, что агенты по страхованию Medicare получают на 40% больше при начальной комиссии за продажу планов Medicare Advantage, чем планов Medigap. В среднем они получают $705 комиссии за план Medicare Advantage, по сравнению с $483 за проданный план Medigap.
За 20 лет агент по страхованию Medicare заработает $7,765 комиссионных за проданный план Medicare Advantage по сравнению с $3,381 за проданный план Medigap.
Это не значит, что планы Medicare Advantage или страховые агенты плохи, отметила Кохилл в своем выступлении на Schwab Impact 2024. Просто это означает, что бизнес продаж страховок Medicare стимулирует агентов продвигать один тип продукта перед другим, независимо от того, что на самом деле будет в интересах потребителя.
Это важно знать, - сказала Кохилл. Всегда знайте, куда идут деньги, и убедитесь, что получаемое вами руководство наилучшим образом соответствует вам.
Чтобы найти агента, который действительно ставит ваши потребности на первое место, Кохилл предложила задать агентам несколько вопросов: Продают ли они полисы Medicare Advantage, Part D и Medigap? Каково их соотношение продаж Medicare Advantage по сравнению с полисами Medigap? И сколько компаний они могут продавать?
Кохилл также советовала обращать внимание во время разговора о продаже. Приоритет ли агент уделяет обсуждениям о низких месячных премиях и дополнительных бесплатных бонусах? (Не хорошо.) Говорит ли агент о сегодняшний день, утверждая, что вы всегда можете изменить свое покрытие позже? (Не хорошо.) Или агент говорит о сетях поставщиков, формулярах лекарств, предварительных разрешениях и гарантированных правах на выпуск? (Хорошо.)
Существуют хорошие страховые агенты, - сказала она. И существуют плохие. ... Поэтому вам нужно задать эти вопросы. И если вы задаете эти вопросы и находите хорошего, то, безусловно, работайте с ним.
Существуют ограничения на капитал в $2,000 для лекарств
Закон об уменьшении инфляции ограничивает годовые расходы на лекарства вне кармана до $2,000. Однако это ограничение применяется только в том случае, если препараты включены в ваш план лекарств части D, сказала Кохилл.
Если препарат не входит в ваш план части D, то ограничение $2,000 не применяется, и вы будете ответственны за оплату полной розничной цены, независимо от того, составляет ли она $200 или $20,000 в месяц.
Вы будете платить полную розничную цену за этот препарат, - сказала она.
Кохилл отметила, что также важно помнить, что планы на лекарства могут менять свои формуляры, или список лекарств, каждый год, что означает, что препарат, покрываемый в этом году, может не быть покрытым в следующем.
Каждый вторник эксперт по пенсионному обеспечению и финансовый образователь Роберт Пауэлл дает вам инструменты для планирования вашего будущего на Декодирование пенсии. Вы можете найти больше эпизодов на нашем видео хабе или смотреть на вашем предпочитаемом стриминговом сервисе.
Нажмите здесь для последних новостей о личных финансах, которые помогут вам в инвестировании, погашении долгов, покупке дома, пенсии и многом другом
Читайте последние новости в области финансов и бизнеса от Yahoo Finance
