Могут ли закрытые счета быть удалены из вашего кредитного отчета?

Основные выводы

• Счета, закрытые много лет назад, часто остаются в вашем кредитном отчете.

• Закрытые счета с историей своевременных платежей могут немного улучшать ваш кредитный рейтинг.

• Вы можете попытаться удалить закрытые счета из вашего кредитного профиля, обратившись к кредитору с просьбой о добросовестном удалении или дождавшись их исчезновения самостоятельно спустя 10 лет.

Ваш кредитный отчет по сути является хронологией ваших финансовых решений. Он предоставляет кредиторам важную информацию, необходимую для оценки вероятности того, что вы своевременно выплатите кредит. Сюда входит сводка общей суммы долга, которую вы несете, времени, в течение которого у вас есть кредитные линии, и вашей истории своевременных платежей.

Многие люди удивляются, увидев, что в их отчете также присутствуют счета, закрытые много лет назад. Если вы своевременно выплачивали все платежи, эти счета ничем не вредят, они даже могут улучшить ваш кредит. Однако старые счета, где есть история просроченных платежей или дефолтов, могут ухудшать ваш кредитный рейтинг.

Когда стоит удалить закрытый счет из вашего кредитного отчета

Вам может захотеться предпринять некоторые шаги для удаления закрытого счета, негативно влияющего на ваш кредитный рейтинг. Это касается счетов, которые содержат просроченные платежи или другие негативные отметки.

Не стоит удалять закрытый счет из вашего кредитного отчета, если он находится в хорошем состоянии. Счет с историей своевременных платежей и ответственного управления может положительно сказаться на вашем общем рейтинге — особенно учитывая, что история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга по системе FICO.

Имейте в виду: Удаляя закрытый счет из вашего кредитного профиля, находящийся в хорошем состоянии, вы стираете положительную часть вашей кредитной истории. Часто лучше оставить такие счета в вашем кредитном профиле как можно дольше.

Как бороться с отрицательными закрытыми счетами

Если закрытый счет наносит ущерб вашему кредитному рейтингу, у вас есть несколько вариантов попытаться удалить этот старый долг из вашего кредитного отчета. Гарантии удаления нет, если только счет не содержит настоящей ошибки, так как все зависит от политики каждого кредитного бюро. Предложенные варианты также не ограничены устранением закрытых счетов. Некоторые из них могут использоваться также для устранения некорректной информации, которую вы обнаружите в своем кредитном отчете.

Вариант 1: Официально оспаривайте неточности в вашем кредитном отчете

Многие потребители удивляются, узнав, насколько часто в кредитных отчетах содержится неточная информация. Исследование Consumer Reports 2024 года выявило, что почти половина волонтеров, которые получили доступ к своим кредитным отчетам (44 процента), отметили ошибки в своих кредитных отчетах. Большинство ошибок просты, например, неправильная вторая буква имени или адрес, и не отрицательно сказываются на вашем кредитном рейтинге.

Однако некоторые ошибки могут негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Фактически, то же самое исследование Consumer Reports обнаружило, что более четверти участников волонтеров, которые могли получить свои отчеты, нашли серьезные ошибки, касающиеся долгов, которые могли повредить их кредитные рейтинги.

Чтобы оспорить ошибки в вашем кредитном отчете, включая неточности о закрытых счетах, вам нужно связаться с кредитными бюро, сообщившими об ошибке, и попросить их исправить запись. Помимо ваших контактных данных, вам следует включить следующее в ваше возражение:

• Номер счета для обсуждаемого счета.

• Письменное объяснение неверной информации и причины ее ошибочности.

• Копию вашего кредитного отчета с выделенной неверной информацией.

• Любые документы, подтверждающие правомерность вашего возражения, такие как квитанции об оплате.

Кредитные агентства обязаны законно расследовать ваше заявление в течение 30 дней и уведомить вас о своем ответе. Согласно Бюро по финансовому защите потребителей (CFPB), вам также следует связаться с кредитором, сообщившим информацию.

Если кредитное бюро определит, что счет не принадлежит вам, он вероятно будет удален из вашего отчета. По поводу других типов ошибок счет может остаться в вашем отчете с исправленной информацией. После внесения исправлений счет может даже улучшить ваш кредит, а не ухудшить его.

Вариант 2: Попросите кредитора о добросовестном удалении

Если информация о вашем закрытом счете точна, но она снижает ваш рейтинг, вы можете попытаться запросить его удаление, отправив кредитору письмо о добросовестном удалении.

Письма о добросовестности — это запросы о удалении информации из вашего кредитного отчета. Их обычно используют, когда заемщик пропустил один платеж из-за непредвиденных и неизбежных обстоятельств. Вы можете использовать письмо, чтобы попросить полное удаление закрытого счета или запросить удаление негативных отметок из этой записи.

Имейте в виду: Хотя вы можете получить ожидаемый результат, гарантий нет.

При запросе добросовестного удаления нет необходимости обращаться к кредитным бюро напрямую. Они не удаляют точную информацию по запросу. Если ваш кредитор соглашается на ваш запрос добросовестности, он может попросить бюро удалить негативную информацию из вашего отчета. Но имейте в виду, что бюро могут не согласиться.

Вариант 3: Дождитесь, пока информация сама не исчезнет

Закрытые счета в вашем отчете в конечном итоге исчезнут сами. Как правило, негативная информация в ваших отчетах удаляется спустя семь лет, в то время как счета, закрытые в хорошем состоянии, исчезнут из вашего отчета через 10 лет.

Если вас интересует, какие счета все еще есть в вашем отчете, или вы хотите отслеживать информацию в ваших отчетах со временем, легко получить копию ваших кредитных отчетов. Федеральный закон позволяет вам бесплатно запросить кредитный отчет еженедельно, посетив сайт AnnualCreditReport.com.

Когда стоит обратиться за помощью кредитных ремонтных услуг

Если вам кажется, что вы перегружены идеей подачи возражений кредитным бюро или написания писем о добросовестности кредиторам, вы можете обратиться к кредитной ремонтной компании, чтобы они занимались этим. Эти компании также могут предлагать дополнительные услуги, такие как мониторинг кредитного рейтинга, страхование от кражи личности и отправку писем с требованием прекратить действие коллекторов долгов.

Кредитные ремонтные компании не будут оспаривать точную информацию, и они не могут делать ничего, чтобы улучшить ваш кредит, что вы не можете сделать самостоятельно. Если у вас нет времени на самостоятельный ремонт кредита и у вас есть возможность оплатить помощь, нанять компанию может помочь. Вы также можете найти пользу в сотрудничестве с экспертами, которые могут иметь установленные отношения с кредиторами или кредитными бюро и большой опыт в устранении ошибок.

К сожалению, с таким количеством американцев, имеющих проблемы с кредитным рейтингом, появились мошенники по кредитному ремонту, которые нацеливаются на людей, нуждающихся в помощи. Если вы решите обратиться за помощью, тщательно выбирайте кредитную ремонтную компанию.

Как закрытые счета влияют на ваш кредитный рейтинг

Знание факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, поможет вам решить, какие закрытые счета стоит удалить. Ваш кредитный рейтинг FICO, который является наиболее распространенной моделью, используемой кредиторами, основан на следующих пяти факторах:

1. История ваших платежей, 35 процентов.

2. Ваш коэффициент использования кредита, 30 процентов.

3. Средняя длина вашей кредитной истории, 15 процентов.

4. Новый кредит, 10 процентов.

5. Ваше кредитное сочетание, 10 процентов.

Три кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian — компилируют вашу кредитную информацию. Компании по скорингу используют ее для расчета вашего кредитного рейтинга.

Следовательно, закрытый счет, который показывает историю своевременных платежей, может продолжать немного улучшать ваш кредитный рейтинг до 10 лет после закрытия счета. С другой стороны, закрытые счета с просроченными платежами, пропущенными платежами или балансами, поступающими в коллекции долгов, могут негативно сказываться на вашем кредитном рейтинге до семи лет.

Итог

Нет необходимости удалять закрытые счета в хорошем состоянии из вашего кредитного отчета. Они могут положительно влиять на среднюю длину вашей кредитной истории и вашу своевременность платежей, помогая улучшить ваш кредитный рейтинг, пока они естественно не исчезнут из вашего отчета.

Однако, если вы считаете, что старый счет снижает ваш кредитный рейтинг, вы можете предпринять шаги для его удаления. Тем не менее, важно помнить, что удаление старых, негативных счетов может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, но обычно требуется много лет, чтобы построить хороший кредит. Ответственное управление вашим долгом и своевременные платежи могут положительно сказ

Закрытие счета может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу двумя способами. Во-первых, это сокращает среднюю продолжительность вашей кредитной истории. Во-вторых, это может изменить ваш коэффициент кредитного использования. Например, если вы закрываете кредитную карту с лимитом в $10 000, ваш доступный кредит уменьшается на $10 000, и любой долг, который вы несете, становится большим процентом от вашего доступного кредита. Однако вы можете закрыть неактивные счета, за которые взимаются ежегодные сборы, или узнать, можно ли перейти на счет без них.