Основные выводы
Обычно вам понадобится кредитный рейтинг не менее 580, чтобы получить потребительский кредит, но чем выше ваш рейтинг, тем доступнее ваша процентная ставка по кредиту.
Кредиторы хотят видеть, что заявители на кредит имеют историю ответственной оплаты долга, и ваш кредитный рейтинг дает представление о вашем прошлом поведении.
Система кредитного скоринга FICO варьируется от 300 до 850 и используется большинством кредиторов.
Средний кредитный рейтинг FICO в США составил 715 в начале 2025 года, немного снизившись из-за увеличения просрочек по студенческим кредитам. Ваши шансы получить низкую процентную ставку по потребительскому кредиту значительно выше, если у вас хороший или отличный кредитный рейтинг, обычно от 740 и выше.
Когда вы подаете заявку на потребительский кредит, ваш кредитный рейтинг является одним из самых важных факторов, которые учитывают кредиторы. Понимание того, как ваш рейтинг влияет на ваш кредит и что вы можете сделать для его улучшения, поможет вам получить наиболее доступное финансирование.
Какой кредитный рейтинг необходим для получения потребительского кредита?
Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг около 580 для получения потребительского кредита, хотя конкретные требования могут варьироваться в зависимости от кредитора. Имейте в виду, что получение кредита не то же самое, что и получение лучших процентных ставок или условий для потребительского кредита они обычно предоставляются заемщикам с хорошим или отличным кредитным рейтингом, обычно FICO-рейтингом 740 и выше.
Если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне 800+, у вас есть лучшие шансы получить низкие рекламируемые ставки кредитора, наибольшие суммы кредита и наиболее гибкие условия погашения.
Поскольку каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к платежеспособности, необходимый кредитный рейтинг для получения кредита может варьироваться в зависимости от кредитора. Вот несколько примеров популярных кредиторов:
Кредитор | Диапазон APR | Минимальный кредитный рейтинг | Суммы кредита |
|---|---|---|---|
Upgrade | 7.99%-35.99% | 580 | $1,000$50,000 |
Avant | 9.95%-35.99% | 550 | $2,000$35,000 |
Happy Money | 8.95%-29.99% | 640 | $5,000$40,000 |
SoFi | 8.99%-35.49% | 300 | $5,000$100,000 |
Upstart | 6.60%-35.99% | 300 | $1,000$50,000 |
Best Egg | 6.99%-35.99% | 600 | $2,000$50,000 |
LightStream | 6.49%-25.29% | 695 | $5,000$100,000 |
Совет от Bankrate
Если вам нужно взять потребительский кредит, но у вас плохая кредитная история, работайте над улучшением кредитного рейтинга перед сравнением кредиторов. Повышение рейтинга приведет к снижению ставок и сэкономленным процентам.
Потребительские кредиты для плохой кредитной истории
Потребительские кредиты для плохой кредитной истории предназначены для заемщиков с плохой кредитной историей, и кредиторы могут уделять больше внимания вашему доходу, трудовой истории или образованию для определения вашей платежеспособности. Но если у вас плохая кредитная история, можно ожидать более высокие процентные ставки, меньшие суммы кредита и меньше вариантов кредиторов.
Обычно минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения потребительского кредита, составляет 580, хотя некоторые кредиторы принимают рейтинги уже от 300. Если вы подходите по требованиям, убедитесь, что вы можете позволить себе погасить кредит согласно условиям. Также обратите внимание на признаки хищнического кредитования, проверив учетные данные кредитора и прочитав отзывы заемщиков перед подачей заявки.
Как ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по потребительскому кредиту?
Ваш кредитный рейтинг является одним из самых важных факторов, которые кредиторы используют для установления процентной ставки по вашему потребительскому кредиту. Заемщики с более высокими рейтингами обычно могут получить доступ к более низким годовым процентным ставкам, что приводит к значительным сбережениям на протяжении срока кредита.
Рассмотрим ниже пример, в котором два заемщика с разными кредитами подают заявку на один и тот же кредит ($10,000 выплачивается за пять лет):
Профиль заемщика | APR | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаченных процентов |
|---|---|---|---|
Очень хороший кредит (740+) | 12% | $222 | $3,347 |
Плохой кредит (<579) | 35.99% | $361 | $11,676 |
Заемщик с хорошим кредитом получил годовую процентную ставку, близкую к средней ставке по потребительским кредитам, в то время как заемщик с плохим кредитом получил максимальную ставку кредитора. За срок кредита заемщик с хорошим кредитом сэкономит более $8,300 на процентных сборах.
Тратить время на увеличение вашего кредитного рейтинга перед займом может быть очень выгодным вложением.
Как потребительские кредиты влияют на ваш кредитный рейтинг?
Взятие потребительского кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но положительно или отрицательно это зависит от того, как вы с этим справляетесь. Например, если вы используете потребительский кредит для консолидации долгов, вы скорее всего сможете значительно улучшить свой кредитный рейтинг со временем. Своевременные платежи также помогут вам улучшить кредитный рейтинг со временем.
Преимущества потребительских кредитов
Потребительские кредиты могут быть хорошим способом построить вашу кредитную историю путем улучшения вашей истории платежей, улучшения вашего кредитного портфеля и уменьшения вашего коэффициента использования кредита. Кроме того, вы можете получить доступ к более низким ставкам, чем с кредитной картой. При ответственном управлении потребительским кредитом могут возникнуть следующие эффекты:
Строит историю платежей: Своевременные платежи по кредиту устанавливают положительную историю платежей, которая улучшит ваш кредитный рейтинг на протяжении срока кредита.
Улучшает кредитный портфель: Наличие нескольких типов кредита помогает улучшить ваш кредитный рейтинг. Если у вас уже есть кредитная линия или кредитная карта, рассроченный кредит улучшит ваш кредитный портфель и, вероятно, повысит ваш кредитный рейтинг.
Уменьшает использование кредита: Ваш коэффициент использования кредита - это мера вашего доступного оборотного кредита и того, сколько вы его используете. Кредит на консолидацию долга по оборотному кредиту может улучшить ваш коэффициент использования кредита.
Недостатки личных кредитов
Увеличивает общий долг: Каждый раз, когда вы берете кредит, вы берете на себя дополнительный долг, который временно может снизить ваш рейтинг.
Возможные комиссии: Штрафы за просрочку и комиссии за недостаточное покрытие (NSF) - одни из наиболее распространенных сборов кредиторов. Также обратите внимание на комиссию за оформление, которая может увеличить стоимость вашего кредита.
Жесткий запрос кредитной истории: Подача заявки на кредит вызывает жесткий запрос кредитной истории, который может снизить ваш кредитный рейтинг примерно на пять пунктов. Хорошая новость заключается в том, что эффект обычно недолговечен - ваш рейтинг может восстановиться в течение года или двух.
Как улучшить ваш кредитный рейтинг
Улучшение вашего кредитного рейтинга перед подачей заявки на личный кредит может повысить ваши шансы на одобрение и снизить процентную ставку.
Погасите существующие долги: Держание вашего коэффициента использования кредита ниже 30 процентов от вашего кредитного лимита может улучшить ваш кредитный рейтинг. Если у вас балансы превышают этот порог, сконцентрируйтесь на их погашении, чтобы помочь улучшить ваш рейтинг.
Платите вовремя: Постоянные своевременные платежи по кредитным картам и другим кредитам, таким как ипотека или автокредит, являются одним из лучших способов быстрого повышения вашего кредитного рейтинга.
Откройте обеспеченную кредитную карту: Если вы не подходите для традиционной кредитной карты, обеспеченная карта может быть отличной альтернативой. Чтобы установить кредитный лимит, вы вносите предварительный денежный депозит, который служит вашим кредитным лимитом. Погашая задолженность и возвращая баланс, вы повышаете ваш рейтинг ответственного заимствования.
Станьте авторизованным пользователем: Подключение к кредитной истории члена семьи с сильной кредитной историей, став авторизованным пользователем по карте, также может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Но будьте осторожны - если они превысят лимит карты или не будут вносить платежи, ваш рейтинг будет ухудшен.
Проверьте свои кредитные отчеты: Проверьте наличие ошибок или неточностей, которые могут снизить ваш рейтинг. Если вы обнаружите ошибку в своем отчете, вы можете оспорить ошибку у кредитного бюро, которое делает отчет.
Что нужно учесть перед подачей заявки
Перед подачей заявки на личный кредит:
Проверьте свой кредитный рейтинг: Знайте свою позицию, чтобы оценить, на какие ставки вы, вероятно, сможете рассчитывать. Ваш банк или эмитент кредитной карты может предложить бесплатный доступ, или вы можете проверить свой рейтинг у кредитных бюро за плату.
Сравните кредиторов: Ищите лучшие ставки по личным кредитам, включая конкурентоспособные годовые процентные ставки, низкие комиссии и выгодные условия.
Прочитайте мелкий шрифт: Поймите все затраты, включая комиссии за оформление, штрафы за досрочное погашение или ограничения.
Предварительно оцените возможности: Мягкие проверки кредита позволяют вам оценить ставки без ущерба для вашего рейтинга.
Рассчитайте свою платежеспособность: Используйте калькулятор личного кредита, чтобы убедиться, что ежемесячные платежи соответствуют вашему бюджету.
Итог
Перед тем как взять личный кредит, проверьте свой кредитный рейтинг и имейте четкое представление о вашем общем финансовом здоровье. Рассмотрите предлагаемые годовые процентные ставки, сравните требования кредиторов и рассчитайте ежемесячные платежи на основе того, на что вы имеете право.
Чтобы минимизировать ущерб вашему кредитному рейтингу, предварительно оцените свои возможности как минимум у трех кредиторов. Внимательно изучите условия кредита, прежде чем выбрать лучшего кредитора для ваших потребностей.
