LendingClub нашел новый способ вознаграждения заемщиков по потребительским кредитам. Пойдут ли за ним другие кредиторы?

Основные выводы

• Новый счет LevelUp Checking от кредиторов по потребительским кредитам предлагает 2 процента кэшбэка для клиентов, совершающих своевременные ежемесячные платежи по своему долгу.

• Эта функция в пять раз ценнее, чем аналогичное преимущество, предлагаемое конкурирующими кредиторами.

• Брать кредиты в том же финансовом учреждении, где вы ведете банковский счет, может быть удобно, но все же разумно искать наилучший кредит.

Когда все идет гладко, возврат потребительского кредита скучен. У вас есть ваши средства, и вы просто постепенно уменьшаете баланс, совершая платежи по частям.

Однако LendingClub недавно объявил об инновации, которая улучшит опыт для своих клиентов: если вы подключитесь к их счету LevelUp Checking, вы получите 2 процента от вашего ежемесячного платежа по потребительскому кредиту в виде кэшбэка каждый месяц, при условии своевременной оплаты. Это может показаться немного, и мы провели расчеты, чтобы это выяснить, но здесь нет ограничений вознаграждения. Кэшбэк может быть значительным, если у вас есть несколько кредитов от LendingClub или очень большой баланс.

Также стоит учесть, что для среднего возврата потребительского кредита кэшбэк от LendingClub практически в пять раз ценнее, чем у других кредиторов: скидка на процентную ставку (обычно 0,25 процентных пункта) за подключение к автоматическим платежам или наличие банковского счета у кредитора.

Это, возможно, объясняет, почему это действительно новаторский шаг.

Мы потратили много времени на исследования, - говорит главный клиентский офицер LendingClub Марк Эллиот журналу Bankrate. Мы не видели, чтобы кто-то делал что-то подобное.

Преимущества потребительских кредитов обычно редки

Если вы взяли студенческий кредит у некоторых кредиторов и закончили учебу вовремя или с определенным средним баллом, они могут уменьшить ваш основной долг. И если вы взяли автокредит, вы можете получить привлекательную процентную ставку или бонус в виде кэшбэка при покупке автомобиля.

Однако плюсы и минусы потребительских кредитов среди кредиторов в основном одинаковы и не меняются так часто, как другие финансовые продукты. Мы даже отмечали тот факт, что комиссии за оформление по-прежнему существуют (ненужно).

Это частично объясняет, почему новая функция LendingClub такая новаторская. Никто еще этого не делает.

LendingClub, предлагающий также счет с высоким уровнем доходности, видит особенности своих чековых счетов как способ вознаграждения своих заемщиков регулярно и предложения вознаграждений, схожих с кредитными картами, с меньшим риском накопления долгов.

Мы хотим поощрять те действительно хорошие финансовые привычки и не просто заставлять наших клиентов чувствовать, что они делают все правильно, - говорит Эллиот из LendingClub. Очевидно, это положительно влияет на ваш кредитный рейтинг и помогает вам квалифицироваться на кредиты в будущем и во всех этих вещах. Но когда мы провели тестирование с нашими членами, их глаза загорелись. Они говорили: «Никто в отрасли этого не делает, это действительно признает меня за совершение всех этих шагов».

Насколько ценное предложение кэшбэка от LendingClub?

Предположим, у вас средний потребительский кредит: $6200 с годовой процентной ставкой 21,8 процента на трехлетний срок погашения, согласно данным ТрансЮнион начала 2025 года. Своевременный платеж принесет вам почти $5 каждый месяц. Большие балансы (или несколько кредитов) могут увеличить вознаграждение.

Самое близкое предложение по потребительскому кредиту, предлагаемое в других местах, может быть скидка на процентную ставку (обычно 0,25 процентных пункта) за подключение к автоматическим платежам или наличие банковского счета у кредитора.

Для сравнения ценности этих преимуществ давайте возьмем тот же кредит на $6200 и сравним кэшбэк с LendingClub и накопления в SoFi, другом крупном онлайн-кредиторе.

Хотя даже немного более низкая процентная ставка действует на протяжении всего срока погашения и предлагает номинальные сбережения, она не предлагает такой же гибкости. В конце концов, вы можете использовать премию кэшбэка для более быстрого погашения потребительского кредита, но она также может помочь вам создать резервный фонд или достичь другой цели сбережений.

Хорошо, но стоит ли брать кредит в финансовом учреждении, где у вас банковский счет?

Лучший потребительский кредит для вашей ситуации вероятно имеет самую низкую процентную ставку, лучший доступный срок погашения и наименьшие комиссии. Тем не менее, если несколько кредиторов предлагают вам сходные условия кредита, функции, предлагаемые LendingClub, могут стать решающим фактором.

Просто не ждите, что многие кредиторы потребительских кредитов скопируют это новое изобретение. Эллиот, который долгое время работал в финансовой сфере для фирмы Capital One, J.P. Morgan Chase и TIAA, критически настроен. Во-первых, многие кредиторы не являются банками и не могут предложить чековые и сберегательные счета. Во-вторых, даже те, кто могут, возможно, не захотят терять деньги на выплату бонусов.

И поэтому, когда вы смотрите на продукт подобный этому, вы говорите себе: «Ладно, 2 процента за своевременные кредитные платежи, это расход для компании», - говорит Эллиот. «Худшее, что может случиться, это многие из наших членов получают это и все платят [по своим кредитам] вовремя, и мы тратим много денег на вознаграждения, но это был бы отличный результат для наших членов».

Для потребителя наличие нескольких счетов под одной крышей, даже цифровой, означает, что легче перемещать деньги между ними с помощью передачи за секунды. Тогда вопрос становится в том, есть ли какие-либо подводные камни. Особенно, если вы не выплатите кредит, финансовому учреждению также проще изъять ваши наличные средства, если они уже в их хранилище.

Своей части Эллиот говорит, что это не распространенная практика в LendingClub и можно избежать.

Наш подход заключается в том, чтобы попытаться помочь заемщику и найти пути решения с ним, - добавляет он. Как и любой заемщик или кредитор, мы делаем модификации кредита для заемщиков в затруднении. И у нас есть много процедур и процессов и аналитики вокруг того, как мы можем помочь заемщику».