Низкооплачиваемым работникам предлагается контроверзный новый тип высокопроцентного займа до 25 000 через приложение для финансового благополучия Wagestream, специализированного кредитора, который заключил сделки с некоторыми известными работодателями Великобритании, включая Asda и Pizza Express.
Приложение позиционируется как льгота для сотрудников, предоставляя доступ к займам с представительской годовой процентной ставкой между 13,9% и 19,9%, что означает, что по крайней мере 51% заемщиков получат эту ставку.
Конечный предел обсуждается с каждым работодателем и может достигать до 34,9% годовых.
Корпоративные займы предоставляются работникам в некоторых компаниях, включая те, которые уже используют основную услугу по предварительному выдаче зарплаты от Wagestream, которая взимает небольшую комиссию с работников за доступ к половине их зарплаты заранее, прежде чем автоматически удерживать сумму в день зарплаты. Неясно, сколько из 1311 клиентов Wagestream, включая Superdrug, Dominos, Halfords, Schuh и несколько доверительных управлений Национальной службы здравоохранения, уже предлагают займы. Компании, сотрудничающие с Wagestream, не выдают деньги своим работникам и не получают комиссию с займов.
Wagestream, предлагающий также инструменты для составления бюджета и сберегательные счета для помощи работникам в управлении своими финансами, заявляет, что предлагает этическую альтернативу для низкооплачиваемых работников, которые иначе могли бы обратиться к более дорогим займам, при этом многие из них платили среднегодовую процентную ставку 62%, прежде чем обратились к Wagestream.
Однако критики утверждают, что Wagestream, поддерживаемый инвесторами социального воздействия, включая Фонд Fair by Design Фонда Джозефа Роунтри, а также бывший инвестор в займы до зарплаты Wonga Balderton Capital, слишком легко позволяет низкооплачиваемым работникам попадать в долг, предлагая авансы на зарплату и займы параллельно.
Имеются также опасения, что, как и с услугой предварительной выдачи зарплаты, Wagestream автоматически удерживает платежи по займам из зарплаты. Это позволяет Wagestream обходить другие обязательные платежи и фактически гарантировать возврат долгов. Работники могут выбрать вариант оплаты займа через прямой дебет и приостановить платежи, но это требует дополнительного согласования с Wagestream.
Адам Батлер, менеджер по публичной политике в благотворительной организации StepChange Debt Charity, заявил, что кредиторы, принимающие платежи непосредственно из зарплаты, должны убедиться, что их займы не заставляют клиентов компенсировать это иными способами, включая дополнительные займы, сокращение расходов на важные нужды и просрочки платежей.
Сара Уильямс, финансовый советник, активист и автор блога Debt Camel, заявила, что у нее серьезные опасения по поводу компании, которая пытается продавать высокопроцентные займы клиентам, которых она привлекла к программам предварительной выдачи зарплаты, которые бесплатны для использования раз в месяц, а затем взимают небольшую фиксированную плату вместо процентов.
Бизнес-модель, которая заставляет людей брать все больше краткосрочных займов под 0% и затем продает им дорогой займ для погашения их, вызывает серьезные опасения, и работодатель должен обдумать, действительно ли это соответствует лучшим интересам их работников, - сказала она.
Работники, зарабатывающие менее 2 000 в месяц до уплаты налогов, рассказали Guardian, что они могли взять в займе как минимум 1 000 всего за несколько часов, заполнив быструю онлайн-форму.
Надин Хоутон, национальный офицер профсоюза GMB, представляющего тысячи работников Asda, сказала: Для низкооплачиваемых работников иметь возможность получить кредит под такие высокие проценты просто нажатием кнопки - это как займы до зарплаты.
Хоутон отметила, что требование о кредитовании вызывает вопросы о устойчивых зарплатах у работодателей с низкими заработками. Мы хотим, чтобы наши члены получали должную оплату за свою работу, чтобы у них были сбережения и чтобы им не приходилось брать кредиты.
Одна работница Asda рассказала Guardian, что взяла займ в 1 000 фунтов в марте, когда она попала в небольшую беду, используя Wagestream, чтобы получить доступ к половине своей зарплаты заранее каждый месяц. Процентная ставка была намного ниже, чем та, что ранее предлагали кредиторы на дому, и ей не удалось бы взять займ у большинства основных кредиторов из-за ее кредитной истории. Однако она признает: Я изначально взяла займ, чтобы вернуться к нулю.
Однажды мне не хватило на все, и [организация займа] была очень легкой, и я подумала: Попробую ли я. Мне понадобилось меньше 10 минут, чтобы все заполнить, это было очень просто, и деньги были на моем счете в течение двух часов.
Asda заявила: С момента партнерства с Wagestream в 2023 году тысячи коллег получили выгоду от предлагаемых сервисов финансового благополучия. Эти сервисы включают по выбору авансы на зарплату и продукт сбережений.
Для тех, кто решит подать заявку на займ через платформу Wagestream, все заявки оцениваются на предмет платежеспособности и кредитоспособности в соответствии с правилами ФКА, регулирующими потребительские кредиты.
Представитель Pizza Express подтвердил, что их сотрудники имеют доступ к займам в рамках ряда инструментов, помогающих сотрудникам получить скидки, финансовое консультирование и продукты сбережений. Он сказал, что участие является добровольным и что компания не оплачивает за платформу и не получает финансовых стимулов, когда сотрудники ее используют.
Ascension, управляющая Фондом Fair by Design Фонда Джозефа Роунтри, через который Фонд Джозефа Роунтри стал инвестором на ранних этапах в Wagestream, заявила, что признает поднятые вопросы, но что многие семьи не имеют сбережений на случай неожиданных расходов и могут не иметь другого выбора, кроме как обратиться за дорогими займами до зарплаты или дверь-в-дверь в качестве результата.
Нашим приоритетом является поддержка моделей, которые могут предоставить более доступные, ответственные альтернативы, используя более строгие данные и проверки платежеспособности, чем это было доступно ранее, - сказал Ascension. Это не является заменой справедливых заработных плат или прочной системы социальной защиты, но это может помочь сократить зависимость от самых вредных форм кредита.
Представитель Фонда Джозефа Роунтри прокомментировал, что хотя правительству нужно улучшить поддержку семей в финансовых трудностях, на данный момент продолжает оставаться потребность в кредите среди тех, кто живет в бедности. На данном этапе ответственные кредиторы, ориентированные на социальное воздействие, могут помочь семьям управлять расходами на основные нужды в периоды затруднений.
Wagestream сказал: Wagestream был основан на социальной хартии для улучшения финансового благополучия работников. Партнерствуя с работодателями, мы помогаем людям, которых не обслуживают традиционные финансовые институты, зарабатывать, учиться, сохранять, тратить и занимать деньги на своих условиях.
Мы гордимся тем, что предлагаем справедливую, доступную альтернативу, которая помогает нашим членам построить лучшие финансовые будущие. Мы уверены, что продукты Wagestream приносят положительные результаты, и мы остаемся преданными созданию более инклюзивной и справедливой финансовой системы.