Основные выводы
Необеспеченные займы являются продуктами кредитования, которые не требуют залога, но могут иметь более высокие процентные ставки и строгие требования к кредитной истории.
Существуют различные виды необеспеченных займов, включая личные займы, студенческие кредиты и кредитные карты.
При определении права на получение необеспеченного займа кредиторы будут учитывать такие факторы, как кредитная история, доход и соотношение долга к доходу.
Необеспеченные займы предлагаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами. В отличие от обеспеченных займов, они не подкреплены залогом и могут быть сложнее для получения одобрения, чем обеспеченная альтернатива. Однако они несут меньший риск, поскольку вам не придется беспокоиться о том, что ваши активы будут конфискованы в случае невыплаты платежей.
Большинство займов с фиксированным платежом являются необеспеченными. Это включает студенческие кредиты, личные займы и возобновляемый кредит, такой как кредитные карты. Требования к квалификации варьируются от кредитора к кредитору, но обычно требуется хорошая или отличная кредитная история и стабильный источник дохода, чтобы соответствовать требованиям.
Наиболее кредитоспособные заемщики чаще всего получают лучшие условия кредита и самые низкие процентные ставки. Вы можете обычно использовать необеспеченный заем практически для любых законных расходов.
Что такое необеспеченный заем?
Необеспеченные займы - это займы, которые не требуют залога. Их также называют займами под подпись, так как достаточно просто подписать договор, если вы соответствуете требованиям заимодавца. Поскольку кредиторы берут на себя больший риск при предоставлении займов без залога, они часто взимают более высокие процентные ставки и требуют хорошую или отличную кредитную историю для утверждения заявки.
Обеспеченные займы отличаются от необеспеченных займов тем, что обеспеченные займы требуют залога. Кредитор не одобрит обеспеченный заем, если заемщик не согласится предоставить актив в качестве обеспечения.
Необеспеченные займы доступны как возобновляемый долг - кредитная карта - или как заем с фиксированными выплатами, например личный или студенческий заем. Займы с фиксированными выплатами требуют погашения общей суммы в виде фиксированных ежемесячных платежей в течение установленного периода времени.
Кредитные карты позволяют брать средства тогда, когда они нужны. Однако средние процентные ставки по кредитным картам выше, чем по кредитам. Если вы пропустите ежемесячный платеж, вам будет начислен процент сверх основной суммы задолженности.
Кому следует получить необеспеченный заем?
Заемщики, которым нужны деньги, но которые не хотят предоставлять залог для обеспечения займа, могут рассмотреть возможность подачи заявки на необеспеченный заем, когда:
Планируется крупная покупка. Взятие на себя долгов может негативно сказаться на вашем финансовом положении, однако, если вам необходимы средства для крупной предстоящей покупки, необеспеченный заем может помочь.
У них хорошая кредитная история. Высокий кредитный рейтинг открывает доступ к более выгодным условиям кредитования и процентным ставкам.
У них надежный доход. Хотя залог не требуется для необеспеченного займа, вам потребуется стабильный доход для погашения долга и предотвращения дефолта по кредиту. Непогашенные обеспеченные займы могут отрицательно повлиять на вашу кредитную историю.
Для консолидации долга. Необеспеченные займы полезны в качестве инструмента для консолидации долга, который упрощает процесс выплаты долга и может помочь заемщикам сэкономить деньги, если они смогут претендовать на более низкие процентные ставки.
Виды необеспеченных займов
Существует несколько видов необеспеченных займов на выбор. Наиболее популярными вариантами являются личные займы, студенческие займы и кредитные карты.
Личные займы
Личный заем может использоваться для консолидации долга, финансирования крупных покупок, оплаты текущих проектов или ремонта дома.
Доступны личные займы практически для всего, включая займы на свадьбу, на питомца и на праздники. По сути, это просто необеспеченные личные займы (также называемые займами под подпись), предназначенные исключительно для связанных покупок. Процентные ставки по личным займам обычно ниже, чем по кредитным картам.
Сумма займа: около $1,000 до $50,000
Средняя процентная ставка: 12,24% (по состоянию на 3 декабря 2025 г.)
Срок погашения: от двух до семи лет
Кому подходит личный заем: заемщикам с хорошей кредитной историей, точно знающим, сколько средств им необходимо.
Студенческие займы
Существуют два типа студенческих займов: федеральные и частные студенческие займы. Федеральные займы лучше подходят большинству заемщиков, потому что они имеют гораздо более низкие процентные ставки и доступны каждому студенту, обучающемуся в участвующем колледже. Частные кредиторы предлагают частные студенческие займы, которые могут иметь более высокие процентные ставки и более строгие требования к получению кредита. Эти займы лучше всего использовать для заполнения пробелов в финансировании, поскольку они не обладают преимуществами и защитой, предоставляемыми федеральными займами.
Сумма займа: до полной стоимости обучения (только частные займы)
Средняя процентная ставка: до 17% (частные займы), до 8,05% (федеральные займы)
Срок погашения: от пяти до 20 лет, но варьируется для каждого заемщика
Кому подходит студенческий заем: студентам, готовящимся или уже учащимся в высших учебных заведениях, дополняющих свои нужды или заслуги в области финансовой помощи.
Кредитные карты
Кредитные карты являются одним из наиболее распространенных вариантов финансирования. Они представляют собой возобновляемый долг, поэтому средства доступны всякий раз, когда они нужны. Вы можете занимать до кредитного лимита, устанавливаемого кредитором, и занимать до этого предела. Вы можете использовать кредитную карту для консолидации долга, повседневных расходов или финансирования крупных покупок или опыта. Однако процентные ставки могут быть высокими, а проценты быстро накапливаются, если вы несете баланс.
Кредитный лимит: обычно между $2,000 и $10,000
Средняя процентная ставка: 19,83% (по состоянию на 3 декабря 2025 г.)
Срок погашения: нет установленного срока
Кому подходит кредитная карта: лицам с здоровыми привычками тратить деньги, ищущим долгосрочную возобновляемую линию кредита.
Плюсы и минусы необеспеченных займов
Необеспеченные займы могут быть менее рискованными для определенных заемщиков, но не для всех. При принятии любого долгосрочного долга важно принимать полностью осознанное решение, чтобы способствовать укреплению финансового здоровья.
Преимущества необеспеченных займов
Не требуется залог.
Быстрый доступ к средствам.
Нет риска потери активов.
Меньше ограничений на заимствование.
Конкурентоспособные процентные ставки для заемщиков с сильной кредитной историей.
Недостатки необеспеченных займов
Риск потери активов.
Может существовать ограничение на сумму заимствования для заемщиков с низким кредитным рейтингом.
Может существовать более высокая процентная ставка для заемщиков с низким кредитным рейтингом.
Труднее получить одобрение.
Имеется меньше возможностей заимствования по сравнению с обеспеченными займами.
Требования для получения необеспеченного займа
Чтобы минимизировать свой риск, кредиторы хотят быть уверены, что вы сможете погасить заем. Кредиторы оценивают этот риск, проверяя несколько факторов, поэтому они могут запросить следующую информацию при подаче заявления на необеспеченный заем (и адаптировать условия займа в соответствии с вашими ответами):
Ваш кредит: Кредиторы просматривают отчеты о вашей кредитной истории, чтобы увидеть, как вы управляли своими кредитами и кредитными картами в прошлом. Обычно они ищут историю ответственного использования кредитов (обычно один или несколько лет), своевременные платежи, низкий остаток по кредитным картам и разнообразие типов учетных записей. Они также проверяют ваши кредитные рейтинги, которые рассчитываются на основе информации в ваших кредитных отчетах. Потребители с баллами FICO около 700 или выше обычно квалифицируются для лучших процентных ставок.
Ваш доход: Знание того, что у вас есть средства для покрытия своих финансовых обязательств, включая платежи по кредиту, снижает риск кредитора. Кредитор может попросить доказательства стабильного достаточного дохода, например текущий расчетный лист.
Соотношение вашего долга к доходу: Чтобы рассчитать ваше отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные платежи по долгу и разделите эту общую сумму на ваш общий месячный доход. Кредиторы используют этот номер для измерения вашей способности погашать кредит. Чем ниже коэффициент, тем лучше.
Ваши активы: Хотя необеспеченные займы не требуют залога, кредитор может захотеть узнать, имеете ли вы сбережения. Они знают, что вы менее вероятно пропустите платежи по кредиту, когда готовы покрыть финансовые чрезвычайные ситуации.
Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, благодаря которой вы можете проверить, подходите ли вы для получения кредита, прежде чем официально подавать заявку.
Итоговая информация
Основным преимуществом необеспеченного займа является отсутствие необходимости предоставления залога. Но даже если вы не выполните обязательства по этому займу, вы все равно можете столкнуться с серьезными последствиями, такими как серьезное ухудшение вашей кредитной истории. Кроме того, кредитор может подать на вас в суд с целью удержания заработной платы.
Получение необеспеченного займа может быть полезным, если вы планируете своевременно выплачивать долг. Если вы решите, что необеспеченный заем подходит вам, сравните ставки, условия и комиссии от нескольких кредиторов перед подачей заявки.
Часто задаваемые вопросы
Повреждают ли необеспеченные займы ваш кредитный рейтинг?
Как и любая новая заявка на кредит, подача заявки на необеспеченный заем означает получение жесткой проверки вашего кредитного отчета кредитором. Это может временно снизить ваш кредитный рейтинг на до 10 баллов, но если вы будете своевременно вносить платежи по кредиту, ваш кредитный рейтинг со временем улучшится.
<Что произойдет, если вы не оплатите свой необеспеченный заем?
Если вы опоздаете с платежами, ваша кредитная история пострадает. Пропуск нескольких платежей может привести к дефолту по кредиту. Вас могут преследовать сборщики долгов, и кредитор может подать на вас в суд.
<Насколько сложно получить необеспеченный заем?
Любой человек может подать заявку на необеспеченный заем, но те, кто имеет стабильный доход, хорошую кредитную историю и низкое соотношение долга к доходу, получат наилучшие условия. Ваша способность получить необеспеченный заем зависит от того, насколько хорошо вы соответствуете квалификационным требованиям конкретного кредитора.
