Основные моменты
Необеспеченные кредиты - это долговые продукты, которые не требуют залога, но могут иметь более высокие процентные ставки и более строгие кредитные требования.
Существуют различные виды необеспеченных кредитов, включая потребительские кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты.
При определении права на необеспеченный кредит кредиторы учитывают такие факторы, как кредитная история, доход и коэффициент задолженности к доходу.
Необеспеченные кредиты предлагаются банками, кредитными кооперативами и онлайн-кредиторами. В отличие от обеспеченных кредитов, они не поддерживаются залогом и могут быть сложнее получить одобрение, чем обеспеченные кредиты. Однако они обладают меньшим риском, поскольку вам не придется беспокоиться о конфискации ваших активов в случае невыплаты платежей.
Большинство рассроченных кредитов не имеют обеспечения. Сюда относятся студенческие кредиты, потребительские кредиты и револьверные кредиты, такие как кредитные карты. Правила для получения такого кредита будут различаться от кредитора к кредитору, но вам обычно понадобится хорошая или отличная кредитная история и стабильный источник дохода, чтобы получить одобрение.
Наилучшие условия кредитования и самые низкие процентные ставки обычно предлагаются заемщикам с высокой кредитоспособностью. Вы обычно можете использовать необеспеченный кредит практически на любые законные расходы.
Что такое необеспеченный кредит?
Необеспеченные кредиты - это кредиты, которые не требуют залога. Их также называют кредитами по подписке, потому что для получения кредита вам нужна только подпись, если вы соответствуете требованиям кредитора. Поскольку кредиторы несут больший риск, когда кредиты не поддерживаются залогом, они часто взимают более высокие процентные ставки и требуют хорошей или отличной кредитной истории для одобрения.
Обеспеченные кредиты отличаются от необеспеченных кредитов тем, что обеспеченные кредиты требуют залога. Кредитор не одобрит обеспеченный кредит, если заемщик не согласится предоставить актив в качестве страховки.
Необеспеченные кредиты доступны в виде револьверного долга - кредитной карты - или кредита на погашение, например, потребительского или студенческого кредита. Кредиты на погашение требуют погашения общей суммы в фиксированных ежемесячных взносах в течение определенного периода времени.
Кредитные карты позволяют вам использовать нужную вам сумму в нужный момент. Однако средние процентные ставки по кредитным картам выше, чем по кредитам. Если вы пропустите ежемесячный платеж, вам начислят проценты на сумму основного долга.
Кому следует взять необеспеченный кредит?
Заемщики, которым нужны деньги, но которые не хотят залагать активы в качестве обеспечения кредита, могут рассмотреть возможность подачи заявки на необеспеченный кредит, когда:
Планируют крупную покупку. Взятие долга может нагрузить ваши финансы, но если вам нужны средства на крупные предстоящие расходы, необеспеченный кредит может помочь.
У них хорошая кредитная история. Высокий кредитный рейтинг открывает доступ к более выгодным условиям необеспеченного кредита и процентным ставкам.
У них надежный доход. Хотя для необеспеченного кредита не требуется залог, вам нужен стабильный доход для погашения долга и избежания невыплаты кредита. Невыплаченные обеспеченные кредиты могут негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Консолидация долга. Необеспеченные кредиты полезны как инструменты для консолидации долга, что может упростить погашение долга. Эта стратегия также может помочь заемщикам сэкономить деньги, если они имеют право на более низкие процентные ставки.
Типы необеспеченных кредитов
Существует несколько видов необеспеченных кредитов на выбор. Однако наиболее популярными вариантами являются потребительские кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты.
Потребительские кредиты
Потребительский кредит может объединить долги, финансировать крупную покупку, покрыть текущий проект или финансировать ремонт дома.
Существуют потребительские кредиты на практически все, включая свадебные кредиты, кредиты на покупку животных и кредиты на отпуск. Технически это просто необеспеченные потребительские кредиты (также называемые кредиты по подписке), в которых средства должны использоваться исключительно на соответствующие покупки. Процентные ставки по потребительским кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам.
Сумма кредита: От 1000 до 50000 долларов
Средняя процентная ставка: 12,15% (на 18 февраля 2026 года)
Срок погашения: От двух до семи лет
Для кого подходит потребительский кредит: Заемщики с хорошей кредитной историей, которые точно знают, сколько им нужно финансирования.
Студенческие кредиты
Существуют два типа студенческих кредитов: федеральные и частные студенческие кредиты. Федеральные кредиты - лучший выбор для большинства заемщиков, поскольку они имеют намного более низкие ставки и доступны каждому студенту, обучающемуся в участвующем колледже. Частные кредиторы предлагают частные студенческие кредиты, которые могут иметь более высокие ставки и более строгие требования к правам. Эти кредиты лучше использовать для заполнения финансовых пробелов, поскольку они не имеют преимуществ и защиты, которые предлагают федеральные кредиты.
Сумма кредита: До полной стоимости обучения (только частные кредиты)
Средняя процентная ставка: До 17% (частные кредиты), до 8,05% (федеральные кредиты)
Срок погашения: От пяти до 20 лет, но будет различаться для каждого заемщика
Для кого подходит студенческий кредит: Будущие и текущие студенты высшего образования, дополняющие свою потребность в финансовой помощи на основе потребности или заслуг.
Кредитные карты
Кредитные карты являются одним из самых распространенных вариантов финансирования. Это револьверный долг, поэтому средства доступны в любое время. Вы можете занимать сумму до вашего кредитного лимита, который назначается кредитором, и можете занимать до этого лимита. Вы можете использовать кредитную карту для консолидации долга, для повседневных расходов или для финансирования крупной покупки или опыта. Однако ставки могут быть высокими, и проценты быстро суммируются, если вы не погашаете задолженность.
Кредитный лимит: Обычно от 2000 до 10000 долларов
Средняя процентная ставка: 19,60% (на 18 февраля 2026 года)
Срок погашения: Нет установленного срока
Для кого подходит кредитная карта: Лица с здоровыми финансовыми привычками, ищущие долгосрочную оборотную кредитную линию.
Плюсы и минусы необеспеченных кредитов
Необеспеченные кредитные варианты могут быть менее рискованными, чем другие виды кредитов для определенных заемщиков, но не для всех. При взятии любых долгосрочных займов важно принимать взвешенные решения для поддержания финансового здоровья.
Преимущества необеспеченных кредитов
Не требуется залог.
Быстрый доступ к средствам.
Нет риска потери активов.
Меньше ограничений по заимствованию.
Конкурентоспособные ставки для лиц с хорошей кредитной историей.
Недостатки необеспеченных кредитов
Риск потери активов.
Могут быть нижние пределы заимствования для лиц с низкими кредитными баллами.
Могут быть более высокие процентные ставки для лиц с низкими кредитными баллами.
Труднее получить одобрение.
Имеют меньше вариантов заимствования по сравнению с обеспеченными кредитами.
Квалификации для необеспеченного кредита
Для снижения своего риска кредиторы хотят быть довольно уверены, что вы сможете погасить кредит. Кредиторы оценивают этот риск, проверяя несколько факторов, поэтому они могут запросить следующую информацию при подаче заявки на необеспеченный кредит (и настраивают условия кредита в соответствии с вашими ответами):
Ваша кредитная история: Кредиторы проверяют ваши кредитные отчеты, чтобы увидеть, как вы управлялись с кредитами и кредитными картами в прошлом. Обычно они ищут и
Ваш доход: Знание того, что у вас есть средства для выполнения ваших финансовых обязательств, включая выплаты по кредиту, снижает риск для кредитора. Кредитор может попросить предоставить доказательства стабильного, достаточного дохода, например, текущий платежный лист.
Ваш коэффициент долга к доходу: Чтобы рассчитать ваш коэффициент долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные платежи по долгам и разделите эту сумму на ваш ежемесячный валовый доход. Кредиторы используют это число для измерения вашей способности погасить кредит. Чем ниже коэффициент, тем лучше.
Ваши активы: Хотя необеспеченные кредиты не требуют залога, кредитор может захотеть убедиться, что у вас есть сбережения. Они знают, что вероятность пропуска платежей по кредиту у вас меньше, когда вы готовы покрыть финансовые чрезвычайные ситуации.
Многие кредиторы предлагают предварительное одобрение, чтобы вы могли проверить, соответствуете ли требованиям, прежде чем официально подавать заявку на кредит.
Подводя итог
Основное преимущество необеспеченного кредита в том, что вам не нужно предоставлять залог. Но если вы не выплатите кредит, вы все равно можете столкнуться с серьезными последствиями, например, крупным ущербом вашей кредитной истории. Кроме того, кредитор может подать вас в суд, чтобы обеспечить обеспечение ваших заработных плат.
Взятие необеспеченного кредита может быть хорошим, если у вас есть план погашения долга. Если вы решите, что необеспеченный кредит подходит вам, сравните ставки, условия и комиссии как можно большего числа кредиторов, прежде чем подавать заявку.
Часто задаваемые вопросы
Повредят ли необеспеченные кредиты ваш кредитный рейтинг?
Как и при любом новом заявлении на кредит, подача заявки на необеспеченный кредит означает получение жесткого запроса кредитной информации от кредитора. Это может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга на 10 пунктов, но если вы выплачиваете кредитные платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может улучшиться в долгосрочной перспективе.
Что произойдет, если вы не выплатите необеспеченные кредиты?
Если вы отстаете с платежами, ваш кредитный рейтинг будет поврежден. Пропуск нескольких платежей может привести к дефолту по кредиту. Вас могут преследовать коллекторы и кредитор может подать на вас в суд.
Насколько сложно получить необеспеченный кредит?
Любой может подать заявку на необеспеченный кредит, но те, у кого надежный доход, хорошая кредитная история и низкий коэффициент долга к доходу, будут иметь лучшие ставки. Ваша способность получить необеспеченный кредит будет зависеть от того, насколько хорошо вы соответствуете требованиям квалификации данного кредитора.
